目前主流寶寶類貨幣基金的7日年化收益率基本在2.5%-3.5%之間。

我瞭解並且也在使用的智慧存款平臺有兩家，分別是京東金融和陸金所，一般有理財經驗的老百姓都不用再贅述這兩家平臺了。兩家平臺都是代銷平臺，對產品本身的任何細節問題，購買使用者都需要自行聯絡銀行，這點比較麻煩，當然也有道理，對接較多銀行，且是金融產品，平臺客服無法準確回答使用者問題，只有讓專業的人去做專業的事才能更加嚴謹。

智慧存款收益大概在4%-5%之間，相比貨幣基金優勢明顯。

京東產品頁面資訊如下：

陸金所產品頁面資訊如下：

智慧存款主要邏輯是，每存入一筆資金都會對應一張3-5年定期存單，這樣利率才會高，當用戶提前支取的時候，這筆存單剩餘未到期的債權將轉讓給其他金融機構實現退出。

安全性如何？目前兩家對應的銀行產品點開看細則，都適用銀行存款保險制度，50萬元內100%賠付，安全性比貨幣基金高，市場上也給出反應了，前段時間一度出現搶購現象。

智慧存款產品屬於創新型產品，推出時間也就半年左右，目前規模未有公佈，雖然收益和流動性都特別好，但監管並未表明對這類產品的態度，所以要保持理智，保守型投資人不宜全部買入智慧存款。

風險跟收益成正比，看你投資的金額大小，金額比較多就投風險小的，金額少就放風險比較大的產品，總之雞蛋不能放在一個籃子裡，確保穩賺不虧～

前幾年是餘額寶高點，能達到6個點，現在餘額寶的收益直線下降，只有2.5%，目前來看收益是銀行的智慧存款稍微高點，也差不了多少。不過餘額寶的使用場景更多，方便！至於風險，一般情況下兩種產品都是比較安全的！

當然銀行智慧存款的收益更高啦，風險也相對比較小，如果在這兩者之間進行選擇的話，我會傾向於銀行智慧存款類產品！

銀行智慧存款

智慧存款的概念及產品早就有了，之前銀行“靠檔計息”的存款類產品，甚至包括現在的創新型現金管理類產品，都屬於智慧型存款序列。其主要的特點有以下幾點：

資金安全係數很高，本金產生虧損的可能性極低！智慧型存款，本質還是屬於存款類產品，或者每一筆資金都會對應一張長期的存單，也會受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內的資金，還是極其安全的！流動性好，隨時可以支取！靠檔計息類的智慧存款，自不必多說，支取時會以最近一檔的收益作為結算的標準；而現金管理類智慧存款，與餘額寶貨幣基金基本類似，隨時可以交易，十分的方便靈活。收益更高。相對於餘額寶貨幣基金目前普遍收益在2.5%而言，銀行智慧存款類產品的預期年化收益率可在4%以上，甚至部分民營銀行的產品能達到4.4%。收益還是比較高的！到哪購買銀行智慧存款

想要購買智慧存款的話，目前的渠道也主要分為三大塊！

各大銀行的櫃檯網點。只要銀行有推出某款智慧型存款產品，就可以透過銀行網點進行選擇購買，具體可諮詢銀行工作人員。

銀行網際網路渠道，也可以在銀行的手機APP（或銀行網站）中購買。

網際網路理財平臺，比如京東金融、陸金所等網際網路金融平臺，也常有銀行智慧存款產品的銷售，透過此渠道購買銀行智慧存款產品的人數是目前比較多的！

講真，拿銀行的智慧存款和餘額寶類的貨幣基金，單從收益和風險來比較，智慧存款可能要強於貨幣基金，你不信？

比如現在市面上有這樣一款智慧存款，5年期利率5.2%，如果本金10000元存五年滿期利息就是10000*5.2*5=2600元，，而且這種智慧存款還有一個優點，就是智慧靠檔計息，就是說你這筆錢本來5年內沒用用，結果到了3年零1天臨時有事要取出來用，可以按照3年期基準利率上浮45%也就是3.9875%計算利息，這樣你就能得到3.9875%*3*10000=1196.25元利息，而餘額寶中的貨幣基金，七日年化收益率在2.5%-2.9%之前，其他貨幣基金，也很少能達到3.5%以上，而且現在是一個利率下行的階段，年初餘額寶收益率還在4%以上，未來五年收益率什麼情況誰也不好說，就算按照現在3.5%的收益率來計算，也要比智慧存款的利率要低啊。

