支付寶一元養老仁者見仁智者見智，但是不要以為小投入就能真的能夠滿足養老需求。

放在2019年，普通家庭有四五十萬元存款基本能夠滿足養老需求，但是考慮到通貨膨脹因素，30年後也許就要一百多萬元才能勉強夠養老。

不管是支付寶一元養老，還是保險公司的壽險產品，本質都是拿著你的錢投資獲得收益，根據盈利情況拿出一部分來作為利息，到退休年齡後按月支付養老金的模式。至於一個月支付多少，核心要看投入的本金和收益情況，再結合人均壽命，得出一個保險公司一定賺錢的金額。

一元養老只是說明門檻夠低，名為“全民保”，是一款終身養老保險，由人保壽承保，產品全稱為人保壽險 聚財保養老年金險 （分紅型 ）。

理財型保險也好，銀行理財產品也好，都要注意一點，那就是預期收益不等於實際收益。展示出來的是相對理想的收益水平，具體到時候是多少，則要看情況。

全民保產品說明示例中給出的紅利高中低檔演示表，低檔紅利這一檔明確為零，這一點跟其他的理財型保險並沒有什麼大的區別。

保險公司不是慈善機構，自身有營銷團隊，還有運營成本，管理層還有相當高的年薪，那麼，錢從哪裡來？自然是從保費中來。

投資是有風險的，想博取較高收益就要投資有風險的專案，比如股市。那麼虧損了誰來承擔？自然還是消費者的保費。

如此一來，預期收益率看起來能達到3%-4%，實際也許會更低。實事求是的講，除非能長壽，否則不可能佔到保險公司的便宜。

如今民營銀行的五年期存款利率可以超過5%，五年期國債也能達到4.27%，長期存的話還能享受複利帶來的收益。如果能每年固定存一筆錢，自己理財的收益遠遠超過保險公司的真實收益。

以五年期國債為例，假如利率一直是4.27%，20歲時投入1萬元，60隨時本息能達到5.49萬元。如果選擇民營銀行五年期存款，按照5.45%的年利率，則能變成8.77萬元。不同的收益率，漫長的時間會有相差懸殊的結果。如果是40歲投入1萬元，按照五年期國債利息也能有1.33萬元。

如果是投入全民保1萬元的話，20年的時間按照中檔收益預估分紅能累計達到4372.27元，遠遠低於購買五年期國債。

作為一款分紅保險，全民保明確說明了分紅是不穩定的，如果按照低檔收益計算，分紅累計為零。也就是說拿一筆錢進去，趕上運氣不好，一分錢收益沒有，即便是有分紅，也可能非常少，遠不如自己理財。

以在40歲時投入1萬元為例，養老金每個月只有64.68元，要想拿回全部本金，就得需要13年。幾十年的時間，利息比本金都要多了，活到85週歲也拿不完，保險公司的利潤可想而知。

有人把買保險當作強制儲蓄，那麼既然能買不那麼保險的保險，為什麼自己不能強制去每年存一筆錢養老呢？收益更高，更有保障。

支付寶的一元養老，說的是支付寶平臺最近一年推出的“全民保 終生養老金”吧。其實浮雲君早在產品剛剛推出的時候就已經開始“嚐鮮”，買入了一筆。

這樣的養老型產品靠譜嗎？這是普通投資者最為關注的問題，就浮雲君個人而言，支付寶平臺推出的產品還是靠譜的，至少到目前為止，他們提供的餘額寶、相互寶對於我們普通人而言都是大有裨益的，而且能經得起時間的考驗。

馬雲先生是一個偉大的人，他鑄就的商業傳奇本質上是在“利他”的同時成就自己。不論是淘寶還是支付寶，都是如此，為別人搭建造富的平臺，服務於他人，成就於他人，最終獲得大眾的認可，也讓自己獲得發光發亮的機會。

所以，不論是從平臺而言，還是掌門人馬雲而言，都是靠譜的。在平臺的良好風控和稽核管理下，推出的產品也是值得我們信賴的。

但是，安全歸安全，配置了這樣的產品後，是否真的划算就要另當別論了。

畢竟保險公司也不是做慈善的，支付寶的平臺來推廣這個產品也是為了獲得一定的報酬而來的。不同的人，對於這款產品有著不同的看法，我們可以根據自己的實際情況進行配置。

有朋友覺得：購買這款終身養老金，也可以當做為一種強制儲蓄的方式，每個月存 1000 元，一年也能存下 1.2 萬。按照支付寶提供的計算方式到 60 歲退休的時候，我們每年可以領取約為 3.4 萬元的養老金。摺合下來每月能領取 2833 元。

