這是三種理財觀，更準確的說是三種金錢儲蓄觀念。

把餘款存入銀行或把現金放在家裡面，這是我們上一輩人中，多數人的儲蓄觀念。我們父輩的那個年代，中國還非常窮，社會保障體系還沒有建立起來，我們的父輩都把一分錢分成兩半花，有一點錢都要存起來，以備不時之需。現在的中國仍然是一個儲蓄大國，有錢要儲蓄依然還是一種主流的金錢儲蓄觀。

把餘款存入銀行，對中國經濟的發展起到過非常重要的作用。改革開放之初，百業待興，各行各業都需要投資進行建設，但國家資金不足。這個時期國家是鼓勵人們存款的，因為人們把錢存入銀行，銀行就可以用這筆錢投資到國家建設中去。我曾經看過一個那個時期的影視劇，宣傳的口號就是把錢存入銀行，既可以賺的利息，又可以支援國家建設。那個時期，人們的投資途徑非常有限，把錢存入銀行，有利於自己，又有利於國家，何樂而不為呢？

餘款存銀行，這種行為不會導致金融危機的發生，在國家建設時期可促進經濟的發展，但在依靠消費帶動經濟發展時，就不利於經濟的發展。

第二種是把餘款全部消費掉，這是典型的“月光族”——沒有負債，也沒有存款。這在80後和90後中，不在少數。把餘款全部消費掉 ，是在促進消費，有利於經濟的發展，但這樣的個人沒有抗風險的能力，一旦遇到困難生活就會混亂。目前，我們的社會保障體系還在建設中，還無法給人們提供全方位的保障。如果大家都這樣，社會抗風險的能力就會下降，很有可能會出現一個稻草壓毀一個社會。

透支消費是另外一種“儲蓄”觀念，這實際上是在使用槓桿，提前消費。曾經有一個經典故事：一個華人攢錢攢到60歲，買了一套房，61歲去世了。一個美華人30歲貸款買了一套房，60歲還款結束，61歲去世。這個故事給人們講的就是提前消費的好處，提前消費是讓人們提前享受。

透支消費可以讓不具備消費能力的人，提前消費，如果適度提前消費是有助於經濟發展的，但如果提前消費發生了錯配，比如提前消費者資金鍊斷裂，無法按期還款，很有可能會導致金融危機的發生。

如果你有能力讓銀行借給你1000萬1個億或者更多的錢讓你消費說明你很成功。如果你只會一味的把錢存銀行只能說明你很簡單，知足長樂，如果你消費透支，說明你是拜金一族，或者生活過的確實不如意。社會的發展需要不同的人群，有利有弊才能促進社會。三種關係互相牽扯不清社會才會平穩發展

當然是把餘款全部消費掉的人，這些人可以促進消費，有利於商品的流通。把餘款存在銀行的人，對自身來說會比較好，但對於社會發展來說，是不利的！這也是為什麼銀行比較喜歡貸款的客戶，對於存款的客戶態度一般！而對於透支消費的人，超額使用資源，不利於社會的發展，這也是為什麼國家把老賴納入徵信名單！

每個人的消費觀念不同得到的答案也不同，各有所長，存很行只能是讓銀行為你保管而已，消費掉是得到了物質享受，透支消費是眼下最流行的，但會給你的現金流帶來負值，也是計劃怎樣變窮，存銀行的現金流會越來越多是計劃變富的開始，消費掉的沒有現金流不會富也不會窮到那裡去。

謝謝邀請，關於這個問題，可以透過一個現象來解釋，就是越發達的過年，人們的負債越高，很少有人存款，存款貸款利率都很低，基本上低到0，如果考慮通貨膨脹，那就是負利率了，從這一點來說，其實超前消費是更有利於社會經濟發展的。當然也不能過度消費，過度消費也會讓經濟體系崩潰，比如當年美國的房地美和房利美，就是由於過度消費導致的。當然目前中國也已經遇到類似的問題，房地產泡沫，很多人炒房，過度的加槓桿，如果一旦資金鍊斷裂，將會導致整個經濟的崩潰，這也是目前大力進行房地產調控的真正原因。