六、支付寶保險產品推薦評級榜

咱們先聊聊醫療險。

其實說到支付寶上的醫療險，很多人肯定脫口而出“好醫保”。

沒辦法，作為支付寶首推的醫療保險產品，享受億級的曝光待遇，好醫保想不出名都難。

但是，大師兄直言不諱地告訴你—如果迷信“好醫保”閉眼入保險，那你絕對十買九坑！

為了幫大家找到支付寶上最值得買的醫療險產品，以及幫大家排清楚哪些好醫保有坑。

大師兄花了三天時間，梳理了支付寶在售的所有醫療險：

除了特定疾病人群專屬醫療險外，支付寶在售醫療險一共有23款，分別是以下4類：

這23款產品都在支付寶螞蟻保平臺上銷售，保障責任也都參差不齊。

為了真實剖析23款醫療險的保障水平，我逐一分析了幾十款產品合同條款的保障要點，並一一向客服求證。

最終，我將23款醫療險的保障責任全部都梳理好啦。

接下來，大師兄會一一解答大家的各種疑問：

好醫保系列是不是都最值得買？支付寶上哪些醫療險產品比較坑？還有哪些醫療險同樣值得買的？……

彆著急，耐心看下去，大師兄一個個幫你揭曉謎底。

檢視：2022支付寶保險哪款最值得買？

（一）百萬醫療險哪些值得買？

先來看看百萬醫療險。

百萬醫療險就是能幫我們報銷住院醫療費的保險。

憑藉高達百萬的保額和低廉的價格，近幾年這類險種成為了保險中的“頂流”，各家保險公司紛紛推出了自家的百萬醫療險產品。

一款百萬醫療險產品好不好？通常要看這9個方面：

其中，三星級及以上的需要重點關注，二星級及以下的不是重點，不用太在意。

初步瞭解了評判標準，接下來就是今天的重頭戲啦~

我將支付寶13款百萬醫療險全部詳細測評了一番，把每一項保障責任都整理到這張表格中了。

所有資訊公開對比，保證公平公正。

考慮到保險產品測評的專業性和複雜性，指望大家完全看懂也不現實。

所以這次，大師兄多花了點心思，將初步的測評結果也直接呈現在表格中了，產品保障好壞一目瞭然。

我用不同的背景顏色來代表保障責任的優劣。

沒有顏色，代表保障基本合格，或無需太過關注；

綠色代表保障更好，比如2款好醫保長期醫療險、復星聯合超越保2020續保條件非常優秀，都是保證續保的產品，因此標綠突出顯示；

橙色代表保障較差，比如太平洋太健康百萬醫療險基礎保障責任、癌症特藥、增值服務全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；

據此，大師兄整理出了支付寶百萬醫療險的推薦評級表：

其中，根據保障責任的分析，被評為S級的產品有3款：

1、好醫保長期醫療險（6年期）

涵蓋一般醫療和重疾醫療，總報銷金額最高達400萬；

此外，它還全面保障了癌症特藥服務，質子重離子、費用墊付、就醫綠通3項增值服務；

在續保條件上，好醫保長期醫療6年保證續保，且滿期續保無需稽核健康情況；

好醫保廣受人稱道的原因，還在於它6年只有1萬免賠額，比如前2年抵扣了1萬免賠額，那麼剩下4年，住院醫療費用都能花多少報銷多少。

對普通人來說，更低的免賠額，意味著更高的獲賠機率。

整體來看，6年期好醫保各項保障相當出色，續保優秀，免賠政策友好，價效比非常高。

不過，有兩點大師兄要提醒大家特別注意：

1）好醫保的癌症特藥屬於贈送服務，並未在合同裡承諾會一直贈送下去，所以後期有可能會有停贈的風險，大師兄已和客服確認過此事；

2）6年期好醫保對既往症的定義比同類產品更嚴苛，對於非標體承保的使用者，後期理賠時很可能會產生糾紛。

如果對網際網路保險的接受度比較高，完全不用侷限於支付寶平臺上的保險，

目前市面上有不少高性價比的產品，大家可以對比了解，選擇最適合自己的：

價效比遠超好醫保？檢視2022TOP3保險

2、好醫保長期醫療險（20年期）

保障責任和增值服務都很不錯，作為一款長期醫療險，投保後可20年保證續保，是當前續保期間最久的百萬醫療險之一。

不過這款產品同樣有2個小問題：

1）癌症特藥不能100%報銷，它和醫療費用共用1萬免賠額，且只能報銷90%；

2）對於超出保證續保期間的下一階段的續保，是需要稽核健康情況的。

作為一款長期醫療險，保證續保20年是它最大的亮點。

所以對於特別在意產品續保條件的朋友，或者年齡較大、身體非標體的人來說，20年期好醫保是非常穩妥的選擇。

比如五六十歲的老人應當優先考慮這一款，保20年能直接保到七八十歲了，完全夠用。

3、復星聯合超越保長期醫療險

這是一款在保障責任、續保條件、增值服務上和6年期好醫保平分秋色的優秀產品。

它6年保證續保，且續保無需稽核健康情況；如果萬一停售，還可免等待期、免告知續保指定醫療險，續保政策非常人性化。

投保超越保後，如果未發生理賠，每年度會降低1000免賠額，最多降低5000，賠付門檻降低對我們來說比較有利。

超越保長期醫療有三個計劃版本，其中計劃三還涵蓋特需醫療，保障更為全面，價格上自然也會貴一些。

這款產品無明顯缺點，但要注意它的癌症特藥在理賠過後，該項保障僅最多延續一年，第三年就不能再享受癌症特藥保障了。雖然3款產品都略有瑕疵，但整體保障上作為S級產品是沒什麼缺陷的。