假設小王今年大學剛剛畢業，23歲，職業生涯維持到 60 歲退休，每月存下一筆 1000 元的存款，或是選擇銀行存款，或是選擇全民保終身養老金。

（1）選擇銀行存款

累計存款總數： 1000 元 * 12 * （60 - 23） = 44.4 萬

三年期定期存款利率在 3.1% 左右，因為不同時期存入，存款的年限不同，為了方便計算，我們就以 44 萬一次性存入，按照 2% 的年化收益率進行大致的預估。

那麼，利息總額為： 44 萬 * 2% * 37 = 32.56 萬

也就是說本息合計可以達到大約 76 萬。

（2）選擇全民保終身養老金

根據支付寶提供的資料顯示，每月存入 1000 元，60 歲退休後，每年可以領取 3.4 萬。

大陸人口的平均壽命在 76 歲左右，那麼我們大致可以領取的退休金為：

3.4 * 16 = 54.4 萬

選擇全民保其實還有一筆收入，那就是分紅，根據系統的預估，每月定投 1000 元，至60歲可以領取約為 22.7萬元的分紅。

那麼收益合計為：54.4 萬 + 22.7 萬 = 77.1 萬

透過比較我們發現，其實選擇銀行定期與全民保收益都差不多。只是選擇全民保有一點的風險，要是命不好，達不到全華人均壽命，那麼肯定是穩賠不賺的了。

全民保產品是安全的，也是可靠的。只不過能否真的划算，還需要自己掂量一番。

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這個一元養老的全稱是“全民保、終身養老金”，那麼，和一元有什麼關係呢？實際上，這和它的繳費有關係，與傳統的保險不同，全民保不會限制使用者的社保年限，不限制使用者的投保金額（最低1元起），使用者可以隨時隨地的進行投保，雖然說可以最低一元起投，可是它解釋有一句話：投的越多，領取的則越多。你所謂的一元投，看似門檻低，可是你拿到手裡的自然也不多了。

而保單是在養老金領取的時間算起，男性60週歲，女性55週歲。問題來了，我能夠拿多少錢呢？其實，它的優勢在於養老金+每月分紅+身故返保險。

打個比方：每日投1元，60歲後領取64.07元，而且可以享受浮動的分紅。

注意：看似這個一元養老比較靠譜，實際上並不一定划算，因為是你往這裡面進行投錢，而且支付寶本身就是公司，和國家提供的養老保險不同的地方是可靠性。這一點，你必須考慮到。

支付寶一元養老，我們必須要了解清楚保險的條款才能夠做進一步解析。

在相關頁面存在很大的誤導性。比如投保100元，顯示每月可以領取621元的養老金。實際上指的是你設定的計劃每一週投保100元，可能二三十年後，累計繳費十多萬元，才能夠達到這樣的養老金。實際上這麼算起來，只需要3-4%的理財利率就夠了。

條件：年齡30歲，領取養老金的年齡是60歲。第1年繳費1萬元，以後不再繼續繳納了。

保障內容：

1.身故保險：參保後如果我們去世，就可以享受到身故保險金1萬元。如果我們參保金額是一元，那麼身故保險金也是一元。

2.保單現金價值：一次性繳費1萬元，保單現金價值8160元。

解析：也就是說如果我們投保後第一年沒有領取養老金去世，繳納的1萬元就可以以身故保險金的方式退回。如果想退保，只能返還8160元。

3.紅利：如果經過一年的經營，保單可能會有紅利。紅利根據低檔、中檔、高檔不同，第一年分別是0元、135元和236元。分別對應0%的紅利利率、1.65%的紅利利率和2.89%的紅利利率。

4.保底收益：如果只看以上紅利利率，這不是非常低嗎？實際上保險公司也有保底的利率。保單第2年現金價值會變成8410元，相當於3.06%的保底利率。第3年會變成8660元，相當於2.97%的保底利率。相當於平均保底利率3%，這也是銀保監會要求的最高保底利率了。

解析：如果分紅利率2.89%、保底利率3%，相當於年利率5.89%。是不是很划算？但是也有可能是0，主要還是看產品的經營情況，存在著一定的風險。

5.養老金：到達退休年齡60歲後，每年可以領取養老金1010元。同時保單不允許退保了，身故保險金達到最高19,220元。以後隨著養老金的發放，身故保險金逐年降低，到50年後歸0。如果我們50年後（80歲）去世了，就沒有任何身故保險待遇了。

