受疫情影響，需要貸款的人越來越多。

可是對銀行來說，去貸款的人越多，客戶質量整體就會下降！正如借款人的感覺“越缺錢的人銀行越不放款”！其實去銀行做信貸跟好多事一樣也是需要居安思危未雨綢繆。好多人都是眼下急得不行到處借錢借不到才想起到銀行去借款，結果發現要麼是有當前逾期要麼是徵信查詢過多導致批不了款。

不過從國家整體來看，有政府的宏觀調控，會對部分中小企業有優惠貸款，對於經營穩定的企業，對於徵信優良的個人，放款還是沒問題的，所以整體上看，信貸體量應該還是高於往年的

銀行應該圍繞以下方面發力:

1.疫情期間，圍繞工信部的推薦名單企業，適當增加貸款；2.對自身篩選的白名單客戶，據實調查，適度發放貸款；3.實行靈活的利率政策，降低貸款企業的利息負擔，提供貸款客戶的還款意願；4.多渠道 多品種解決貸款企業的融資需求，共克時艱；5.用好國家疫情期間的財政政策，有效保障銀行信貸資金安全。

銀行的信貸如何發力，取決於國家的政策導向，因為80%的資本金都是國有銀行控股，以國有銀行為主體經濟的體制。

所以你的問題翻譯過來就是，國家的貨幣政策會如何走！幾個方面闡述：

1、任何資本的屬性就是趨利性的，銀行的資本金本身就是嫌貧愛富，只會錦上添花，不會雪中送炭…（更何況疫情）

2、國家層面：經濟穩定，社會安穩，擴大就業，所以一定會扶持特別是中小微企業，引導資金。

3、銀行放貸只會更愛優質資產企業、有足夠抵押物等相關市場！（更何況疫情小微企業）

4、銀行資本和國家政策是對立的，所以像主要：科技、生物、大型企業等容易拿到銀行機構的資金貸款，然而中小微企業拿到的貸款比例是很少的

5、國家為了調動銀行金融機構的積極性，就會下調存款準備金率、逆回購等貨幣信貸政策

因此，疫情對信貸的質量影響是不會變的，反而疫情下資本機構會更為謹慎放貸，以免擴大銀行不良資產率

疫情對信貸質量肯定有影響，這已經是共識，管理層也提高了銀行對實體經濟尤其是中小微經濟不良貸的容忍度，並要求銀行加大不良貸的核銷力度，

自從疫情發生以來，製造業出現了明顯的產業鏈中斷，加上嚴格限制許多企業開工，實體經濟不少企業陷入經營困難，甚至出現現金流緊張，無法歸還到期的貸款，要求延期償還還是客觀存在的，

企業停工停產，不少人面對長假期，沒有了任何的收入，即使有收入，很多人收入水平也是大大降低，甚至部分人復工就意味著失業，銀行消費貸和按揭貸款出現逾期甚至部分消費貸出現違約事件會明顯增加，

因此一和二季度銀行資產質量會出現下滑，至於下滑多大，要看銀行在製造業和零售業的貸款比例，零售業製造業貸款比例越高，不良貸率可能也會越高。

銀行未來發力方向，可以從政府央企主導的新基建方向發力，也可以在按揭貸款和消費貸方面發力，新基建規模龐大，對資金要求很高，銀行是一個大大蛋糕。消費貸質量還是不錯的，尤其是行政事業單位和大型央企等員工消費貸是很安全的。

從銀行自身考慮，必須嚴格對要求貸款的企業資質和信用嚴格評估，不能貸款一出去，馬上就是不良貸。

關鍵時刻不能過度追求貸款規模大 擴大，資金安全為第一要務，寧可少做也不能做錯了，少做只不過是營收規模增速下滑，做錯了，就是馬上利潤增速下滑。

美國國會剛剛透過的2.2萬億的救援法案，名義上打著拯救新冠疫情的大旗，實際上是在掩護沖洗華爾街爛賬的暗盤操作。最大的貓膩就隱藏在4540億的槓桿救援的條款之中，這筆錢將進行10倍放大，以4.5萬億美元的規模來沖洗華爾街的資產毒垃圾。

