題主這個問題，簡單回答是可以的，關鍵如何界定划算>

詳細回答可以看下我的文章，

經常會有朋友向清流諮詢，大概的意思是：有沒有一種金融工具，既安全、靈活又高收益？真的有，騙子嘴裡的金融產品~人們總是希望得到最好的東西，如果是投資，自然希望收益高、風險低、流動性高，三者得同時具備。

可是世界上哪有那麼好的事情呢？好處都讓你佔了，風險交給誰？P2P、股票、基金投資收益相對較高，但是安全、流動性自然不好。房地產倒是穩定性極強，但是收益和流動性不好，尤其是三四線城市。銀行理財倒是安全性稍微好一些，收益顯然幾十年下去鬼知道會多少。保險年金呢？安全性足夠，收益性和流動性欠缺。

如果告訴你有一種工具可以安全地提供長期、穩定的現金流，你會想要嗎？

相信沒人會不想要，但有人又會去糾結收益率？投資時間？通貨膨脹？等等，反而忘了自己原來想要的是什麼。

明明你想要A，卻因為B、C、D忽略了A，這是人性。

還有更甚者，A、B、C、D都想要，這也是人性。

上面講過任何一種金融工具（資產配置）都需要從安全性、流動性、收益性三方面來評估，三者完美兼得不存在。

你要的是安全，就別指望收益能有多高；你要的是收益，就得承擔相應的風險。

年金保險的本質就是長期、穩定的現金流，為了保證「長期、穩定」的安全，那必然會犧牲一部分流動性和收益性。

今天，清流就來詳細梳理一下，什麼是年金保險？為什麼要買年金險？如何挑選一款年金險？

內容主要分為以下幾個方面：

什麼是年金保險？年金險的種類？為什麼要買年金險？

如何挑選一款年金險？

4款主流養老年金險對比！

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什麼是年金保險？

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“年金”一詞比較陌生，很多人會認為那是商業保險的事，如果換成退休金、養老金、工資這類等價概念，大家就一定很熟悉了。

官方定義：年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

簡單理解年金險，就是在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。

按照保險業的分類，年金主要是收入年金和養老年金。

收入年金就是依據保單的約定，只要被保人活著，保險公司就要在以後規定的時間開始，定期返錢。

養老年金目的是為了保障我們老年生活開支，保險金的發放的前提條件是，達到國家法定退休年齡。

根據最新養老政策規定，到2045年，中國不分男女，統一退休年齡為65歲，該政策覆蓋了自1980年以後出生的所有人。

年金險的歷史？

實際上年金險本質上並不是保障類的產品，而是保險公司開發的方便極少數人進行投資理財的商品。

在上世紀90年代，無分紅型固定返還型的年金是市場銷售的主流，當時的保單按照10%的單利給客戶計算收益，所以客戶非常喜歡這類產品。

但是，隨著央行的降息，無分紅型固定返還年金也逐步退出市場，分紅型的兩全保險、養老年金逐步開始在市場上興起。

此類產品一般是以固定返還+浮動年金的形式出現，到2000年後，市場競爭越來越激烈的情況下，固定返還的時間越來越短，頻次也越來越高，甚至出現猶豫期過後即返還的年金產品，返還的頻次也從三年一返還、變為兩年一返還、一年一返還。

為了滿足客戶不領取生存金的需求，生存金在保險公司還有累積生息、抵交保費、交清增額等功能。

此外，各家公司還推出了萬能型終身壽險，以其靈活、透明和較高收益的特點吸引了大量客戶的青睞。

2014年後，市場上又出現了伴隨在主保險合同之外的附加萬能賬戶，以提高返還年金的收益功能。隨著保監部門關於保險產品精算的預定利率的市場化，一些公司又開始推出無分紅的年金產品，其中最高的預定利率達到4.025%。

年金險到底是怎麼運作的？

一般運作流程如下：

① 投保人繳費後，在約定的時間，返還生存金、教育金、祝壽金，及不確定分紅

② 這些收益一般會自動進入萬能賬戶，由萬能賬戶累計生息

簡單講：年金險就像是一款每年會返錢的保險，附加了一個可以自動理財的小錢包。

如果有閒錢，可以隨時存進小錢包裡，源源不斷的獲取收益。

舉個栗子，很多銀行理財收益目前不錯，一年期大概有個4.5-5.5之間，很多人今年存了5萬本金，到期收益2500，然後明年存的時候大機率還是存5萬本金，2500花掉，結果本金一直5萬。但年金不是的，反正取不出，利息跟著一起復利生息，你看不上的這點利息收益，複利起來一樣可怕。

年金就是用這種條條框框，逼迫你從買入的那一天開始，在鎖定了一個既定收益的情況下，就要按照要求去運作，有計劃性的存入和提取，儘可能限制你的隨意支取，保證在你未來老年的時候，能有一筆收入。

