自家寶寶保險配置，一般人我不告訴他！

慧姐的姐姐幾個月前生了一個男孩。

肉乎乎的，像個小天使。

為了給寶寶買保險，慧姐收集了上百個家庭少兒保險配置方案。

少兒配置邏輯

第1優先順序：少兒醫保

少兒醫保是小朋友最最最基礎的保障：醫保費用低、起付線低、可以多次賠付、大病小病都有一定報銷額度

醫保有一個好處：買商業保險時會比較便宜

以尊享e生為例：

2歲男寶寶的保費

有醫保：766元/年

無醫保：1586元/年

定期重疾險或多次賠付重疾險

有了醫保託底，優先保障大病風險。

如果預算不足的話，建議保個20-30年就夠了，既能覆蓋掉孩子經濟獨立前的疾病風險，保費也便宜，不會佔用家庭太多支出。

提醒下，給小孩買終身的重疾險適量就好，畢竟經過幾十年的通脹，即使是50萬，也會所剩不多。

所以保額一般在20-30萬就足夠了，隨著小朋友年紀的增長再增配就可以了。

意外險

買一年期意外險就夠用了。

要注意小孩的身故保額有限制，保監會規定：不滿10週歲，不能超過20萬；10-18週歲，不能超過50萬。

所以買很多也是沒有什麼用的，之前慧姐就說過意外險的核心在意外醫療上，所以要注重這個的保額。

如果小朋友上幼兒園之後，可以換成學平險。

價格便宜，保障範圍廣泛。只要幾十塊的保費，就能獲得涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療等多項保障。

住院醫療的額度比小額醫療險高，6萬保額不過百。一般的小額醫療險，1萬的額度基本都超過了100塊錢，從這一點來說，學平險很適合做醫保的補充。

健康告知寬鬆。有的產品甚至不用健康告知，可以直接投保，但既往症依舊是不保的，比如先天性疾病、遺傳性疾病、投保前已經患有的疾病等

醫療險

百萬醫療險因不限社保，大病小病、疾病意外產生的醫療費用都給報銷，可以給小孩配一個。

百萬醫療有1萬免賠額，如果經濟有餘力的，可以給小孩再配一款小額醫療險，保額1萬就夠，剛好填補百萬醫療不給報的那塊空白。

詳情可以看慧姐往期的文章《給寶寶的第一份保險，你真的知道怎麼買嗎？》

常見的孩子投保組合

一般家庭：定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險

預算充足的：終身重疾險+定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險

還有餘力的：終身重疾險+定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險+小額醫療險。（將寶寶的重疾險升級為多次賠付）

這個組合，重疾保障有30萬，再搭配一個百萬醫療險

其中醫療險主要是重疾保障以及平時普通醫療保障

重疾險保障當作是父母照顧少兒誤工的補貼

標準配置版

這個組合，重疾保障有30萬，如果是8種兒童特定重疾，那能賠60萬，再搭配百萬醫療，在國內治病綽綽有餘。

意外險選了眾安的，是看中其意外醫療，去醫院看病最大的支出也就是藥費了。

經濟寬裕版

在這個組合中，終身重疾搭配消費性重疾，保額達到了60萬，在搭配每年300萬保額的醫療險。算是很全面。

有些家長可能想把單個重疾的保障提高到50萬，慧姐覺得等小朋友長大慢慢配置就可以了，因為還有百萬醫療險的保障，沒必要配置太高。

終身重疾險選了百年康惠保，一是其保費便宜，二是100種重疾基本涵蓋了少兒高發重疾。

比如惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎、重症手足口病、嚴重哮喘、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症等。

但在高發輕症上，百年康惠保相比慧馨安這類專門的少兒重疾險略弱了一點，輕症也只賠1次。

但是康惠保的缺點就是沒有投保人豁免，所以如果想要投保人豁免可以換成康樂一生B款，保費貴一些。

豪華升級版

如果經濟還有餘力，升級版值得考慮。

在這個組合裡，重疾保額60萬。

搭配如下：長期多次賠付重疾險+定期重疾險+百萬醫療+小型醫療險。

保費是三種方案種最多的。

終身重疾，慧姐選了康惠保旗艦版，主要是他附加了多次賠付的輕症和中症，疾病的細分更加合理。

並且100種重疾種基本涵蓋了少兒高發重疾

旗艦版針對6種少兒特定疾病：比如白血病、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎、重症手足口病、嚴重原發性心肌病、嚴重瑞氏綜合徵等。康惠保旗艦版有額外保額30%的賠付，算是很良心。

定期重疾險，有人給慧姐推薦了童樂保，疾病種類比較多，但是慧姐覺得童樂保的健康告知太過寬鬆，有些條款比較含糊，加之不能智慧核保，所以慧姐覺得還是慧馨安比較合適。

醫療方面，百萬醫療+小額醫療，疊加理賠後，小額醫療剛好覆蓋了百萬醫療的免賠額。

寫在最後

慧姐想說。寶寶投保，不必一步到位

買保險是一個長期配置的過程，保額慢慢累加就可以了，況且現在的產品不斷在迭代，重疾險可以在以後多買幾份。

適合嬰兒的保險很多，但不要先買教育金或者理財附加重疾，醫療的產品。一是太貴，二是保障不足。

首選購買社保。嬰兒可以買城鎮居民醫療保險，上了戶口就可以買。

其次是購買醫療險。對20萬年收入以下家庭首選百萬醫療或者中端醫療。一般滿月即可購買。嬰兒如果沒有其他健康異常，活的的保障是最全面的，沒有既往症除外責任。

不推薦保門診費用的醫療險。覺得百萬醫療一萬免賠額太高，可以搭配一款保額一萬的無免賠住院醫療險。你會驚奇的發現兩者的保費差不多。

第三重疾險。一旦孩子出現重疾，可能需要一個人甚至多個人照顧，家庭醫療費，收入損失和後續費用都很大。預算一般的可以選擇定期重疾險，保額一百萬一年也就一千多。預算充足的直接上終身重疾或者終身多次賠付重疾險。

意外險建議購買意外醫療額度高的，比如10萬，當然買了醫療險這個額度就無所謂了，因為醫療險可以兜底。

壽險不用考慮。

教育金在以上保障性保險買好後再考慮。大多數分紅理財險不適合做教育金。因為時間太短。一般分紅理財險九年才回本，二十年左右才能翻倍，收益和流動性都太差。可以考慮無分紅，利率確定的理財保險產品。

當然大人沒有保障卻給孩子買了很多理財保險的人太多。

記得父母是孩子最大的保險。父母出問題了，可能孩子的保險費都沒人出。

預防大於一切，很多意外都是父母的無知和疏忽造成的。

夢想給孩子最好的生活，但買保險的時候請預想到最壞的情況。