保險科技加速了行業轉型升級，依託於科技在行業的廣泛應用，保險業逐漸探索出一條科技驅動的發展新路徑。大資料、雲計算、人工智慧等技術不僅重新塑造了保險行業技術服務標準，更從基礎設施層面支援行業轉型升級，在拓展保險保障職能，增強行業風險管理的核心能力的同時，引領行業朝著科技化、智慧化、現代化的方向發展。

面對新機遇、新挑戰，“新保險”將建立一個前所未有的新體系（圖1）。

宏觀經濟發展、消費升級、人口老齡化、科技創新等因素為保險業帶來了新的機遇，而保險業內部和外部也同時存在著諸多挑戰和不確定性。在變革的時代，保險行業需要與時俱進，迎流而上，加速轉型，重塑行業生態價值鏈，而保險科技是構建全新保險業態的重要基礎設施。

▲圖1 “新保險”的體系模式

科技與監管法規和市場規則共同作為基礎設施支撐“新保險”體系的執行。科技作為基礎設施的硬體部分，向市場參與者賦能，促使市場更高效、更相容、更平衡、更人文（圖2）；而監管法規和市場規則作為基礎設施的軟體方面，發揮著規範市場執行的作用，並透過與科技手段相結合，促進市場更加穩定和安全地執行。

▲圖2 保險科技的賦能與架構

市場

隨著技術的快速發展，技術相互融合，共同影響保險流程的每個環節，從而讓保險機構具備更強的能力，帶領市場走向高效、相容、平衡和人文（圖3）。

▲圖3 科技對保險行業帶來的影響

1.更高效（Efficiency）

高效的市場離不開有效的監管和規則，同時市場參與的重要主體保險機構，作為提供產品及服務的參與方，其執行效率同樣也是確保市場高效運轉的關鍵所在。在“新保險”體系下，保險機構運用科技將獲得更強大的運營能力和更高效的運營支援，使其有能力應對未來更富有挑戰的業務需求和競爭環境，真正科技驅動智慧執行。

隨著保險行業與網際網路場景融合不斷加深，面向網際網路生態的保險產品也持續迭代創新，從最初單一的退貨運費險逐步發展到更多型別豐富的保險產品，其中場景碎片化、互動頻次高、交易時效強、業務峰谷波動大的產品對各保險公司的運營能力提出極高的要求。得益於雲計算和大資料等新興技術的強大賦能，保險公司運營能力在以下五方面獲得了更為全面的提升：更靈活的資源調配、更快速的反應時效、更強大的業務負載、更全面的產品支撐、更完善的作業流程。

2.更相容（Diversity）

多樣化的市場形成來自於市場主體科技能力的不斷提升。在“新保險”體系下，保險機構不僅能更有效地迴應使用者需求進行產品創新，也能對普惠及新興風險等複雜需求提供更好的保險解決方案。同時，在科技的驅動下，不僅保險機構能提升自身的服務能力，並進一步向上下游相關服務延伸，其他科技機構也能發揮自己的專長，在垂直領域為使用者提供不同的保險服務，市場將更為豐富而活躍。

創新技術的應用，為保險公司在挖掘全新場景下的市場需求，提供了全新的思路和解決方案，利用有別於傳統的產品開發和定價模式，解決傳統方式無法解決的產品開發難題，打造“新保險”多層次的保險產品體系。科技賦能的產品開發創新支援，主要體現在三方面：資料獲取的支援、資料應用的支援、開發工具的支援（案例1）。

案例1 產品：OBD車險

（1）技術：人工智慧、物聯網、大資料、雲計算車險領域差異化定價產品，透過對使用者的駕駛行為習慣進行分析，設計不同的產品，為車險的多維度定價和服務推送提供參考。對車載裝置、資料獲取以及演算法有著極高的要求。

（2）產品形態：

透過車載硬體裝置OBD（車載診斷系統）獲取使用者的駕駛行為資料，引入駕駛習慣、駕駛區域、家庭、信用、行車歷史、社交活動等多維度因子提供差異化定價。同時，OBD還可以實時動態定位，提醒使用者安全，幫助使用者培養良好駕駛習慣，提供個性化服務。

