保險產品的價格不是隨便定的，嚴格來說沒有真正意義上的普惠產品。

簡單說兩個方面:

第一 比如養老保險，有的養老保險是有國家補貼的，還有的醫療險國家也有補貼，所以農村居民，城市居民投保價格很低，都是針對特定人群和特定情況；

第二 產品功能更細化，比如投保重疾保險，有的人選擇的就是重疾險，而過去大部分人投保的重疾險都是壽險+重疾險，再附帶一些保險，統稱大病保險，實際上是組合險，所以價格要翻倍的。

再比如100萬的意外險，實際上是隻保障意外身故，所以幾十塊錢，而一般意外險10萬的額度就得200塊錢，因為它包括意外身故，意外傷殘和意外醫療，許多人不看合同，只是聽說就覺得好便宜。

最後，保險產品價格的制定都要在一個發生率基礎上制定，還要計算運營成本，國家對最低價格制定也是有要求的。保險產品不會像其它產品比如手機1000多塊，然後9塊9送你，這是不可能的，否則保險公司就等著被敲打。

所以遇到在投保保險產品時多看合同，你就會發現有價效比，但不會存在太大價格差異，要是有那必有原因。

先說結論：對非健康的人群，這個保險真的超棒！拿上海的滬惠保來說，不限年齡，無健康告知，不限職業，無等待期，都可以買。但是！惠民保固然好，但不要神話惠民保！這不，這類由政府背書的商業保險，最近也被監管了。

銀保監會的這份通知，算是給了惠民保官方名字，叫“城市定製型醫療保險”。而監管具體包括四項內容：（1）強化依法合規（2）壓實主體責任（3）明確監管要求（4）加強行業自律在這份檔案裡，還專門提到了會重點監管的問題：

包括參與惡意壓價競爭或承保價格低於成本；誇大宣傳、誤導消費者、冒用政府名義虛假宣傳；等等。這份檔案可謂刀刀切中要害。隨著檔案的下發，也再次驗證了我的看法，絕大多數城市的惠民保，最終都會成為曇花一現的保險產品。那惠民保具體被監管了什麼？這就要從惠民保漸漸暴露出的問題說起。

惠民保設計之初，目的是普惠大眾，它有點類似於醫保，比如投保門檻低、低保費等有很多相似地方。但隨著加入的人越多，暴露出了很多問題。1、 保司不賺錢，反而在搞價格戰在監管檔案裡，提到了這麼一條：

低價，無疑是惠民保的核心優勢之一，惠民保能發展到今天的超過6千萬人投保，它功不可沒。2015年，惠民保最先在深圳試點，當時的價格是18塊；今年的惠民保，一年也才39塊；2018年南京的惠民健康保，一年49塊錢。升級到今年的99元/人，還是很便宜。全國惠民保的價格基本在60塊上下。事實上，很多惠民保產品的定價低於成本，保司根本賺不到錢。以18年南京的惠民健康保為例，當年39.5萬人投保，總保費約1759萬。但受理了3185理賠案件，總共理賠1420萬元。再扣除各項運營成本，幾乎是不賺錢的。再以深圳2019年的惠民保為例：2019年，保險公司將保費提高到了30元/人，但依然處於虧損狀態，當年保費收入2.25億元，賠付超過2.3億元。沒有盈利，保險公司為何還樂此不疲？答案只有兩個字：獲客這其實是保險公司之間的一種惡性競爭，透過惠民保業務開拓出新市場和客戶，變相用低成本獲取新客。為了搶佔市場，不惜大肆打價格戰。惠民保不賺錢，但你總有別的保險需求。客戶就是錢，懂的人都懂~

但沒有盈利，影響的是產品的可持續性。今年開開心心買了，得了客戶，結果明年說不賣了。這就很尷尬~

惠民保是商業保險，不是慈善。它本身應該成為服務老百姓的美酒，而不應該淪為保險公司為了賣保險的酒瓶子。所以，未來惠民保的價格上漲，是大勢所趨，更是為了這類產品的健康發展。2、 看似同一款產品，背後多個主體，更有甚者，假借政府名義監管內容第二條是這樣的：

又為什麼要壓實主體責任？因為惠民保和普通的商業保險不一樣，它背後有多個參與主體，從政府背書，到保險公司產品設計，再到產品宣傳，最後到健康管理。包括政府部門、保險公司、健康管理公司、保險經濟公司四個參與主體。所以確定主體責任非常必要。以滬惠保為例：除了政府背書外，承保的保險公司就包括了九家，還有提供資訊支援的公司，以及健康服務公司。

政府站臺是惠民保的第二個核心優勢。惠民保為什麼這麼火？大家口耳相傳的除了便宜外，其中最大的原因還是有政府在背後撐腰，大家心裡更放心。所以惠民保今天才能在市場上大行其道。但事情總有意外，市場上接連出現了掛著羊頭賣狗肉的虛假宣傳。沒有政府背書，也說有。不是惠民保，也能包裝成惠民保。像去年7月，不斷有群眾去長沙醫療保障局諮詢X康養老推出的“星惠保”，嚇得長沙醫療保障局緊急發公告澄清，否認政府對該產品有業務指導。X康真的是膽大，碰瓷碰到政府頭上了。

