重疾險是什麼？

假設小明不幸患病，機智的他很早就為自己配置了100萬的重疾險，那麼只要申請理賠，遞交材料，稽核透過，100萬就到手了。至於這100萬

● 小明去市裡最好的醫院就診可以嗎？可以

● 小明去美國旅遊順便治個病可以嗎？可以

● 小明去買個微博熱搜—“小明生病了”可以嗎？也可以

重疾險是「給付型保險」，只管給，不管花。

很多朋友看到這兒又要擔心了，既然拿到後可以為所欲為，那麼保險金的申請條件一定很苛刻吧。這裡隨便舉兩個產品條款裡關於保險金申請條件的描述：

簡單來說就是身份證件+保險合同+診斷書+其他相關資料，還是非常簡單的。

買了重疾險就像是買了一個附帶重疾的彩票，能不中就別中了，萬一中了，起碼還能拿到一筆獎金。

知道重疾險是個什麼東西了，接著又要面對市面上五花八門的產品，什麼消費型重疾、定期重疾險、終身重疾險、單次賠付、多次賠付，看起來非常的複雜，別慌，看完下面四組對比圖你就全明白了。

消費型比較特殊，先單拎出來說明。

「消費型重疾」就是市面上的短期重疾險，價格非常的便宜，除非真的預算極其有限，否則不推薦購買。理由如下：

● 費率會隨著年齡的增加持續上漲

● 續保會是問題，一旦停售轉買其他產品的時候，之前的病史都將作為既往症

● 因為是消費型，難免出現遺忘，出現沒有重疾保障的空檔期

敲黑板，以下是本篇文章的重點：

① 不含身故的定期單次賠付（純重疾）

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳2367，妻子年繳1659，合計4026。

② 不含身故的終身單次賠付

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳3702，妻子年繳2877，合計6579。

④ 含身故的終身多次賠付

ps：若選30年繳費期，相同情況先生年繳5520，妻子年繳4470，合計9990。

● 第①類由於產品本身剝離了身故責任並且是定期的，所以價格非常的感人，算是重疾保障的極致（俗稱純重疾），什麼樣的人適合買這類產品呢？

小明有1萬的預算，希望給夫妻二人配置基本的保險保障，那麼此時就推薦考慮第①類產品。可以適當提高保額至40萬，剩餘的預算去配置意外險&醫療險，如果尚有剩餘可以為家庭主要收入成員配置一份定期壽險。

除了上面舉例的，還有一類人群可以考慮購買第①類產品，就是保險保障已基本配置完全的家庭，可以透過購買這類產品提高70/80歲前的重疾保障。例如弘康「健康一生A」、百年「康惠保」屬於第①類產品。

● 第②類產品適合那些認為自身意外險&壽險覆蓋的身故責任已足夠的家庭，可以考慮這類產品。砍了身故責任的弘康「健康一生A」、百年「康惠保」也可以選擇保終身，屬於第②類產品。

● 第③類和第④類其實就是單次賠付和多次賠付的區別，由於許多單次賠付的產品都是前幾年推出的產品，所以在價效比上已經沒有什麼競爭力，目前最受歡迎的是多次給付的重疾險。多次賠付有分三組的，有分四組的，有癌症單列的，還有不分組（可以理解為每種疾病單列一組），大家在選擇的時候注意高發類重疾是否在不同的組別中即可，重點關注分組質量。例如華夏「健康人生」、泰康「樂安康」屬於第③類產品。例如工銀安盛「御享人生」、中意「悅享安康」屬於第④類產品。

● 還有一種四張對比表裡沒有提到的返還型重疾，此類產品通常在特定年齡以祝壽金的形式返還已交保費。例如華夏「華夏福」、光大永明「吉瑞寶」。

結語：

重疾險的作用主要是為了覆蓋”停工收入損失+長期恢復治療+療養康復費用+各種潛在費用”所帶來的損失，保額一般為年收入的3-5倍較為合適。保險不僅是一個長期的規劃，也是一筆不菲的支出，所以大家經常會對比產品，看看價效比。但是談價效比的時候不能光看價格，更要注重產品責任，產品好不好和便宜不便宜是兩回事。

如果預算有限，一定優先保證保額。同樣的預算，某款「終身」的產品能買10萬保額，另一款「定期」的產品可以買30萬保額，你說該買哪個？

重疾險保費高繳費時間長，

所以一般人都在一方面投保上花很多時間

首先重疾分消費型，儲蓄型，返還型。

然後分重疾的重症中分單次賠付，多次賠付

多次賠付分不分組和分組

分組又分合理不合理。

又分癌症單次分組還是合併一起。

所以單單一個重症就涉及很多問題。

所以到底買那個，買什麼樣子的。都要看你的家庭結構和收入情況。