而且它們在續保或免賠政策上各有特色，優勢突出，強烈推薦大家購買。

測一測：自己買哪款醫療險更好？

A級產品2款：眾安尊享e生醫療險19（支付寶版）和好醫保住院醫療險，這兩款產品在保障和服務上都很不錯。

但遺憾的是，作為一年期產品均不保證續保。

不過續保不用稽核健康情況，停售可續保至其他醫療險，這也算是一年期產品中續保政策相對較好的一類了。

這裡要說一下尊享e生2019版（支付寶版）。

目前，其他渠道售賣的尊享e生2019已經停售下架了，但支付寶上這一款屬於不同版本，還可以正常購買。

另外，經客服確認，即便以後停售，也可免等待期、免健康告知續保至最新的尊享e生2021版。

不過大師兄有個疑惑——為什麼支付寶不直接上架最新版的眾安尊享e生2021呢？

其餘8款產品均為B級或C級產品，某些方面或多或少有些缺陷。

在這裡，大師兄僅簡單聊聊平安的2款百萬醫療險。

平安的e生保系列，在保障責任、續保方面一直都是公認的優秀。

但很多人不知道，平安醫療險的增值服務一直是一大敗筆。

癌症特藥/外購藥服務、質子重離子醫療、醫療費用墊付，這些特色服務或保障上，和同類產品相比e生保仍略顯落後。

在免賠額方面，雖說重要程度較低，但平安國際大品牌，免賠額設定上卻通常連主流水平都達不到。

大家都是重疾0免賠，e生保系列的重疾卻有1萬免賠額，賠付門檻更高，未免有些小家子氣。

當然，如果是特別看重公司品牌，且不太在乎增值服務及外購藥保障，那還是可以考慮這2款平安e生保產品的，否則更推薦S級或A級產品。

重疾0免賠，增值服務好，149元/年起

（二）防癌醫療險哪些值得買？

首先大師兄宣告：防癌醫療險絕對不是咱消費者的第一選擇。

優先順序上，一定是百萬醫療險>防癌醫療險。

說難聽點，防癌醫療險永遠只能是“備胎”。

那麼，哪些人適合買防癌醫療險呢？

第一是年齡超出百萬醫療險承保範圍的。不滿足百萬醫療險承保年齡要求的，那肯定只能買防癌醫療險了。第二是身體健康情況較差買不了百萬醫療險的。比如三高、糖尿病患者，買百萬醫療險會被拒保，但買防癌醫療險能標體承保。

目前，支付寶上的防癌醫療險一共6款，有哪些值得買呢？

大師兄還是用一張表來展現6款產品的保障內容：

支付寶的6款防癌醫療險中，令人100%滿意的產品確實鳳毛麟角。

在保障責任上，大部分產品都缺少了特殊門診的腎透析治療、器官移植抗排異治療，以及門診手術保障；

腎透析一般是治療腎功能衰竭和尿毒症的。這兩個疾病不屬於惡性腫瘤範疇，防癌醫療險本身是不保障的。所以一般的防癌醫療險，不賠腎透析問題也不大。

但是，如果是腎癌終末期合併腎衰竭尿毒症這種特殊情況，還是可以透過腎透析來延長生命的。

所以一款防癌醫療險含腎透析保障當然更好，不含也沒太大關係。

此外，在癌症特藥、質子重離子醫療上，也有多達4款產品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越無憂、孝心保、孝順保、好醫保防癌醫療6年期。

限於篇幅就不一一介紹了，上方表格中我都用橙色標出來了，大家可自行了解。最終，我選出了唯一一款值得買的產品，好醫保終身防癌醫療險。

在保障責任上，癌症住院醫療每年最高報銷400萬！無理賠優待，保額最高增至500萬！

除了上文不保腎透析治療，其他責任全都涵蓋，合格！

在癌症特藥和增值服務上，幾項保障也很齊全，是幾款產品中唯一比較良心的了；

續保條件更沒得說了，好醫保終身防癌醫療險是當前續保最好的一類，投保後終身保證續保！

但這款產品仍然有兩點要注意：

①癌症住院有就診醫院限制。如果不是好醫保的指定醫院，癌症醫療費用只能報銷90%；只有在以下57家指定醫院住院就醫才能100%報銷。

②產品費率可調。考慮到醫療通脹，當滿足一定條件時，保險公司有調整費率的權利。說直白一點就是未來會漲價。

不過這是所有長期醫療險的通用手段，也是銀保監會為降低保險公司營運風險的強制規定，大家知道就好了。

如果不太清楚具體要怎麼挑選，可以隨時找我，我會一一幫你解答~

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由於是1年期重疾險，價格非常非常便宜！

所以在明知道保障有些缺陷的情況下，大師兄還是給了個B級。

因為對於剛畢業，沒什麼錢，但想獲得一份重疾保障的年輕人來說，這款一年期的健康福重疾險實在太合適了！

一年三四百塊可以買高達50萬的重疾保障！而且還支援月繳，平均每天1塊多……一句話，真的很香！

目前市面上每一款產品都是銀保監審批透過的，也就是產品都是真實的。

至於你在投保時，健康告知你會不會告知，能不能專業全面的告知？

該款產品每個投保須知你是否都讀懂了？例如“是否曾經患過惡性或良性腫瘤？”良性腫瘤有哪些你知道嗎？

投保成功後，去醫院看病，你知道有哪些話是不能對醫生說的，有哪些描述詞語醫生寫了之後會導致保險公司拒賠嗎？

等等

這些情況都會導致我們買了保險，最後理賠難，甚至無法理賠。

所以買保險最重要的問題不是買哪個平臺的，而是能不能有專業的人長期指導服務。