意外險，先買好。

意外險和年齡關係不大，

和職業關係很大，

第一份意外險，買綜合意外險

醫療險

身體條件允許，買1-2份百萬醫療

因為百萬醫療，不是很穩定

所以，推薦多買一份備用

防癌險或重疾險

具體看你情況，這個接受度看本人觀念

也不好講太多

養老年金？

終身壽？

都可以考慮

特別是養老年金

年齡大了

錢放哪，安全又增值，是一個重要的問題

養老年金是個不錯的選擇

我是保險經紀人

人生每一個不同的階段有不同的責任，每一個階段保障規化和需求就不一樣。

人生50歲經歷大風大浪，收穫了經驗也收穫了財富，很多人都有了自己想要的成功和輝煌，打江山容易守住難，到了這個年齡更多的是防守投資，進攻性投資不太適合，年齡不允許，賺再多的財富只有留下來的才是自己的財富，這個年齡保障先行，因為健康就是人生最大的財富，重疾保險解決收入損失和更好的治療恢復，意外保障終身壽險讓我們責任延續，養老規化安享幸福晚年，保險除了保障功能還有財富保全，資產隔離，合理規避稅收的年金，分紅保險，不同的需求保障規化方案不一樣，需要整樣規化還是我們自己最清楚，因為每一個人需要解決的問題不一樣，辦保險先問自己，我要解決什麼問題，需要什麼方案才是保險經紀人可以幫忙的事情。

祈願:所有朋友，新年幸福快樂，財富健康雙贏，餘生歲月安好

50歲年齡購買保險，我們首先要確定客戶一年能拿出的保費及家庭負債等主觀原因才能設計適合的險種，業務員設計的在完美，一句預算有限啥也白塔，一般買保險都是：意外險意外醫療險及基本醫療險百萬醫療險。條款寬鬆在選擇一份定期返還型保險（重疾+壽險共用，含輕度重疾，含輕度重疾豁免）。如果經濟比較寬鬆在選擇一份養老年金險。返還型保險不用擔心保費倒掛，也可以退出本金。年金險最好給孩子購買但生存金領取人投保人要有自主權。經濟太差就買份百萬醫療就可以啦。根據自己的經濟條件負債等綜合考慮保險，例如條款不太好還可以選擇：百萬醫療+意外醫療+意外身故（含傷殘）+防癌險。等等。綜合考慮吧。中國平安祝你平安

1商業保險的購買原則是先保障，後理財。滿足基本社保後，再考慮商業保險

2 保障賬戶的建立：重疾險+醫療+意外。重疾屬於確診給付型，保額可疊加，但是40歲以後的重疾險，都是高保費，低保額，在保險公司眼裡就是高危客戶，沒辦法用較少的資金撬動高保額，來實現花小錢對沖重疾帶來的財務風險。

3建議可以購買消費型的醫療和意外險，獲得高額保障，重疾購買看經濟條件，與其花高費用獲得低的保額，不如把這筆錢購買儲蓄型和理財型保險，保值的同時，給自己儲備一筆未來備用金。

根據家庭預算來：

50左右的年紀，如果家庭殷實，建議購買重疾+百萬醫療+意外組合！

重疾解決了為子女留錢儲蓄的功能，百萬醫療解決了自食其力不拖累子女！

如果家庭情況一般，只需要配置百萬醫療+意外組合即可！

針對這部分人群，購買重疾險費率普遍偏高，有部分會出現倒掛，還是儘量以不拖累現有家庭生活狀態為主！

50歲的人，從年齡上看，不是所有重疾都能投保了。而且還要同是考慮身體健康的問題

重疾對身體要求很嚴格，僅次於醫療險。（同理身體健康條件如果不過關，醫療也是買不了的）

那能買什麼呢？

必備意外險，意外身故或傷殘，同時還有意外醫療，選免賠額少的，選能覆蓋醫保外的，品牌大是為了理賠時效相對快。要買短期意外，一年一買，比長期意外更划算。

還能買防癌險，分防癌醫療，和防癌險（就是mini版的重疾，只管各類癌症）

防癌醫療對身體也有一定要求，符合健康告知就能投保，是先自費再報銷的形式，保額也可以上百萬，有點像百萬醫療，但只理賠癌症疾病相關的治療或住院 費用。

防癌險就是隻賠付癌症的重疾，繳費一定年限，有保定期的，也有保終身的。有的還有身故責任，身故賠付保費。確診了癌症或是早期癌症，賠付對應保額，一次性給付。是做為兒女的我們一個很不錯的給父母的選擇。

