最近在整理一個客戶的保單，其中一份養老年金保險我看了無比地替客戶心塞。留著這份保單吧，確實是個雞肋，每年給到的利益還沒有銀行一年的定期存款1.5的利率高。退保吧又損失巨大，回本的問題壓根想都不要想，具體的情況我來給大家說一說。

這是一款養老年金產品。客戶在45歲的時候買的，60歲領取養老金，分5年繳費，每年繳費104496元。五年共計繳費522480元。這裡順便提醒大家一句，我們買這種年金保險千萬不要看業務員演示的分紅保險的利益，只看現金價值這一欄。只有現金價值才是你自己實實在在能夠保證拿到的錢。

先來說第一點，本金的問題。正常情況下，好的年金保險如果是五年十年的交費期，一般第八年就可以回本，慢一點的第十年也能夠回本，但我們來看一下這款年金產品第十年的現金價值是多少？只有352320元，在現金價值最高的這一年第16年，現金價值也只有426768元。也就是說客戶如果某一年急用錢想退保，他在任何一年退保都會最少有10萬的本金損失，所以這種養老年金保險買了就甭想退，根本不給你退保的機會，要退只能認賠錢。

再來說一下第二點，客戶從60歲開始領養老金，領的是什麼？每年領的養老金按所交總保費的5%領取，且只能領取20年，領到客戶79歲就不能再領取了，換句話說，客戶這20年領取的這部分養老金其實就是客戶自己原保費的本金522580元，客戶用20年分期的方式把自己投入的本金給領取了，領完20年後賬戶裡還有多少錢呢？只剩下66384元。

再來說第三點，保險公司對外所宣稱的這個保單所謂的現金流是什麼呢？就是每年給一個基本保額的9%，算下來是每年給到客戶4320元一直給到終身。再來算算每年給4320元，給40年給到客戶85歲，總利益只有172800元，即使給到合同規定的上限，105歲也只能領到259200元。所以這個產品你只能拿在手裡不退保活得久，才勉強賺得這一二十萬的利益。

所以大家買養老年金產品一定要看你真正能夠保證的利益，不要看業務員演示的分紅的利益。那好的年金產品是什麼形態呢？我們還拿客戶的45歲年齡，分5年繳費，年繳保費10萬元整來舉例，總保費比之前還少了2萬多，我們看一下從60歲開始領取，每年領取的金額是多少呢？33187元，可以活多久，領多久，這才是真正的終身現金流。領20年共計領取663740元，此時本金50萬回本了還多出163740元，如果客戶在這時選擇退保，還能退回752850元留給自己的子女家人，加之前已領的20年客戶共計領取1417590元，如果客戶不退保一直領錢，即使領到105歲客戶的本金50萬也一直都在賬戶裡，到105歲賬戶裡還有523418元，所以不但自己終身受益，最終還會給愛的家人留下一筆財富。大家把這2個產品前後對比一下就看得特別清楚，一個只比本金多領了一二十幾萬，一個比本金多出最少3倍的利益。

所以選擇養老年金產品親們一定要擦亮自己的眼睛，我們花的都是自己辛苦賺下的錢，少則一年投入三，兩萬，多則一年十萬甚至幾十萬，所以大家在掏腰包的時候一定要慎重，看合同看條款，看現金價值，看保證利益。上述產品之所以利益很高，就是因為長期複利的結果，貨幣是有時間價值的，如果4.025%的複利

存10年合到單利4.84%，變化不大

存20年合到單利6.01%

存30年合到單利7.56%，

存40年合到單利9.62%……越往後越是爆發式地增長，所以一款終身鎖定收益4.025%且把確定的利益寫在合同裡的產品才是好的養老保險，但是這樣的好產品會漸行漸遠，且買且珍惜吧！看懂了第一張銀保監會發文圖的親們可以聯絡我！

保哥建議，在購買理財性質比較強的年金險前，先配置好重疾險、醫療險、意外險、定期壽險這些基礎保障險種後，再去考慮。

首先我們要知道商業養老保險是指以養老保障為目的的年金保險。而年金險，可以簡單理解為投保人先定期繳納一筆保費（如每年繳費1萬，交10年），從合同約定時間開始持續、定期領取年金的產品。

有人認為，只要是老了能領錢，這樣的保險就是“養老險”。保哥認為並不是這樣。只有真正能夠轉移長壽風險的年金險，才可以起到養老作用，才是真正意義上的“養老保險”。

1.“活多久，領多久”

有些保險三五年就領完，或者只能領取到六七十歲，這樣只是簡單的儲蓄，不能完全對沖長壽風險。要想保障養老，一定要能一直領取才行。

2.“能領的錢是確定的”

什麼叫“能領的錢是確定的”呢？就是能領取的錢數目確定，並且寫在合同裡，而有些理財險收益是有不確定性的。

除了保險，幾乎所有的理財方式收益都是不確定的，但是養老需要花錢這件事不允許不確定，所以說補充養老最佳的方式是購買“養老金保險”。

此外，養老金保險一定是越早買越好，這樣領取時間更長，收益也會更高。

我們說過，預定利率≠我們的真實收益率，想要評估真實收益情況，還是要靠IRR（內部收益率）來衡量（IRR越高則越好），具體的測算方法，可以參考我之前釋出的一篇文章——《如何確定理財險值不值得買？一個公式幫你計算真實收益》。

