現在網際網路特別發達，客戶透過網路對保險有所瞭解，也透過網路被誤導了很多

網路教育了一批客戶，讓客戶覺得保險只要是便宜的就可以。

其實我也沒有覺得有何不可，人性如此，每個人都是想要便宜的功能多的產品。但是我在這裡只能說這樣的觀點對保險這個行業來說不那麼適用的。

目前現在最便宜的保險產品就是所謂的消費型重疾（純保障型），它可以有靈活的選擇，比如1可以選擇保障到70歲，80歲，終身。

2繳費期限可以選擇10年，20年，30年繳費。

3可以選擇輕症，或者不選擇

這種靈活的搭配方式就像堆積木一樣自由搭配，自然保費也相對便宜些。對於注重保額和保障配置的客戶還是很合適的，但是不適合於每個客戶。保險不是便宜就可以解決的。

因為這樣的消費型重疾功能偏少，對於看中保障種類和功能的客戶來說並不是一個很好的選擇。

好多網路的客戶都會拿著已經做好的方案讓我分析，我看了以後真的狠無語

這裡補充下，現在重疾保險為什麼選擇30年繳費 ，因為 它可以均衡的降低每年所負擔的保費，而且最重要的是可以在30年的繳費期間如果客戶不幸罹患了輕度重疾，那麼可以不用交以後剩餘期間的保費了，對於一個30歲的客戶來說，50歲到60歲是輕度重疾高發的時段，（輕度重疾包括輕微腦梗，心梗，燒傷，支架。。） 所以選擇輕症豁免的這個功能是對於客戶來說非常好的選擇。

但是現在好多的保險從業人員因為想要快速成交客戶，就無視這個問題，直接不給客戶選擇帶有輕症豁免的功能，以致客戶到後期一旦發生風險的時候得不到理賠，客戶就會認為保險是騙人的。

保險是幫助客戶解決問題，轉嫁風險的工具，這麼做的話無疑是給客戶在增加麻煩的問題。

其實想買保險的客戶不會在意一年多交的幾百元的輕症豁免的保費，只是作為保險從業人員，相關的風險沒有和客戶有個清楚的溝通。

所以最好的保險方案不是多便宜，而是有多適合於客戶的，幫助客戶解決問題的方案。

首先，我們來的分析一下您講的最優是指什麼？是不是物美價廉？如果只是這個層面的話，那麼我們還需要重新認識一下保險的。

通常大部分人來買保險，都只是透過自己生活中的消費經歷，或者是網購經驗來下意識的跟風買保險，在保險比對優劣時也多侷限於價廉層面。其實，我們大部分人都忘記了一點，普通消費或網購是可以親自體驗的，保險產品卻做不到。從來沒有人聽說過買保險時可以親自體驗吧？你這個保險產品好不好，我先得個病試試，我先來個意外嚐嚐，最後決定買哪個。所以說保險與其他實質日常產品不同，所以不能按照我們之前的消費或購買商品的思維去買保險。

其次呢，買保險我在這裡有個建議，我們不妨來聽一下呢！我們可以從三個方面來了解這個保險是不是您認為的最佳！

第一，看公司！因為大部分保險的保障週期都很長，有的更是保終身。終身大事，要慎重一些！所以我們需要找一個綜合實力很強的大公司是很有必要的。不然，保險還沒有到期，結果承包的保險公司被迫解散，當然解散不等於倒閉，只是個人買的保險會被轉移，轉移到兼併這家解散的公司裡，這裡要說明，基本利益還是有保證的。但是誰想一輩子的保險被別人來回折騰呢，對吧？還有就是一點我們要記得，大公司代表實力強，代表全國機構多，代表服務人員也多，代表自己的利益未來可期，有保證，靠譜！

第二，看業務員！一個靠譜的有經驗的老業務員和一個新手業務員，在做業務的心態上，和在給客戶設計保險計劃的時候，肯定會有很大差別的。新手有時候可能會更顯功利一些，因為畢竟沒有經驗，談的業務也都是培訓出來的，沒有太多市場上的經驗，當然不排除有特別優秀的新人，但是，至於客戶能不能遇上那就純靠運氣了。還有新人會有一些不穩定性的因素。所以說，盡最大可能，找一個從業時間久，有著豐富的行業經驗的人去談，去購買保險，相信肯定會是一次很好的體驗。因為老業務員為您服務更長久的機率是很高的。