而且，真正的智慧存款是存款（這不是廢話嗎？還真不是，有的打著智慧存款的旗號實際上是理財產品），本金50萬元以下收到存款保險制度的保護，當銀行破產了的時候，由保險公司賠付，也就是說50萬元以下的本息，可以說是零風險，而貨幣基金則不能享受存款保險制度保護，也沒有相似的制度可以保護本金及收益的安全，雖說貨幣基金風險較小，但是還是有虧損的可能，而且如果基金公司倒閉了，可沒有保險公司負責賠付，從這個角度來說，貨幣基金的風險當然比銀行智慧存款要高，很多人主觀上認為餘額寶比銀行安全靠譜，但是在制度保護上，還真不是這樣。

但以上無論是收益性還是安全性來分析，都忽略了投資的另一個特性，流動性，貨幣基金可以每天看到收益，急用錢時不超過1萬元可以快速贖回當天到賬，只不過損失一天的利息，而智慧存款雖然也能夠當日轉提前支取，但是如果已經存入的天數過短，即便是靠檔計息，2年以下的基準利率上浮45%也未必比貨幣基金收益率要高，因此我們說比較兩種投資產品的優劣，應該從收益、風險、流動三個方面綜合考慮。

所以，2年大概是個分界線，實際存期如如果超過2年的話智慧存款佔優，實際存期不超過兩年的話可能貨幣基金佔優，那麼究竟是否會提前支取，何時會提前支取，這個恐怕只能由你來預測了，

和餘額寶類基金比，智慧存款收益高、風險低，可以說是理財寒冬的一抹春色，但是估計很快也會凋零了！

最近，微眾銀行釋出了一則公告：智慧存款+限時開放中，開放截止時間2018年12月20日23:00時。開放結束後，智慧存款+僅支援取出，已存入資金不受影響。

微眾銀行的智慧存款非常有代表性，我們看看它的主要優勢在哪裡？

微眾銀行的智慧存款+9月份才正式對使用者開放，隨存隨取，階梯計息，小於1個月利率2.8%，1-3月利率4%，3-6個月利率4.3%，6-12個月利率4.4%，12個月以上執行最高利率4.5%，最長持有5年時間。

由此可見，和貨幣基金比，智慧存款利率更高。就安全性來講，銀行存款的風險等級屬於極低級，要低於貨幣基金的低風險級，即便考慮民營銀行的不確定性，50萬之內國家存款保險基金保障，風險幾乎等於零。

我曾經多次說過，現在理財市場很不景氣，智慧存款可以說是“一枝獨秀”，這主要得益於民營銀行的快速發展，這波紅利可能很快就消失。在您還擔心安全性的時候，頭部理財產品可能已經買不到了。

不止微眾銀行的智慧存款+面臨停售的局面，最著名的網商銀行的定活寶，最初3.8%的提前支取收益率，現在已經降到3%，估計以後還要降。

京東金融里民營銀行的智慧存款，也在不斷地調整之中，比如：眾邦寶的定期已經停售，振興銀行的振興存，利率不變的條件下提高了存款期限，富民銀行的富民寶降低了存款收益率。

還有很多人喜歡抱著支付寶網商銀行大腿不放！殊不知現在支付寶餘利寶定活寶收益是最低的！尤其是定活寶區區3.0利率還要搶購，我當年買入時候當日支取率3.8，後來取出時候降到3.0，都怪我瞎了眼放了上百萬進去，收益還不如微信零錢通……現在微眾銀行智慧存款一個月4.0，三個月4.2，一年4.5，利率秒殺支付寶類理財！