美國的影子銀行已經陷入了重大危機，那麼銀行體系就能獨善其身嗎？對沖基金、PE公司、商業開發公司、投資銀行這些影子銀行的主力，它們玩的並不是自有的資本金，而是從市場中借來的，這些錢的最終來源仍是銀行體系。所謂覆巢之下焉有完卵，這就如同放風箏，對沖基金飛得再高，資金的繩子始終攥在銀行的手裡，如果對沖基金遭到雷擊，銀行的資產負債表同樣會被擊穿。

現在美國有銀行處於風險之中嗎？

鴻學院在3月28日晚上的直播課《美國金融市場的第三顆地雷》中談到了銀行危機的兩個先兆：

第一，美聯儲的貼現視窗門前冷落已超過十年，上週卻有銀行悄悄地跑去敲窗討錢了，金額高達400億美元。正常情況下，銀行本可以同業拆借，除非被同行躲避，只有走投無路時才會去用央行的貼現視窗。這說明，有一家或幾家銀行處於重大風險的邊緣。

覆巢之下無完卵。現在雖然還到不了“覆巢”的地步，但是中國經濟受到疫情的影響之大是空前的。銀行和經濟的關聯度極大，經濟下滑，銀行自然不能獨善其身。可以說在疫情的摧殘之下，銀行的發展也是面臨極大考驗的。

銀行的基礎業務就是“存、貸、匯”。在這當中，貸款業務又是銀行的主要盈利手段。信貸質量的高低，直接決定了銀行利潤的高低。很多銀行已經將2020年的發展設定為了風險化解之年，也就是說不求多利，只求多穩。

我曾經說過，疫情對於全華人民和公司都是一次大考。這場考試沒有提前公佈時間，考試內容就是檢驗個人和企業是否留足了現金流，是否負債過高。對於銀行來說，還多了一層考驗：銀行的貸款質量如何，擔保及抵質押物是否充足。

疫情發生之前，銀行為了下沉市場，大規模的與網際網路貸款公司進行合作。主要合作模式是由網際網路貸款公司提供客戶，向銀行引流，銀行則向客戶發放貸款。一方面客戶質量在不斷下降，另一方面，銀行為了向網際網路公司靠攏，力求體驗，發放的都是信用類貸款。

疫情發生以後，這些從網際網路金融機構申請貸款，最終由銀行發放貸款的客戶，肯定或多或少都被疫情虐了一通。當客戶還不上款的時候，受影響的不僅是網際網路金融機構，也有銀行。

銀行和網際網路金融機構之間的合作方式有兩種：一種是網際網路金融機構對於引流的客戶負擔一定的擔保責任（暗保），另一種是網際網路金融機構不對客戶質量負責，只是銀行收不到錢，網際網路金融機構分潤就少一些。無論是哪一種，客戶還不上錢，網際網路金融機構和銀行都會損失相當一部分利潤。

這種貸款大多屬於信用貸款，信用貸款的優勢是獲客較快，客戶體驗較高，資產容易上量。劣勢也很明顯，那就是一旦客戶打定主意不還錢，銀行是一點辦法也沒有。銀行還不敢暴力催收，也不能將催收委外，最終導致壞賬。

在疫情肆虐的當下，各家銀行就好比在經歷著一種考驗。考驗著銀行在風險審批部分是否放鬆，是否為了業績的提升而放下了傳統銀行最看重的第二還款來源。出來混，遲早要還的。前些年過度追求信用貸款的銀行，在這一刻可能要面臨信貸質量大幅下降的風險。

銀行的信貸政策具體要看國家的政策導向，站在銀行的角度肯定是希望確保信貸質量，但站在國家角度肯定是努力扶持中小企業復甦經濟。今年的疫情對中小企業造成了毀滅性的打擊，現金儲備不足的小微企業根本撐不過這個冬天，對於那些勉強扛過這個疫情的企業基本也都奄奄一息了，所以可以預見未來半年國內信貸需求（企業）將會很大。

所以今年銀行不會輕易放棄這塊的市場，預測今年各大中小銀行都會將重點放在科技建設上，利用大資料等技術提高風控水平，確保信貸質量。