第三，看產品！產品其實市面上的都雷同，如果把這些產品都分分類，重疾險，意外險，醫療險，防癌險，教育險，理財險，養老險，傳承險等，如果各家保險公司在同一類別內的產品對比的話，其實主體大同小異，只會有些附加內容的不一樣而已。產品橫豎比對一下沒有太大差別即可。

綜合以上三點來說，前兩點是非常重要的，如果前兩點選擇是最優的，那麼第三點產品來說，肯定也是最佳的了，適合自己家庭的保險，量身定做的就是最優保險！

首先保險分年齡段，不同年齡段購買的產品不一樣。我們大體分為兒童，青壯年，老人。

【首先兒童不需要購買壽險，只需要購買三種保險即可，重疾險、百萬醫療險、意外險。兒童生大病對家庭是個很大的負擔，特別是高發重疾比如白血病，所以重疾可以緩解除去醫保之外的家庭負擔。

百萬醫療險是實用於所有人群，它可以報銷你生病住院期間的大額支出。

意外險保障家庭不被突如其來的意外擊倒。

兒童的三項費用加起來一年1000元左右，重疾可以保到50萬30年。】

【其次是成人，即家裡的爸爸媽媽，也是家裡的經濟頂樑柱，不能倒，萬一倒了就有壽險理賠來保障接下來幾年家庭的經濟開支；

所以成人保險應該在兒童三個險種的基礎上增加壽險】

【老年人，都有社保卡或者農保卡，能保證基本的看病醫療；

老年人壽險基本上不出售給他們了，但還是需要幾個保險來保障，百萬醫療險、防癌險、老年人意外險有這三個險種基本上可以說是很全了，但這三個險種都是一年一消】

保險絕對沒有最優！只有最合適！

每個家庭成員的情況、年齡、收入、資產、負債、消費水平、心理預期、保費預算等等千差萬別，一定一定要按需配置！

最優的保險？

沒有最好的產品，

只有最好的組合！

每個人的情況 不一樣，

需要配置的產品也不一樣！

詳細的還是要看你的需求來配置！

沒有什麼所謂的最優保險！保險產品那麼多，也會不斷更新換代！只有滿足你現在需求的保險產品！而且你的需求也是會變的，說不定在未來現在配置的保險也不能滿足了，可能需要加保之類的！

其實保險沒有最優方案，只有最適合自己的的方案。

不同的年齡，不同的不同的家庭狀況保險預算多少不同。可以有n種保險險方案。

年輕人應側重於意外險和理財型保險。因為未婚的年輕人沒有過大的家庭壓力，身體狀況也處於鼎盛時期，所以買保險更應側重於意外和為自己及家庭的未來做儲備。

中年人側重重大疾病和養老，醫療保險。中年人生活壓力大，是家庭的主要支柱，而很多重大疾病都是在這個年齡段高發，因此要有足夠的重大疾病保險為整個家庭避免風險。

給孩子買則側重年金性的理財保險和重大疾病保險。孩子是一個家庭的重點保護物件，所以對孩子未來的升學，就業，婚姻等作出一定的資金儲備，對孩子的身體狀況作出一個重大疾病的儲備是必須的。

年紀再大的老年人則應適當補充意外醫療保險。老年人各種重大疾病，保險和醫療保險都有兜售，年齡限制很難購買，只能適當的選擇一些意外醫療保險。

其實保險就是一個分散風險，在沒事的時候做一個資金儲備，那有事的時候有一個資金補充，所以要根據自己的情況，來選擇適合自己的保險。

沒有最優，只有相對最合適。保險是一種與人息息相關的工具，人在當下的身體狀態，財務狀況，處於人生生涯的不同階段會有不同的生涯風險，只能在當下那一刻去對未來你擔心可能發生的風險進行轉化，將風險帶來的損失降到最低。比如A想買重疾險，去年身體不錯核保通過了購買了一份，今年身體有點問題想多買一點結果要加費或者不承保；B今年上半年因為疫情財務狀況很差，只能買低保額保障範圍較少的產品，因為便宜，到了下半年財務狀況突然變好了，又可以買保障範圍廣足額的產品；C前幾年剛結婚與丈夫很甜蜜，幾年後兩人漸漸冷淡，開始考慮用保險做婚姻資產隔離等等。所以，找一個優秀的代理人好好溝通一番，盤點出相關風險，用工具覆蓋之，並每年覆盤一次，爭取做到最優。

