一家配置保險，按照保險順序先大人後小孩，買對險買足額，先買意外險後買重疾險，根據收入是年收入的10至20%，按5萬保額算是保額的5至10倍，華人壽國壽福（臻享版），重疾輕症意外較全面，再配置國壽康悅百萬醫療，一個家庭的保險保障就可以了。

首先計算出可支出的保費，家庭年收入減去年支出的負債，贍養費等，剩下的10%至15%作為保費支出。

小孩以醫療，意外和重疾。

老人防癌，意外。

一家老小怎麼配置保險？

配置保險之前，問幾個問題：

①、你為什麼想配置保險？

②、你想解決什麼問題？

④、你配置的這些保險產品可以解決你所擔心的問題嗎？

⑤、你的保額和預算是多少？

 

如果你知道這些問題的答案，可以直接出保險方案；

如果不知道，那就找一個專業的保險經紀人，先做好保險規劃方案，再來談具體的保險產品；

 

保險是複雜的產品組合，它涉及了金融、法律、醫學三個學科的交叉知識。

 

在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

 

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

 

 

可以有更多、更好的保障方案的選擇：

 

選保險，是個文字條款、專業技術活。

 

 

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

 

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。

 

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案

初看春花紅，轉眼已成冬。

一年容易又到頭，韶光逝去無影蹤。

兒童、少年、青年、中年、老年，人生匆匆，我們都是趕路人。

一路波折，跨過歲月山河後，頓感自己能平安抵達路的盡頭，人生之大幸也。

胡德夫 - 匆匆.mp3

如今，考拉先生已過而立之年，深感時間匆匆。在社會上摸爬滾打多年後，已經有了自己的家庭。愛人、孩子、老人，時刻覺得自己身上責任重大，一家子能平平安安實在感恩。

也看到過身邊的一些同事、朋友、朋友的朋友······因為一場大病毀掉人生所有，家庭也跟著一起遭殃。甚至遇到大災大禍英年早逝的人也並不罕見，實在惋惜。

這個時代，沒錢真的沒法兒活，生病了沒錢更沒法兒活。

可見配置一份合適的保險有多重要。

在疾病面前，只有錢不限制你太多，人才可以有點兒選擇。

有了錢，你可以選擇用好藥減輕疾病的疼痛，可以選擇出錢做手術儘快解除病痛的折磨，獲得重生。

據考拉先生了解，其實大多數人確實有買保險的意識。

問題是大多數人都買了線下特別貴的打包產品；有些人聽聞保險很貴便猶豫、遠離；還有些人聽聞別人買的保險，出險後“這也不賠那也不賠”，認為保險都是騙人的。

這也是大多數人對保險的看法。

其實保險真是個好東西，只不過是線下代理人為了銷售把名聲搞壞了。

不得不承認，這是行業現狀。但已在逐漸好轉，大家還是要對這個行業和保險產品有信心，畢竟很多業內人士還是很有良心，都在努力改變。

話題轉回來，關於買保險，最近來諮詢考拉先生的大多數人有個共同的特徵，就是大家都想給一家人都買到好保障，但以為啥都不懂，無從下手，不知道怎麼開始，於是一拖再拖。

市面上的保險科普文章確實也挺多，內行和外行寫的都有，五花八門，越看越混亂。

但其實配置保險很簡單，今天考拉先生給你說說每一個人具體該怎麼配置合適的保險。

買保險主要涉及三個群體：

孩子該怎麼買保險？成人該怎麼買保險？老人該怎麼買保險？

一、孩子該怎麼買保險（0-18歲）

孩子是一家人的希望和未來，寶爸寶媽們一千個一萬個擔心，只要能給孩子買到最好的保障，花多少錢都願意。

大家愛子心切先生完全能理解，但是買錯了保險不僅保障不到位，還多花了好多冤枉錢，也真的很虧，所以先來來說說怎麼買對。

在說孩子保險怎麼配置之前先說說家庭配置的順序。

大人是家裡的經濟支柱，專門負責賺錢，而孩子專門負責花錢。所以買保險肯定得先給大人買，買好了再給孩子買。大人的具體配置會在後面講，先看該給寶寶買什麼。

先說最基本的少兒醫保。

少兒醫保，相當於給寶寶配置了一份社保，每年只要花100-500塊(國家還會補貼40%-60%），就能報銷60%-90%的費用，實在太划算，一定先把這個國家福利配好了。

