資本利益集團控制的社會形態，已經完成了所有社會資源的分配。新事物的進入，無疑是在太歲頭上動土，那塊乳酪都不好下嚥。這種不是發達國家存在的，在我們自己國家也是存在的。網際網路巨頭們現在已經分完了網際網路的蛋糕，但他們清楚的知道，他們有朝一日肯定會被新事物突然幹掉，但誰都不知道新事物是來自於那個行業。就好像計程車行業，滴滴出來之後，他們迅速萎縮。網際網路巨頭們的擔心並不是多餘的。但網際網路的巨頭們有錢，有資源！網上出現一種新事物，我感覺他會在未來威脅到我的發展，那麼我可以有三種方式對付新新的事物：投資他，成為他的股東；以各種罪狀告他，玩死他；出大量資金，在他成長時徹底收購他。在中國，文化的薰陶使我們更多的是控股新事物的企業，而不是徹底玩死對方。但在發達經濟體，金融寡頭們可不是這麼想，他們盤根錯節，根深蒂固的互相穿插，牽一髮而動全身！他們發現新事物後，如果發現對方背景很弱，基本只會採用侵權控告他，打持久的官司，消耗對方資源，徹底玩兒死他。只有哪些有背景的企業，比如馬斯克的企業，玩不死，然後逼迫你上市，大資金投資你，實現部分控股，分享你企業的蛋糕。歸根結底，還是跟社會利益鏈條有關。

越是發達的國家，他原有的支付越是完善，而相對完善的支付方式，他們不會去做大的變動。

看很老的英劇，應該百年前的，他們剛剛工業革命之時，輪到要付錢的時候，貴族就會從寬大的辦公桌的後面，優雅的從抽屜裡拿出一本支票本，不緊不慢的寫上數字，然後從容優雅的撕下來，給能得到拿筆錢的人，就是這種起源於很早的支付系統伴隨著他們成長，裡面有多少矜持和優雅。他們怎麼捨得輕易改變呢！而去這種支付也有很多成熟的信用卡的支付方式。

而西方發達的國家，這樣的應用程式還在起步階段，他們也不會像我們一樣，西方的東西覺得好的就大量引進，他們要保持一種高貴的高高在上的姿態，它除非這樣好的東西姓西方，他們才會大規模的使用，不然就是打壓和懷疑。不然就是巧取豪奪。

一句話，西方沒有大規模使用因為他們還沒有成熟技術環境。

現金流與水流類似，哪裡好走哪裡流量大。發達國家至少目前銀行與現金支付這個渠道暢通，移動支付渠道應該不盡人意。中國移動支付應該歸功於通訊網路發達，第三方支付服務到位，銀行系統服務渠道不盡人意促使移動支付蓬勃發展。 無現金時代人們不放心的是沒有實物，現金資產個人擁有者完全無法控制其安全。另一個問題是交易有些屬於個人隱私 ，現金交易對隱私保護有利。你每一筆交易透過資料處理分析出你的消費習慣和偏愛，更要命的是能追蹤你行動軌跡。分析結果將被商家爛用和打攪非常煩惱。發達國家人們更注意個人隱私保護，我們國家更在意方便。另外非發達國家不使用移動支付是絕大多數，中國是特例。不能簡單說發達國家不願意使用移動支付，非發達國家願意使用，中國代表不了這個群體。

從這幾十年中國和世界各國的發展來看，中國的高速發展，固然有華人民能夠吃苦耐勞的精神，但是最重要的還是華人民的創新精神！創造意識！

西方所謂的發達國家只是靠著一二次工業革命和殖民掠奪積累的資本發展起來的。五百年前他們還在茹毛飲血，創造精神創新意識遠遠不如我們！而且每一種新的盈利模式都會動搖傳統行業資本，在歐美各國現有政府都是合格資本把持，他們不允許自己的利益受損！

無現金可不可怕？有人說遭受大規模停電，或者戰亂，無現金將會無法支付。是，現在社會能長時間大規模停電，也就是發生戰亂的情況下了，都發生戰亂了，即使有現金，還能買到什麼東西嗎？

