一、可以一部分放定期存款，鎖定三年、五年的高利息收益，安全有保證的。

二、銀行理財產品，有高收益但不保證，風險係數還是有的。銀行不再剛性兌付了，警惕風險。安全起見，不放。或少放一點，短期三五個月的，別貪。

直接給答案不需要全部換成定期存款。

銀行理財產品三年前是剛兌，後來打破剛兌後，給了三年過渡期，到20211231號，過渡期也到期結束了。所以從20220101開始，銀行的理財產品才開始真正的自負盈虧。

你的情況可以把一部分資金拿出來存定期存款。以你有50萬資金為例，你可以分三筆進行資產配資。

1.拿出20萬買入銀行不同的理財產品，以二級低風險理財為主，利率通常在4%-7%左右，分多次買進，可以有選擇2-3個產品買入，這樣可以分散分險。雞蛋不要都放一個籃子裡面。

2.拿出20萬存入地方性銀行的三年期大額存單，20萬的資金存哪個銀行都是保本保息的，不用考慮銀行大小，破產之類的，因為只要是正規銀行，都強制加入了存款保險條例，儲戶50萬以內保本保息。這樣地方性小銀行可以有3年期大額存單利率為4%左右的。

3.拿出10萬存結構性存款，保本的前提下，保最低3%的利率，可以博高利率，一般在3%-5.86%之間。

在理財打破剛兌，過渡期結束的第一年，保住本金很重要，但也不必一點理財都不敢買入。適當的資產配置，可以提高整體收益率的，不激進就好。畢竟每年貨幣貶值率不低，咱不能為了保住本金，就拿著現金等著貶值，對吧？想想五年前50萬跟現在的50萬，購買力一樣嗎？就知道該如何去做了。

銀行目前已經完成淨值化轉型，風險什麼的都加大很多，對普通投資者來說，操作難度也在逐漸增加。

在風險加大下，很多人也轉向了定期存款，不過現在因為通貨膨脹的原因，存款利率一直在下調，利率低了很多，這樣下來我們獲得的利潤就會少很多了！

在這種情況下，我們可以在相對穩定安全，利潤又比較可觀的上面繼續投資，比如全民外貿。外貿目前也是中國一個不錯的行業，又有政策扶持，現在還產生了全民外貿模式，能夠讓我們安全的獲得收益！三十天的週期就能獲得了百分之一點二利潤，然後我們也能每個月都獲得收益了！

理財產品雖然是有風險，但其收益是高於定期存款的。

要不要把理財換成定期存款，首先你先預估一下對風險帶來損失時，自己的心理承受能力，這是最重要的。如果資金出現損失對自己心理的影響比較大，那就討個安心，選擇收益雖少但保本安全的普通定期存款產品。或者將理財產品與定期存款分個比例，各存一些。我存過介於理財產品與普通定期存款之間的“結構性存款”，覺得不錯。它既保本，收益也高於普通定期，而且達到既定利率後會提前到期。比如存了一個365天的5%的結構性存款，第300天就達到了5%的利率，那麼它就會在第300天還本付息。

既然你都提出了這樣的問題，我的建議是換。2018年釋出的《資管新規》明確規定理財產品不得在承諾保本保息，有兩年的過渡執行期，畢竟還有一些之前的存量產品需要時間消化，但後來因為疫情的原因，過渡期延長了一年，也就從2022年1月1日起，銀行就沒有保本保息的理財產品了。

而在中國銀行存款是受到《存款保險條例》保護的，就是隻要你在一家銀行的存款總額沒有超過50萬，即便是這家銀行破產倒閉了，你的存款都不會有損失，會有存款保險全額賠付，所以50萬以內的存款可以說是保本保息的。

如果你覺得理財不保本保息後，你擔心你的本金會發生虧損，就選擇銀行存款，但銀行存款雖然保本但利息偏低，比如目前3年期的存款利率只有3.25%。而大部分理財產品的收益基本上都還有4%以上，但是不會給你承諾保本。

第一，看產品的風險等級，銀行理財產品的風險等級有PR1-PR5五個風險等級，數值越大風險越高，但獲得的收益也會更高，一般R1級的理財產品，本金不會發生虧損，R2級的產品有一定的風險。

第二，看產品過往收益表現，現在的理財產品大多都是淨值型理財，我們可以檢視產品的過往業績，是平穩，還是有波動，也是選擇的一個參考風向。

總的來說，既然你在猶豫換不換，其實你是擔心風險的，所以我建議你換，記住我們在理財的時候一定要結合自己的風險承受能力選擇合適的產品。

我的建議是:不要只專注於銀行定期存款，銀行的理財產品依然是靠譜的投資方式，不要被“不再保本保收益”嚇到，可以放心購買的！

銀行現在產品還是挺多的，比如定期存款，大額存單，通知存款，結構性存款，貨幣型基金，各種理財產品，外匯以及各種貴金屬產品，可以說供我們選擇的投資方式有很多，不要侷限於定期存款產品。

銀行理財產品以前收益率高，而且還有很多保本型產品，所以那時候人們比較喜歡買理財。但是，自從資管新規實行以來，逐步取消了銀行理財產品的剛性兌付，這也就意味著不再保本保收益。經常買理財，你會發現現在的產品基本上都寫著風險等級，所以很多人也就比較猶豫到底還買不買理財產品。

我覺得理財產品還是可以買的，畢竟定期存款不太靈活，一年期的利率太低，靈活性可以，而三年期利率可以，但是靈活性又不夠。理財產品大多數都是幾個月的，收益也不錯，高於同期的定期存款利率，這也是優勢所在。銀行理財產品依然是最靠譜的理財產品，別忘了銀行的風控能力。雖說不再承諾保本保收益，但是到期後基本上也都能達到收益，即使達不到，差別也沒那麼大，總體來說還是很靠譜的！

我2022年買的招行風險等級r2的淨值理財產品，從2月底開始一直“綠的發光”，在交通銀行買的r3的也一直虧。虧的心疼！今天，銀行經理還給我推薦淨值型理財產品，呵呵。想贖又贖不回，看著鬧心，索性不看了，隨它去吧。

所以建議友友拿出一部分存銀行定期，至少在這動盪的市場中把部分本金保住。雞蛋不要放在一個籃子裡。一部分放結構性存款中，比如週週盈，月月盈等保本的，也比銀行定期存款高。一部分放活期的低風險產品裡，可隨時取用，收益比銀行定期高。最後的一部分賭一把r2或r3的淨值型理財。

不用換

股市大跌已經止住了，目前已經企穩並且有向上跡象。

短期的虧損只是暫時的，後面大機率是會慢慢起來的

定期存款的話利息比較低，還不如券商的固定收益憑證，一年3.3％

不是你要不要換的事，照這樣下去，理財兩三年可能會消失，想買也沒了。為啥？想想，掙的是賣白菜的錢，操的卻是賣白粉的心！還會有人買嗎？沒人賣了買的人掙不到錢了，他們就會幹別的，畢竟要養家餬口，理財將會成為歷史。