1、這個問題有點像我的同行提的。

2、公司品牌相對於個人而言，絕對是適合才是王道。但也有可能你需求的就是品牌，不是價效比。那時候的你僅僅是把保險當成了奢侈品來買，純屬裝點門面，不在乎那個保障功能。

3、至於價效比嘛，隨著保險行業的發展，每年都會有新產品問世，所以你眼中的價效比，到底是不是真的價效比，其實不得而知。

大病種類是不是越多越好？保障期限是不是越長越好？

後續服務是不是越周道越好？附帶的重疾綠通是不是越全面越好？

因人而異，適合為大。

購買保險時公司的品牌當然重要，不然也不會有那麼多的公司去競爭品牌。這是實力的象徵，也是一種責任的體現。為什麼所謂的品牌是值得我們放心，值得我們去追逐呢？這也是公司品牌的質量的保證沒有問題，法律法規的制度完善合法。受到國家政府的保護，人民百姓的擁戴。這就是品牌的力量，品牌的效應，品牌門面的擔當。如果選擇性價高，適合自己的產品也不是不可以，只是在風險可控範圍也隨之增大了。

看一個公司的實力，品牌就是證明之一。選擇適合你認為性價高的產品不一定就是好產品，起碼在品牌方面就他就沒有審請成功。一個公司的品牌除了產品過硬外，還有很多其他的因素。比如公司的企業文化，成長曆史，市場威望，還有對國家的貢獻等等條件。才能慢慢的積累經驗，然後經過慢長的審請，國家相關部門的評詁，察證，考驗等等複雜的程式。最終過關才能成功，成為公司的品牌。

公司的品牌重要，價效比高的產品則要看實際情況才能決定。兩者之間區別對待，同時又相互交融，不分你我。同時當一個公司品牌推出時，價效比高的產品也重要。所有的一切都從實際情況出發，才是問題的關鍵所在。

兩者都重要，以今天的資訊透明度，魚與熊掌，二者可以得兼。

1、公司品牌代表服務能力。保險終究屬於服務業，保險產品價值的實現，靠的是在規劃、購買、理賠、給付時的服務時效和服務質量。公司品牌代表著服務網點數量、服務人員數量及質量、服務美譽度。當然，還有分紅險的投資收益能力。

2、價效比高的產品，可以讓我們以有限的預算，建立更全面的保障，當然十分重要。但是價效比是隨便能看出來的嗎？作為從業十多年，懂一點精算的人，對於很多人身保險我判斷不出價效比，或者說其實都差不多。

3、大公司、小公司都有價效比高的產品，也都有價效比不高的產品，買新不買舊大多數情況下都是對的。買保險，業務員比公司和產品更重要。最好的情況是遇到了一個優秀的業務員，買了對的保險，二者同屬於一家實力雄厚的保險公司。

其實這個問題很簡單，我們要清楚買保險時為了什麼，買保險其實就是為了買保障，這份保障肯定要針對自己的實際情況而來。自己需要什麼再去買什麼，這是硬道理。

保險公司知名度只是一個次要因素，要知道，現在的保險公司，無論規模是大是小，都只要他們能夠正常運營到現在，都是合法可信的，保險公司在創立的時候，會受到國家的嚴格審查，只有通過了，才能正常運營，而那些所謂的知名保險公司，基本上早期創立的，投入的資金比較多，所以影響力度才會大，但其實在真正的保險產品上，大保險公司和小保險公司大同小異。

所以我建議首要考慮適合自己的保險產品，而不是公司品牌。

第一、保險公司品牌問題

現在我們能瞭解到的所謂的品牌公司有國壽、平安、新華、太平等等保險公司，覺得這些公司是品牌的公司。是因為我們聽說的比較多而已，有一些公司沒有聽說過，並不代表他是小公司。例如工銀安盛人壽，也許你從來沒聽過，但是他是工商銀行和法國安盛集團合資成立的保險公司，論品牌，沒有一家金融企業和宇宙第一銀行工商銀行相抗衡了吧。

總體現在來看，各家所謂的大公司已經過了快速的資本積累時期，逐步進入穩健盈利的時代。規模前幾家的公司擁有龐大的銷售團隊，例如華人壽和平安人壽，擁有的銷售團隊高達百萬之眾，就算是自己買自己公司的產品也會有一個非常大的增長（這個不是笑話，現實中確實存在）。