我就以我道聽途說和利用碎片化時間學到到的不完備的知識點來試著解答一下這個問題，如有偏頗，接受批評與再教育。

發達國家以歐洲列國為例，他們擁有多年金融市場經驗，金融市場成熟，各種金融條例、規則都已經很明確了。

他們的金融體系中，有一條很重要，就是企業不能截留使用者資金。

什麼意思呢，比如我做了一個APP，使用者如果把錢支付給我，在我的APP賬戶下就有了餘額，然後我這個APP和很多商家對接，使用者可以直接用餘額消費。這一點在完善的金融體系下，是絕對不允許的，除非，我先申請到銀行的資質，只有銀行才有資格給使用者開設賬戶。

那他們的移動支付怎麼做呢？使用者需要用的APP支付，只能是透過我的APP，向銀行傳送支付請求和訂單資訊，銀行再直接付款給商家，商家收到錢後，完成交易。所以這個就比較麻煩了，銀行的系統不一樣，有的效率高，2小時到帳，有的效率低，24小時到賬。 就這一點，就阻礙了很多使用者採用移動支付。

再回頭來看看，我們的移動支付，是不是先把錢存在app裡面，再由APP去和商家結算，效率就高多了。

那為什麼成熟的金融體系不允許非銀行企業截留使用者的錢呢。出於兩點考慮，第一是為了使用者的資金的安全，如果隨便哪個APP都可以存錢，使用者被騙的機率是不是很大。

所以第二點才是最重要的，使用者如果把錢轉到APP，再由APP來結算，那銀行還能不能知道使用者用了這筆錢做了什麼？

銀行的帳上只知道今天張三向某寶支付了300，明天向某寶支付600，張三用這個錢幹嘛了，銀行不知道。這對於銀行來說，這是致命的打擊，沒有大資料分析，搞市場投資就是兩眼一抹黑啊。

所以為什麼前幾年，咱們銀行開始極力打壓第三方支付平臺。

現在國內的金融體系也越發完善了，騰訊和阿里都有自己的銀行了，不怕你打擊了，但如果再想有個阿貓阿狗平臺想來分杯羹，就麻煩了，就邊京東那麼大的體量的公司，他們的金融部門都準備上市了，後來還是更名從組了。

所以，不是越發達的國家越不願意使用移動支付，而是發達國家已經形成了壁壘和壟斷，新興的企業和模式很難進入，新興的愣頭青企業去行業攪局，那些大佬們幹嘛急著搞創新。

就像當年的 小米攪局手機市場，360攪局防毒軟體市場一樣。

有一個詞是專門為當下的中國而造，它叫彎道超車。

歐美雖然經濟發達，但不代表它所有東西都能領先與我們，也不能代表它所有的東西都是好的。有些東西我們現在已經領先與世界，但是我們卻很多人不知道，那就是移動通訊技術。

我們去發達國家，見他們國家還有很多的電話亭，還有很多的人在使用固定電話，而我們卻沒有，為什麼？因為我們的移動通訊基站現在已經覆蓋到了祖國的每一個角落，從南到北，從東到西，到處都有移動基站，而且國家還會每年不停的建設新的基站，為了就是提高移動通話的質量，這是民生工程，每年國家都會投入鉅額資金。而歐美髮達國家就不一樣了，他們把每年國家的收入很多都用於社會福利的支出，而往基礎設施上的投入支出很少。

未來我們的晶片製造技術將會超越歐美領先世界，這不是自吹自擂，這是美國把我們逼的，我們必須把我們的晶片製造技術做強做大，這是一次機遇也是一次挑戰，我們必須贏。

如果說第一次工業革命成就了歐美，讓他們領先與世界數百年。那麼下一次的轉折點就是通訊技術和晶片製造技術的比拼，現在我們的技術雖不如歐美，但是在未來我們會拿出舉國之力的魄力去發展我的晶片製造技術，相信在全世界範圍內能有這個實力去幹的也只有中國，屆時晶片製造技術的發展，會帶動其它行業實現跨越的式發展。