解析：只要我們繼續存活，就可以繼續領取養老金。除了養老金之外，實際上還是可以領取額外紅利。不過仍然是低檔、中檔、高檔三個檔次，每年從0元到400多元不等。隨著年齡增長紅利也越來越少，到76年後（106歲）紅利全部歸零。

106歲以後只剩餘每年1010元的養老金了。當然我們活到106歲的可能很小很小。如果按照美國的養老金年齡預測表，106歲以後每年去世的機率都會超過43%以上，119歲去世的機率高達89%。

這就是保單收益演示。

我們為了安全期間採取自己投資理財養老模式。目前，大家用於養老或者投資理財的方式主要有銀行中長期存款或者國債。相應的利率並不高，普遍在4%~5%之間。

按照五年期儲蓄國債4.27%的收益率，進行復利投資。說明一下五年期儲蓄國債（電子式），是按年付息，起點金額100元，可以進行利滾利計算。

實際上，透過利滾利計算，30年後本息餘額將是39664元。比身故保險金19220元和現金價值18210元要高一倍以上。

透過倒按揭方式，每年利率4.27%，以活到80歲20年為期限，一年可以領取2955元，比保險1010元也要高很多。

個人理財完勝保險。

保險如果是一無是處的話，也就沒有存在的意義了。

首先要說的是，我們4.27%的利率並不是未來能夠保障的。像一個保單長達六七十年的時間裡，利率的變動風險非常大，這也是國家為什麼要求保底利率不得超過3%的主要原因。比如像過去我們5年期定期存款利率達到過5.6%以上，現在三年期定期存款利率只有2.75%。

另外，保險有保險的成分。我們可能活到100歲，甚至120歲，養老金都會按時足額髮放，都會有保險公司承擔的。

綜上所述，如果我們把這一部分積蓄看得很重，那麼還是自己投資理財的好。如果我們想有一份較為安全的保障，那麼購買保險才是最好的選擇。

支付寶裡面推出的一元養老，我已經購買，並且購買金額累計已經超過500元。我認為這個保險是靠譜的。

不過這裡要特別說明一下，什麼是“一元養老”？“一元”只是降低了購買保險的門檻，用一元錢就能購買養老保險了。如果只購買“一元”的話，到退休的時候，獲取的養老金恐怕連一盒火柴也買不到，更別提養老了。

我起步購買的金額是5元，到現在累計500多元。按照支付寶上的預測，我退休之後每月可以領取39元。以現在通貨膨脹的形式來判斷，那時39元充其量也就能吃一小碗的拉麵。

支付寶和保險公司聯合推出的“一元養老”，實質上是一種商業養老保險，它是符合國家政策的一種保險，是社保養老的一種有效補充。

支付寶和那家保險公司都是全國知名的大企業，可信性還是非常高的。有朋友擔心二三十年之後，支付寶可能已經被其它產品取代了，到時候透過支付寶購買的養老保險沒處領取。不過我認為這是杞人憂天，科技的進步可以取代某些現有的產品，但產品之間會有代際傳承，完全不用擔心。

假如支付寶真的消失了，那它只是銷售渠道而已，我們還可以去找保險公司。如果說兩家同時消失了，這個機率比中彩票大獎還低。

另外一種擔憂是怕到退休的時候，領不到保險養老金。這個我真的不太好回答。因為這款產品推出也就一年多的時間，所以領過這個養老金的人，恐怕還沒有，所以我拿不出來直接的證據來。但我憑藉對支付寶和這家保險公司的信任，我還是相信能夠領到這個養老金的。

不過，在購買這個保險之前，我們需要考慮一個風險，那就是它的收益是否能跑贏一般的理財產品收益和通脹。如果你的判斷是“否”，那就要謹慎購買了。

先分享一個最近從書中看到的一個小故事吧。 兩位經濟學家走在去午餐的路上，看見人行道上躺著一張貌似百元美鈔的東西。 年紀較輕的那位經濟學家打算去把它撿起來，年紀較長的那位卻攔住他，說，“那肯定不是一張一百塊的票子。” “為什麼不是？”年輕的問。 “ 要是的話．”年長的回答，”早就有人撿走了。” 當然，年長的經濟學家不見得一定對。可他的提醒，暗含著一個人們常常忽視的重要道理，“天底下沒有免費的午餐”。錢不會躺在地上專等著你去撿。 不管是過去，還是未來，賺取真正財富的惟一方式，仍然是天斌、勤儉、幸運，再加上艱苦的勞動。 “沒有免費的午餐”原則提醒我們，要小心提防那些太過美好的機遇 。因為太美好了，反倒不像是真的。比如，它預言了2000年 3 月納斯達克的大崩盤。

