相當划算，現在各大行的利率非常優惠還要4.35%，3.5%這種利率很低了。只要想想這個貸款利息比理財還要低就知道了

非常划算。

現在很多銀行理財利息比這個都高，你如果有多餘的資金都可以去理財，貸款可以分期還，是很划算的。

實話實說裝修貸款利率在商貸中算是比較低的，如果手頭缺錢，完全可以考慮這個！

裝修貸款基本各家銀行都有，較為常見的是農行裝修貸、建行裝修貸，貸款期限3-8年不等，額度30-80萬，這是裝修貸款的一個基本情況！

裝修貸款利率雖低，但有一個致命的缺陷，那就是等額本息還款，資金利用率低，還款壓力比較大！且實際利率遠高於標準利率！達年化7%。

所以，個人建議從兩點出發！

第一是優先考慮做房屋抵押貸，貸款利率雖高於裝修貸，但它的還款方式是先息後本，資金利用率比較高，且還款壓力小！

在銀行貸款利息主要是由貸款期限、貸款額度和貸款利率3要素共同決定的。貸款利率由銀行規定的，其實銀行貸款利率主要是根據央行規定的貸款利率進行上下浮動。

具體的可以看看下面的圖做個參考。

裝修貸實際上是消費貸的一種。其實近些年經濟發展的趨勢並沒有太好，特別是貿易戰之後，中央已經指示在風險可控範圍內可以適當放寬對各個銀行放款貸款難度和利率把控。

農業銀行在風控這一塊是把控最嚴的四大行，近些年也漸漸適當放寬了要求，這些都是從農行行長那裡瞭解到的情況。

各大行裝修貸利率應該都差不多，看你和銀行的關係怎麼樣了。

貸款利息，是指貸款人因為發出貨幣資金而從借款人手中獲得的報酬，也是借款人使用資金必須支付的代價。 銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。

以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在華人民銀行規定的利率上下限的範圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限後借款方還款金額提高，反之，則降低。決定貸款利息的三大因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率。

人民幣業務的利率換算公式為（注：存貸通用）：

（1）日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

（2）月利率(‰)=年利率(%)÷12。

裝修貸款是銀行或者消費金融公司推出的，銀行發放的個人住房裝修貸款單筆貸款額度原則上是不超過15萬元人民幣，同時不能超過裝修工程總費用的50%。貸款期限最長的不超過5年。貸款利率是按照華人民銀行規定的期限利率執行。也就是5年以下(含5年)，貸款年利率是4.77%。

非常低。

這麼對比吧，開啟自己的支付寶，支付寶有借唄，日利率萬分之四，每萬元每天4元利息，摺合年利率 14.6%。

而你裝修貸款3.5%是不是很低！

隨著時間的推移，成品房住宅逐漸成為了不少新建樓盤的標配，普及成品房住宅，對於業主來說省時省力，對於社會來說節材節能減少垃圾。但當下，毛坯房、清水房仍然是主流，交房後裝修仍然是大多數業主需要親力親為的事。而動輒8萬10萬的裝修款，也成了部分勉強上車的剛需客戶一大難題。

隨著信用卡的普及，老百姓賺一分花一分的消費心理，逐步被先透支先消費後還款的意識慢慢替代，花明天的錢買今天東西的時代已經來臨。分期消費如今已經大面積的普及，房貸、信用卡分期、實體店手機分期、京東白條分期、支付寶花唄分期等等等等。

裝修款這塊大蛋糕，也正在被分期金融慢慢滲透。幾乎所有中等以上規模的裝修公司都支援裝修款分期貸款。分期業務如火如荼，那麼裝修款分期划算麼？走哪裡更划算？

在談到走什麼渠道分期划算的時候，我們首先要弄明白要不要分期？

作為資金不夠充足的剛需客戶，分期顯然是最優選擇，免去了資金拆挪借要的麻煩，短時間內生活質量不會明顯降低。而對於資金充足的客戶要不要分期，請耐心看完全文。

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不同渠道的利息是多少？

目前市面上裝修分期貸款名目繁多，首先要明白的一點是，貸款裝修和裝修分期貸款是兩回事，而途徑基本分為以下四種：裝修公司分期貸款、銀行分期貸款、第三方公司分期貸款、信用卡分期。我們來一一詳解。

