你這是陷入以貸養貸的惡性迴圈裡面了，倒卡週轉，除了“滋養”你的債務，讓它們越滾越大以外，沒有任何益處！

趁著事情還在可控範圍內，我勸你儘早逾期。只有逾期，你才能慢慢地結清債務。

或許，你考慮逾期後徵信有不良記錄怎麼辦？

你都已經還不清債務了，還顧慮徵信幹什麼？徵信重要的地方，是可以靠著它辦理車貸、房貸。但是，你現在已經債務纏身，需要幾年的時間才能翻身。難不成，你還想著這幾年買房買車，增加自己每個月的還款壓力？

如果，你的家裡人有能力幫你，你可以和他們坦白，請家人出手幫助你走出這個旋渦。

但要是家人朋友無能為力，你除了先逾期以外，沒有其它方法。

逾期後，信用卡可以協商個性化分期還款，把每張卡的欠款拆分成幾十期去償還，減輕還款壓力。花唄和借唄可以申請延期還款，一般是給延長1-2年。

剩餘的網貸，等你有能力後，看看哪家給到減免，優先還哪家。

這個很正常，你肯定是以貸養貸，我欠款剛開始就是以貸養貸，後來算了一下一年下來光利益就要還六萬多，每年掙得錢都還了利息，沒辦法跟家裡人坦白，想逾期以後慢慢還，所以以貸養貸就是越還越多的原因，還是不要以卡養卡以貸養貸了，不然你根本還不清除非天上掉餡餅砸中你！

看我騷操作：

這都不算事，處理方式都是一樣的：

不要著急，90後還年輕，日子長著；再說40萬也不是大數字；

一點也不用害怕。

第一步：評估自己收入，算一算每月能拿出來多少錢還貸；然後各個銀行分配一下；我建議，不要還太多，例如你一個月掙5000，你就拿2000還貸就行了，其他的錢取出來存自己父母卡里面。我的建議是你計算一下，20年左右能還完本金就行。

第二步：主動給各家銀行打電話，告知自己的情況，告知自己收入，每月只能還多少錢；

其實我建議你主動到你所在地的那家銀行的信貸部門說明情況，告知自己的還款計劃，因為信用卡或者其他的從手機APP上貸出來的錢，不是當地信貸部門放款的，但是他們有能力阻止銀行總部催收，這個道理我後面會講。

不用聽銀行的多少分期，以你說的數字為準；

第三步：每月按照你說的數字按時給銀行還款，不用去理會銀行其他的說法；一定不要斷掉。這就是我前面說的不要拿太多錢來還。主要是怕斷掉；

萬一真的出問題，沒錢了，依然主動打電話告知銀行，能還多少，哪怕再少還，也不要斷掉。

重點是，主動！主動！

當然我建議你繼續存錢；如果你經濟寬裕了，也不要多還。

如果你攢到了足夠償還的總額，注意啊，只計算本金，這時候應該已經好幾年過去了。

這時候打電話給銀行，進行協商，爭取的結果就是，如果銀行同意只償還本金，你就告知銀行，你去和朋友借錢，一次性還清本金····

如果銀行不同意，那你就繼續按照以前的數額進行償還·······直到本金全部償還完畢，多了一分錢都沒有。

這時候，依然是主動告知銀行，我本金已經償還完畢，請求出具銀行結清證明；

如果銀行不出具，那麼你就停止每月還款，等待銀行協商·····

基本上最後的結果就是黃了····

你這麼操作，銀行也不會起訴你，也不會讓你上徵信黑名單；

基本操作步驟說完了，下面解釋一下其中道理：

第一，銀行其實根本不在乎錢，別說40萬，就是400萬，4個億，對銀行來說就是一個數字，大筆一揮直接登出一點問題沒有（這個涉及到銀行的基本原理，你就理解銀行是整個經濟的會計，會計賬目上的數字跟會計自身沒關係）

銀行在乎的是壞賬，就是你不還款後形成的一筆壞賬，正常情況下銀行會將壞賬打包賣給催收公司，或者不良貸款公司，打折出售，甚至經過幾道販子層層出售，最後銷賬；

當你主動聯絡銀行的時候，並且每月嚴格按照數目還款的後，銀行只會將你掛起來，你這筆賬就不是壞賬了，至於你多久還清，銀行才不管。

為什麼我讓你主動去銀行當地分支機構的貸款部門去告知情況呢，因為APP上一般都是銀行總部放款的，分支機構信貸科不管放款的，但是如果你不還錢，他們就會負責聯絡你催收，甚至起訴。但是如果你主動去告知自己還款計劃，並且執行，對他們來說，

他們是“成功地化解金融風險，阻止一筆壞賬形成”，這對他們的工作考核是有利的；

第二，涉及的法律問題：

其一，銀行不是放高利貸的，他不會亂來，過去放高利貸的是特別血腥，上門潑油漆斷手斷腳，為什麼猶太人在全世界不受歡迎？什麼猶太銀行家？就是因為他們就是一群放高利貸的，在二戰前的歐洲，提起猶太人，就是一群放高利貸的，弄死他們大家心情愉快····

當然現在大陸放高利貸的也不敢亂來，基本上門催收絕跡，因為搞不好會變成“涉黑團伙”；並且現在的法院，會定義“職業放貸人”，不會受理起訴。

第二，法院方面

這裡要明白一個概念，法院是判理的地方，就是講理的地方，什麼叫講理？就是你應不應該還錢，認不認賬的問題，如果你一分錢不還，銀行起訴你，說你惡意拖欠，這叫講理；

但是現在的問題是，你每月還錢，不用法院判，你認賬，並且一直在還。

至於還多還少，怎麼還，那是你們協商的結果······你們自己協商，協商不成，繼續協商····

所以，利息問題一點也不重要。

你最後本金還完後，關於利息，你就咬死希望銀行降低利息數額，至於多少，看協商，所以銀行也不會為那點利息去起訴你，對於銀行來說，本金收回，這就是最大的成就···

法院不會難為窮人，你真的沒錢，誰也沒轍是吧·····

根據我在實際中的經驗是這樣的，加入A跟你借錢10萬，最後按照我上面說的辦法跟你折騰

你去法院起訴，法院第一個問題：他說不還你錢了嗎？

你的回答：他沒說不還錢····

法院，那他按時按月按照他說的數目給你錢了嗎？

你回答：給了···

法院：那你起訴個錘子·····你們自己協商去····

第三，為什麼這麼做避免徵信不良；

徵信不良是針對的老賴，什麼叫老賴，就是不認賬，有錢不還，你按月還款，主動打招呼，你不是老賴····

至於還得少，大部分工資給父母了，這都是個事嗎？我贍養父母還有錯了？注意你挪用你工資的錢去投資，我那是想賺更多的錢早點還賬，我有錯嗎？

所以，重點就是，窮不是犯罪！賴賬有錢不還才是老賴，你積極按月償還，你不是老賴；

最後我的一個生活經驗：如果你發現一件事要變糟糕，那麼你主動推倒，比被動推倒要有主動權。

所以，你意識到自己這月還不上了，主動點，給債主們打個電話，這個操作十分關鍵。

按照我上面的操作，你才能真正地理解：

什麼叫“欠錢的是大爺”

你大爺終究是你大爺；

我是隔壁老王，精於此道····