配好了少兒醫保，再說商業保險。

小孩子太活潑，喜歡上躥下跳、左蹦右跳。萬一蹦出什麼意外，就需要意外險來保障。針對這個特點，給孩子買意外險，一定要注重意外醫療部分。

至於每份意外險的保額不用過高，因為國家對這部分的賠付額度有限制。

目前國家規定，未成年人 0 - 9 週歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 週歲，身故賠付不能超過 50 萬。

除了一些意外帶來的問題需要保險的保障，小孩子的抵抗力不夠“成熟”，大病小病去醫院的次數也不少，這時候少兒醫保報銷後，剩下的花費，減去免賠額後，就可以買一份百萬醫療險來兜底。

有醫療險的保障，孩子生病也不愁花錢了，在保險理賠允許的範圍內，我們也敢給他用貴一點的藥，讓寶寶享受更好的醫療服務了。

最後要說的就是大家都不願意提的可能性。

那就是孩子小小年紀，萬一不幸患了重疾怎麼辦？

孩子患大病後，家裡至少要有個人停掉工作來照顧他。這個時候，給孩子買的重疾險對家庭的經濟能給予一些幫助。

所以科學來說，給孩子買重疾險挑保額50萬、保障期限30年、20年繳費最為合理，一年也就800左右。

另外，很多人問考拉先生教育年金要不要買？不建議買！

最後，給大家附上寶寶的保險配置方案，都是市場上價效比最高的保險產品，可以詳細看看。

給寶寶買對全套的保險，一年不超過1700元，大家按這個買沒錯了，可別再去花冤枉錢。

寶寶的保險配置方案都在上面了，具體買哪個產品，產品具體保什麼，以及保費明細都附在表格裡了，接下來我們來說說成人的保險配置。

二、成人該怎麼買保險（19歲--24歲、25歲--40歲、40歲-50歲）

成人買保險要分三個年齡段來說，19歲--24歲、25歲--40歲、40歲--50歲，每個階段配置保險的需求不一樣，咱們一個一個看。

19歲--24歲

這個年齡，脫離父母的控制後，可以自己嗨生活了。

此時，正在讀書或者剛剛出入社會奔波的你，身上沒啥錢，也沒家庭責任，混好自己便是大幸。

買保險這種事大多數人並不關心，畢竟心理上還沒從爸媽的保護傘裡走出來。

但仔細想想，萬一生病了，後果真是承擔不起。

雖說每個月要扛著房租水電費、交通費、各種聚餐的錢，談戀愛也不敢掉以輕心。考拉先生明白，誰都在那個年齡段窮過。

但再窮，也要買個保障，窮有窮的過法，你也可以買很便宜的保險，具體怎麼買看下面。

合理的搭配：一年期的短期重疾險（50萬保額）+一年期意外險（50萬保額）+百萬醫療險

每年1000不到。

除非你少年得志，財產已相當可觀，那倒是可以把短期重疾險換成保到70歲或保終身的，這樣重疾險的配置就可以一步到位了。

另外因為你的身價比較高了，還可以再配置個壽險，具體細節參考25歲--40歲年齡段的解釋。

25歲--40歲

成家立業後，作為家庭支柱的你在生活的奔忙中開始恐懼。

上有老，下有小，萬一自己發生意外或生個大病怎麼辦？

這個時候保險就能起到核心作用了。大多數人也是從這個時候開始給自己及家庭始配置保險的。

配置方案考拉先生也都列在下面。

先說定期壽險。

為什麼先說定期壽險呢？因為死對你來說是壞的情況。

萬一你不幸掛了，孩子怎麼辦？老人誰來養？房貸怎麼辦？

定期壽險就針對這個問題做保障，它就一項作用——保身故。

也就是你身故後，保險公司會把你買的保額賠給你的受益人，幫他們渡過難關。

所以定期壽險額保額一定要夠，通常來說：

定期壽險的保額=家中貸款+撫養子女到成年的錢+瞻仰父母到70歲的錢

根據你的具體情況來選擇定期壽險的保額，最高可買到300萬。

保障期限的話，保到70歲更加靠譜，但至少保到60歲。

60歲後，房貸還完了，孩子長大了，自己成為老人群體了，家庭責任卸除。

那要是沒死，而是得了大病怎麼辦呢？