50多歲這個年齡的人也是最需要保障的，我們就以能買到什麼就買什麼為一個原則（前提也是要有預算了啊）

再退一個說，如果因為身體原來的都不能買了。那可以考慮儲蓄型保險（年金險等）這類險對身體要求不嚴格 。

50歲的人購買商業保險，無非就是存在這幾個問題。

1、保費貴：

上了年紀，身體機能出現衰退，也容易出現各類常見較重疾病，所以保費也會比二三十歲的年輕人購買保險貴的多。

2、保額低：

因為上了年紀，生病的機率也會大很多，保險公司為了控制賠付風險，重疾保額以及一些壽險保額的設定並不會太高。

3、核保嚴格：

因為考慮到上了年級的人的發病機率以及保險公司賠付機率，大多數健康保障產品的健康告知會更加嚴格，往往這種時候很多50歲左右的人就容易被保險公司拒絕。

所以在購買商業保險的時候可以利用混合搭配的思路選擇具體的保險產品。

一般考慮的方向是重疾險、百萬醫療、防癌險、癌症醫療險以及意外險這幾類。

比如重疾險保額可以選擇的額度不高，那麼就可以考慮搭配防癌險。因為

防癌險的健康告知也較容易透過，就算有三高、冠心病、糖尿病，有些產品也可以正常購買。

比如意外險，那麼就可以考慮一些承保年齡50-90週歲的產品，因為年齡上限高，對上了年紀的人來說非常友好。

建議投保醫療險、意外險。

根據身體情況，如果有三高、糖尿病，那麼醫療險無法投保，可以用防癌醫療險替代。

如果身體健康，而且經濟實力允許，可以考慮重疾險、壽險。

父母年齡越來越大，身體也一天不如一天，做兒女的都很擔心。

小災小病還好，如碰大病，高昂的醫療費真心負擔不起。

這時，都想到了保險，想法很實在，但現實很無奈，老年人的保險並不好買。

大家都知道老人的健康風險要比年輕人高得多，保險公司的精算師何等聰明，那能不清楚？

因此，老年人保險產品通常有以下特點：保額低、價格貴、限制多，買不買都很糾結。

那麼，老年人就不適合買保險了嗎？

NO，只要花點心思，還是可以買到不錯產品的。

今天，三木就來談談老人買保險的那些事。

01

老人健康風險

買保險之前，還是要分析下老人的健康風險，老年的健康風險來自兩方面：意外和疾病 。

年齡大了，身體機能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風險增加了，磕碰之後的治癒時間也變長了，難免會增加醫療支出，因此，一份合適的意外險是必須的。

意外險不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類的都可以投保，保費便宜，槓桿率高是意外險最大的特點，從價效比上看，買一份意外險送給父母是非常不錯的選擇。

年齡越大，疾病越喜歡找上門，小災小病在所難免，大家也能坦然接受，擔心的是大病，病來如山倒。心腦血管疾病和癌症是老年人大病的兩大殺手，大概佔了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫療費費用，老年人疾病健康問題就可基本解決。

但大病險的健康告知並不是那麼友善，很多老年人並不一定買得了，50歲以上的人，身體一點毛病都沒有的確實不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎症等等，能順利透過健康告知確實不易。

因此，老年人買健康險，目前的身體狀況直接決定了產品選擇範圍。

02

保險方案（50歲-60歲）

結合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

方案1：意外險+醫療險

▲每年保費1231元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，意外或疾病造成的大額醫療費用可妥善解決。不足之處是大病康復期的治療費用和護理費用還需自己承擔。