銀行裝修貸（屬裝修分期貸款）

銀行裝修分期貸款是目前最主流的裝修分期貸款，建行、工行、中行等大家耳熟能詳的銀行幾乎都有家裝貸，較大的裝修公司裝修平臺也都傾向於和銀行進行裝修分期貸款的合作。

以土巴兔（建行）、齊家網（中行）為例，10萬元貸款2年期，每月還款分別是：

圖中可以看到，利息分別為8880元和19976元，透過本息合計減去本金除以年份，可知利率分別為每年4.44%、每年9.99%。

第三方公司裝修貸（屬裝修分期貸款）

在華人以往的印象中，貸款除了銀行，就是私人借貸了。但在金融業蓬勃發展的今天，正規第三方金融公司也已經成了行業中不可忽視的力量，第三方金融公司的審批簡單，放款快也成為了不少裝修公司合作的首選，愛空間、有住網、鄭州滬上名家等都與百度金融合作，推出了旗下百度家裝分期，一年期兩年期月費率0.36%，摺合年費率4.32%，貸款10萬元，兩年期總利息8640元。

除了百度金融，京東金融也推出了“白居易”裝修分期業務，除了京東商城內支援家裝分期的產品外，居然之家，綠豆家裝也選擇了和京東家裝合作。

京東白居易的手續費為月0.5%，摺合6%每年。同樣按照兩年期10萬計算，總手續費為12000元。

裝修公司分期貸款（屬裝修分期貸款）

除了與銀行合作裝修，個別實力雄厚或母公司有金融服務的裝修公司，也有在推出自營的分期貸款業務。

比如海爾集團旗下的有住網，在該公司裝修房屋，透過海爾金融獲得裝修分期貸款。按照有住公佈的貸款方案，一年期手續費率為4%，兩年期手續費率共為7%（摺合3.5%每年），我們以10萬元為例，貸款10萬元，一年需要支付4000元手續費，兩年需要支付7000元手續費。不過缺點是隻能貸款10萬。

另外一家裝修公司東易日盛也推出了自有的易日盛裝修貸，無論是一年期還是3年期，手續費都為7.99%。同樣以10萬計算，兩年需要額外付出15980元。

信用卡分期（屬貸款裝修）

對於裝修公司沒有提供合作貸款機構，或者自己找工人施工無合同，無發票無法向銀行申請貸款的情況，就出現了另外一種方案，信用卡貸款裝修。

何為貸款裝修呢？即從銀行貸款出現金後，自有支配選擇購買建材支付工人公費等。以招行信用卡為例，可以透過在現金分期資金用途中選擇裝修建材，分期費率為0.75%每月，摺合9%每年，仍然以兩年期10萬為例，額外支出總費用為18000元。

我們來系統的梳理排序下，上述幾種貸款的利率▼

從圖中可以看出， 有住（只貸1年4%）、百度、土巴兔建行，三家貸款相較其他幾家明顯低了很多，基本維持在4%左右，這三家中，百度家裝支援的裝修公司更多，手續也更簡便，自然也更推薦。

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看似不高的利息真的不高麼？

眾所周知，房貸基準利率為4.9%，而裝修分期貸款卻可以控制在4%左右，只看賬面數字似乎裝修分期貸款利息遠低於房貸，而事實是這樣麼？

我們同樣以10萬元貸款為例，透過房貸計算器計算貸款兩年（1-5年利率為4.75%，五年以上4.9%）：

可知月還款額為4375.95元，總支付利息僅僅為5022.83元，如果按照裝修公司的演算法，5022.83元的總利息，摺合貸款利率年僅2.5%。這又是為什麼呢？

我們再把剛剛房貸的每月還款明細列出來，可以看到，首月還款利息為395元，剛好是總本金X年利率除以12。而每月的利息持續降低，比如第12個月，利息應還219元，剛好是餘剩本金55341 X 年利率4.75% ÷ 12的結果。也就是說，房貸的利率支付隨著本金的變化實時變化。所以就出現了，貸款利率4.75%，每年卻只有總本金約2.5%的利息支出。

相比較房貸的實時演算法，我們再看一下裝修分期貸款的還款明細▼

可以看到無論剩餘本金如何變化，每期的還款本金以及利息（手續費）都是恆定不變的。如果細算，當最後一期剩餘本金4166時，當期支付利息360元，相當於本金的百分之8.6%，摺合成年息甚至達到了恐怖的103%。這也就是為何看似更低的裝修分期賬面利率，實際支付的利息要遠高於房貸利率所付出的利息總和。

那裝修分期貸款利率的實際貸款利率是多少呢？

我們仍然以10萬元為例，乘以百度裝修分期貸款年4.32%，兩年8.64%的利率。可知道，兩年需要付息8640元，再透過手動嘗試修改房貸計算器貸款的貸款利率，算出當房貸利率為8.08%時，兩年總付息達到與百度裝修付息持平。

