跨行轉賬是要透過人民銀行支付結算系統處理，轉出行提交業務指令後業務指令進入排隊批次處理，一般來說基本都是實時到帳，但如果收款人是農信社，即農村商業銀行，就會容易出現延時到賬，尤其是鄉鎮級網點還需要上級所屬支行進行手工處理，這是因為農村商業銀行的系統、業務處理流程造成的

工行只負責轉出，錢扣了，就意味著錢已經轉出。後面就是透過人行系統轉賬到收款行，再由收款行負責入賬，進賬時間是收款行決定的。進賬時間和工行沒關係，除非人行系統壞了，一般不會碰上。

透過自助櫃員機和櫃檯以及網上銀行都是不同的轉賬時間，轉賬可以轉賬可以設定實時到賬和延期到賬。一般來講，透過網銀轉賬，手機轉賬和櫃檯轉賬，都是實時到賬，透過atm與為他人的，不是同名賬戶轉賬的話一般要24小時之後才能到賬。

轉賬時間因幾個因素決定，第一採用哪種渠道辦理，每個渠道的後臺處理方式不同；第二業務受理時間非正常工作時間，可能會受到清算的影響，第三入賬銀行基本都是自動上賬但也會出現掛賬，這些掛賬需要人工處理。

跨行轉賬需要透過人民銀行清算系統，人行清算系統主要有三個支付渠道:大額支付系統、小額支付系統、網上跨行清算系統。各系統的處理機制是：大額支付系統是轉賬發起行實時單筆轉給收款行，但是隻有在正常工作日的8:30-17:00執行且一般只處理轉賬金額五萬以上；小額支付系統是7X24小時執行，轉賬發起行多筆打包(批次)發給收款行，打包時間各家銀行不一致，幾分鐘至1小時都有；網上跨行清算系統為實時交易，但必須是網上或手機上做的且客戶自行選跨行實時交易，交易完成時即款己進入收款人賬戶，當收款人賬號戶名錯誤時會提示轉賬失敗。現在各家銀行都是系統自動處理跨行轉賬，收款行都是自動入賬，無需人工干預，除非收款人賬號或戶名有錯才會自動掛賬後續需要人工干預。你說的情況是發起行系統處理機制原因，即他們系統自動透過小額支付系統處理，因為要一定時間才會將轉賬打包發給收款銀行，屬於正常現象。