方案2：意外險+醫療險+防癌險

▲每年保費8135元，適合預算較充足，追求保障全面的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

另外附加了上海質子重離子醫院治療，保額100萬，100%報銷。

防癌險選擇的是長生壽鑫保，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：除了有方案1的保障之外，惡性腫瘤可以選擇治療條件更好的上海質子重離子醫院治療，除報銷醫療費之外可獲得15萬額外賠付，能減輕惡性腫瘤康復期的負擔。不足之處是，老人高發的心腦血管疾病除報銷治療費外沒有另外的賠付。

方案3：意外險+醫療險+重疾險

▲每年保費10475元，適合預算充足，追求保障更全面的家庭。

意外險和醫療險與方案2相同。

不同之處是把方案2的防癌險換成了保障更加全面的重疾險瑞泰瑞盈，100種重疾賠20萬，50種輕症賠5萬，保終身，身故賠償現金價值。

此方案的特點：保費相對較貴，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，還彌補了不足，100種重疾除報銷治療費外還另外給付20萬。

2、有高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

醫療險健康告知較嚴，老年人常見的三高、糖尿病等通常都買不了醫療險，只能退而求其次，買佔重大疾病65%左右的惡性腫瘤保險。

方案4：意外險+防癌醫療險

▲每年保費1168元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

防癌醫療險選的是平安抗癌衛士，惡性腫瘤（含原位癌）診療保額200萬，0免賠，100%報銷。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，保障了意外和惡性腫瘤治療費用，意外身故與殘疾也有很好保障，不足之處是保障不全面，除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

方案5：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲每年保費7342元，適合預算較足，追求較高保障的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

防癌醫療險與方案4相同。

不同的是，另外多加了長生壽鑫保防癌險，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：保費相對較高，意外和惡性腫瘤保障比方案4有了較大幅度的提高。意外身故/傷殘保額100萬，惡性腫瘤除了能報銷醫療費之外還能獲得額外15萬的補償，不足的地方仍然是除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

03

保險方案（60歲以上）

通常重疾險的初次投保最大年齡55週歲，少部分產品可以放寬到60週歲之後，但是保費相對較貴，槓桿率低，甚至會出險保費與保額倒掛的現象，所以，60歲以上的老人買重疾險沒有太大必要了。

成人意外險投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買特定意外險了。

醫療險的初次投保年齡大多規定60歲以下，超過60歲以上的老人也僅能選擇特定產品。

因此，對於60歲以上老人的投保選擇範圍窄了很多，保險產品也不那麼友好，保費相對較貴。

那到底該如何選擇呢？

三木把方案4與方案5的投保年齡修改成65歲，得到方案6與方案7，具體如下：

方案6：意外險+防癌醫療險

▲方案6每年的保費1914，,比方案4保費多了58%左右，保障一模一樣。

方案7：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲方案7每年的保費13788，,比方案5保費多了88%左右，保障一模一樣。

可見，年齡越大，保費越貴，可買保額越低，交費年限越短，選擇範圍越小，因此，買保險要趁早，要趁身體健康的時候買。

04

注意事項

關於老年人買保險，三木還有幾點要提醒大家注意：

1、很多老年人因為健康的原因已經無法購買健康險了，因此，每個家庭應該準備一筆專用款針對父母的健康問題。

2、健康告知很重要，免責條款中既往症是理賠不了的，如實告知避免了後續理賠上的麻煩，千萬不要抱有僥倖心理，如今網際網路如此發達，很多就醫記錄保險公司都很方便的查得到。

3、定期壽險對於老年人來說，是不必要購買的險種，壽險的功能是解決身故後家庭債務、生活費開支等責任，老年人這些責任基本上已經盡完。孩子已經長大成人，應該是安享晚年的時候了。

4、養老年金是一種長週期年金險，不適合短期投資，老年人已經退休或者接近退休，這時候購買養老險為時已晚。這型別保險適合30-40歲中年人購買，利用長達20-30年的時間累計生息，到退休的時候，按期領一份穩定的養老金。