每有一個人在水滴籌上發起大病籌款，就意味著有一個生重病的人，一個難以負擔高昂藥費的家庭。籌款發起的數量少一點，意味著遭遇不幸的家庭也少一點。

不知道你發現沒有朋友圈裡每天都會看到“水滴籌”，轉發的多是受助者的親朋好友，同學同事，基本都是因為鉅額的醫療費用無力支付而發起的。如果真的有困難還是可以幫一下的，但有三不捐：一是經濟並不困難，有房有車，我本無房無車，比我好，我不會捐；二是連基本社保保障都沒有的，也一定不給捐；三是在健康時，有機會購買商業醫療保險，卻認為是騙人的，也一定不給捐了。這些人真的不值得可憐。

未雨綢繆很重要，居安思危,有備無患！

商業健康保險是提前給付，如果客戶購買了大病保險是五十萬，在平安保險公司，只需要有醫院的診斷證明，不需要發票，就可以把五十萬打入你的銀行卡里。

商業保險和社會上的各種各樣的籌款，不同的是，也是保險公司給保險客戶人性化的很重要的一點就是，不用賣房賣車，不用傾家蕩產。就會有一大筆錢，支付醫療費。

商業保險強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

保監會在媒體的公益宣傳語：買意外險，只為行程路上一份安心;買醫療險，只為住院不用花自己的錢;買教育險，只為能給孩子確定的未來;買養老險，只為在夕陽下無憂的笑臉

互助最大的優勢是相對門檻低，最大的劣勢是不能保證你需要時它還在，而保險恰恰相反！

一、互助的優勢

1.加入門檻低，每次互助金額少。

2.運營成本低，沒有保險公司龐大的人力、物力成本。

3.無需鉅額的銷售成本，更多靠的是口口相傳。

二、互助的劣勢。

1.不能保證一定能享受互助。

由於互助平臺一般是普通企業，並沒有向保險公司那樣的鉅額註冊資本金和保證金制度，因此，萬一經營不善，缺少接盤俠的話，就意味著隨時會倒閉，所以不能保證會員一定能享受互助，這是互助的先天性缺陷。

2.缺乏嚴密制度監管，“騙助”容易，甚至平臺自己做假案騙助。

3.風控能力差，沒有精算制度，互助費率不穩定，看上去每次互助成本不超3元，但是互助人群如果是高發人群的話，互助頻率就會很高，也許一年下來不一定比保險便宜。

一、保險的優勢

1.保障能力強，有鉅額資本金和各種保證金制度，被保險人無需擔心保險公司倒閉。

2.風控能力強，有精算制度，保證保險可以持續穩定的發展。

3.理賠管控嚴謹，雖然不能絕對消除，但相對更有效杜絕騙保；

4.有《保險法》等法律制度，同時有更嚴密的理賠服務監管機制，更能保障客戶的合法權利。

二、保險的劣勢。

1.相對加入門檻較高，保費較貴。

2.因保險理賠更嚴謹，因此客戶的體驗更繁瑣，但是堅守規則底線（不惜賠不爛賠），才能保證保險的持續發展。

3.整體經營成本相對較高。無論是銷售費用、理賠費用都遠超過互助。

所以，保險才是我們“嚴肅”的保障產品，互助大家玩玩就好，畢竟明天它在不在還不一定呢！

從理賠（申請互助）的角度，講講保險跟互助的區別

01

加了互助想罵娘，轉移出去的風險，怎麼自己又跑回來了？

關於互助，最想吐糟的一點是不確定性，互助平臺變更規則，所有參加互助的人都會受影響；舉兩個案例：

案例一：加入的是大病互助計劃，患重大疾病可以獲得30萬的互助金。

兩年後申請互助，平臺說不好意思規則改了，互助額度還是30萬，但是不是一次性給了，第一次可以給20%就是6萬，剩下80%需要拿發票來報銷。

我去，買的有百萬醫療啊，又不能重複報銷。

30萬變成了6萬。你說氣不氣。

案例二：加入的時候，甲狀腺乳頭狀癌確診能賠付30萬。

過了半年，變成了5萬。又過了半年，一毛錢都不“賠”了。

我就不說互助平臺的名字了，懂行的應該能猜到。

再說說保險是什麼樣的

關於保險，以合同形式存在，我買的時候什麼樣理賠時絕對不會變，按合同約定執行就好了

甚至說，在中國大陸地區銷售的保險，保險公司倒閉了，我的保單都是安全的，國家會指定接盤俠來保證保險合同的有效性，還是，合同怎麼寫就怎麼賠付。

轉移不確定的風險，在風險來臨時能獲得確定的經濟補償，這一點，保險完勝互助。

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多久能拿到錢？

保險的話，有《保險法》規範，30天內給出理賠結果，有爭議的情況或複雜情況會久一點，

之前看過一個報告，健康險平均賠付時間是2天，當中包含了壽險、重疾險、醫療，重疾的理賠金額一般比較大調查核實的時間要久一點，一般半個月左右；醫療險，最快可以秒賠，理賠金當天到賬。

互助的話，加入人數最多的相互寶，互助申請稽核平均需要2個月左右，再加上幾天的公示。憑我的經驗，從提交資料到拿到錢，目前最快要兩個月。

相互寶，為了縮減稽核時間，提升成員的“理賠”體驗做了很多努力，說幾點我知道了：

從信美科技到相互幫科技，最開始稽核是委託信美科技進行了，後面收回了稽核權，成立了自己的稽核團隊相互幫科技有限公司，確實效率有很大提升；

公估公司的快速發展，單說武漢從19年初的3家到年底的10家，調查人員變多了；最佳化調查流程，之前寫報告到十點，現在省去調查報告，直接用支付寶中的小程式上傳資料就好；也縮短了調查的時間，最開始是20天，現在是7天。

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調查流程的區別

簡單說下保險調查的內容：就診記錄，醫保記錄，面見患者，體檢情況，工作情況，生活軌跡，商業保險投保及理賠情況，走訪主治醫生，

是不是每個“理賠申請”都會進行這麼詳細的調查呢？

互助是的，每個申請都要查，並且每個申請查的都比較詳細。

保險就不一定，會根據風險高低決定是否進行調查，進行哪些調查。

調查的越詳細，一個是時間相對較長，也越難拿到“理賠金”。

提醒下：目前部分互助平臺，申請互助時要先交納3000元調查費用，申請是否透過不退還。選擇平臺時注意看下。

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爭議、糾紛解決方式

保險，部分爭議可以透過協商或投訴解決，保險公司根據情況進行通融賠付或全額賠付。協商、投訴不能解決的，只能透過訴訟的方式。

互助，部分平臺有陪審團機制，透過投票來決定互助申請的結果。多數糾紛得不到解決，目前沒有監管部門沒地方投訴，只能透過訴訟的方式來解決。

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保險、互助誰贏了？

說了這麼多，保險確實更好，互助不好但能轉移風險且成本低，保險加互助的組合是不錯的

希望只參加了互助，沒有投保商業保險的朋友，看完能明白互助為啥不能替代保險