這個就真要靠大家的火眼金睛了。有，當地政府官微一般都會發布訊息的。3、停售無約束，未來誰負責？惠民保最大的風險是，不對續保做承諾。買1年就是1年，下一年能不能買沒有準信。而且更不可能承諾保證續保。

我們擔心的是，惠民保風風火火搞了一年，兩年，三年，產品持續虧損，啪沒了，患者不僅失去了保障，而且錯過了買其他商業保險的時機，一地雞毛。那個時候，誰來負責？最近幾年，有些城市的惠民保還算比較穩定，比如深圳、南京，每年都可以繼續買，保費持續上漲。但如果突然有一天不能買了，也不好說。比如益陽的益惠保，去年9月釋出了落地訊息，賣了幾天，結果就這麼停售了。畢竟續保也沒有白紙黑字寫著，保司沒有承諾。持續虧損的事情，即便有背書，也沒法硬來。強扭的瓜，不甜。4、虛假宣傳，誇大宣傳，消費者並不清楚責任惠民保是保險公司和政府聯合主導的產品，所以很多產品在宣傳時，經常利用政府名義營造一種很靠譜的感覺，不可避免就會誇大宣傳，過於宣傳低價，反而淡化了免賠責任。過於強調百萬保額，淡化了賠付比例。但這麼低的價格真的能實現上百萬元保額？可是，你知道大多數惠民保其實是不保醫保目錄外的費用嗎？你知道多數惠民保不保外購藥品嗎？你知道部分惠民保不保門診手術、特殊門診嗎？你不知道，因為沒人告訴你這些事情。想想如果你是消費者，會不會覺得有政府在背後撐腰，產品肯定作不了假？那我們閉著眼買就可以了。我們很多人並不清楚責任。最後理賠了，結果預期和責任不一致，引發理賠糾紛。

政府背書，能獲得老百姓無條件認可。但你不知道，保障和期待之間往往存在一個資訊不對稱。產品真實存在的責任，跟你所以為的責任，可能真不一樣。1、 購買前，清楚惠民保責任是什麼，以及惠民保不足很多人都覺得，惠民保就是什麼都保，但事實上，很多產品都並沒那麼惠民。比如只保障醫保目錄內的醫療費用，我們的醫保就能報銷大部分醫保目錄內的費用，70%左右，應對大多數情況也夠了，剩下的30%費用真的問題不大。所以這次監管，鼓勵醫保外的費用很有道理。那宣傳不是說可以100%賠付嗎？那是不知道惠民保的免賠額有多少，少則1萬，多則2-3萬，扣除醫保報銷後，自己還要花幾萬塊，才能報銷。也就是說，扣除醫保報銷後，自己還要花1-3萬，惠民保才能報銷。比如成都的惠蓉保：

很多人對惠民保的期待過高，但自己連保障內容都沒搞清楚，未來如果發生理賠，可能會形成巨大的心理落差。所以，建議大家足夠了解惠民保責任，以及你想要的是什麼樣的責任，再決定是個購買惠民保。這一點，當然也需要各地政府在宣導時的配合，不要讓大家乘興而來，敗興而歸。2、大城市持續性尚可，小城市重在參與惠民保能不能堅持下去，賠付率至關重要。影響賠付率的一個指標，就是參保人數，加入的人越多，基數越大，收到的資金越多，越不容易被賠穿。產品定價遵循的是大數法則，但惠民保是“一城一策”原則，不可避免存在保障理念等區域性差異。所以參保人數多少帶來的效果不一樣。很多市級地區保障方案基礎資料不足，缺少風險測算，在設計產品的時候，就可能犯極端錯誤，比如沒有結合當地的經濟發展、基本醫療政策、以及既往醫保資料進行定價參考。造成的後果是，惠民保隨時可能停止。而且，越是經濟發達的城市，群眾的參保意識也更強，惠民保就更穩定。從受眾面上來說，一二線城市持續性應該不會太差，只要政府宣傳給力，整個盤子漲漲價是能運營下去。而對於小城市做惠民保，我會持相對悲觀的態度，大家抱著重在參與的心態吧。（以省為單位進行統籌，可能是更好的方案）3、對非健康人群，惠民保超棒惠民保，就在“惠民”兩字，只要你以當地社保參保人員身份就可以買。准入門檻低、定價低，決定了惠民保更適合身體狀況欠佳的人買，再退一步，預算極低的人也可以買。這些人買惠民保，那真的很棒。其它人，建議還是去買百萬醫療險。惠民保被稱為低配版的百萬醫療險，兩者的責任條款很相似，但它畢竟不是百萬醫療險，兩者保障差異非常大。這幾年，惠民保以星星之火燎原式爆發，以定價低、低門檻優勢吸引更多人投保。但如果惠民保想長久穩定的發展，調整價格，符合監管要求，因地制宜，必將是大勢所趨。否則如曇花一現，開過就落了。