從一元購到一元養老，各大商家的營銷手段層出不窮。我們往往在即將進入商家精心佈置的陷阱前，總希望尋求到商家如此倒貼的動機，但凡有一點點說服我們理由，我們都會義無反顧的去領取這份免費的午餐。

話說回來，也許最終給我們帶來的損害並不一定給我們帶來多大不利。

但是，朋友。

你試圖想過最佳化思維習慣而避免這日益紛擾的資訊干擾我們的理智，試圖想過將有限的時間利用在值得我們真正去探尋的事情上？

層出不窮的營銷手段只會越來越高階，只會讓人覺得越來越合理。授人以魚不如授人以漁。

倘若我們明白“天下沒有免費的午餐”並且在商家的甜衣炮彈面前依然記得這簡單得不值一提的道理，我們就不會去糾結它到底靠不靠譜，也用不著四處問詢答案，更不會浪費我們最最寶貴的時間。

朋友，下次不管是多麼權威龐大的機構問你要不要報名一元如何如何時，你不如禮貌地笑笑。

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1支付寶的一元養老，首先是一種營銷套路，用低門檻的方式來降低使用者的試錯成本，提升使用者體驗感。至於它靠不靠譜，我們要透過表面的宣傳回歸到這款產品的本質，這其實是支付寶透過網際網路渠道和人保合作的一款年金分紅型養老保險。

2年金保險屬於儲蓄理財型保險產品的範疇，一般用於家庭解決基礎健康保障之後，規劃家庭中長期現金流使用，比如養老金儲備，小孩教育金儲備，解決的是家庭財務的中端風險，解決花錢的問題

3 支付寶這款年金保險屬於養老分紅型年金保險，一般年金保險有兩個賬戶，第一個年金賬戶，儲蓄分紅，最高預定利率4.025%。這個賬戶裡的分紅是不寫進合同的，根據保險公司經營情況決定，分紅可以是零。分紅取決於死差，費差，和利差。如果有分紅，那麼會優先分給股東，然後剩餘的部分的70%再根據情況分給保單持有人。由於國內保險資金不能做高風險投資，一般投資標的都是長期債券和國家基建專案，分紅幾十年灘下來年後收益自然不高，甚至低於銀行存款利率。

4 這類年金保險需要繳費完成，5年後才能開始領取養老金。一般會加一個萬能賬戶，進行二次理財，這個賬戶會設定一個保底利率，大保險公司保底利率1-2% 中小保險公司最高3%。支付寶的這個養老年金險是純儲蓄分紅型，沒有加萬能賬戶。而對於分紅方面，保險業務員在銷售的時候都會用假定的高收益分紅來宣傳年金險的高收益，其實都不寫進合同，分紅為零也是可以的，這款支付寶的養老保險也在頁面上明確了低檔，中檔，高檔三種假定分紅演算，分紅可以為零也是告訴你的

5商業養老年金保險是一個標準的合同化產品 ，繳費和保障等都是約定好的，而支付寶這款產品比較靈活，可以調整自己的養老金繳費，靈活投保，但是一旦投保了合同也就成立了，如果有長遠的養老金規劃打算應該配置一份固定合同的商業年金保險，加上一個高保底利率的萬能賬戶， 這樣未來的養老金規劃可以實現強制儲蓄的同時，有一個固定增值收益抵抗。不至於貶值的太快。如果收入不穩定，也可以選擇這款養老險，靈活繳費，但是一定要長遠規劃，否則這類養老保險退保損失很大的。

支付寶上的保險產品有個很大的優勢，就是營銷費用很低，近乎零。

一般保險公司收到第一年的保費，要給業務員一半以上的提成，此後逐年下降。

羊毛出在羊身上，業務員的提成還不是你出的！因此，未來收益肯定受到影響。

而支付寶這個大平臺早已搭建好，最初功能是支付，然後加入理財（餘額寶）等。再後來的新產品可以利用支付寶這個平臺，這方面的邊際成本也是近乎零。

因此，同樣條件的養老保險產品，支付寶上的收益率肯定要高於保險業務員推銷的！

這樣的宣傳，就跟大街上1.99，19.9等等一樣，一看很便宜，但是你一定會懷疑，對吧，不然你不會在這裡問了。一塊錢養老，肯定不靠譜，一萬塊錢養老都不靠譜。養老金是需要大筆資金來投入的，如果是三四十歲，怎麼也要投入50萬才能看得見效果。所以他這裡說一元養老是說一元開始投入，開啟養老計劃。降低了入門門檻的意思，但是不知道這個是不是保險，別又成了相互寶。