這個看你家庭收入狀況和工作環境，工作環境好，福利待遇好，你對保險就沒那麼大的需求，工作環境不好，福利待遇也不好的，就需要自己購買更加有保障的保險了，一般保險費用佔到家庭收入的10%～30%就可以了。

買多少保額首先要看自己的經濟能力，不能為了保險而買保險，在當下的重疾的醫療費用，再結合之後的康復費，收入損失等因素，30萬-50萬保額是打底，當然如果經濟條件好，身體健康的情況下，保額越高約好，畢竟重疾保險最大的作用在於風險轉移及高槓杆率

諸葛亮神機妙算，未卜先知，用兵如神，我們對於風險也要深刻認識，也要熟悉各個險種，才能把保險用好。

保險是風險工具，家庭會因為意外，疾病產生醫療費支出或收入中斷，所以家庭的保險規劃分為

1意外險：選擇消費型意外險1-4類職業，每年100-300元，保額能達到20-50萬元，配合重疾險和第二個意外險，保額很容實現100萬。意外險包含住院醫療，和住院津貼。推薦人保健康的惠心無憂；安心保險的意外保障計劃c款。小孩推薦帶疾病住院醫療的意外險：平安住院寶。

2醫療險：市面上百萬醫療有很多，消費型，保額100-300萬。推薦：眾安的尊享e生

3重疾險：重大疾病一般造成人身喪失勞動能力，給家庭帶來經濟損失，選擇給付型，用於補充收入，保額要30萬以上，和百萬醫療保險搭配，治療用醫療險，重疾理賠用於經濟補償。根據家庭收入和年齡合理選擇消費型或保終身型，建議35歲以上選擇終身型。建議在用互助來暫時增加保額，也很容易做到百萬保障。推薦險種：天安的健康源尊享；童佳保；健康有約，等價效比很高。

4壽險就是以身故為賠付條件，基本為消費型，可以選擇保障到60歲。重點是保障完成人生的工作賺錢時期的家庭收入責任。

5家庭責任險：推薦華人保的家庭責任險，200-300元保障家庭成員給他人造成的傷害，保額100萬元，避免自己的經濟損失。

上面推薦的對於家庭風險覆蓋就比較全面了。

重疾保額一般是年收入的5倍（醫學上患重疾會有一個5年生存率，意思是這5年內不工作安心養病治癒率高）

如果是配置人身風險保額（擔心意外或疾病導致身故無法繼續照顧家庭），需要考慮照顧家庭多少年，家庭的基本生活開支，子女上學教育準備金，父母贍養費，家庭的債務狀況（車貸房貸外債等）。

基礎演算法：人身風險保額=家庭年開支x N年+ 子女教育準備金+父母每年贍養費xY年+家庭債務總額—已有保額

一般人生分為三階段，成長期，責任重大期，退休期。責任重大期需要的保障額度最高，這個時期需要考慮定期壽險增加保額。

配置人身風險保額時需要定期壽險和終身壽險相結合，住院醫療+意外險+重疾險+定期壽險+終身壽險，完整配置下來費用是比較高的。

對於家庭來說，每個人都要先配置意外險和住院醫療險，年輕人配置這兩個險種一年在600以內，父母每人一年也就1500左右了，這是幫家庭堵住基礎漏洞。

基礎漏洞補完再考慮重大疾病和壽險，主要用意是保障家庭主要經濟人員在遭遇意外或疾病時，家庭還能保持原有的生活品質。

理財分紅險是最後配置的。

最後，真要買保險，更多的要從安全性上考量，保險公司的經營是否穩健也是要著重考慮的，因為保險是跟自己一輩子的，諮詢專業一點的代理人，根據自身家庭做合適的計劃。

商業保險是自願的，具體選擇多少保額自願，關鍵是多少保額夠用？

按照修身齊家治國平天下的邏輯，首先需要保障的是不帶給家人負擔，把因疾病或意外產生的醫療費用和以後的生活費用透過保險理賠彌補回來。

這樣的保額根據現在的醫療費用支出和一定生存年限內的生活支出，減去已有的保障，因人而異。

然後，儘可能為家人多考慮些，尤其是上有老下有小的家庭頂樑柱。畢竟，即使自己無能為力時，家人仍然需要繼續生活。家人的生活費用、教育費用、贍養費用等等，在某些時候，保險理賠金可能是他們唯一的依靠。具體保額，也是因人而異。