先給大家說一個故事，“富貴村”和“貧困村”是相鄰的兩個村落，“富貴村”條件較好，有一條窄窄的水泥路進村，而“貧困村”比較落後，只有泥濘的小路。

後來，鄉里來了一項政策，鼓勵公路“村村通”，“富貴村”卻認為，水泥路已經很好了，再修路勞民傷財，把以前的水泥路修整一下就好；而“貧困村”下定決心修路，全村齊心協力，出錢出工，一舉建成了柏油路，還是雙向兩車道。

最終，條件更差的“貧困村”反而有了條件更好的“柏油馬路”！

根據上面的故事，我們不難發現，發達國家信用卡體系的發達，反而是制約其移動支付發展的障礙。

據Wind資料顯示資訊，僅2017年美國平均持2.9張信用卡，並且，經過多年的發展，美國的信用卡支付體系也非常發達。

試想，要在美國推行移動支付，即意味著他們這麼多年辛苦搭建的信用卡支付體系報廢，千千萬萬POS機逐步退出歷史舞臺，對於大多數人來說，這很浪費，且沒有必要。

一條道路的成型，背後必然牽涉各方利益，美國信用卡支付體系的背後，直接捆綁著銀行的利益，它們怎麼會輕易拱手讓出“利益”？

為了挽留客戶，美國銀行開展的信用卡支付活動非常多，經常有滿減活動，例如每消費100刀就返1刀，有時返利甚至能達到10%；假如你持的是高檔信用卡，甚至於能夠完全免費住酒店。

因此，美國銀行一定會竭盡全力阻撓“移動支付”的推廣，而他們採取的各項優惠舉措，也能夠集聚人氣，留住客戶。

其實，國內“移動支付”的飛速發展與銀行反映太慢也有關係，前期銀行沒有重視這個“新科技”，給支付寶、微信留下了爆發式發展的視窗期。現在，銀行已經反映過來，對於移動支付的遏制（限額之類的）越來越多，國內銀行同樣不會把利益拱手相讓。

移動支付在發達國家的“發展困境”還與他們國民對於隱私權的重視有關。歐美人非常重視個人資訊保安，在他們看來，移動支付暴露的個人資訊太多太多。

想想咱們，要完成移動支付，我們必須提供自己的身份證資訊、指紋資訊、真實身份資訊和家庭住址等等，這些資訊都是提供給非官方的第三方機構。

西方國家則不同，在他們看來，這麼重要的資訊在企業手中，如何確保不洩露？你看之前臉書的資訊洩露，引發軒然大波，即可明白。

其實，除了上述的三點原因之外，移動支付在中國的飛速發展，也有其天時地利與人和。我們的4G網路的快速鋪開，為移動支付提供了硬體基礎；而螞蟻金服等網際網路巨頭的強勁實力，也在推動移動支付方面發揮了巨大作用。

討論電子支付問題，首先要明白電子移動支付為什麼會在中國興起。筆者最早使用電子支付是在高中畢業那年，第一次在手機上下載了支付寶，並在幾個小賣部、超市、網咖裡反覆練習掃碼支付，第一次感受到電子支付的便利性，從那以後就再也沒有大量攜帶過現金。

但是，直到今天為止，我使用支付寶交易的單筆金額也沒有超過2000元，我想大多數人都和我一樣吧，所有的電子支付使用者都是以小額交易為主，較大金額的轉賬還是要到銀行辦理，小額支付要求的是便捷性，大額支付要求的是安全性，而便捷性就是電子支付的特徵，也是影響它崛起的關鍵因素。

我這樣一個剛畢業的中學生都離不開支付寶，全國13億人口將為支付寶提供類似宇宙那麼大的市場，這就是電子支付在中國崛起的大前提，也就是要有足夠的使用者。

全國每人往支付寶賬戶存1塊錢，支付寶就擁有13億人民幣的資金池，筆者作為一個不怎麼花錢的宅男，支付寶賬戶的零錢是不到2800元，因此我們可以想象，支付寶就是個隨時擁有3萬多億人民幣以上的超級銀行，甚至遠不止這些，其在金融行業的競爭能力妥妥的全球第一，這就是它能崛起的大前提，自身實力強大且有廣泛的使用者，畢竟花大錢的人是少數，花小錢的人才是多數，而搶銀行的飯碗難度也不小。

