家庭責任重，預算充足的話，壽險、重疾、醫療、意外都建議配置上。

壽險買定期的就好了，也就是覆蓋到家庭責任完成。房貸結清，小孩畢業出來工作。也就是作為家庭經濟支柱萬一不在了，也不會影響到家人往後的生活。

重疾險買終身不帶身故的。40歲越往上罹患重疾的機率也越高，而且醫學水平越來越發達，治癒的機率也越來越高，建議多次賠付的。另外由於通脹的因素，10年或20年後的治療費用肯定要高於現在，有保額遞增的更好。

醫療險作為重疾和醫保的補充，一般幾百元就能買到百萬的醫療險，在住院期間不超過保額的合理治療費用都能報銷，而治癒後的康復費用醫療險是不報銷的，所以只能作為重疾的補充。

意外險是最簡單的，100來塊就有50萬的保額。意外導致的傷害，傷殘，身故都有賠付。

壽險是保障人不在家人的生活不受影響

重疾是保障一旦患上重疾無法工作的收入損失

醫療險是保障看得起大病

意外險是保障意外發生帶來的損失

最基本的還是需要社保，基本養老保險和基本醫療保險是最基本的保障，如果這兩者都有的話可以配置一些商業保險，建議配置消費保障性的醫療或重疾險就可以了，另外學習一些投資理財能力，增加被動收入，因為隨著以後年齡的增加主動工資收入會逐漸下降，這個時候就需要透過被動收入的增加來提高收入了

80後夫妻上有老，下有小，責任重，經濟壓力大，你能想到用保險來解決你擔心的問題，證明很有風險意識。那麼應該買什麼險種呢，又買多少保額呢？下面我來說說我的建議。夫妻兩個人都應該要買意外傷害保險，定期壽險，醫療險，住院補貼險，重疾險五個險種。用你的淨收入除以一年定期存款利率1.5%，得出的結果，意外傷害保險和定期壽險各取一半，就是意外傷害保險+定期壽險的做額，醫療險有很多300萬或600萬保額的保險的可以選擇，住院補貼險就是補貼住院期間你每天的收入損失，以你實際收入為準做保額，重疾險的保額至少以5年收入為準，這樣買下來，保障就比較全面，保額也與收入成正比。如果還有餘錢，再買一部分養老保險。以上就是我的建議。

題主首先應該做的是，將不讓你買保險的，或者說鼓勵你不買保險的人留下聯絡方式，以後有問題找他們。

三十而立、四十不惑，只有到了年齡才知道這個年齡的辛苦。所以，保險成為了家庭的護盾之一。

1、保障型保險優先

保障型保險主要是社保、重疾險、醫療險、意外險、壽險。這幾個險種相互補充，各險種功能，用途，報銷規則，都是不同的。切記不要認為只要重疾、只要意外、只要醫療這種漏洞式投保法。

養老險、教育金，真心說，買少了以及自己不懂情況下買了，你會感覺很不舒服。

2、大人保險優先

夫妻兩是家庭的經濟支柱，所以，家裡誰賺錢多，就給誰加重保險。畢竟，大人倒下，家庭收入一中斷，再多的保費、再好的保障，後續能否交上保費都是一個大問題！

投入多少保費？家庭成員各自的保險怎麼買？

1、先根據家庭經濟實際情況，計算出能夠接受的保費區間，切記要考慮到未來也能接受，而不是眼前有一筆閒錢就認為自己很有錢。筆者見過太多，第一年買一兩萬保險，第二年保費都交不起的尷尬情況。

2、按照3人家庭，兩個大人的保費金額在75%，小孩子的25%足夠。若經濟一般，也不要認為25%太少了，父母只有這麼大能力，給予孩子基本保障，孩子以後也會長大、也會工作，他們也會操心自己的保險。父母並不能伴隨一生……

