這個我比較有發言權嗯，首先嗯，商業養老是一定是一種補充。嗯，中國因為已經進入了老齡化社會。而且隨著華人的壽命的增長。目前中國的平均壽命達到76歲。在蘇南地區比如說是無錫呀等等已經達到了八十四歲所以未來社保的養老壓力一定是非常非常大。在這種情況下，單純的依靠社保養老是不現實的。另外也還有一個養老替代率的問題。通俗的講就是你在工作的工資在退休後一定會大大減少。我們是這一次講的是通常，對於那種實現財富自由的當然是另當別論。所以就是透過商業保險來彌補一定的養老是一種必然的選擇。很多人說會為國家提倡企業年金等等這只是一個補充手段，一定程度上加重了企業的負擔大多數企業是不願意承擔的。所以商業保險養老是一個非常重要的補充手段。可能會有的人說，你囉囉嗦嗦講了半天也沒講到重點。下面我就講商業保險的，他的養老的實現。商業保險的養老，比如說年金，比如說分紅。他一定是一個長期的過程，甚至繳費年齡長達可以長達20年，但保障終身。這就實現了一個專款專用的原則。但是我在這邊想要講的是，未來的養老是一波很大的支出，但是未來的醫療也是一個很大的支出。在你沒有解決未來的醫療需求的情況下，首先解決養老，那你的養老品質生活一定是不會太順利或者太穩定的。所以養老補充的時候，首先要解決我們未來的醫療需求，生活的品質提高，甚至品質養老。所以我們在講講到未來。這是養老補充的時候首先要解決我們未來的醫療需求。畢竟醫療才是基礎。很多人會說我沒社保還幹嘛還需要醫療呢？未來隨著人口老齡化社會的到來，老齡人口必然增加，我們的醫療的缺口也會大大增加。所以國家大力提倡的商業醫療保險來補充社會醫療保險也是一個必然趨勢，也是一個必須的手段。好的醫療保障，尤其是商業保險保障，它是有很嚴苛的要求，必須符合身體健康的要求。這時候肯定又有人說了，你們商業保險一般都是這個不賠那個不賠。但是我想說的是，商業保險就包括我們剛剛講的，商業養老就包括年金險，還有商業醫療險，等等。那前提是你買的是什麼？你買的是商業醫療，那就解決醫療的問題，如果你買的是商業養老年金，那隻能解決養老問題，肯定解決不了你醫療的問題，當未來發生醫療的問題的時候，你想用商業險養老的錢解決商業醫療，那一定是兩者都不能解決，所以就會形成人的意識，商業保險是騙人的。所以講這麼多的前提就是。我們首先要解決醫療，然後再解決養老，當然了可能說你還是沒有回答到題主的問題，怎樣選擇一個靠譜的養老年金產品。這裡是一個非常複雜的問題，可能講一個小時都講不完。但是總的前提是首先找一個靠譜的公司。尤其是大公司，因為畢竟它是就是解決你未來幾十年的一個需求，而不是一朝一夕的需求。第2個找一個靠譜的代理人，什麼叫靠譜的代理人，首先他必須是長期。全職的保險代理，而不是兼職的，甚至沒有工號的，明天不幹的那種。因為把商業保險最終的服務體現在代理人身上，有的人可能會說我可以直接找保險公司，你想想當你年已老邁的時候，去保險公司去理賠或者去申請養老金，你覺得現實嗎

1.商業險的養老險是年金保險，其作用跟社保中的養老險是一樣的，都是退休前交一定年限的保費，等退休後就按月也有按年領取退休金，直到身故。

2.社保的養老險基本是在每月工資中扣除，15年是最低繳費年限，退休後就按月領取退休金，退休金的多少跟個人繳費的年限長短以及繳費金額的多少有關。

3.商業險的年金險繳費年限和繳費金額也是分多檔可選，不同的金額，繳費年限不同，最後領取的年金也就不同。

商業保險作為社保的完美補充，肯定是有養老保險的，因為社保是滿足所有人的基本要求，而商業保險是為根據每個人的不同情況定製的，所以有條件的人都應該今早做養老規劃。

個人可以買商業養老保險，有某保險公司賣的商業養老保險，每年交一定的費用，交滿15年，可以享受月息4%利息收入，男60歲退休，女55退休，每月可以領取退休金，最低保證領20年，生存期可以一直領取，無時間限制，如果中途去世，繼承人可以領取最低不少於二十年，適合於給自己增加社保的不足，希望大家參考.

商業保險有養老年金保險，有分紅的也有不帶分紅的。目前基本都帶萬能賬戶，且目前萬能收益實際結算利率五點多，也有四點多的，比銀行利率確實高。

年金類保險可以作為養老保險

終身領取的最佳

具體的需要結合自己的經濟情況決定投保金額

指望保險公司養你老嗎，你做夢去吧，有那錢還是買國家的社保，國家在社保這快都這麼難，還指望保險，你做大夢去吧

商業保險包含可以管得病賠錢的重疾險，看病報銷的醫療險，意外傷殘賠錢的意外險，死了賠錢的壽險，還有活著拿錢的養老保險。

買任何東西，都是為了解決自己的問題。養老保險也是。

你買養老保險是為了養老。

1.那你是想幾歲退休？

2.退休後過上什麼樣的生活？

3.為了過上這樣的生活，你開始做準備了嗎？存了多少錢？

4.還差多少錢呢？

這個差額，我們可以透過養老保險來補充。從而推斷出你需要交多少錢多少年。

商業保險有養老保險，那麼怎麼買呢？有以下5種投保渠道：網上投保隨著網際網路的發展，國內出現一批線上投保比價平臺。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保範圍、保障金額、保費、時效等等。輕鬆填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。代理人服務雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常瞭解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇透過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售後服務，形成長久的合作關係。保險代理公司如果說，由於保險代理人只能推銷自己公司的產品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那麼保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產品間橫向比較使投保人選擇的範圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優勢。保險經紀公司代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經紀人則是投保人的經紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利於投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。銀行投保通常在銀行銷售的保險是設計比較簡單，消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產品，在銀行櫃檯上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當場籤保險合同即可，在費率上通常會低一些。

B先生提前為自己做好養老規劃，除社保外，不但有50萬元的銀行存款，還給自己配置的補充養老金，自60歲開始每月領取7850元，B先生養老規劃讓他可以高枕無憂，安享晚年。

當前物價水平所需*（1+通貨膨脹率）＾距離退休的年限-退休後已有養老金-退休後已有商業養老金-銀行存款摺合到每月的數額

B先生退休後每月養老金缺口=8000*（1+4%）＾15-4000-7850-500000*（1+3.5%*15）/25*12=16元