現在市場的產品出現中小型的保險公司進入價格戰，大公司依然穩居泰山的狀態，就產品價效比來說，整體的大公司價效比要相對的低一些。但是在未來，發展的必然趨勢是大公司也會在價格上作文章，以適應中小型公司的變革。如果有一天大公司也陷入價格戰，那麼中國的保險市場將會出現真正的重新洗牌。陷入價格戰之後，對於客戶是最有利的，可以透過較低的成本獲取較高的保障。

保險公司的品牌是一個選擇的因素，但是絕對不會是最重要的因素。個人認為以產品為出發點的話，不選擇品牌公司，實用主義最好，況且就現在中國對保險市場的監管，不用擔心公司是否會倒閉，能把一家保險公司玩兒倒閉，確實也是需要一定的實力的，而且保險涉及到國計民生的問題，是不會讓保險公司輕易倒閉的。

現在市場上的產品嚴重同質化，而且推陳出新的速度非常快。保險產品以前所未有的速度在更新迭代，這也得力於國家對於保險市場的引導和規範，以及老百姓對於保險的不斷認可。尤其是在產品定價市場化以後，保險產品之間的競爭也是越來越激烈了。

一些公司為了快速的開啟市場，不再投入鉅額的資金建立自己的代理人隊伍，而是將自己的產品委託給第三方中介公司去做。這樣就大大的降低了人力成本和經營成本。降低之後的成本可以反饋到保險產品上，將保險產品設計的更有價格競爭優勢，這樣就可以迅速的開啟市場。此種操作也符合未來保險業發展的趨勢——產銷分離。

同等責任下，客戶會如何選擇，是選擇品牌還是選擇價格，似乎這已經是一道知道答案的選擇題了。如果可以享受同樣的服務，同樣的產品，價格在這個時候就成了決定性因素。

從業十五年，接觸過各種客戶，也有的是大公司的死忠粉，也有的是我的死忠粉，也有的是價格的死忠粉。但是總體來說，人們都會比較理性的選擇適合自己的產品。

從理賠角度來說，所有的保險都是依照合同來理賠，所以，保險責任大於品牌。

從服務角度來說，產品同質嚴重，服務必須差異化，所以，服務內容大於品牌。

從適合角度來說，保險產品畢竟是比較複雜的一種產品，所以，把專業的事情交給專人的。

所謂的適合自己就是找到一個能夠站在你的角度考慮問題，並且能夠專業的為你在市場上選擇最適合你的產品。不建議找代理人，代理人因為只能代理一家公司的產品，而不能做到全面比較，客觀公正。

適合的就是最好！

首先，我經常和諮詢的小夥伴說，買保險要契合自身的需求。這個需求要怎麼理解，我今天從兩個方向來說：1. 對於保險產品和保險公司大小關係，有多大的關聯性？ 2. 從自身需求出發，說的是什麼需求？

1. 從保險產品和政策的角度解讀，大保險公司所謂的優勢，到底有多優勢？

1）人壽保險

人壽保險的定義是，以人生命為給付條件的保險。顯然定壽/終身壽險、年金險都是屬於這個範圍。保險法規定得很明白，所有人壽保單都必須轉讓給下家保險公司。所以，個人權益是可以妥妥的收到保障。既然如此，壽險和保險公司風險的關聯度也就並不高。買這類保險，不用太關注保險公司。

《保險法》第九十二條：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。”

2）醫療險：

對於三年前網路漫天飛舞的醫療險保證續宣傳，保險會特意下文監督，目前能保證續保的醫療險，最長期間是6年。為什麼呢？以為醫療金的理賠機率，對於保險公司來說是最難預估的。可以檢視CPI指數，醫療支出的通脹節節攀升。隨著醫療技術的發展，必然有新型的治療手段和藥品出現，這都意味著高額的醫療支出。即使是高階醫療險，也無法保證續保，消費者只能根據保險公司歷史運營的情況進行參考。

所以，醫療險對於保險公司的服務要求、風險把控能力都有更高的要求，和保險公司的關聯度最高

3）長期重疾險：長期重疾和保險公司風險還是有一定關聯，但是也不必過於擔心。

這個是備受爭議的話題，一來按保監會指示性檔案和保險保障基金的官方宣告來看，重疾險屬於健康險。但是，很多重疾險是包含身故責任的，算不算壽險？這是個備受爭議的點，目前也沒有明確的司法解釋。

我團隊的小夥伴比較持正面態度，認為包含身故賠付條件的產品，雖然分類上屬於健康險，但是在破產救助時，有理由劃做人壽保險。

定期重疾險，保費相對低。我的建議是，如果購買終身重疾險，請加上身故責任。保險保障基金對於非人壽保險的救助機制，有規定說明；但是對於健康險來說，損失利益如何衡量，在法律法規上，依舊是個模糊的問題。