最後，雖然同樣的保額因為不同的險種組合年繳保費相差很大，但終歸受繳費能力的限制。保額多少要根據實際的保障需求，太高了繳費壓力過大，也未必就好。

理論和實踐在保險配置上有時候是不一致的。

理論上，按照標準普爾圖，20%年收入用於購買保障類保險產品都是合理的。或者3-5年年收入+總貸款作為基本保額。

實踐上，中國的家庭很少能達到20%年收入買保障產品，我見過更多的家庭能接受範圍在10%左右。比如家庭年收入10萬與家庭年收入50萬，一般家庭差不多會按照1萬預算和3-4萬預算去配置產品。

所以我更喜歡跟客戶講實踐，買保險圖安心，但也要自己很滿意的接受。具體該怎麼操作呢？

1.先不要管保額，不要管買什麼產品。算算家庭年收入，家庭負債或家庭年支出，你心目中能接受的一年預算支出是多少？我說理論上你應該2萬保費支出，而你心裡只想支出1萬，因為你還想換房還想給孩子報鋼琴班。所以你就先按自己心裡的預算來。

2.預算範圍內提煉你的需求和關注點做家庭整體規劃。預算緊張，優先配置大人，老人孩子次之。預算ok，每個人都覆蓋到，但還是優先保障大人的保障保額。不用為難，五千有五千的家庭規劃，1萬有一萬的家庭規劃，都可以買到力所能及的好產品。關注點很重要，你想買西瓜，就不要看籃球，比如你想買個重疾險，就好好看純保障的重疾險就好了呀，不要看什麼分紅的或者理財型的萬能險。

3.規劃其實也是挑選產品的過程。預算充裕時相對好說。預算緊張時，產品價效比非常重要。我一共就三千預算，花一千五買個返還型意外險，這種選擇就是大錯特錯的。想要足額保額？選消費型產品，降低保障期限都是不錯得選擇。消費理念無法接受消費型產品？那麼就挑高性價比產品，儘量做高一點保額。

