短期貸款基準利率4.35、長期貸款基準利率，而現在每個銀行的大額存單可達4點多，貸出去的錢還面臨收不回來的風險，現在利差不大，你還活在過去。有人說？可網上查檢視，要動動手動動腦子啊！

這個問題問的就有點不是很考究了。我可以負責任的告訴你，存款利息低的時候，貸款利息一定是低的。

這就好比，一件商品的進貨價降低了，售貨價一定會跟著降，如果不降就沒有競爭力，其他人的貨就會更好賣，畢竟市場不是隻有一家賣貨的。貸款也一樣，銀行的資金成本低了，貸款價格肯定是要跟著降才有優勢。

再站在一定的高度考慮下這個問題，人民銀行為什麼要調整利率，它調整的利率只有存款嗎？要知道人民銀行調低利率是雙向的，既要刺激老百姓去消費，又要鼓勵小微企業貸款。這個時候只有存款利率和貸款利率都降低才有這樣的效果。

銀行是依靠淨息差來獲得利潤的。淨息差越高。銀行利潤也就越高。

銀行工作是一個高大上的工作。現在想進銀行工作並不容易。上市銀行平均薪水說出來還是很嚇人的。平均大約二十多萬這個樣子。很多人在工廠辛苦工作。一年只有幾萬元。一方面要支付高工資。另一方面自然要想方設法多賺錢。不賺錢怎麼支付高工資。

上市銀行利潤占上市公司總利潤40%左右。曾今有一個說法銀行是躺著賺錢。

銀行靠什麼賺錢。就是以較低的利率吸引存款。存款利率越低越好。然後一較高的利率把錢貸出去。貸款利率越高越好。貸款利率與存款利率之差就是淨息差。淨息差越高。銀行盈利能力越好。也就是越賺錢。

因此銀行逮住機會就會壓低存款利率。就會抬高貸款利率 ，不要責怪銀行。追逐利潤最大化是資本的本性。不管是誰。只要你投進資本。你就不能免俗。

今天你責罵銀行太貪婪。明天你成為銀行股東。就會痛改前非。說銀行賺錢太少。千方百計多賺錢。

這個利差呢，也沒那麼大。五年期定期2.75%，一般銀行上浮40%為3.85%

五年期貸款4.9%一般上浮10%為5.39%

實際利差1.54%也就是說銀行把吸收存款即使全放出去1萬元收益一年151元。 但是規模效應明顯。所以08年4萬億投資時有的銀行會說，賺錢賺的不好意思！

首先銀行要生存就要有利潤並且還有費用，如房租，工資，放貸不良損失，週轉金等等方面。無論從那個角度考慮，銀行的貸款利率都會比存款利率高的多，否則銀行就會關門。

銀行房貸借100萬，20年還200萬，個個覺得高。銀行理財存100萬，20年變200萬，個個覺得低，各種通脹，貶值，錢不值錢理論就出來了。這叫人心不足蛇吞象。

中間商賺差價唄。銀行也是做買賣的，也需要養活自己的員工，還要負社會責任，給國家交稅，還有其它的工作要做，總之，商業銀行也是買賣人，只不過銀行做的買賣和別人不一樣的，經營貨幣的。

存貸款利差是銀行賺錢的途徑之一。老百姓把自己不用的錢存到銀行來，一是可以有地方保管，二是可以賺點利息。而銀行拿到了儲戶的錢，也不能閒著呀，如果銀行閒下來，銀行支付給儲戶的利息從哪裡來呢？員工的工資怎麼開？開一天門，人車馬費的，哪兒都需要用錢，所以銀行要把儲戶的錢運用出去，主要方式是發放貸款。

發放貸款的利率要高一些，至少要高於存款利息。這樣才能賺到息差，才能掙點銀子。

銀行賺錢的第二條道就是賣服務。也就是中間業務收入。比如，給客戶匯款，掙點手續費。

因為現在息差越來越窄了，也就是利息錢越來越難掙了，大家沒覺得現在各家銀行都在爭著提高存款利率嗎？利率市場化，商業銀行自己說了算，為了多爭取存款，薄利多銷，就得捨得付出，多拿點錢出來，讓利給客戶；而那些想要貸款的人，也在講價，讓銀行少要點貸款利息，所以，銀行也得廣開財源，才能生存。

現在銀行也在轉型，轉型其中之一就是不要指望息差收入了，要想辦法透過別的渠道來創收。但是，存貸款的息差再怎麼窄，也不會倒掛的。