這就在說重疾險了，重疾險可真是個好東西。

首先它是賠付型的，買了重疾險後，你患了指定大病，確診後保險公司會賠你一筆錢。

那具體賠多少錢呢？這就看你買了多少保額了。

一般來說，重疾險的保額=家庭3-5年經濟支出+疾病康復、護理費用

先生測算過，大概需要50萬。

所以建議保額買50萬，如果你非要貪便宜，可以買30萬，但30萬是底線，再低就真的不夠了。

接下來還要考慮保障期限，預算充足的話選擇保終身，預算不足就保70歲，等以後有錢了再補充就好了，原則是保障不裸奔。

這輩子除了患大病，平時的小病也不少，所以還要買個百萬醫療險。

雖然你已經有社保了，但是社保只能解決基本醫療費用的60%-80%，剩下的部分可就依仗百萬醫療險了。

而且，百萬醫療險一年只要幾百塊就能買到上百萬的報銷額度，特別划算。同時，它是短期險，可以一年一買，之後出新產品了，還可以換更好的，很方便。

除了患病住院和死亡，我們最後再來說最簡單的意外險。

意外險針對意外傷害，它沒有健康告知，可以一年一買。唯一的限制是職業，但大多數人都符合職業要求，所以買起來非常容易。

意外險確實很便宜，建議買100萬保額來保證在你發生意外傷殘或意外身故後能獲得足夠的補償。

40歲-50歲

這個年齡的你，確實需要考慮養老問題了。

現在，貸款還清了，孩子也上大學了，你大半輩子的責任已經完成。

做了20年的一家之主，身體消耗也差不多了，應該開始為自己的晚年做打算了。

如果之前一直操勞家庭，還沒有買過保險，那現在配也來得及。

參考的保險配置方案如下圖，我再來詳細解釋。

這個年紀，壽險就不用再配置了，沒家庭責任了，肩頭的擔子真是輕了不少。

意外險肯定是要的，不管什麼年齡段，意外都可能發生，這個毋庸置疑。

重點強調的還會重疾險，這個年齡是重疾險最後上車的階段了，如果之前還沒買過重疾險，那現在別再錯過了時機。

至於百萬醫療險，只要身體狀況還能符合保險產品的要求，就買上。年紀大了，身體開始不如從前，生病還是比較多的，百萬醫療險能起很大作用。

最後關於養老，也建議要有所規劃，養老保險只是一種解決方法，前段時間還爆出來：在2028年首次出現當年養老支出大於養老金收入，進入“吃老本”階段；到2035年累計養老金結餘將全部耗盡。

到時候具體會怎麼樣也說不準，但是除了社保包括的養老保險，我們還要再給自己的養老留一個選擇，所以養老年金也可以考慮，雖然理財能力不是特別好，但也不圖賺多少錢了，有點收益還能養老就值了。

最後，考拉先生附上給成人推薦的配置方案，大家詳細看看。

現在很多人的保險意識強起來了，除了給自己、給孩子買保險，也逐漸重視給爸媽買份保險這個事了，具體怎麼買來看看。

三、老人該怎麼買保險（50歲以上）

父母50歲了，身體大不如從前，在賺錢這件事上已是心有餘而力不足，那麼給他們配置一份合適的保險也算盡孝心了。

如果父母身體還健康，可以買重疾險、醫療險和意外險，具體可參考前面成人階段的方案。

不得不承認，這個時候開始，人身體機能下降。如果身體已經出現過或正有很多狀況，重疾險和醫療險的健康告知不過關，那可以考慮買防癌險、防癌醫療險和意外險，專門把高發的疾病保一保。

考拉先生還要重點提醒下，55歲是一個買保險的分水嶺，過了55歲，重疾險要麼買不到，要麼保費太高，甚至保費倒掛（總保費>保額），所以看年齡及時買。

最後，考拉先生附上老人的保險配置方案，大家看下面。

人生不容易，但人間也值得。

在束縛之內去探索幸福和自由是生命的根本。而金錢、疾病卻是對我們最大的束縛。

我們現在有辦法買個保險稀釋這個風險的密度，能花點錢保個安心也完全值得。

考拉先生年輕的時候也在社會上趟過，感觸極深。就希望我們平凡的人生都能夠順利一些，不因大災大難“夭折”。如果實在抵不過天災人禍，那在劫後餘生能有一段精彩的人生也不錯。