自然是職工醫保，職工社保醫療保險是“職工社保”五險一金中的主要險種，其個人繳費以年限隨工資費率而繳納，職工費率是“人均工資基數”的11%，單位繳納9%，個人工資代扣2%，單位9%納入醫保基金，個人代扣2%返還給個人醫保卡，用於平時門診，繳費年限長，男需繳納25年，女需要繳納20年年限，在未退休時，醫保就是滿足基本年限，仍不能停，一直交到辦理退休止，方可終身享受。醫療保障職工醫保可選醫院多，用藥種類也多，報銷比例也高尤其是大病醫保，而居民醫保次之，國家醫保和地方醫保機構，針對重大疾病，也就是說很多藥品都是納入這個職工醫保的報銷名錄當中去的，但是作為居民醫保實際上能使用的藥品相比於職工醫保就會少很多。城鄉居民醫保是不享受退休待遇的，居民醫保的費用能夠享受居民醫保的報銷待遇，而作為職工醫保只要是達到退休條件，並且累計繳費年限具備要求，那麼是可以辦理職工醫保的退休待遇的，一旦辦理完成退休待遇以後，醫保費用就不需要再繼續繳納了。另外你可以選擇在加上商業醫療保險作為補充。

樓主您好，如果在沒有社保的前提下，我們首先應當選擇一份社保來給自己保障今後的醫保報銷待遇，當然醫療保險是可以允許在退休之前一次性補交完成所需要的費用，那麼也就是說你的這個母親可能年限比較短，所以說在補交的過程中費用比較高，大約會有10萬塊錢，這可能就是十幾年的一個費用。

但是我們不要忘了就是說，職工醫療保險在辦理完成退休之後，那麼個人醫保卡當中，每個月都會有相應的餘額返還，實際上你交的這10萬塊錢，那麼透過每個月餘額的返還，實際上過不了十幾年的時間，就會把你曾經交過的這個錢返還回來，這是一點。

還有就是辦理完成醫保退休之後，那麼我們在享受職工醫保報銷比例上面，作為退休老人來說他的比例相對來說是比較高，而且在退休以後是完全免交這個職工醫保的費用的，所以說相當於是一個免費的報銷狀態，所以我認為參加職工醫保補交是比較合適的。

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很多人辦理退休的時候才知道，醫療保險也是有退休待遇可以享受的。

按照《社會保險法》第27條，參加醫療保險的職工，到達法定退休年齡，累計繳費達到國家規定年限，退休以後不用再繳納醫療保險費，按照有關規定直接享受基本醫療保險待遇。

國家規定的年限由於是各地市自行統籌醫療保險，因此還是由各地自行規定。全國差異非常大，比如上海、廣州是15年；杭州是20年；深圳市20年，不過正在逐步延長，到2024年將達到25年；北京、青島、天津等地是女同志20年，男同志25年；重慶，南昌，日照等地是女同志25年，男同志30年。

由於繳費時間比較長，又超出了養老保險年限很久，很多地方規定到達退休年齡，醫療保險繳費累計不足，相應年限的可以一次性補齊。比如青島市就要求按照社會平均工資的100%進行補繳，二零一九年補一年費用就高達7000多元，補15年就是10.5萬元。

職工醫保相對於居民醫保來說，待遇優勢也是非常明顯的。比如住院報銷比例高：青島市退休職工，三級醫院報銷比例能達到93%，而高檔的居民醫保只有65%，低檔只有60%。如果醫保年度4萬元以上的部分直接報銷，比例會上升到97%，居民醫保沒有這樣的優惠。基本醫療保險統籌基金是20萬元，居民醫保18萬元。

另外，還有相應的大病醫保、統籌門診、醫保救助等等。

除此之外，退休以後每年還有醫保個人賬戶部分。青島市是按照養老金的4.5%發放，最低錢數是70歲以下80元、70歲以上90元。

從大機率上講，女同志享受職工醫保更划算。畢竟女同志的人均預期壽命長。目前全華人均一級壽命是76.7歲，其中女同志達到了78.3歲。55歲的年紀，到78歲至少有23年。

一次性繳納10萬元，可能感覺每年利息就得4、5000元，如果繳納城鄉居民醫保，一年只有250元到七八百元之間，相應的報銷比例一般維持在50%~80%之間。

商業醫療保險，是一個純粹風險性的補充保險，則可以在城鄉居民醫保和職工醫保報銷之後進行二次報銷，一般起付線是1萬元，保額也非常高，能達到幾百萬元。

55歲開始參保，一般一年都需要繳納四五千元，隨著年齡增大繳納錢數也會增多，七八十歲就能達到每年上萬元。10萬元的預算是遠遠不夠的。差不多加上利息收益只能交到70歲。後面就得看個人負擔能力了。

雖然看起來很划算，畢竟大家未來的收入會增長，就像退休一樣，養老金也會在不停的增長。

綜上所述，如果家庭經濟壓力大，當然參加居民醫保最省錢。如果想居民醫保加商業醫保，那麼還是不如直接補繳職工醫保更划算的。

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑

結論：社保醫保是基礎的醫療保障，商保是升級補充。

1 我們的醫保分為職工醫保和城鄉居民醫保，整體上職工醫保的繳費成本和醫保報銷待遇都比城鄉居民保險高。如果有機會補繳職工醫保，然後享受較高的醫保保障待遇，享受終身免費醫保保障，那就選擇職工醫保。

2 一般來說職工醫保針對的是在職人群和靈活就業人群，參與職工醫保的優勢在於只要繳費滿一定年限，男20年，女25年，就可以享受終身免費醫療保障。而且職工醫保一檔是有個人醫保賬戶的，可以家人共享。可以解決日常醫藥消費刷社保個人醫保賬戶解決。當出現斷繳情況，失去保障，個人賬戶有餘額積累就可繼續使用消費。

3居民醫保針對的是非職業人群和農村群體，每年繳費250元就可以享受醫保報銷保障。之所以這麼便宜是因為其中大部分保費有財政部補貼，個人只需要繳費250元以上就可以。如果收入較低，可以選擇居民醫保，自願繳費模式，繳費一年保一年，沒有個人賬戶和醫保繳費年限累積。不交不保。。當基礎的醫保賬戶有了，需要解決社保外用藥再考慮商業醫療保險。

綜上：從成本和補貼看，居民醫保比較划算，從醫保待遇和福利看 ，職工醫保待遇和保障比較好。商業百萬醫療可以解決社保醫保外用藥報銷問題。先社保後商保。