一般來說，IRR能達到3%，這款年金險的收益就比較合格了。 我們這裡以相伴一生年金為例，它的IRR大概是多少呢？

以30歲女性，年交10萬元，20年繳費，60歲開始領取年金，至80歲身故為例。

測算所得的IRR為4.0%，收益水平相當可觀了。 當然，這只是一個例子，並不是說只要投保相伴一生，就能有4%的收益水平，實際收益水平會受很多因素影響。

比如繳費方式、繳費年限、領取時間、身故時間等。但是，只要確定了如何投保、何時開始領錢，那麼之後每年能領取的錢就是固定的、寫入合同的。

如何科學購買養老保險？這是一個比較複雜的問題，我們所說的養老保險分為兩個大種類，一是社會養老保險，另一個是商業養老保險，在目前中國的養老保險體系中，社會養老保險是占主導地位的，而商業養老保險始終處於補充和輔助的地位。

對於如何科學地購買養老保險呢？首先我們要了解養老保險的相關知識，瞭解它的繳費方式，繳費年限，待遇的水平，然後才能根據自己的經濟能力、年齡結構，對今後養老金的期望值等來作出合理的規劃，既要保障繳費年限的連續性，同時要保障自己目前的生活不會受到任何影響，能夠綜合考慮好這些因素，平衡好這些關係，就基本做到了科學購買養老保險。

作為在崗職工，辦理什麼養老保險，我們本身是沒有多少選擇權利的，因為社保法有明確的規定，作為單位職工，只能按照社保法的規定，辦理企業職工基本養老保險。作為企業職工基本養老保險，目前也是中國養老保險中，保障待遇最好的一種養老保險。按照社保法的規定，職工養老保險是由用人單位和職工個人按比例繳費。其中用人單位繳費比例佔了三分二，個人繳費比例為三分之一。其中單位繳費部分是計入統籌賬戶，個人繳費部分是計入個人賬戶。單位繳費部分，也就是統籌賬戶部分，主要是用於支付我們退休後的基礎養老金，個人賬戶領取完畢之後的個人賬戶養老金，國家每年調整提高退休人員的養老金，退休人員死亡以後的死亡待遇等，由於這部分養老金的支付額度比較大，所以佔了繳費總額的三分之二；個人賬戶部分，這部分錢主要用於個人賬戶養老金的計發，而且永遠是屬於個人的財產，退休後作為個人賬戶養老金計發，死亡以後沒有領取完的，可以依法繼承，退休前前死亡的，也可以繼承一次性支付給家屬。從單位職工的這種繳費方式來看，能夠作為單位職工繳納養老保險是最為科學的一種辦理方式。但是除了在崗職工以外，中國還有大量的靈活就業人員，對於靈活就業人員如何更加科學地辦理或購買養老保險呢？我們也分為幾種情形來考慮。

第一種是年齡在35歲以下，具有一定的經濟能力的人，還是辦理職工養老保險是最為科學的。之所要考慮35歲這個年齡，主要是從繳費年限來倒推的，35歲如果是女性，可以繳費20年，如果是男性可以繳費25年，這個繳費年限都可以高於最低繳費15年的最低要求，可以保障在達到法定的退休年齡之時按時辦理退休。之所以要考慮經濟能力，主要是職工養老保險的繳費標準比較高，一般每年繳費大概在8000元到10000元左右，而且要保障自己的日常生活不受影響，還要保障中途不會斷繳，所以經濟能力是非常關鍵的。

在繳費標準上，由於靈活就業人員經濟方面的原因，綜合養老金的計算方式，按照60%來繳納是最為科學的，雖然個人賬戶養老金基本上是按照繳費檔次的提高比例而成正比的，但是基礎養老金由於上年度職工月平均工資是一個固定值，基礎養老金繳費比例低的人佔有一定的優勢，按照60%繳納養老保險是比較科學的一種繳費方式；從退休後每年養老金調整的方式來看，主要是和繳費年限掛鉤，繳費年限越長，掛鉤調整的金額就會越高，在定額調整時，不管養老金的高低，定額調整的金額都是一樣的，所以對於繳費標準低的人，增加繳費年限也是一種比較科學的繳費方式。

第二種是年齡超過35歲以上，經濟能力比較差的人，辦理城鄉居民養老保險是最為科學的。這裡主要還是從收入的角度，經濟承受能力的角度來考慮的。由於城鄉居民養老保險的繳費標準相對低一些，而且繳費方式比較靈活，繳費檔次可以每年變更一次，既不影響繳費年限的中斷，同時還可以根據自己的經濟情況，逐年提高或是變更繳費標準，繳費年限也可以延長到25年。按照城鄉居民養老保險的繳費規定，繳費年限超過15年，超過15年的部分，每超過一年每年增加基礎養老金3元或者是5元，這有利於增加自己的基礎養老金，同時個人賬戶養老金也會大幅度地增加。

