大白在保險行業十幾年了，做保險自媒體有四年了，寫了很多保險測評。

測評過上千款產品，也寫過不少保險測評，下面給大家說說哪些明顯保險告訴你不會賠，很多人還跑上去踩坑的地方。

總有人說買保險”這也不賠，那也不賠“

可見大多數人對保險的印象並不見得多好。

主要是很多人沒搞清楚狀況，腦子一熱就買了，買錯了就很容易不高興！

所以在買保險前，我建議大家都來這個問題下做做功課！

不說了，我也給大家總結了幾條。

①買健康險，合同上問了但你【沒如實做告知健康】，足以拒賠！

買健康險，重疾險、醫療險、壽險，以及部分意外險都會有健康告知（一份詢問健康問題的調查問卷），如果問到了某個疾病，但你沒告知，那就是給後面理賠埋雷！

哪怕一個人投保的時候有乙肝，但後面出險是因為甲狀腺癌，那保險公司也有理由不賠；

因為在購買保險的時候你會發現，有這麼一條：

所以不管你選擇醫療險還是重疾險、還是意外險、還是定壽，一定要好好看健康告知；

②選擇意外險，不看這些很容易被拒賠！

1.產品坑爹型：意外傷殘有的意外險根本不賠

部分坑爹的意外險不管意外傷殘，比如說一場事故，經過治療，人沒身故反而殘疾；

傷殘和全殘，一字之差，千差萬別。

比如百萬任我行，如意隨行之類的，只賠死亡不賠殘疾；

一個眼睛看不見，不是全殘，不會賠；或者交通意外帶來的傷殘，燒傷，不保傷殘的意外險不賠；

買的時候請注意不要選這種產品；

2.條款明確不賠：免責條款一定要看

（給大家摘一份意外險的免責條款看看）

1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； 2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施、自虐或故意自傷； 3.被保險人自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人[無民事行為能力人： 4.被保險人鬥毆、醉酒 5.被保險人酒後駕駛 6.被保險人因接受整容手術或其他內、外科手術導致醫療事故 7.被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物； 8.被保險人從事或參與潛水、賽馬、賽車、各種車輛表演、車輛競賽或練習、駕駛卡丁車等高風險運動； 9.被保險人產前產後檢查、懷孕、流產、分娩（含剖腹產）、避孕、絕育手術、治療不孕不育症、人工受孕及由此導致的併發症； 10.被保險人從事或參與恐怖主義活動、邪教組織活動； 11.戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 12.核爆炸、核輻射或核汙染；

3.意外險有的保猝死，有的不保猝死

去年藝人高以翔去世，很多人開始研究意外險的猝死保障；

在意外險裡面，猝死是一種疾病，而不屬於意外。

意外險裡的意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。

一般意外險是不保猝死的，並且在意外險的責任免除中，一般也會註明；

但現在市面上部分意外險都會新增一個猝死保障。

很多會有時間上的限制。

猝死保障指的是被保險人突發疾病，導致被保險人在固定時間內死亡的，保險公司會針對此進行賠付。一般搶救時間不確定，有的保險產品是24小時，有的保險產品是6小時。

4.重疾險不是確診即賠

不要以為重疾險就是得了重疾，就會理賠！

重疾險的賠付其實有3類：

（1）確診即賠，癌症、肢體缺失、失明失聰等比較容易明確診斷的。

（2）實施約定手術才賠，比如器官移植、主動脈手術，都要求做了規定的手術才賠付。

（3）達到某種特定狀態才賠，以腦炎後遺症為例，必須確診 180 天以上，而且符合對應的後遺症才會賠付。

但也不是說重疾險想要理賠就非常困難了，因為重疾險還有輕症保障；

輕症是重大疾病的早期症狀或較輕狀態，這在一定程度降低了理賠門檻。

4.1 重疾險的理賠一定要準備齊理賠資料

如果資料不全，會影響到理賠時效；

一般需要準備好

（1）理賠保險金申請書； （2）保險合同； （3）被保險人身份證正反面、銀行卡影印件； （4）出險人為未成年人時，提供監護人身份證正反面、銀行卡影印件、監護人與被保險人的關係證明（出生證、戶口本均可）； （5）被保險人身故時，提供受益人身份證正反面、銀行卡影印件、受益人與被保險人的關係證明（結婚證、戶口本、公證書均可）；