生活不是考試，沒有便準答案，更沒有最優產品

就像最好看的衣服是哪一件？

最好的車是哪一款？

最好的工作是什麼？

沒有最優的產品，只是看這個產品你合不合適而已。

以商業保險中的健康險為例：

喜歡品牌的覺得一些相對老牌的保險公司好；

喜歡價效比的覺得一些網際網路上的產品就不錯，價格低保障全；

有些體檢身體有異常的，已經失去的選擇的權利，而是要看還有那些保險公司

願意將產品賣給他；

另外，還要看看你買保險是為了解決什麼問題，需要一份健康險結果花幾萬買了一份理財險，能解決問題嗎？

保險沒有一蹴而就的，不同時期有不同的需求，按需選擇合適自己的就是最好的。

寫在最後：

這個問題就比較扎心了，因為賣保險，除了中端醫療，高階醫療是有一定的體驗感的，其他的重疾，百萬醫療，意外險，壽險，體驗感都不是特別的強烈，所以這也就造成很多客戶首要考慮的是找一個自己信任的人，比如親戚，朋友，覺得他們說的話更可信。

1 .業務員的重要性

其實大家看似買了一款保險，保障金額暫且說夠不夠吧，出險起碼應該會有一個賠償吧！不一定，這裡面暗藏玄機的地方很多。

1）健康告知，你有沒有如實告知，很多朋友說，我聽說有人沒有如實告知，不也賠付給我了嗎？ 這種僥倖心理，你覺得我應該鼓勵你，還是應該不鼓勵你呢？ 如果我鼓勵你，出險沒有賠付，你會說市我讓你不告知的。所以你要不要承擔這種拒賠的風險。

2）我得病了，我就要申請理賠，那麼就需要客觀去看待這個問題，你選擇的業務員是否有給你說過，重疾賠付的條件，不說特別具體就說個大概，讓客戶有個概念，就是出險不一定可以得到賠付，有些重疾是出險確診就賠付，有些疾病是需要手術後，經過一段時間的治療，達到某種不可逆轉的程度才可以得到賠付的。

3） 等待期得了輕症，或者等待期疑似得了某種疾病，等待期後得了重症，我可以拿到賠付嗎？ 這個問題太深奧了，就看你買的是那種產品。合同白紙黑字寫明，所以如果你觸及到合同的底線了，那麼就賠付不了。如果合同寫的很清楚得了輕症，輕症責任終止，在等待期後得了重症仍然賠付，那麼就會得到賠付了。

4） 如果遇到棘手的案例，比如沒有購買身故責任，客戶因為疾病身故了，那麼到底要不要賠償，就變得很玄學，只要業務員有能力證明你得的病屬於重疾中的一種，那麼這個案子就結局了。如果找不到，有一種可能就是不符合，還有一種可能是專業水平。

那你說業務員能力重要不重要，如果你的親朋好友不專業，你還要找周圍的親朋好友買嗎?

2 在預算不夠的情況下，重疾險保額為大，有額外的重疾給付更好。

多次賠付，有無身故責任都要往後面放。

醫療險，意外險一定要買，因為保障的責任並不相同，千萬不要混同責任。

3.先保證家庭的經濟支柱，再保小朋友

.如果只夠一個人買的，那麼就先給家裡的經濟支柱買齊全保險，剩下的兩個人，可以搭配醫療險+意外險，兒童可以買保30年的，消費型的重疾險，先過度一下。等經費富裕了再補充。

4.如果有非標體的朋友，一定要多家保險公司來嘗試，這樣才會有機會。

肥胖患者

高血糖，高血壓，高血脂 都可以先給自己購買一份防癌重疾，等自己的情況發生變化 後，在補充一份重疾險，起碼不至於讓自己裸奔。

需要延期的朋友，抓緊治療，爭取早日可以買保險，如果機率太小，如果保險公司可以除外責任承保，也一定要給自己買上。

5.如果預算夠，一定給自己購買一款多次賠付的重疾險，畢竟人的一生也不好說會不會出現兩次災難，如果能搭配兩種不同側重點的保險就更完美了。

醫療險只能買一款，不能重複報銷，意外險，身故，身殘責任給付可以疊加，醫療報銷同樣是不可以重複的。所以買一份就可以了。

只有重疾險，哈哈，可以買多份，

比如一份是分組多次賠付，惡性腫瘤附加責任的。另外一個多次賠付的可以是傾向於心腦血管類的。

所以保險沒有好與不好，只要在自己可以承受的範圍內，做到最好，就是最優的保險。