顯然發達國家並沒有我們這麼大的人口基數，雖然每個人都有花小錢的時候，歐美國家也有使用支付寶的市場，但筆者想說的是，歐洲除了俄羅斯之外就沒有人口過億的國家，俄羅斯也只有1億多人口，美國也就3.3億多人口而已，這點使用者無法給予電子支付行業足夠的競爭力，在歐美地區完善、龐大的銀行業面前，電子支付能崛起那才是怪事。

可能有人要問，印度和非洲有的是人口，它們的電子支付應該更發達吧？

恰恰相反，這些地區的電子支付業務在歐美之下，因為它們沒有支撐電子支付的硬體設施，比如智慧手機、無線網路，甚至人口的知識水平等等。中國近幾年瘋狂搞基建，基建指的可不僅僅只是修路、修機場、蓋房子、建廣場那麼簡單，隨之崛起的還有全球最快的網速、全球普及率最高的智慧手機，甚至很多老年人都在用電子支付，比如筆者70高齡的爺爺和一群老頭打牌的時候，都在用微信支付，這些優勢在發展中國家並不多見。

還記得那個段子嗎？華人在地鐵上玩手機，英華人在地鐵上看報紙，原本以為是人家素質高，實際上是英國的地鐵裡沒訊號。連赫赫有名的大英帝國都這樣了，印度、非洲和歐洲一般地區的無線網路是什麼樣子呢？這並不難想象。沒有網路的世界，是不可能興起電子支付的，筆者上大學的第二年，學校就普及了無線網路，也就是整個校園全覆蓋的高速無線網，不管是吃飯、借書、洗浴還是上課簽到，統統都離不開網路，這在國外難以想象。

（一個花唄業務就讓支付寶強大起來了）

中國網路支付平臺早就出現了，資料顯示，早在1998年招商銀行就提供了網銀“一網通”業務，這其實就是電子支付，但此後十多年都是不溫不火，因為沒有智慧手機、無線網路等硬體設施的加持，就沒有電子支付的土壤，我們高歌猛進的基建運動，為電子支付的興起提供了可能，而歐美髮達國家不具備我們今天的基建水準，自然也就不會有流行的電子支付了。

最後不得不提一提歐美的銀行業，全球公認的超一線城市只有兩個，分別是倫敦和紐約，分別代表了西方世界兩大金融中心，紐約的華爾街、英國的金融城，這兩個超級金融中心雲集了各種金融大佬，也是全世界的銀行集中地，那些銀行家們甚至可以左右歐美政治、影響世界局勢，是這顆星球上最有權勢的集團。

（倫敦金融城）

和這幫大佬搶生意明顯是不可能，扎克伯格領導的網路技術公司臉譜（Facebook）也想打造自己的電子支付帝國，但各種鬥爭都以失敗告終，逼的扎克伯格要拿XX威脅論去遊說政客，從側面反映出電子支付在歐美沒有生存空間。

看了有些朋友的回答，很多人說西方發達國家之所以不流行移動支付，因為他們的金融監管比較嚴，不允許有資金池，不允許平臺動用使用者的資金，這其實都是不痛不癢的原因。

要是真的因為監管很嚴，那麼西方一些國家的就不可能出現移動支付公司，支付寶也不可能進入到一些發西方發達國家裡面去了。

要知道目前支付寶不僅僅在中國流行，還走出國門，已經接入了很多國家，目前很多西方發達國家包括美國、德國、日本、法國、英國、加拿大很多商圈都是支援使用支付寶支付的，而且目前支付寶海外市場支援使用美元，港元，英鎊，歐元，日元等18種貨幣進行結算。