綜上所述，對於如何科學地購買養老保險，由於每個人的情況不同，科學的標準也是不一樣的。最科學的辦法就是找一份工作，按照單位職工的方式繳納養老保險；靈活就業人員經濟條件比較好的，按照60%的繳費標準繳納，然後儘量爭取更長的繳費年限也是比較科學的；對於年齡比較大的，經濟承受能力比較差的人，繳納城鄉居民養老保險是比較科學的。

樓主你好，如何科學的購買養老保險？養老保險的購買方式其實是多種多樣的。當然主要是分為兩種不同的情況，第1種情況就是自己有工作單位，那麼就可以透過工作單位來交納基本養老保險了。而且這樣的方式對於個人來說也是比較合適和划算的。因為透過工作單位來交納基本養老保險，那麼首先是可以由工作單位承擔絕大部分的繳費金額和繳費比例，個人只需要承擔一小部分的金額和比例。

所以對於自己來說，所付出的成本和壓力是比較少的。對於沒有工作單位的個人，那麼我們也可以選擇去交納養老保險，當然是可以選擇職工養老保險和職工醫療保險，或者說你選擇城鄉居民養老保險和城鄉居民醫療保險，因為這兩種養老保險，我們只能夠選擇其一來進行參保，那麼一方面是要根據個人的經濟能力來選擇，另外一方面是要根據個人的年齡和實際情況來選擇。

我們建議45歲以下的個人，如果說你沒有參加任何養老保險，那麼首先應該考慮參加職工養老保險，45歲以上的個人，那麼是實際情況，如果說沒有任何參保經歷的話，那麼是可以選擇城鄉居民養老保險。這樣的話是可以讓自己最大程度上，以最快的方式來享受到養老金的待遇，也就是說可以正常按照法定退休年齡來享受養老金的待遇，相對來說是比較科學的。但是我們始終要記住一點，就是無論你參加什麼樣的養老保險，要滿足15年以上的累計繳費年限，那麼將來才可能正常地去辦理退休，享受養老金的待遇。

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是這樣的，養老保險主要包括社會養老保險和商業化養老保險，其中社會養老保險又包括城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險。

對於普通職工來說，透過企業去繳納社保，這是最合適的，因為企業可以為我們承擔大部分的養老保險費用，個人的負擔很小。

對於沒有工作單位的人員來說，可以選擇以靈活就業人員來繳納城鎮職工養老保險，也可以去參與城鄉居民養老保險。這兩者的繳費標準是完全不一樣的，享受的養老金待遇也明顯不同。前者按照最低60%的檔次繳納的話，也需要每年6000元左右的費用，而後者最低的繳費也就是200元左右。

因此，對於企業職工來說，只要讓企業按照我們實際的工資水平去在社保基數的正常範圍內繳納就可以了，而對於沒有工作單位，需要自己繳納養老保險的人來說，就需要根據個人的經濟條件來繳納養老保險了，如果條件允許，儘可能去參與職工養老保險，這樣以後才能獲得更好的養老金待遇。

我認為，所謂科學購買養老保險就是一個偽命題。在目前“保基本”存在較大缺陷與社保普及率達不到“廣覆蓋”的情況下，侈談科學購買養老保險，就是捨近求遠，本未倒置，脫離實際。

很顯然，機關企事業單位的在職人員，壓根不存在科學購買養老保險的問題，只存在實實在在，一步一個腳印把現行政策執行與落實到位的問題。自由職業者可以自願自主選擇個人的繳費基數，那是在較低收入水平上的艱難選擇。因此，從大面上講，現在還真談不上，也不配言畢稱科學購買養老保險的問題。

當然，在少數壟斷企業裡，在大千世界中，那些國企高管白領，個別新業態中的自由職業人士，他們呼風喚雨，左右逢源，財源滾滾，他們才是有資格、有條件實施科學購買養老保險的一族，但這樣的人在現時，在中國經濟爬坡過坎，由大變強的今天，那畢竟是風毛鱗角，少之又少吧！

總而言之，科學購買養老保險，那是從必然王國向自由王國的轉變，必然依賴中國經濟的高質量發展，仰仗中國廣大中產階級的成長壯大。這些對於廣大普通百姓，工薪階層，機關企事業職工來說，那是可望不可及的憧憬與期許。衷心期望中國多層次的養老保險體系早日成型，健康運作，讓中國的廣大退休老人基本生活無憂，而且更上一層樓，可以滿足全方位，高水平的養老生活需求，而不是僅在“保基本”上兜圈子，作文章，即在較低水準的條件下徘徊不前！

養老保險可不是一塊“唐僧肉”，誰都能咬一口。養老保險這一塊必須由國家和他委託的部門統一集中管理、運營、保值增值和發放、增長。才能保障這一塊資金的安全。社保統籌的單位社保交費，個人社保交費，試行年金的年金交費，個人的補充養老保險等只有在社保部門集中收繳，發放才能保障中國特色社會主義的社會養老保險制度長期安全平穩執行。切莫把社會養老保險當作一塊唐僧肉，各類保險行業都想咬一口。