年金險平均IRR不會太高，基本集中在3%-4%之間，怕是被所謂終身返還萬能賬戶結算6%迷惑的客戶，在得知年金真實IRR後都會覺得這收益提不上臺面。

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年金險的種類？

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我們看到的年金險，一般都有兩份條款：年金險 + 萬能險。

簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益裡包含分紅或者是萬能，有的則分紅和萬能都有。

現在市場上主流的年金險，可以分為兩類：

傳統型：高預定利率＋萬能賬戶分紅型：低預定利率＋不確定分紅＋萬能賬戶

我們所交的保費，在扣除保障成本和營業費用之後，保險公司會把剩餘的資金用於投資。

分紅型的年金險，投資盈利的錢就作為分紅，分給大家。

而萬能型則將投資的部分投到萬能賬戶中，由萬能賬戶進行累計生息。大家看到這些名詞可能會有些一頭霧水，沒關係，清流給大家一一解釋。1、先來看預定利率，這個利率就是保險公司在保險條款上白紙黑字寫給我們的收益。在傳統型產品中，預定利率往往比較高，而在分紅型產品中，因為有不確定分紅的存在，所以預定利率會比較低。不過不論什麼產品，保監會規定的預定利率最高就是4.025%。所以如果你看到有產品的預定利率達到了4.025%，那大機率就是一款不錯的產品了。而分紅型產品中不確定的分紅則要根據保險公司自身的經營狀況來分析。經營的好，掙的錢多，自然多分紅，經營的不好，沒掙錢，不分紅也是可能的。2、那萬能賬戶又是什麼？簡單的來說這就是一個錢袋子，能夠計息。買了年金險後，在約定的時間，保險公司返還生存金、教育金、祝壽金，及不確定分紅。而這些收益一般都會直接進入萬能賬戶，萬能賬戶有一個預定的利率可以產生收益。簡而言之，存收益，讓收益重新計算利息，這就是萬能賬戶的作用。

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為什麼要買年金險？

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為什麼要買年金險？因為年金險的功能無可替代。

1、強制儲蓄，複利奇蹟

年金險強制儲蓄，反對人性，能長期鎖定收益，所以安全穩定，買年金險不是為了賺收益。

說實話，如果想要賺取高收益，年金險不是一個最佳的選擇，客戶可以去炒股、投資期貨、甚至基金收益都可能比它高。

但前提是你必須能接受高收益帶來的高風險，可能資產大幅增值，也可能顆粒無收，甚至血本無歸。年金險是為了保收益，它在很長時間保證收益不變，短期來看收益可能不高，一到中長期它的優勢就會顯現。

“回頭看看，這些年的錢都不知道花哪兒去了，只有買保險的錢，存下來了”。

前幾天剛聽到有人這樣說，簡直不能更認同。

銀行儲蓄可以隨時存取確實很自由，但很多人工資年年在漲、銀行存款也沒見存多少。

原因在於工資漲的同時，物價也在漲，更重要的是消費慾望也在漲。儲蓄的退出成本低，因為隨時可以支取並且可以保本，所以容易被挪用，等到真正需要用錢時，就會“錢到用時方很少”。

2、專款專用，躺贏人生

年金保險表面上看是幫助客戶實現專款專用，實際上它是透過抵禦人性弱點的方式，幫助我們實現財富的保全。

保險是法律合同，一旦生效，除了投保人，其他人無權更改和挪用。

年金險在投保的時候“何時用、給誰用、給多少”就基本確定了，相當於給這筆錢貼上了專屬標籤，更有助於克服人性，實現專款專用。

試想一下，如果這筆錢靈活性很高，或者跟其他用途的錢混同在一起，你能保證這筆錢不被挪作它用嗎？

一定要記住，千萬不要考驗人性！

大多數人都沒有管理大額資金的能力，每個月固定給你1萬和一次性給你500萬，你覺得哪種更安全？

3、保費豁免，資產傳承

部分年金產品可以附加投保人豁免，意思是如果繳費期間投保人發生了約定的保險事故（比如重疾、身故、全殘等），後續的保費就不用交了，合同繼續有效。

豁免對於父母給孩子投保教育金尤其適合，即使父母病了、不在了，不用擔心，保費由保險公司出了，孩子將來的教育費依然有保障。

銀行、股票、基金、P2P、房產有這樣的功能嗎？

傳統的中國式家庭中，父母賺的錢最終都會給子女，但又怕子女不懂珍惜隨意揮霍，如果是這樣具有的資產反而會害了孩子。

年金險的領取形式是定期、定額的給付生存金，這樣既能保證孩子每年有錢用，又不至於一下子全用完。可以更好的實現資產傳承。

普通的贈與資產一旦贈與後就不得撤回，父母完全失去了控制權。但父母出錢購買保險做投保人，既可以讓子女做被保人享受每年的生存金，又可以對這份保單擁有絕對的控制權，父母可以隨時增加保險的投入或者停止這份保險，拿回現金價值。