由此可見，所謂的當地金融監管比較嚴，是遏制當地移動支付發展的原因。根本就站不住腳跟。

而且從實際情況來看，西方發達國家本身也有一些移動支付公司，比如美國的PayPal，Squaer Inc；英國的KogoPAY；法國的Lydia；德國的Wiercard等等。

比如德國的Wiercard被稱為歐洲支付寶，在最巔峰的2018年，其公司市值一度超過240億歐元，但這家公司在今年卻曝出20億美元現金不翼而飛的財務造假事件，結果只能申請破產。

由此可見，移動支付在西方一些發達國家發展是不太順利的，而這些西方發達國家移動支付之所以發展不太如意，我認為最大的原因是他們缺乏移動支付發展的土壤，這裡面總結起來主要有幾個方面的原因。

一些發達國家經過上百年的發展之後，本身的經濟比較發達，金融體系也比較完善，很多普通老百姓都能夠獲得相應的金融服務，比如目前在西方發達國家他們的信用卡體系非常發達，消費信貸也比較發達，所以很多人在消費的過程當中，都更傾向人使用信用卡消費，所以他們對移動支付的需求沒有那麼強烈。

而且相對於移動支付這種新金融形態來說，這些西方發達國家既得利益者也就是那些金融巨頭，他們是不可能允許這些蛋糕被別人搶去的，所以很多移動支付公司發展都是比較困難的。

相對於這些西方發達國家來說，中國本身的金融體系並不太完善，銀行金融難以滿足普通老百姓的需求，比如借款難，轉個賬還要收取手續費，跨行取現也要收取手續費，存個活期利息非常低。

面對銀行這種情況，很多老百姓都只能忍氣吞聲，因為大家沒法去改變銀行，但是自從支付寶以及微信支付推出來之後，他解決了大家很多問題，比如不用轉賬了，最開始的時候取現也不用手續費，把錢放在餘額寶等一些理財平臺上還有利息可以拿，因此支付寶微信支付一經推出之後就受到了大家的熱烈歡迎，因為他們解決了大家的痛點。

移動支付跟傳統的銀行還是有很大的區別的，傳統銀行一個客戶就可以給他們帶來幾萬甚至上百萬的利潤，而對於移動支付公司來說，每個客戶貢獻的利潤是非常少的。

如果沒有龐大的使用者做基礎，很多移動支付公司都有可能出現虧損，而目前很多西方國家的人口數量都非常少，大多數國家的人口數量都少於5,000萬，這裡面就算有一大半的人使用移動支付，也未必能夠讓移動支付公司盈利，這也是為什麼一些發達國家移動支付公司發展緩慢，甚至出現倒閉的原因。

而移動支付在中國之所以能夠發展得如火如荼，因為中國有龐大的使用者基礎，中國有14億人口，目前移動支付使用者至少達到10億以上，這裡面哪怕每個人每年只貢獻幾十塊錢，對於移動支付公司來說，都是一筆不小的數目，都能夠支撐他們運營下去，並實現較為可觀的利潤。

而對美國一些移動支付公司來說，他們擁有的客戶量也是非常龐大的，一方面是美國本身就擁有3億人口數量，而且這些移動支付公司還面向全球，所以他們的使用者數量也非常龐大，因此美國移動支付公司也是能夠生存下來並發展壯大。

從某種程度來說，中國移動支付的發展其實是伴隨著電商的發展而發展的，在電商沒有發展之前，移動支付根本就不存在。

但是隨著中國電商的不斷的發展，大家想要在網上購物，那就必須開通相應的網上銀行，但是不同的人持有不同的銀行卡，所以在支付環節是一個比較麻煩的事情。

為了解決不同銀行之間支付的麻煩問題，阿里巴巴推出了支付寶，支付寶剛誕生的時候，其實就是為了解決網上購物支付的問題。

隨後各種各樣的移動支付公司也跟著出現，這移動支付公司充當一箇中間環節，把各個銀行聯絡在一起，這樣大家大大，方便大家進行購物。

只不過當移動支付發展到一定的規模，擁有了巨量的使用者基礎之後，這些移動支付公司就可以拓展其他業務，比如理財，借貸，第三方服務等等都可以一網打盡，這樣他們的盈利空間也進一步加大。