通俗的說，就是社保之外，其它重疾險、醫療險、意外險、壽險如何投保。

例如重疾險有終身和定期之分，並且保險公司為了我們多掏錢還會推出“返還、分紅、理財”等功能。保費預算多，買多功能並不是問題。但是保費預算少，那就要摒棄各種看起來美好的“噱頭”了。

所以，根據經濟情況，重疾險可以選擇終身型，也可以選擇定期型用最少的保費，將保額做高。

醫療險則需要注意報銷範圍，報銷規則，以及報銷免賠情況。

意外險就需要注意允許投保的職業和自己實際職業是否有差距，以及意外醫療險是否能報銷醫保外用藥……

壽險叫做家庭責任保險，管的是死後之事……一般買定期型即可，孩子不用買壽險，甚至不用買帶有壽險責任的重疾險。

保險方案肯定是量身定製，和家庭整體考慮。

繳費之前，就應該把各種保險的權益、理賠什麼、如何理賠、什麼情況不賠等要弄明白。

投保時，一定要如實告知過往、現在的身體狀況，以及體檢異常項等，這關乎以後理賠是否順利。

保險不是買白菜，肯定要我們自己也需要學習一些保險知識才可以！

從你的問題中可以知道，40歲現在的責任比較重。什麼責任呢？上有老下有小，怕如果自己有個萬一，家裡怎麼辦。那這個萬一有什麼呢？主要有這麼幾種：意外、生病、身故。那相對應的，我們需要買的保險也就是這幾種。

首先，意外險，小的來說磕磕碰碰、貓咬狗咬，大的來說傷殘身故。其實小的磕磕碰碰還真的沒啥問題，畢竟開銷很低，最怕傷殘和身故。意外險，也分為2種，有儲蓄型意外險，交5年/10年，保20年/30年等，期滿返還保費，但相對來說保費比較貴，不推薦。推薦消費型的意外險，交一年保一年，如果這一年不出險，保費就消費掉了。一般來說，同樣保障，財產險公司的意外險保費比較便宜，一般10萬保額，包括意外醫療1萬等，一年保費在一百多塊，如果意外醫療包括社保外的保費稍微貴一點。

其次，醫療險。有的包括門急診醫療，有的只包括住院醫療。目前市面上的主要是有免賠額的住院險，就是在社保報銷後，再自費1萬，1萬以上100%報銷，包括社保外醫療，額度可以達到100/200/300/600萬等，很多保險公司都有，眾安、平安、人保等等，產品有些差別，保費也有些差別，但差別不太大。具體怎麼選擇產品，要看你們目前擁有的保障，如果只有社保，可以考慮包括門急診和住院的醫療險或只買住院險，選擇免賠額為0或者免賠額為1萬，但包括社保內1萬的；如果公司有醫療險團險，那可以選擇免賠額為1萬但不包括社保內1萬的住院險。

這裡解釋一下這個免賠額，假設住院費用5萬，社保報銷2萬，還有3萬沒有報銷。

免賠額1萬，如果包括社保內1萬，則保險公司報銷的費用是5-2=3萬；如果免賠額1萬不包括在社保內的1萬，則報銷的費用是5-2-1=2萬。這裡要在產品介紹中仔細看清楚。

40歲的住院醫療險保費一般在幾百塊。

再次是重疾險。很多人會問，既然有醫療險了，還需要重疾險嗎？當然需要，首先，醫療險是消費險，交一年保一年，最長的保障續保是保證6年，一般產品沒有保證續保，意思就是隻要保險公司停售，那此產品就不能續保了。如果醫療險的理賠超出預期，保險公司只能停售，如果這家理賠不好，其他家應該也差不多，所以會遇到大面積的醫療險停售。所以這個時候再買醫療險很難。如果等到醫療險停售再買重疾險，首先是保費貴了，其次是身體是否還允許買重疾產品。年紀越大，身體越差，保費也越貴。比如我們的父母，我們都很希望可以給我們的父母買保險，但沒有幾個身體沒有我們所謂的小毛病，比如高血壓、高血脂等。