（3）產品特徵：

多維度使用者行為資料：OBD裝置可以記錄使用者的駕駛行為資料，如駕駛習慣、駕駛區域行車歷史等。

交易個性化定價：在使用者駕駛習慣資料的基礎上，引入家庭、信用社交活動等多維度因子，實現精準定價。

主動風險預防：以OBD與ADAS（先進駕駛輔助系統）為驅動，引導使用者主動預防事故機制降低風險損失。相關研究顯示，在出現危險狀況時，ADAS將提前2.7秒向駕駛人發出顧警，可避免90%的碰撞事故。

正向激勵機制：物聯網與大資料的應用，獲取車主信用分數、駕駛行為和違章情況等，並據此採取正向激勵措施，來鼓勵使用者培養好的駕駛習慣。

3.更平衡（Stability）

保險科技在確保創新的同時，在底層支援保險體系的穩定與安全執行。物聯網、人工智慧的應用為保險機構帶來能力的全面提升，幫助保險機構更好地獲取風險資訊、瞭解風險。同樣，新技術對交易方式安全的保障，可以降低資訊不對稱並能更好地保護使用者資訊，讓保險機構、使用者、監管都能在一個安全穩定的體系中實現高效互動。

保險科技的應用，為保險公司更全面的風險管理提供了必要的技術支援。透過各類技術的應用，對豐富的資料資源的分析和挖掘，保險公司實現了遠超以往的風險控制能力，為保險公司的穩健運營、保險行業的健康發展提供了堅實的保障。

保險科技在風險管理方面為保險公司帶來的變化主要集中在兩方面：風險管理手段的增加和風險管理水平的提升（案例2）。

案例2 產品：車險分、定損寶

（1）企業：螞蟻金服

（2）技術：大資料、人工智慧

車險分將大資料與人工智慧技術運用於海量資訊的處理，劃分使用者風險等級；定損寶用Al代替核賠階段的人工作業流程，並結合雲端演算法識別事故照片，給出準確定損。

（3）產品形態：

車險分：將海量資訊透過人工智慧、資料建模等技術對車主進行量化風險分析，得到300至700不等的車險標準分，分數越高代表風險越低。

定損寶：應用深度學習影象識別檢測技術及雲端的演算法識別事故照片，實現高效快速的自動定損。實踐證明，定損寶準確率高達98%左右，保險公司應用後預計可減少定損人員50%的工作量。

（4）產品特徵：

量化客戶風險：車險分根據海量資訊和資料量化風險，給予車主300至700不等的車險標準分。

定價定損合理：車險分根據量化的車險標準分實現精準定價；定損寶透過AI技術模擬車險核賠環節，得到準確的定損結果，幫助保險公司合理理賠。

客戶服務高效：運用大資料和人工智慧能為保險公司更準確識別客戶風險、更合理定價，同時也更高效服務消費者，提升服務體驗。

4.更人文（Humanity）

隨著人工智慧等新技術的發展，機器開始學習如何適應人類的習慣，滿足人性的需求。在一個以前沿科技為驅動的“新保險”體系下，保險機構不僅可以利用技術與使用者實現更人性化的互動，更進一步推動保險從“事後賠付”變為“事前預防、事中參與”模式，幫助使用者減少損失，讓保險產品人性化的一面得到更充分地體現。

傳統的保險產品主要是約定保險事故發生後的經濟補償，但對於使用者而言，其更核心的訴求是對風險事故本身的化解。新技術的發展賦予保險公司在設計保險產品時滿足使用者核心需求的可能，例如透過可穿戴裝置資料記錄，為客戶提供基於健康運動管理的保險產品，激發客戶自覺的健康維護行為，都是保險公司在應用創新技術過程中，不斷地進行人性化產品設計的有益嘗試。