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如何挑選一款年金險？

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最近的金融市場一直在不斷的教育我們，普通人的理財應該以穩健安全為主，避免人財兩空、萬劫不復。

尤其是一筆長期資金，養老金或教育金，更要以本金安全為第一要務。

簡單總結，一款好的年金保險（養老年金、教育年金）要有以下幾點：

1，簡單安全

應對長期規劃的產品，越簡單越好。市場上覆雜又晦澀的產品，大部分都是為了設坑用的，簡單的產品，坑少，對於咱們普通人來說也一目瞭然。

2，收益越高越好

目前銀保監規定年金類產品的預定利率是4.025%，因此，想要更高利率的產品，沒有，也別找了。

預定利率不等於實際回報率，還需要扣除保險公司的費用率，因此實際回報率能夠接近或達到4%的產品就是好產品；

有朋友可能會問，4.025%的利率也不高啊？

請注意：預定利率是複利，銀行是為單利，20年複利4%，單利就相當於6%了，而且銀行給的收益一直下跌。

終身保本保息的產品未來很難再有了，4.025%預定利率已經是極限，並且銀保監已經不再批4.025%預定利率的產品了，這可能是最後一批高預定利率年金。

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4款主流養老年金對比！

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今天我們來橫向對比目前市面上4款熱銷的養老年金產品：弘康相伴一生、信泰如意享、復保星頤和信美互信一生。

2、復保星頤，信美互信可以保證領取年金，即被保人即便領取年金時身故，該產品也會給付保證年金部分 剩餘未領取的金額；3、信泰如意享有萬能賬戶，保底3%，一款十分優秀的養老年金~清流詳細計算過，這幾款年金險，領到85歲時，IRR都能達到4%，活得越久，領的越久，就越賺。

純粹的年金險尤其要講究確定收益，以弘康相伴一生為例：

按照30歲一次性交5萬，等到60歲領取，並一直領取到85歲的模型，清流算了一下收益可以去到3.49%，就算是分開5次投1萬，收益也能去到3.459%。

（相伴一生年金保險 躉交/年交計劃）

如果再加上身故責任可以一次性領取的那部分錢，清流算了一下收益都可以去到4%以上，非常接近監管給出的最高預定利率4.025%。

以後退休了，每個月領一筆小錢對比一下現在能拿退休金老一輩的生活就知道有多爽了。

有人可能會說，能不能活到那麼久還不一定。

活不到那麼久沒關係啊，但人始終都要趁早做打算。

保險的意義和作用就是未雨綢繆，早做準備！

有錢，老了找人端碗水都容易很多。

其實老不可怕，可怕的是又老又窮~

問:30歲買養老保險划算嗎？

答:30歲年齡沒有任何保障的情況下，不建議購買養老保險。

不僅僅只是養老保險，其實購買保險有太多的講究，下面就購買保險需要注意的問題做以分析:

1.首賣意外險：因為意外的風險具有突發性、潛在性、客觀性、不可預知性，其實意外險已經透過社會統籌保障一樣，已經成為每一個人、每一個家庭的必須。像上海外灘踩踏事件，發生在假日期間，工傷保險是不起作用的，涉及到傷害的治療，社會統籌保障起到的作用微乎其微，解決問題，主要還是依靠商業保險；

2.其次，考慮的是健康險。健康險選擇的繳費期間，依據年齡的長幼來確定，年齡偏低，選擇的繳費期間越長越好。以最近處理的一份理賠為例，該客戶當時投保時選擇的繳費期間是10年，在繳費期剛滿的第10年發生因疾病身故的風險，每年繳費1300元，10年共計繳費13000元，而保險金額僅僅20000元。而假如選擇的繳費期間選擇的是20年的話，繳費的第10年發生風險，繳費僅僅為6000餘元，保障的額度依舊是20000元。簡單的總結為一句話，“健康險繳費期間選擇增長一倍，保費減少一半，保障額度增加一倍”；

3.最後才可以考慮理財或者養老險，理財或養老險的繳費期間應該短、平、快，因為一般該類保險繳費的數額都比較大，這就要考慮到繳費的能力，假如當年齡偏大時，選擇此類保險，繳費時間偏長的話，一般都會半途而廢，最後都只能作為退保處理，損失慘重；

4.選擇保障物件的主體時，應該首先考慮到，在家庭成員中，誰承擔的責任最大，首先應該考慮的其作為首保的主體物件。在2013.04月份處理的一件理賠中，當時該投保人意外身故，可是其沒有任何的保障，卻是為孩子投保一份無豁免功能的教育、婚嫁類性質的險種，此時，年邁的父母撫育罹難者遺孤已是問題，還有能力去續交這份保險嗎？