另外，重疾險不是醫療險，而是收入損失險，是如果萬一生病，收入一定會收到影響，比如現在網上熱傳的各大公司解約生病員工的事情。公司都是為了追求利潤，如果一個員工生病在家幾年，不僅他本人的工資需要公司承擔，而且公司還要再招人替代。即使你之前的績效再好，公司能等你多久？而且我們國家的勞動法規定，對於生病的員工，根據在公司服務的年限，有最長2年的醫療期。醫療期後公司可以和員工解約。

如果生大病，不僅身體上的煎熬，而且還要擔心失去工作的壓力，所以很多人會選擇還沒有完全恢復就去公司上班，那恢復的效果就大打折扣。所以重疾險是收入損失險，一般建議重疾險的額度是年收入的3-5倍。

重疾險的種類非常多，年輕的可以選擇消費型的為主，儲蓄型的為輔。40歲年紀的話，建議儲蓄型的為主，消費型的為輔。因為40歲身體還可能健康，等年紀再大可能就要買不到保險了。

最後是壽險。如果萬一哪天不在了，年幼的孩子怎麼辦？年邁的父母怎麼辦？壽險就是在身故的時候給家人留下的錢，替我們照顧我們的家人。

目前市面上有幾種型別的壽險，定期壽險，終身壽險和增額終身壽險。

我建議在目前年齡定期壽險和終身壽險一起搭配。壽險的額度由負債額度確定，比如未償還的房貸、車貸等貸款，比如需要撫養孩子的費用和照顧老人的費用等。

作為同齡人，我也來說說夫妻怎麼來買保險。

成家之後，責任確實比較重，尤其是有了孩子，上有老下有小，支出越來越多。

但是由於對您的具體情況不是很瞭解，因此能夠給出的建議只能是讓您自行判斷的一個依據：

1. 梳理目前家庭的財務狀況。

這是分析自己家庭風險的第一步，用於判斷可能的風險點。

透過家庭的每年的收入支出情況，資產負債情況，可以看下：

1）財物安全比例：也就是現金類資產/保障型保險對應的保額÷家庭必要生活年支出。當工作收入中斷時，現金類資產可以生活緊急預備金。而保障性保險對應的保額，是用以維護家庭生活保障資金。這是保證在突發情況下，家庭的生活可以繼續進行。

2）負債比率：也就是總負債÷總資產，來考量該家庭有足夠的資產償還到期債務，利息支出也不會造成家庭負擔，是良好的家庭財務結構。

2. 梳理目前已經有的保險，檢視保額情況。

社保肯定是需要有的，作為最最基礎的一個保障，還是必須的。如果還沒有，趕緊補。

重疾險，是解決三個方面問題，治療、康復、收入損失，其實最主要是解決康復和收入損失，因為醫療險可以解決一部分醫療費的問題。一般來說，得了大病，治療期2年，康復療養3年，這叫5年生存期，5年之後基本康復了，那這5年以內，一般人來說是沒有工作 ，收入中斷，因此保額的計算是以年收入為計算依據，3~5倍年收入，建議最低也要50萬起。

如果現階段有房貸，按照一般情況，夫妻雙方都有收入，如果有一個人發生了極端風險，身故了，那有可能還了房貸，生活就會很困難，這時候就要考慮壽險了。主要解決的是家庭遭遇重大變故後的經濟補償。例如：房貸、車貸、子女教育費用、父母贍養費用等責任性支出。

如果以上的保障都已經有了，且額度已經夠了，如果孩子還小，可以考慮教育金，或者那麼可以考慮自己的養老補充，開始補充年金險、終身壽險等。

個人養老年金從本質上說就是把一部分現在不用的錢，以確定、安全的方式存放，在需要的時候釋放，把人從金錢中解放出來去享受生活。相對股票、債券等投資方式來說，劣勢是收益不高，優勢是穩定、安全，適合精力不濟也玩不起心跳的老年生活。