這類產品的價值主要體現在三方面：利用技術幫助使用者降低風險、利用創新定價建立良性迴圈、融入生活場景提供全方位保障（案例3）。

案例3 企業：美國保險公司 Lemonade

（1）技術：人工智慧、雲計算、大資料

Lemonade透過手機移動端和網站向客戶提供房東保險和租戶保險，該公司不使用保險經紀人，而是透過人工智慧技術使用聊天機器人使得在線上購買保險的流程簡單流暢，透過平臺大資料處理來連線桌面和移動端，最終解決其使用者的索賠。

（2）產品形態：Lemonade透過手機移動端和網站向客戶提供房東保險和租戶保險，該公司使用人工智慧技術，透過與機器人聊天來快速準確獲取適合自己的保險。在承保端，Lemonade藉助Al技術有效地對投保申請進行篩選，並根據所擁有的資料資訊進行實時報價。人工智慧篩選能有效拒絕部分高風險的申請，並降低平臺的損失比率。

（3）產品特徵：

人工智慧投保/理賠：使用者可以透過與機器人瑪雅Mava對話進行投保；理賠時可以透過回答聊天機器人吉姆jim提出的問題，在手機APP中上傳證據照片和影片實現理賠。

精準定價：根據每個投保人的住所區域位置、信用報告資料、索賠歷史資料、手機APP款據等多種型別的資料，為不同的投保人制訂不同的費率。

理賠效率高：在沒有人工協助的情況下，人工智慧獨立處理的理賠數量佔總理

賠數量的四分之一：對多數簡單小額的索賠案，可以在3秒內完或理賠和支付。

監管

在科技浪潮的推動下，保險市場結構不斷演化，主體日趨多樣，業務更加多元，服務更加廣泛，對整個社會和經濟的影響也越來越大。伴隨這種趨勢，保險業務操作流程也愈加複雜，監控難度加大。這對行業監管和企業內部風險管控都帶來了諸多新的挑戰。應用科技手段，服務監管需求，提高監管效率，降低監管成本，維護金融穩定，推動跨境合作，是當下監管行業應用科技，打造監管科技的重點發展方向。從應用主體的不同來說，監管科技發展主要包含行業監管和公司合規兩大方面。

1.行業監管

隨著雲計算、大資料、人工智慧和區塊鏈等一系列技術的應用，科技與監管需求的深度融合，助力監管構建更加全面、動態、高效、智慧和低成本的新型監管體系，響應新經濟、新金融和新保險發展的監管需要，促進全球範圍內的金融監管合作，維護金融穩定和健康可持續發展。監管科技的發展和應用，給監管帶來的能力提升主要體現在全面性、動態性、高效性、智慧化、低成本這五個方面。

2.公司合規

監管科技可以幫助各類受監管機構利用技術手段促進其滿足合規要求。具體來看，監管科技幫助各類受監管機構利用人工智慧、區塊鏈等技術更好地應對監管監控、報告、合規和風險管理等方面的挑戰，在完善內部合規操作流程的基礎上，提高合規應答質量，降低合規成本。

在“科技賦能”+“保險管理服務”發展模式中，保險管理服務居於整體生態結構的前端，而各類科技應用則居於底層；管理服務創新主導著行業生態變革，而科技應用則成為服務創新的有力支撐。前端服務與底層技術如何有機結合，或者說科技應用如何高效賦能保險管理服務，將直接影響著行業生態變革的水平與程序。

從發展態勢來看，科技賦能保險管理服務創新主要呈現平臺化發展模式。各類保險科技服務平臺整合新型保險技術應用，在與前端管理服務需求緊密結合基礎上，開發出各類功能應用，為賦能前端保險管理服務提供科技引擎。

一、場景化、定製化產品方案

在建設工程領域，風險廣泛存在於各個建設管理階段並衍生出各類特定的風險場景。不同建設活動主體在不同風險場景有著不同的風險保障需求，這催生著場景化、定製化的保險產品研發與投保方案制定。

風險場景。如招投標管理階段的投標場景；施工建設階段的工程款支付場景、農民工工資支付場景、機械裝置使用場景、施工安全生產場景等；運營使用階段的工程質量保障場景、延期利潤損失保障場景等。