（6）住院發票（發票聯/收據聯）原件、費用清單、完整住院病歷蓋章影印件；

4.2外借醫保卡產生住院記錄，拒賠！

注意，我說的不是小機率事件！

很多朋友外借醫保卡就是在給自己以後理賠埋雷！

這裡我也和大家再稍微展開下說說醫保卡外借的事！

如果你單純外借醫保卡去藥房買藥，用的是個人賬戶裡的錢，買的藥物雖然社保卡里有記錄，但只是“消費記錄”，這個影響不大，不能作為拒賠的診療證據。

如果你是外借醫保卡並留下了門診寫病歷開藥記錄，或者外借醫保卡產生住院記錄，醫療記錄被記在自己名下，哪怕是別人的問題，也被預設是你的病史，對理賠埋下隱患。

如果留下的記錄是些小病倒也沒啥影響，但要是一些慢性病，比如高血壓、糖尿病，基本都是拒保，直接不讓你買；

其實你去裁判文書網上去看看，也能看到很多類似的案件，因為外借醫保卡給自己理賠埋下了雷！

5、醫療險不知道這些，也不會賠！

5.1不在保障範圍內，百萬醫療險不會賠！

每個保險產品都有自己的保障範圍，條款上都會寫得很清楚，超過這個範圍，保險公司不賠付。

所以你買之前，一定要看清，自己想要的保障合同裡有沒有寫。

隨便拿到一份百萬醫療險，你可以去看看這些保障有沒有，比如常見的：

責任內住院醫療、特殊門診費用、門診手術費用、住院前7日（含住院當日）後30日（含出院當日）內的門急診醫療費用

上面提到的都是很基礎的保障，所以買之前還可以多款對比，有的產品外購藥是可以報銷的，而有的產品外購藥沒辦法報銷；有的住院前後門診能報銷，有的不能報銷.....

都是幾百塊錢買來的保險，但在保障上可是千差萬別的，所以保障範圍一定要看明白

5.2百萬醫療險不賠第二點：等待期出險不賠！

醫療險都會設定等待期，主要就是保險公司害怕有人騙保，比如明明身體就有毛病，然後買份保險，然後騙走保險公司的錢！

買完很快就出險了，結果因為數額太大，被保險公司查出來了，姑且不說其他保險，總之百萬醫療險不會賠。

為什麼呢？

因為保險公司規定了等待期內出險，保險不賠，是退保費。

一般來說，醫療險的等待期為30天，因意外導致的醫療責任無等待期，續保無等待期

5.3百萬醫療險既往症不賠！

既往症，是指在保險合同生效前罹患的被保險人已知或應當知道的有關疾病。

通俗點說就是：投保前，就已經在醫院曾經被確診為癌症或其他疾病；

醫療險對既往症一般都是不保障的。

就拿熱賣的好醫保來說，投保須知裡的【責任免除】裡會非常明確的提到“正在或曾經患有以下疾病，將不符合投保要求”

