銀行員工只有放貸，才能有績效。不是貸款難，而是借款人的信用能力太差，風險太強。換是你，你敢對一個還款沒有保證的人放款嗎？

這個問題問到了現在企業和個人融資的痛處。作為一名銀行工作人員，我也深有體會。主要有一下幾點原因吧。

1.近年來在國家和監管層面，確實下了很大的功夫和努力，要解決中小企業和個體工商戶融資難和融資貴的問題，但是目前來說很遺憾。大多數銀行依然是乾的錦上添花的事，很少雪中送炭。銀行依然喜歡壘大戶，企業越強越大，越不需要資金，銀行往往主動送上門服務，主動問企業需不需要貸款，大型企業和國企就是這類客戶，銀行業往往喜歡國有企業和大企業，比如恆大、萬達這類大型房企，往往這類企業貸款不需要抵押擔保，只需要保證擔保即可。往往有一些中小企業和個體工商戶，確實很需要資金週轉，但是銀行往往要讓其提供抵押擔保，這類企業往往缺少抵押物，又貸不到款，最後資金鍊斷裂，企業倒閉。

2.究其根源，在於長期以來銀行重抵押擔保的經營理念一直沒有轉變，喜歡壘大戶喜歡向國有企業提供融資。而往往最需要資金支援的中小企業得不到融資。

3.銀行最喜歡的客戶排行，央企>地方國企>大型民企>中小企業>小微企業>個體工商戶。在個人客戶中銀行最喜歡的客戶是，公務員>事業單位>國企工作人員>普通企業工作人員。

4.還有一類就是銀行打電話問你貸不貸款，就像平安普惠之類的，打著銀行的名義放著高息貸款，大家都懂得。

胡說八道呢，現在除了抵押貸款，那種純信用貸款都是線上審批，也就是電腦先計算借款人是否可以獲得透過，人工審批的時代已經過去了，現在的中介根本不能改變這些結果，即使銀行客戶經理也沒決定權。而好多人覺得中介可以搞定，只不過中介知道貸款的產品豐富性，多管齊下申請的結果，實際上就是碰運氣。

前天和一個朋友吃飯的時候，他飯桌上就在抱怨我們這些銀行的人。說銀行現在做事，是越來越苟了。

他說前一陣子去銀行申請貸款的時候，打了徵信報告，交了收入流水，以及名下的固定資產。結果等了幾天，銀行通知說條件不滿足，不予發放貸款。

正當他鬱悶的時候，突然又接到該銀行的電話，說他信用很好，現在有一筆30萬的備用金，問是否有貸款的需求？

他說自己直接就被幹懵了，不知道銀行葫蘆裡賣的什麼藥。

一方面是貸款申請通不過，另一邊又打電話過來，問是否需要貸款？難不成現在貸款也有潛規則？是上次沒有送禮，所以銀行拒絕了？

可能很多人

貸款難，融資難，這個情況會越來越普及

不知道大家發現這個現象沒有？

信用卡用著用著，突然之間就是沒了額度。本來信用卡往常有一萬多的額度，突然之間就是降到了幾百。

還有很多人，這邊剛剛把銀行的貸款還了，突然貸款額度就降為零。

更有的人，還在分期貸款的還款期間，突然銀行就打電話過來，說要抽貸，必須把剩下未還的貸款，一次性全部還完。

為什麼會出現這種情況？

因為這幾年的時間，貸款逾期、信用卡逾期的人太多。銀行放貸部分的壞賬率，一天比一天高。

只要銀行察覺到你的信用卡使用異常，有拆東牆補西牆的嫌疑，就會認定你個人沒有還款能力。等你剛把額度還上，立馬就把額度降為幾百、甚至為零。

以前經濟形勢好，放貸條件寬容，壞賬率能保持在一定的程度。但是，這兩年經濟形勢不好。生意不好做，很多人工資收入也縮減。

銀行為了控制壞賬率，把放貸的門檻，大幅度提高。

不管是申請信用卡，還是貸款，只會越來越難。

這不是某一個銀行的趨勢，這是所有商業銀行統一的趨勢。

銀行打電話給你放貸，不代表你真的就可以拿到貸款

1 . 銀行廣撒網

我們日常生活中，大部分的人可能都接到過銀行的電話。說“你是我們銀行的優質客戶，可以給你提供一筆多少金額的貸款”。

我可以明確地告訴大家，這個是銀行貸款部門在廣撒網。銀行打電話給你，就是一個篩選客戶的過程，不代表你一定能貸款成功。

如果你接到電話心動了，想要拿到這筆貸款的額度，仍然要稽核你的徵信，你的還款能力，甚至可能還要抵押物。

大家要明白銀行的套路，這個電話其實就是廣撒網而已。

還有，很多的情況下，打電話給你的也未必就是銀行的工作人員。

2 . 打電話的是第三方平臺

銀行很多銀行，會把一些繁瑣的事情外包給第三方機構。

像打電話尋找客戶，對面自稱是銀行的工作人員，其實並不是的。對方就是三方機構，只是在給銀行辦事而已。

她們說你有一筆貸款額度，就是根本不算數。你最後能否拿到貸款，還是要看銀行那邊的稽核。

另外，這些三方機構，還會利用銀行的名義，做一些別的事情。比如說，一個人因為徵信問題，從銀行不能貸款。這些三方機構，就會給客戶介紹一些網貸平臺。

這些網貸平臺，放貸的門檻比較低，但是同樣的貸款的利息就比較高。

真實的銀行貸款利率，可能只有4.0％-5.0％之間。但是，網貸平臺，至少都在10％以上。

甚至可能還會給你介紹高利貸，或者是一些套路貸平臺。只要能拿到提成，那些三方機構的人，才不會管你以後的死活。

一方面，現在想去銀行貸款難，要提供各種資料，往往最後還是會被銀行拒絕放貸。

另一方面，銀行天天打電話找貸款的客戶。

其實這兩者並不矛盾，都預示目前經濟形勢的不太樂觀。

為什麼現在一邊貸款難融資難，一邊又隨時有銀行人員打電話放貸？

的確有這個現象，一方面，多數人到銀行貸款，辦理起來門檻非常高，稍有一點問題，銀行都會秒拒；另一方面，很多朋友都接到過銀行推銷貸款的電話。

第一、銀行為了控制風險， 在放貸的時候往往是慎之又慎，稽核非常嚴格，門檻也非常高，可以說多數人需要資金的時候，想從銀行貸款，沒那麼容易。例如，徵信不能有任何問題，貸款必須有正當的用途，必須有足夠的抵押和擔保。所以，多數人明顯感到了貸款難融資難。

第二、銀行要生存就要賺錢，而銀行賺錢的最重要一環就是存貸息差，以2%的利息吸引儲戶存款，以8%的利率貸出去，8%-2%=6%就是銀行的飯碗，所以銀行要千方百計地攬貸，不然的話，收進大量存款，貸不出去，銀行也沒有收入進賬。所以，銀行為了生存就要多方發展貸款，一方面有專門的人員做攬貸業務，另一方面把貸款指標層層打包，攤派給員工，就產生了幾乎全員攬貸的局面。

第三、當然了，銀行打電話放貸，不等於銀行可以隨便貸款，實際上銀行放貸，主要盯上的還是所謂優質客戶，也就是有相對固定且比較高收入的國企員工、公務員、醫生、教師等等。接到了銀行的放貸電話，真正需要貸款的時候，銀行肯定還是會進行嚴格的篩選稽核，不符合條件的，也不會輕易放貸，除非找到有足夠的擔保或抵押。