這個問題我會，先說答案，確實沒有能力還的時候，最好的是全部暴露，統一和各家機構協商減免利息本金，徹底解決問題，而不是拆東牆補西牆，也不能置之不理。

相關利益方來答一下（本人之前在某銀行總行負責管理不良貸款，處理過數千起個人逾期貸款）

下面是我寫的一篇文章，供參考：

銀行總行專業人士談貸款（網貸）逾期還不上怎麼辦

本人現為北京律師，數年前曾就職於某全國性股份制銀行總行不良貸款清收管理部門，如今和銀行同事也保持著密切聯絡，部門的主要職責是統一管理銀行產生的不良資產，手段包括但是不限於訴訟、委外催收、打包或者單筆轉讓、債務人協商等，而我個人負責管理過數千筆個人逾期貸款的處置工作。通俗地講，就是有人欠銀行的錢還不上了，到了一定期限，一般是三個月就移交給我們部門來統一處理，所以對貸款逾期還不上怎麼辦我還是有相當深刻認識和經驗的。

如是業務諮詢，適當收費，暫定5條回覆收費49元。如是同行交流，不收費。

就我個人在銀行處理的數千起案例經驗看，此類案件更多的是需要有律師或者其他專業人士給當事人講明白銀行的政策和底線以及內部流程（銀行方面不方便或者不願意給你講透），由當事人和銀行進行協商，不太涉及律師的深度介入代理。相反，如果讓銀行知道當事人聘請律師了，銀行會認為當事人是有還款能力的（請律師是需要花錢的），反而會升高預期，不利於事情的解決。

以上為背景

首先我們對不良貸款進行分類，我們明確一個概念，由於不良貸款基本上可以分為兩類，一類是對公貸款（可以粗略理解為企業貸款，一般是本金1000萬以上的），一類是零售貸款（可以粗略理解為個人貸款，一般是本金50萬以下，也就是本文所涉及的普通人能遇到的品種），這兩者的處理方法不一樣。本文主要回答後一類，對前一類有興趣的朋友也可以私信我交流。

一、 感覺貸款還不上了或者已經逾期了怎麼辦？

如果貸款還不上了，千萬千萬注意一點，不要單獨對某一家銀行或者其他機構還款，這個時候單家還款對你整體解決問題沒有任何好處！

銀行（其他機構也一樣）對於逾期貸款都是可以減免利息的，且如果只是減免利息的話，銀行內部審批非常快。就我過往經驗而言，順利的話， 從發起到審批透過只需要1-2天。實際上，但凡逾期的都可減免利息，並無任何實質審批難度（本人親手審批過上千起利息減免案例）。在拖欠了多家機構的貸款情況下，一旦評估自身經濟能力已經無法償還全部貸款，單獨對一家還款不能解決其他機構的問題，該起訴你一樣起訴你，該催收一樣催收，所以不要對單家進行還款。

正確的做法是：

停止單家還款，計算自身各家所欠本金總額（忽略掉利息，上文已經說明利息都可以減免）和所能籌集的資金，按照總體本金償還比例和機構進行溝通協商。

舉個例子，你如果欠了四五家機構的錢，總計50萬的本金（利息可能另外還有幾十萬），你目前能力範圍內（一般都是父母或者親友借款）能借到35萬，那就需要和各家機構協商，要求償還8成本金抹平借款。我為什麼拿8成本金來舉例子，是因為一般銀行可以接受8成本金償還的解決方案（各家銀行能接受的程度不一）。當然一開始的時候，銀行人員（其實和你直接談判的更多的是銀行的委外催收機構，銀行員工一人管理上千起的案子，沒有時間一一和你溝通的）會告訴你利息可以減免，本金不能減免。但是如果你真的無力償還全部本金，本金8折的還款銀行也是可以同意的。你必須得知道銀行的機制和底線了，才能去和銀行談判協商。如果你無法一次性償還8成本金，還可以和銀行協商分期還款，一般而言6個月內的分期還款是可以接受的。少數特殊情況下，銀行可以接受1-2年內的分期還款計劃。

但是最好是一次或者6個月內還款，原因在於催收機構和直接銀行管理人員都是根據你的實際到款情況拿獎金和提成的，你如果把時間拖長到1-2年，他們替你向銀行內部層層報批的動力就會減弱，我們需要懂得換位思考、

遺憾的是，我處理的上千起案例中，很少有人能夠清楚的知道銀行的減免政策，沒有采取合理合法的手段，甚至採取各種極端的做法，導致銀行和個人都不勝其煩，互相損耗，沒有聯想的結果。

以上是你喪失了全部償還貸款的能力，但是還有部分還款能力，一般指代能償還8成以上本金能力時候的可考慮的處理辦法。

還有一種情況，你已經身無分文了，還欠了一屁股債，又沒有人願意借錢替你還債，這種情況怎麼辦？

辦法也是有的，上文雖然提到雖然銀行（其他機構也一樣）一般只接受8成本金以上的還款解決方案，但是如果有特殊情況，其實是可以做到更低本金折扣還款解決的。

這種情況下，就需要做好持久戰的準備了，需要充分證明你缺乏還款能力和表明願意解決問題的意願，和銀行人員充分溝通，取得銀行人員認可的情況下，積極提供各種證明材料證明你的困難，向銀行提出大比例減免申請。我手中低於8折本金審批透過的案例也有不少。

到了這裡，可能有朋友會問，那我連3折本金都拿不出來，還有什麼其他辦法嗎？

其實也不能說沒有，但是如果說前面的本金、本金8折等屬於常規打法，這種就屬於罕見案例了。本文僅談談一般案例，罕見案例如果有朋友感興趣，可以另外交流哈。

催收問題，直接不用接，你沒錢還，接不接都是一個樣子，催收又不會幫你還錢。

上岸的問題，分兩三步

梳理債務，全面梳理，到底多少個平臺，多少錢，支付寶這樣的為優先順序

開源節流 努力賺錢，只要有錢了， 你才是上岸的開始

協商 分兩塊，一塊就是攢錢，一家一家還， 選擇一次性償還減免的利息 另一塊就是，和延期或者二次分期，延長你的負債時間，給你爭取更大的還款時間，各有利弊。

其實就這簡單。但是全面逾期，應該還要做好幾方面的準備奧。