如圖▼

也就是說，裝修分期貸款賬面上的貸款利率4.32%約等於房貸貸款的8.08%，達到了賬面的1.87倍。也就是說所有的裝修貸款在乘以1.87後，才是真的貸款利息。

透過這個係數，我們再來計算一下文中出現過的貸款利率▼

此時再看貸款利息，較低的幾家貸款，雖然略高於房貸，但顯然還是在比較能接受的範圍。而較高的幾家貸款都達到了房貸利息的三倍以上，實際利息之高，讓人咋舌。

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要不要分期？

文末，我們再重新回到這個問題，對於資金緊張，一時間拿不出來這麼多錢的朋友，顯而易見，仍然是推薦分期，但對於手裡資金充足的朋友看完房貸真正貸款利率後，心裡大概會認為貸款不划算，但其實貸款裝修更划算，為什麼呢？

我們來舉個例子：

如果以鄭州本地某國有P2P網貸平臺的長期理財來計算收益率，最高檔6月期的年化收益率可以維持在10.44%（高收益與高風險並存，該收益僅做參考）。

我們把10萬元裝修貸款分為24份，以6期、3期、2期、1期不等的形式進行2年投資。

方案如下圖（請翻轉手機檢視）▼

在不計算利息復投生息的情況下，累積收益達到了10869元，相比較百度2年期8600元的利息，還有2000元的收入，這些收入已經足夠給家裡添置一臺55寸電視機，或者一臺還算不錯的冰箱了。

如果你覺得這樣的投資有風險，或者說麻煩，再舉一個例子，仍然以10萬元裝修款為例，支付寶中的餘額寶近期年化收益率為3.68%。

10萬元全額存入，按照每月取出4530元還裝修貸款的演算法，到第22個月開始餘額不足，全部還完款後，額外付出了5085元，這樣算下來，雖然沒有盈利，還額外支付了5000元，看似吃虧的場景，但實際算上資金貶值也並沒有怎麼吃虧，更何況在此種方案中，資金處於活期狀態，隨時有任何高收益投資或突發急用資金都可以立即取出使用。

看完整個文章，想必資金充足的朋友也應該可以看出一二，其實主要選擇年利息較低都幾家分期方案，分期顯然是比全款更划算。所以，除了最初我們提到的資金緊張的客戶建議分期外，資金充足的客戶一樣建議分期。

經濟高速發展的年代，我們的存款無法避免的貶值，CPI，通貨膨脹房價上漲正在稀釋你的財富，相同的，你的負債也會被通貨膨脹稀釋，看似多還了不少利息，但被稀釋後，甚至可以接近持平。對於沒有資金的可以緩解資金壓力，有資金的可以轉作他用，何樂而不為呢？

你好朋友，相對而言年化3.5的利息比較低了，但是現在建設銀行和農業銀行的是2點多。現在的房貸基本上都是基準利率上浮20%，也就是5.88，你想想看房貸是有抵押的都這個利率了，裝修貸是信用貸款才3.5，所以很划算的，不過現在裝修貸都是等額本息，綜合成本算下來合到4點多。

非常低的了，按揭房利息都低，2021年，央行基準利率為6個月至1年(含)4.35%，1年至5年(含)4.75%，5年以上4.9%，這還是不上浮的。

當然還有更低的，3%的。差別0.5，整體差別不大的。

裝修貸款

顧名思義就是用來裝修用的貸款，屬於消費型貸款，需要有滿足特定的使用場景，才能貸。

不過現在很多外面的機構或銀行，在默許或者合作的情況下，可以把這個錢套取出來。當然，套取出來肯定是要付手續費的。

想用這筆錢來還房貸，那肯定是需要先套取出來，不管哪個銀行。（裝修貸的額度也相對固定，一般按房子面積×裝修單價）都是這筆錢先到裝修公司，抵掉裝修款或直接套取。

他不告訴你，估計沒有別的，就是不想讓你知道裝修貸的真實利率。

朋友，你確定你裝修貸的年利率是3.5%？

裝修貸是消費分期業務，幾乎所有銀行的計費標準都是費率，而不是利率。

所以，我敢肯定，銀行裝修貸給出的必然是月費率0.29%。你用月費率×12得出年利率3.5%，這是錯誤的演算法。

不信你再看看自己的還款計劃表，是不是每月還固定本金和固定利息？

利率的計算邏輯是，我們佔用多少本金就為多少本金支付利息。你每月在還本金，佔用本金每月在減少，所以利息應該是逐月減少。但裝修貸的利息卻一直不變。

如果你按照裝修貸的還款計劃表簡單計算下，你會發現，裝修貸的月利率在逐月遞增。

所以，我們不能把裝修貸的費率當成利率。如果非要把這個費率轉化利率，那還需要乘一個（1.8~2）左右的係數。

也就是說，你這個年費率3.5%的裝修貸，真實年化利率大概是3.5%×1.8≈6.3%