理論上的應該買多少保額不如看你實踐中能提供多少保費支出。

嗯，我是個實在的人。關注24度保，更多精彩。

購買保險，不是簡單的跟風買個暢銷產品，最重要是要知道自己要買保險到底管什麼用，能管多少，專業一些說就是你要買哪一類的風險保障，需要買多少保額。

所謂不忘初心，買保險也要不忘初心。

所謂初心就是你買保險最根本的那個原因，歸根結底就是兩件事

1、你最擔心的是“什麼事兒”？

2、這個事兒需要多少錢能擺平？

為什麼我們聽這堂課，就是要告訴你，購買保險是一門學問！

朋友們，捫心自問，你知道自己和家庭的潛在第一風險在哪裡嗎？

舉個例子，二十多歲的新婚家庭和三十餘歲的剛有下一代的家庭，擔心的第一風險就有很大的不同。

20歲新婚家庭也許夫妻雙方收入較均衡，必須持續的支出就是房租而已；

30歲的的家庭已經明顯夫妻中有一個人承擔著主要收入責任，而且這個家每月必須支付著房貸和一定額度的兒女養育費用；

20歲年輕家庭的儲蓄計劃是準備買房的錢；

30歲的家庭儲蓄計劃是準備著孩子未來的教育金。

如果這兩個家庭想購買保險產品，我面對不同的家庭都會問：

1、 這個家主要是誰在掙錢？

2、 這個人工作狀態是常出差還是常加班熬夜？

3、 這個家目前有沒有什麼支出是必須持續不能中斷的？比如兒女的養育費用，房租或者房貸？

最後發現，這兩個家庭最擔心的事都是收入中斷，無法承載家正常的財務運轉。而收入中斷的原因主要有以下幾點：

1、 經濟不景氣；2、職場不順利；3、身體出現重大問題。

但是朋友，經濟不景氣和職場不順利影響收入中斷是暫時的，你需要做的是繼續擇業或者暫時收縮開支，而如果身體出現重大問題，這可是或許會長期中斷收入。

因此，保證家庭成員的身體健康，就成為了咱們前面說的“第一風險”；

知道了第一風險，我們再來看一看風險體現的不同：

1、由於年齡的差異，因此導致收入中斷的風險是不同的：

1.1二十餘歲的家庭成員，正是身體較好的時候，如果不是極度勞累透支，一般重疾的機率並沒有意外風險高，可能設計保險就應該以意外為主，重疾險為輔；

1.2三十餘歲的人工作、生活習慣比較固定，比如常應酬、常熬夜透支，年齡上又正在逐步接近重疾的高發階段，那麼可以重疾險主、意外險為輔；

2、根據收入不同設計不同家庭保險配置：

二十歲的家庭是夫妻二人收入平均；三十歲的家庭側重某人的。

這樣歸類後，各位朋友是不是已經清晰了自己的第一風險了呢？

我們確定了第一風險，那麼需要多少風險保額來度過難關呢？出了事多少錢能擺平？

關於買什麼就是一門大學問，保險產品滿天飛，如果挑錯了，那可真是重大失誤。

比如：原本想買個重疾保障後來買成了住院報銷。

前一陣子網上到處都在宣傳幾百元保幾百萬的醫療費用，而且自費公費都報銷的保險產品，好多原本要買重疾保險的人一看這個便宜，保額還高啊，就紛紛出手。

殊不知醫療保險其實種類很多，這個險其實就住院報銷險，和重疾保險其實是兩回事；

1、咱們說一說這個住院報銷險都報什麼吧：幾百元保幾百萬，的確很有必要，但是前提是：報銷二字，最高報銷幾百萬，確實解決了看病的問題，但是沒有一分錢進你的口袋哎。如果是大病後無法繼續工作，你下個月房租、房貸、孩子納稅錢、學費還都得是躺在病床上的你去搞定！

2、我們在說一說您最開始想買的重疾保障險：重疾保險可以在你發生重疾後、收入中斷了，保險公司賠付一筆約定的補償金額，這個錢是你社保或者其他什麼報銷之外賠付的一筆錢，你就等於變相拿到你上班應有的工資，家庭開支一切依舊，不用擔心家裡沒錢花了。

因此，你只是看到了表象，就是以為花了錢，保了大病，但是你是撿起了芝麻丟了西瓜，你大大的忽略了重疾險、意外保險，你這真的是買錯了產品，將來真的一出事，可不是產品不好，而是你買的報銷險沒有一分錢是賠給你家裡過日子用的。到時候你可別罵保險公司不管用，人家有管用的保險，你沒買啊！

購買保險是一門大學問，這就是產品和保額的關係。

最後說一說我的建議：

1、 建議重疾保險的保額最少買到兩至三年的個人年收入；

2、 意外保額要買到五到十年的年收入比較好；

例如：你的年薪是稅前10萬人民幣，那麼你要購買的重疾保險最少的保額要達到20萬至30萬，在此基礎上，你還需要購買50萬以上的意外險；

這樣才能真的起到你躺在病床上或者身體有了殘疾無法繼續參加工作時，獲得一筆真的能讓你家庭安穩依舊的經濟補償，

保額買少了，出事時杯水車薪，萬分後悔買得少的人可真是大有人在。

購買保險是一門大學問，我是曉飛。