如果是購買壽險或者是重疾險，個人不建議購買返本型產品，而且到80歲返本，意義不大。與其到80歲返本，還不如買成終身保障。而且隨之時間的流逝，考慮通貨膨脹的因素，未來50多年之後返還的本金購買能力到底有多少？

保險產品定價的時候，都是進行過嚴格計算的。如果未來可以給你返還本金，那其實在購買之初已經把成本計算進去了，體現方式就是要麼降低保額，要麼就是提高保費。

所以，在購買重疾險或者是壽險產品的時候儘量不要選擇返還型的產品，因為返還的錢一定是你自己的成本付出。與其購買返還型的產品還不如把保額提高了，因為我們購買重疾險和壽險的目的就是要提升保障水平，發揮槓桿作用。記住，在這兩種型別的產品中，保額要比保費重要很多。

這個年齡如果購買的是壽險或者是重疾險，保費會比較便宜，也就是說未來累積的保費也不是很多。在50年以後，再取出來，實際購買能力又會有多少？

其實這種險種就是一種利用時間成本獲取保障的產品。從28歲開始到80歲返本，返本的前提是中間沒有出險，也就是保費一直交納，保額也沒有賠付。那麼就等於你的自己在保險公司至少運作三十年時間，計算一下這三十年你的保費運作盈餘大概是多少？這個就是時間成本。

返本金的產品看似沒有 交納保費，但實際上，你已經交納，只不過是你沒有再掏腰包，而是透過你交納的保費所產生的利息交納了你該交的保費。（有一點兒繞，能理解就理解，理解不了就跳過）。

老炮認為，如果是個人壽險或者是重大疾病保險，完全沒有必要選擇此型別的產品，意義不大。

要看你買的什麼保險。

兩全型重疾險/意外險 可以定期約定返回保費或者保費的X倍。

代表作品 太平洋安行寶，中國平安安心百分百

也有一種所謂年金轉換

其實就是終身型重疾險 等老了以後可以減少保額，提取現金價值。

再有就是終身壽險

可複利計息式，每年3.5%的形式進行遞增，未來提取的現價還是很有看頭的。