保障需求。如建設單位對於投標履約、工程財產保障、工程質量保障等方面的風險保障需求；再如施工單位對於工程款支付、施工安全生產等方面的風險需求。

保險科技服務平臺能夠基於技術創新應用，對相關使用者資料進行快速抓取與深度分析，從而形成精準的使用者畫像。在充分理解和判斷使用者的風險保障需求後，平臺能夠為使用者提供定製化的保險產品，制定最優的保險投保方案。

這中間，資料和演算法尤為核心，可以說集成了多種保險科技力量的保險科技服務平臺已成為工程保險場景化、定製化發展的關鍵要素。

二、智慧化全流程風險管控

建設工程具有高風險行業特點，各類工程保險業務開展客觀上要求保險公司具有較強的風險管控能力。保險科技服務平臺在創新技術力量支撐下，能夠實現對各類工程保險業務全流程的智慧化風險管控。

保前

在資料共享技術下，平臺能夠透過系統接入、資料抓取，對投保人和投保專案相關資訊資料（投保人基本資訊、財務資訊、法院執行資訊等；專案性質、投資規模、工期、施工技術方案等）進行風險分析與風險評估。依託大資料技術應用，利用雲計算與AI人工智慧建立各類風險管理模型及體系，有效為包括是否承保或保費收取等承保決策形成依據。

保後

保後風險管理主要包括風險事故預防與風險事故處理。

1.風險事故預防

同樣，透過企業財務資料、專案進度資料、專業質量風險管理機構評估資料等風險資料建立模型，平臺能夠實現對各類工程風險的有效識別、評估、處置與監控，不僅為保險公司、相關建設主體提供風險決策依據，還為政府市場監管提供有效依據。

二、風險事故處理

保險公司對各類風險事故的傳統處理辦法，主要是透過人工定損、稽核、理賠。一方面，這種處理方式消耗著大量的人力成本與時間消耗；另一方面稽核人員往往需要在很短時間內完成大量理賠案例的分析、定損，細節上難免會有疏漏，易出現保險欺詐風險。

保險科技服務平臺基於各項保險科技應用，可以透過平臺AI資料調取、雲端演算法影象識別，支援保險公司實現對風險事故的遠端智慧定損，包括及時制定維修或理賠方案，有效降低風險事故處理的人力成本投入，提高事故處理效率。同時，透過建立系統反欺詐邏輯，平臺還能夠對欺詐行為共性進行鑑別與反欺詐，為保險行業欺詐風險的分析與預警監測提供支援。

三、一體化線上平臺管理服務

無論對於提高保險公司管理服務效率還是最佳化消費者保險服務體驗，一體化線上保險科技服務平臺都具有多方面的創新優勢，能夠更好的賦能前端保險管理服務。

提高保險公司管理服務效率

“科技賦能”+“保險管理服務”平臺化發展模式下，一體化線上系統平臺能夠為保險公司提供從投保、稽核、支付、出單到退保、理賠、發票申請等全流程線上化、智慧化管理服務解決方案。包括基於創新技術應用為使用者提供定製化保險產品，制定最優保險投保方案，以及提供覆蓋建設工程保險服務全生命週期的風險管理服務。

最佳化消費者保險服務體驗

資訊化時代下，消費者日益追求方便、快捷、高效的保險服務體驗。保險公司在投保、理賠、諮詢、答疑等環節的響應速度直接影響著消費者保險服務體驗的好壞。高效、便捷的保險服務能夠更好的與消費者建立信任關係，促進投保交易，增加使用者粘性；遲緩的保險服務響應將帶來較差的消費體驗感，造成客戶流失。

在大資料、雲計算、人工智慧、區塊鏈等科技力量賦能下，一體化線上系統平臺支援消費者線上投保與理賠，提供“7×24小時”即時交流服務（人工智慧應用），大大提高保險消費者的實際使用者體驗。

保險管理服務與科技融合是近年來保險理論研究與行業實踐的重要內容。“科技賦能”為工程保險管理服務提供強大的“引擎”動力，推動著工程保險領域的各項管理服務變革。