而相對於中國高速發展的電商來說，目前一些發達國家的電商其實並不怎麼發達，很多國家的居民都更傾向於線上下購物，畢竟對於這些國家來說，他們本身的居民收入水平比較高，他們購物更關注的是一種品質，而不是價效比，而網上購物更關注的一個性價比，所以很多西方發達國家的電商都不怎麼發達，對應的移動支付也缺乏一定的發展土壤。

之所以諸如美國等發達國家移動支付不如中國的廣泛和發達，這應該和美國等發達國家的“貨幣信用”有很大的關係。即美國是“信用”非常發達的國家，他們早在上世紀6-70年代，信用卡就已經是非常主流的支付工具，信用卡，支票，幾乎等同於美國“現金”，相反，現金反而非常少流通。按照我們所熟知的，美華人身上現金超過100美元，是不可想象的事，而信用卡支付和支票支付，特別是支票，甚至用於支付十幾元幾十元的交易。

第二個主要原因，就是諸如美國等發達國家，居民的儲蓄率非常低，基本上都是“三光”——吃光，花光，住光，玩光。如果你接觸過諸如美國英華人就會知道，他們每到一發工資之後就是狂歡，去酒吧，或者哪裡，花光後繼續回去上班。因為沒有儲蓄的概念，所以，他們才會在“信用”的社會里，大流行“信用卡”。

和我們理解的完全不一樣，美國等發達國家，包括零售和物流等觀念，和我們國內不同，因此，他們的電商也明顯沒有中國的繁榮，道理也是一樣，因為他們的零售業態是世界的教父級別，在中國改革之初，大舉向中國輸出零售的業態和管理經驗——相反，因為中國總體零售處於相對落後，居民無法接觸到商家的直接銷售，因此，一旦電商發展起來，反而顯得傳統零售業的諸多不足之處，從而讓電商大有取代零售門店經濟的趨勢。

再比如日本，日本是一個非常傳統的國家，因為在產業上的押注不同，他們押注於家電而非“行動通訊產業”，這就出現了日本在家電行業領先世界幾十年時間，卻在移動終端上明顯不如中國南韓等國家，這也就導致了日本這類的發達國家的移動支付產業不如中國的應用廣泛和繁榮。

而從阿里和微信的歷史來看，正是因為淘寶在發展之初，因為“賣家”和“買家”雙方的“信用”都非常差，導致電商發展受到很大困擾，這才導致了“支付寶”作為第三方平臺擔保和信用保證，完成了“買家——賣家”的信用閉環，這才促進了電商業態的全面爆發和持續發展。之後才有微信支付和其他支付工具，以及諸如——掃碼等特殊應用的極大繁榮。

總結起來，國內外的差別，有發展起點不同的原因，也有特殊的時代原因，也有“特殊時代出現獨角獸”以及獨角獸推動的原因。

移動支付也是一個發達國家的標誌之一，一個國家發達與否，都是相對的，再發達的國家也有短板，許多所謂的發達國家之所以不流行移動支付，並不是他們不想要移動支付，而是他們的基礎設施不完善，如果你到過一些發迖國家工作或旅遊，你就會發現他們的許多地方根本就沒有網路甚至沒有訊號，怎麼可能便用移動支付呢，所以講，發達國家之所以不流行移動支付，而是他們根本沒有實力條件來開展移動支付。一句話，不是他們不想，而是他們無法辦到，千萬不要覺得發達國家每個領域都發迖，崇洋媚外就不好了。至於說無現金時代有多可怕，其實無現金時代遲早都會在全球鋪開，根本就沒有可怕一說，皆因以如今的技術水平，全面實行無現金支付，的確有許多不可控，難以克服的弊端，網路建設，安全支付，電源，涉及個人隱私……但相信，假以時日，這些所謂的技術壁壘，及弊端都會隨著科技的發展，不斷突和克服，無現金時代肯定是未來發展的必然，所以說，無現金時代沒啥可怕，只不過是對於當代人來說，有點超前而讓一些人杞人憂天而已。