而子女教育年金，是以父母作為投保人，在子女幼小時，為其投保，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業。相較其他理財方式，通常有子女身故/傷殘保障、投保人身故或喪失勞動能力豁免保費等優勢。

3. 購買/補充保險的順序

如果本身沒有購買過任何商業保險，或者需要補充商業保險，那麼建議的原則是：

1）先做基礎保障後做儲蓄理財。保險購買的順序很重要，如果順序買反了，有可能是錢花了沒有解決問題，如果買錯，有可能十幾年幾十年之後才發現沒有解決問題。所以，一定要先做基礎保障的基礎保障，就是意外險，重疾險，醫療險和壽險。後做儲蓄理財還要做教育金養老金和財富傳承，基礎保障和儲蓄理財都很重要，沒有說哪個更重要都很重要，只不過有個先後順序而已，那就是先做保障後做儲蓄。

2）先保大風險後保小風險。因為需要上保險的這種風險一定是大風險，需要轉嫁出去的，大風險一旦發生可能整個家庭來源中斷，收入來源中斷，陷入困境。大風險比如重大疾病，全殘，老齡化，也就是養老，這都屬於大風險。而小風險，比如頭疼腦熱，發燒感冒一年花不了多少錢，所以選擇風險自留就可以了，沒必要買商業保險。

3）先保家庭第一經濟支柱後保第二經濟支柱，夫妻雙方有一個掙錢多，誰掙錢多，那肯定要先保，如果同時保的時候呢，那麼收入高這個人一定保額要更高，這是要跟他/她的收入相匹配。

4）很重要的一條，很多人都會忽視，就是買保險時候先看條款，後看公司。很多人在購買保險的過程中，只看公司，不看條款，最後發現很多問題，比如說條款裡面有沒有高發疾病，有沒有各種坑都沒有看，那賠的時候是按條款來賠的，所以一定要先看條款，後看公司，這個是非常重要的。

希望這個回答能幫助到您！

40歲了，相較於年輕人可能會稍微貴點，但是也不晚，可以考慮先買意外及意外醫療，來保障突發的情況，之後可以考慮重疾+醫療險，對重大病症及出現的醫療費用，做一些保障，避免因大病給家庭帶了過大的打擊和損失，之後可以考慮壽險，萬一有情況發生後，可以留一筆錢給臺太孩子，讓他們不至於生活的太辛苦，之後經濟能力允許的情況下可以考慮配置養老年金，要買那種合同中約定回報利率的（也就是常叫做預定利率的），目前市場上3~4.025（4.025的可能不多了），畢竟複利計算，時間長了回報也不錯，和高風險投資回報率的肯定沒辦法比，但是勝在肯定可以拿到，不會損失本金

一、我們首先來分析你會面臨哪些主要風險

1、首先來分析一下40歲的人的普遍情況

很多40歲的人的家庭結構都是“4-2-1”， 所謂“421”家庭模式，是指一對獨生子女結婚生子後，家庭構成變為4個父母長輩，自己和配偶2個以及1個孩子。這就導致你們除了生存外，不得不面臨家庭養老問題。你們承擔的責任比前幾代人更加重大。

2、我們在四十這個年齡應該考慮那些保險呢？

最基礎的肯定是疾病和意外的保障，然後是子女的教育、夫妻雙方的養老、父母的贍養以及家庭財富的保值和傳承。

每一類保險產品對應轉移不同的風險。

1、疾病和意外的保障——選擇醫療保險、重大疾病保險、定期壽險、百萬醫療、高階醫療等；

2、子女的教育、夫妻雙方的養老、父母的贍養以及家庭財富的保值和傳承——選擇年金險、終身壽險、養老險、帶保險金信託的年金險等

1、先規劃，再選擇

3、委託專業保險經紀人，保護你的知情權、選擇權、索賠權。

四十也是人生最美的階段，經歷了很多，更懂得珍惜，人生百年，未來的路還很長，祝福你和你的全家！