為什麼要按以上的順序安排？因為養老的風險是明擺著的風險，可能20年或30年以後才用得著，健康的風險不可能在短期內發生，而意外的風險隨時都可能發生，假如沒有意外險，健康險，而選擇了了一份養老或者理財類保險，當意外傷害的風險發生時，該份保險不起任何作用，當涉及到重大健康風險發生時，該養老保險便會成為一個累贅、一個負擔，它拿不回一分錢，反而要繼續繳費，此時，疾病的治療要花費鉅額費用，還考慮得到養老的問題嗎？

2014.11月份，一陌生客戶在公司業務大廳辦理一份養老保險的退保手續，其實該份保險10年期繳費，已交至第9年，當時並不知情，勸說客戶不要退保，挺可惜的，該客戶說：“都顧不住眼下了，還顧什麼將來……”，後來在聞聽該客戶不幸罹患重大疾病，數天後在西安XX醫院就診治療，假如當時繳納的重大疾病保險，還用退保嗎？

2017.11.26日我市某鎮發生一起涉及到身故的重大意外傷害，罹難者生前在30歲的時候投保了一份商業養老保險，發生此類問題，理賠款領取的是未領取年齡少許的保險金額，而假如繳納了商業意外險，僅僅投入很少的保費，例如華人壽的《惠農卡》意外險保費100元，理賠金額可高達40000元，假如投保華人壽的《安心卡》意外險200元保費，理賠金額可高達10萬元……從這個案例可以看出，並不是保險本身問題，而是購買保險要分清輕重緩急，家有三件事，先僅要緊的辦！

2016.10.12日我市某鎮同樣發生一件涉及到身故的重大意外傷害，罹難者生前繳納了一份理財類保險合同，繳費金額7000餘元，而保險理賠金額僅僅為12000餘元，事故發生的當年隨新農合繳納的“國壽農村小額保險”僅僅繳納保費10元，理賠金額高達6000元（其中含意外傷害理賠治療費用1000元），其價效比一目瞭然……

2019年2月份處理的一份涉及到重大疾病身故的客戶，該客戶在2012年1月份投保了一份年繳保費5萬元的養老保險，繳費期間5年，2016年5月份該客戶不幸罹患重大疾病，三年時間花費治療費用60餘萬元……假如該客戶2012年1月份沒有投保養老保險，而是投保了一份重大疾病保險，同樣的保費，發生重大疾病後將賠付在最少50萬元以上的理賠款，可不可以作為後續的治療費用？？？

養老的風險是明擺著的風險，健康的風險不可能在短期內發生，而意外的風險隨時都可能發生。所以告誡朋友們在沒有任何保障的情況下，首先考慮意外傷害的風險！

從業保險的第二年，一熟識、並且關係相當好的朋友，不幸罹患肺癌，四年間，遇到過四次繳費、一次生存金的領取，當時繳納的是一份理財類保險，三年領取一次的生存金數百元，能夠一次放化療的費用嗎？而假如當時選擇的是一份保障重大健康風險的險種……，真的，每一次遇此情景，都會讓人有一種欲哭無淚的酸楚……

所以說，保險選對了保障風險的順序，保障的主體物件，便會是“雪中送炭”，一旦選擇錯誤錯誤，便會是“雪上加霜”。

樓主你好，30歲買養老保險當然是比較划算的，因為30歲尚處於一個比較年輕的年齡，那麼就算是作為女性來講，在30歲來購買自己養老保險的待遇，那麼至少可以讓自己獲得累計繳費年限20年以上，這樣的話將來也可以獲得一個更多養老金的待遇。

對於我們購買養老保險的年齡，實際上自己的年齡越小對於自己來說是越好的，因為這樣的話累計繳費年限就會越長，那麼將來養老金的待遇就會越高，所以說30歲這樣一個年齡購買養老保險肯定是划算的，不過一般情況下只要自己參加工作，那麼所在的工作單位都會給自己交納一份社保的待遇。這個社保的待遇是根據自己的工作年限來決定的，你工作了10年，比方說你從20歲就開始工作，那麼你就擁有了10年的一個年限。

或者說你從30歲才開始工作，那麼很明顯，你比起20歲工作年限的個人來說，自己會少10年的累計繳費年限，那麼將來很有可能自己養老金的待遇也是會有所偏差的，所以說參保年齡越小對於自己來說意味著是越具備優勢的，當然我們從30歲開始，如果初始建立自己的社保賬戶還是不玩的，因為畢竟還是處於一個比較年輕的年齡，那麼至少作為男性來講，也是在30年以後才能退休，所以說還能夠保證擁有一個較長養老金的待遇。

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