2.從自身的身體出發，按需選擇

1）購買健康險，必須要考慮的首要問題，是被保人自身的身體情況。

A：如果你是保險公司認可的“標準體”，市面的產品任你挑選

B：如果你的體檢報告上有大大小小的異常專案，我覺得更需要考慮的是，哪家保險公司能給到你更優的承保條件。比如女性的乳腺結節，給標準體承保肯定比除外責任好。

C：如果你已經有住院和疾病史，比如前段時間好幾個甲狀腺術後的諮詢者找我瞭解投保方案，我只能儘量找到可以承保的公司。很多需要延期，拒保。這個時候，價效比就沒得選擇了。

2）家庭病史考慮和自身的擔憂

所謂價效比，也要和自身身體契合。如果家族比如體重較高的人居多，可以選擇心腦血管輕症理賠條件更好的產品。並不是網傳的“最低價效比啊”“最火爆”產品，對你來說不一定最好。

另外，自身的消費習慣也有影響。月光族，我是建議買儲蓄型，理性消費者，我建議可以購買消費型。有些人喜歡買定投餘，有些人喜歡保障終身。這些除了理性，也有自身感性的需求

最後：我經常和諮詢者說的，一般人我不告訴他。

如果真的拿不定怎麼買，沒關係，重疾至少也是要50萬保額的，分兩家買就好了。買家你覺得好的公司，買個性價比高的產品，不用太糾結。

購買保險是公司品牌重要，還是適合自己，價效比高的產品重要？

此問題要回答的是：在公司品牌、適合自己、保險產品選哪一項，作為購買保險的依據。

回答很簡單：適合自己的保險產品，就是最好的。所謂適合，有兩個基本考量：適合自身的經濟條件（能按時交保費）、適合自身的保障要求（風險來臨能降低損失）。此外，有一個可信賴的保險代理人為自己服務。

公司品牌很重要。但這是仁者見仁，智者見智的事。你買了這家保險公司的產品，得到理賠，就說這家保險公司好。別人買了這家保險公司的產品，未得到理賠，就說這家保險公司不好。品牌好與否的標準是應人而異的。

同時，需要明白一點，大多人眼中的公司品牌，都是靠廣告做出來的。所以，廣告效應不等於是公司品牌。

價效比高的保險產品怎麼選？如果價效比高，是指物美價廉，那就要明白一個基本常識：保險產品根本的作用是當風險來臨時，能降低風險帶來的損失。所以，沒有物美價廉一說。如果價效比是指這款保險產品，無論是保費還是保障，都比其它保險公司的產品略勝一籌？這是不可能的。所有保險公司的保險產品都要到政府監管機構報批並獲批後，才能在市場銷售。政府監管機構不會將同一款產品允許出現價特別高，或價特別低的情況發生。保險公司之間的產品會有差異，但一定是透過取長補短來解決的。

透過以上比較可看出，購買適合自己的保險產品，才是正確的思路。

首先要說明的是買保險買的是一份保障，適合自己的保險所需就是最好的保險產品。買保險買的是條款：看的是責任，如果能做到前二個字那就證明你買的保險買到位了。

現在的保險公司N多家，購買保險也要貨比三家，有人說大公司有品牌，小公司沒有品牌。

就說一句大實話：屬於保險理賠範圍的哪家公司也不敢不賠，在有品牌的公司不屬於理賠的照樣不賠。

買保險最重要的是看的條款：舉個簡單例子：

意外醫療保險有些公司就是不可以報銷醫保外的用藥報銷。所謂的小公司意外醫療可以報銷醫保外用藥：進口藥。公司沒有大小區分：區分的只有保險責任。

所以買保險還是應該選擇價效比高的保險。

都很重要。買保險不能單純追求價效比，市場上永遠不缺便宜的產品，但是便宜的不一定適合自己，就像買車一樣。產品責任和公司的附加服務都很重要，品牌不是最重要的，公司的服務很重要。

在中國大陸有中國政府兜底，基本上看產品就可以了。品牌再大，跟我們的利益沒有直接的關係。品牌再小，我們的利益也不會損失。哪怕公司瀕臨破產，政府會安排別的保險公司接收。我們的保單利益不會改變。合同條款怎麼寫？依然按照合同履行。當然公司看吧，也應該適當看，看他的服務，看他的配套，而不是看他的規模實力，不是看他的排名。