這個問題很簡單，當你進行支付的時候，雖然你是以個人作為單位進行的支付，但是實際上是以賬戶為單位做的支付，你的錢是從一個賬戶進入到另外一個賬戶裡。這完成了一個單次的交易。但是如果按照你說的方法，先將領錢支付，再用銀行卡支付，這裡面就涉及到兩個賬戶。而兩個賬戶，將使得問題複雜化，尤其是涉及到一些異常情況。比如說一個賬戶支付成功，另一個支付失敗，怎麼解決？一個賬戶在途，一個賬戶到賬，商家發不發貨？使用者想要退款，是退到零錢裡面還是銀行卡里面？這些都是問題，所以反倒不如簡單的分開，業務也比較好開展。

這裡說一下組合支付，組合支付即是使用不同的渠道或者和餘額等組合一起完成一筆訂單的支付，目前絕大部分支付產品都還沒有實現這個功能，Ping++ 支援「餘額 + 第三方渠道」的支付方式，一般最常見的也就是和優惠券、積分的組合支付。

組合支付的實現是非常複雜的，以「餘額 + 銀行卡」支付為例：

1、需要考慮先用什麼支付，是考慮先後完成支付還是隻是先檢查一下額度是否足夠支付，如果嘗試先凍結支付金額再完成支付，但銀行卡餘額又凍結不了；

2、如果一方支付失敗或者支付額度不足時怎麼處理？是整個訂單失敗，還是可以繼續選擇其它方式支付？如果失敗就需要回滾已支付或者已凍結的金額，如果繼續支付，是選擇其它銀行還是充值後再支付，如果充值倒不如直接充值到餘額，但無論如何支付時間都會被拉長，訂單被取消的風險也會增大；

3、退款時是否需要支援部分退款，如果支援如何計算，是先退銀行卡支付金額還是餘額支付金額；如果不支援部分退款，那退款順序如何？一方退款失敗時如何處理？

綜上可知組合支付的邏輯是非常複雜的。