這個事情，如果反過來思考，就很難容易理解了！如果，大銀行與小銀行利息都一樣，還有人會選擇小銀行進行存款麼；沒有存款，就沒有收入，中小銀行又該如何生存下去呢！因此可以說，小銀行利息比大銀行高，是市場充分競爭客觀結果！

我們先來看幾組資料：

截止到2018年12月31日，中國銀行業金融機構數量達到4588家，其中，國有大型銀行6家、全國股份制銀行12家，而中小銀行（城商行、農商行、村鎮銀行等）數量高達4081家，佔比高達88.94%。

據資料顯示，截至2019年2月11日，全國銀行網點共228586家，而僅國有六大行營業網點高達107713家，佔比超過47.12%。

國內已有47家上市銀行，資產總規模178.67萬億、淨利潤1.63萬億，分別佔到全國商業銀行的85.10%、89.07%（2018年底資料）。

由上面的三個資料可知，中國中、小銀行的數量極多，但網點少、資金規模小、利潤更是少的“可憐”，市場競爭力明顯要落後於大型銀行！

我們都知道，商業銀行的收入通常來源於兩個部分：一、存貸息差，二、中間業務（代銷理財、信用卡等）。前者佔據了銀行收入的絕大部分，一般大銀行能佔到60%左右，而小銀行這一比例更是要高達90%以上！

而銀行想要賺取“息差”收入，前提就是得有足夠的存款。因此，存款端壓力越大的銀行，一般更願意給出高息來吸引存款。試想一下，中小銀行如果不透過提高存款利率來吸引存款，又該如何與大銀行進行競爭、搶佔儲戶資源呢！

存款保險制度，大小銀行平等對待，待遇一樣。那麼為什麼小銀行存款利率那麼高？

1.2015年人民銀行放開了存款利率上限規定。各個商業銀行，可以按照自己的經營需要自主調整存款利率，人民銀行只提供基準存款利率作為參考。這就為小銀行提升利率打下了監管允許的基礎。

2.對於銀行來說，沒有存款就沒有貸款，沒有存貸款就不會有客戶，沒有客戶那還怎麼掙錢？所以存款對於很多小銀行來說，就是最重要的經營任務。所以為了存款，為了吸引到客戶，利率提升肯定是最直接，最高效的辦法。

3.大銀行存款多、規模大、網點多、服務客戶手段多，已經不再以利率作為吸引客戶的重要手段了，而小銀行網點少，底子薄，名聲小，那怎麼競爭，也只有這個利率這個殺手鐧了。

4.小銀行一般成立時間短，人員也少，那麼歷史包袱也小，過去的壞賬預期也少。存款利率即使提升，成本是提升了，但是總成本也沒有太多的增長。另一方面民營銀行的貸款利率也會更高一點，這種條件允許它們發行利率更高的存款，仍然能保住利潤。

現在我們看到，四大銀行3年期定期存款利率最高只有2.75%，1年以上的普遍都在5%以上，大約普遍都在3倍以上。對於保守型投資使用者來說，確實現在是存款的好機會。

但是同樣要牢牢記住，在一家銀行各類銀行存款的總和不要超過50萬。這是存款保險制度全額賠付的上限。

沒錯，大小銀行都參加存款保險，銀行倒閉後獲賠的標準都是本息合計50萬以下。但是小銀行往往存款利率要比大銀行高，這是為什麼？我覺得主要有以下三個因素：

第一，是風險與收益對等的原理。儘管大小銀行在存款保險制度下賠償的金額都不超過50萬元，但是畢竟小銀行的風險要大。小銀行如果不提高利率，那麼沒有人願意把錢存到小銀行。

第二，是成本的因素。大銀行做大客戶，小銀行做小客戶。小銀行吸收存款的成本比較高，但是其放出去貸款的利率也比較高。也就是說，貸款的收益足夠覆蓋存款的高利息。而大銀行，一方面因為規模大，存款利率每提高0.1個百分點，成本就會提高很多；另一方面大銀行的貸款利率相對來說沒有小銀行高，提高存款利率會導致其收益下降。