所以身體有毛病，不確定自己能不能買的，一定要諮詢專業的人，不然你買的保險很可能就不會賠了！

5.4責任免除不賠！

什麼情況不賠，保險公司會在合同裡的“責任免除”條款寫的清清楚楚。

這裡大白就截取了片段來給大家展示：

這個一定要重點檢視，不要等到買完之後才發現保險公司是免責的！

5.5自費金額太低不賠

自費金額太低，保險公司也是不會給你賠的！

拿自費金額達到多少呢？保險公司才會給你賠呢？

答案是：只有自費金額超過免賠額了，保險公司才會給你賠付！

怎麼理解免賠額呢？

它相當於醫保的起付線，低於免賠額的話，需要累積免賠額，對責任內超過免賠的的部分進行賠付。

一般來說，百萬醫療險的免賠額在1萬塊，但是社保統籌或公費醫療報銷部分不能用於抵扣免賠額的。

5.6公立二級以上醫院才能報銷

保險公司對於報銷也有自己的要求：公立二級以上醫院才能報銷

為什麼會有這樣的規定呢？

6、壽險這些點不注意，不會賠！

壽險，身故保額超過一定金額，不賠，保險公司一般會出於風控考慮，根據你的收入情況，限定你能買到保險的最高保額；

壽險免責條款說的內容也不會賠，這裡大白就不貼出來了，都是很常規的免賠限定，大白就不在這裡多說了。

7.等待期出險，保險公司一般是不會理賠的！

保險公司設定等待期，主要是預防惡意騙保和帶病投保；

所以等待期出險，保險公司一般不會賠；

但不是說等待期出險，保險公司一定不會賠！

不管是意外險，還是重疾險、醫療險、定期壽險，在等待期內因意外導致出險，可以獲得理賠。

而重疾險在等待期內發生重疾，幾乎所有產品都會終止合同並退還保費；

醫療險在等待期內生病無法理賠，但保單還是有效的。等待期後再發生的其他疾病，那就可以理賠。

定期壽險：等待期內因病身故，合同會結束，因為人已經不在了，無法繼續保障。

意外險沒有等待期。

這些都是非常基礎，但是很多常人不知道的知識。

如果你要買保險，建議好好看看我的回答！

祝大家都能買好保險，做好保障。

關於大白

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#為什麼保險不好賣了#

之前知乎有個問題，問為啥保險公司要不停招人，時間太久我就沒答。

實際上保險公司買斷的是你的緣故市場，你的業績大多數時候是你的親朋好友，三姑六婆貢獻的。

這就意味著你對保險公司的價值實際上是你的交際圈，而你的收益是你的無形資產（信用）的變現。

和賣保險有個很類似的事情是十八線小明星拍爛片幫忙洗錢，這差不多等於肉體帶毒過國界，透支自己的演藝生涯和口碑賺一點賣血錢。

越賣血越虛弱越不能做正常工作越要賣血，完美惡性迴圈。

這樣你就明白保險公司為什麼不設底薪或底薪很低，並且業績不夠立刻淘汰了——這意味著你的緣故市場已經被透支完畢，或者你的臉皮太薄。

所以保險公司要不斷走人，不斷來人以維持對社會的滲透。

而需要利用這種模式，意味著產品本身不夠好。如果它夠好的話，一次啟動的口口相傳就足以“真香”了。

保險是個好東西，堪稱人類最偉大的社會發明之一，但我們實際上經歷的是開胸才賠，微創不賠。是在通脹10%的時候經歷4%的約定利率，兩全保險和理財險20年的交下來實際返還的購買力不足10%。

這就把對保險的篩選交給了大眾，但是會買保險的人本身就是保守型投資者，我都要踩地雷玩了，我不碰行不行？

所以國家後來乾脆徹底取締兩全險，萬能險了，免賠條款也被要求與時俱進。

但是觀念和事實的扭轉不是一朝一夕的事情，現在一說賣保險的和搞傳銷的體驗上區別也不大。

最終就變成了這樣的畸形銷售模式，而保險公司買斷保險銷售人員信用的價Grand SantaFe高，保險本身的價效比也就越低，大家也就更不樂意買保險。

之前圈裡有個笑談，35歲被離職的精英人士，最後一次變現就是改賣保險，從物質上的一無所有過渡到精神上的一無所有，徹底迴歸自然。

當然也有頭鐵的，我有個朋友用推銷信用卡的模式賣保險，這裡有個專有名詞叫“掃樓”，就是一棟樓一棟樓的掃，每間辦公司都人肉推銷一遍。

幾年間他幾乎把北京的幾個核心cbd區全掃了一遍，混了個溫飽——付出和收益完全不成正比，離職前想要一次銷冠，是兄弟們買保險幫他上的。

兄弟們買保險是為什麼呢？因為有保單可以貸款，改善信用記錄，這幫人幾乎都進入了以貸養貸的末日迴圈之中。

可見一斑。

現在朋友做高利貸，告訴我還是這個爽，就是不知道他什麼時候進去了。

珍愛生命，遠離……

保險只是個工具，不同的工具用來解決不同的問題，所以在選擇工具時要看好使用說明。

保險買的是條款，做為代理人，如實解讀條款是基本的素養，做為消費者，代理人說什麼不重要，重要的是看條款。

但是，由於保險條款的複雜性，專業性，消費者或多或少會存在知識盲區，所以可以找專業的第三方平臺幫助解讀條款。

所以我認為，保險只是個工具，我們不能因為賣工具的人不好就否認工具。更不能因為錯配過保險而“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。對於，文中的案例，我個人有以下看法：

1、作為銷售員，一定要關注客戶需要

案例中，客戶想解決的問題是孩子的教育金，解決的是孩子幾年後孩子上學的學費問題，但銷售員賣出的是養老金，解決的是孩子幾十年後養老的問題。這就好比，我要買一把取子，但你給我的是一把錘子。完全就解決不了問題，最主要的是浪費了資金的使用。

2、作為客戶，一定要明明白白消費

尤其是保險，人情單現象特別多，有些人買保險不是出於自己需要，是為了幫某朋友完成業績，或幫某親戚達成目標。解決的是對方的問題，所以壓根沒太把自己要解決的問題放在心上，最後當需要用到工具時，才發現工具不乘手。

所以，買保險不是買衣服，感覺好不好不是主要，主要在於理性，要理性地讀懂條款，理性的對比。

賣保險的人，就好比藥店的銷售員，最起碼的功效要熟知於心，總不能客戶要頭痛藥，你給的是拉肚子的藥吧。最為嚴重的是明知故犯，這就是道德層面的事了。

結論：人們反感保險，不是反感保險本身，而是反感不客觀、不專業的保險人。