第三，是政策因素。國家允許小銀行給予客戶存款更高的基準上浮比例，而對大型銀行存款利率上浮比例則有一定的約束。

對於儲戶來說，只要存款在50萬以下，存大小銀行風險是一樣的。至於怎麼選銀行，每個人都有自己的標準，青菜蘿蔔各有所好了。

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從成本大小看：大銀行，比如我們的四大行，網點櫃檯遍佈全國，到處都是，這些都是需要成本的，在網際網路業務不發達的階段，各大銀行都是透過城市網點擴張，來增大業務量，提供密集的服務。組織機構擴張，人員擴張，這些都是看的見的成本，比小銀行，地方銀行的成本大的多，同時也意味著各項網點和服務帶來的隱性成本也在增加。每一個銀行，存貸差都是基本業務。從成本上來說利息會比較低些。

從業務需求角度看：不管大小銀行，都有銀行業務牌照，那麼低息攬儲，高些放貸，同時做好風控就是銀行的基本業務。風控能力和安全性上都差不多，但是在業務量上，小地方銀行受到區域限制，業務量是比較少的，擴張也比較難，競爭力比傳統四大行弱。做好地方業務，同時要提高攬儲的量，就需要提高存款利息，吸引客戶來你這裡存款。而不論大小銀行都有一定許可權可以採用浮動調整的利率去攬儲。

比如大額存單，傳統四大行5年期的4%以上，地方銀行有很多是5%以上。在業務數量和規模都比不上大銀行的時候，提升利息是最好的辦法。而大銀行網點遍佈全國， 不缺客戶，不缺業務，幾乎很少出現同類存款產品利率比地方小銀行高的情況，控制成本的同時，也是自身業務規模龐大，不缺你這點存款。所以利息會相對的，當然面對優質客戶，無論大銀行還是小銀行都會想辦法留住你存款的。

利息的高低與享受的存款保險沒有關係。確切的來說，各家銀行享有同樣的存款保險制度，只不過存款保險基金會根據各家銀行的存款資料，資產規模，風險能力等來要求銀行繳納不同的保費。

我就是小銀行出身，我對小銀行的存款情況相對了解，對於大銀行的存款情況也做過所謂的同業調查。

有人說小銀行與大銀行的關係就好比是小品牌汽車和大品牌汽車的關係。同等配置，小品牌汽車的價格肯定低於大品牌汽車。我覺得這樣比喻不是很恰當。

大品牌汽車的價格高，一方面在於品牌溢價，一方面也在於售後服務，質量歷史等。大銀行的利息比較低可不是因為品牌溢價，銀行都受存款保險保障，而且保障金額一樣。也不是因為各種服務比較到位，有些大銀行照樣會有服務不到位的人員。

大銀行網點比較多，企業客戶，經營類客戶比較多，他們需要方便的結算功能。事實上這些客戶的存款量就已經非常可觀了。而且這些存款都是活期利息，資金成本極低。對於那些定期存款，雖然穩定，但是需要支付的利息較高。

小銀行則恰恰相反，結算類存款客戶比較少，也很難吸引來結算類客戶。他們只能將目光瞄準那些大銀行不是很重視的定期存款客戶。為了徹底從大銀行手中搶奪來定期存款客戶，最好的方法就是提高存款利率。

未來的銀行一定是呈現兩極分化的狀況。需要結算的都去大銀行，需要存定期的都去小銀行。各種型別的銀行分工不同，優勢不同，客戶群體也不同。

大銀行要比小型銀行的利息低，這其實是中國利率市場化的反映，自從中國2015年正式放開各大商業銀行的利率上限以來，尤其是在大額存單業務上非常明顯。因為大額存單承擔著利率市場化的重要角色。

但目前為止，中國依舊是利率雙規制，也就是說基準利率和市場利率並存。那麼，各大商業銀行在具體執行過程中，往往都是根據自身的競爭需求，在央行基準利率的基礎上有所上浮比例。比如說，國有四大行的大額存單利率最高上浮48%，而部分農商行等最高上浮至55%呢。

之所以，會出現國有大行及股份制銀行比那些地方中小銀行利息低的現象，這其實並不意外的，因為國有四大行等在品牌價值、知名度、實力及營業網點等多方面明顯佔優勢，自然也就不會有太大的攬儲壓力。

而那些存款利率較高的小型銀行，通常都是不得已而為之，為了攬儲需要不得不主動進行高成本負債，以解決負債端壓力。

總之，這與存款保險並沒有關係。因為按照中國實施的存款保險制度來看，但凡是在中國境內的正規金融機構，都統一將一般性存款納入存款保險保護範圍，享受50萬元以內的限額賠付標準。