我事小暴風，我來回答。

首先，從合同的意義上說，這個是合理的。相信您的合同上一定註明了，建議您持續交費，中途退保可能會有損失。同時也約定了，什麼情況可以退所交保費，比如猶豫期出險等，什麼情況只能退現金價值，比如中途不想交了，做退保。

這個看起來對於消費者不合理，實則很合理。

1.從保單承保日開始，保險公司就需要對合同載明的保險責任提供保障了，肯定要扣除一部分成本，要不保險公司就只剩下幹賠了。

2.讓消費者明白退保損失大，才能促進消費者強制自己形成持續儲蓄和交費的習慣。打個比喻，我們把保險比作金融房產，您在購房時候要根據自己需求和家庭結構，選擇適當的戶型和位置的房產，這就相當於保險的險種和保障責任，你也可以根據自己收入確定總房款來制定貸款方案，每期還多少房貸，這就相當於確定保障額度和每期保費額度。選擇適合您收支情況的房產或者保險，才能持續交費，保障您的房產一直是您的，也才能保障您的保險一直持續有效。

3.一點建議。無論您買到的是哪個公司的產品，保額多少，都不建議您退保。退保後，您可能面臨保障裸奔的境地，對整個家庭都是有影響的。如果您以後想重新投保，保險公司需要重新稽核您的身體健康狀況。我們的健康狀況一天比一天好的情況實在太少，絕大多數都是健康狀況不可逆的走下行路線，一旦有了身體疾患再想投保就會有諸多限制了。

如果您是因為經濟壓力問題暫時無法一次性交費，可以嘗試把按年交的保單改成按照月繳或者季繳，這樣就可以緩解交費壓力了。月繳 季繳的年保費總額大約比一次性年交保費多6%-8%。還是比較划算的。

感謝誠邀！

保險退保只退現金價值，從表面意義上是沒有問題的！因為合同條款明確被保人在合同期內申請退保，只退現金價值。

您的情況又比較特殊，因為疫情斷交，疫情期間事實上保險公司對於客戶還是蠻關愛的，可以緩交，本身保單就有60天的寬限期，加上疫情，還可以申請延長的。不到萬不得已，千萬不要退保。

或者您還可以申請分期交費，以一個6000保費的年交保單，分12個月，一個月500塊，個人覺得還是可以接受的。

再者假如您買的保單是一份健康保單，而且這個保單是您唯一的一份保障，退了之後，不就沒有任何保障了，有人會說，等經濟條件好了，我再買，當然可以。就算重新再買，由於年齡增長，再買的保費一定比現在貴，保險公司保費是根據年齡來計算風險保額的。

我從專業角度來回答這個問題後，你就明白為何只退現金價值了。

投保人繳納的保費，由兩部分構成。

保費=淨保費+附加保費

淨保費=風險保費（提供理賠保障）+ 儲蓄保費（現金價值，保險公司拿去投資用的）

附加保費=銷售佣金+行政辦公費用+辦公人員工資+保險公司預留利潤+稅費+其他運營費用（比如廣告費）。

按照上面的公式，如果投保人退保，得到的錢=繳納的保費-風險保費-附加保費=儲蓄保費，也就是現金價值。

一旦保險公司開始承保後，不管是否發生理賠，風險保費就已經消耗掉了，所以要減去風險保費。一旦開始承保，附加保費裡的各項費用都已經發生了，所以要減去附加保費。最後只剩下儲蓄保費可以退給投保人，也就是現金價值。

一個有一期諾有的時間有10天20天了，人就要損失，既然所以現金價值，那樣還不划算呀，買寶說要考慮清楚，考慮保險好要看，看好了再買就好一點，要這個產品是不是適合你啊？就怕就怕買錯再穿買錯產品

合同，是必須遵守契約的內容。單方面解除合同，就是違約，違約就意味著要賠償另一方的損失。

首先，什麼是現金價值？

現金價值是：客戶在購買保險時，保單中規定的退保的費用或者是保險到期是客戶可以得到的費用。保單生效的時間越長，保單的現金價值就越高。它的計算方式就是所交的保費減去保險公司承保期間的各種費用，再加上一定的利息。

什麼內型別的產品會有現金價值呢：一般說來，兩全保險、終身壽險、一年期以上的定期壽險、萬能保險以及分紅保險等等。一年後保單一般就有現金價值了，繳費時間越長，累積的現金價值越高，這是由保險行業的產品設計構成的。

保險單到期交費了，而不能準時交保險費，保險本身就有60天的寬限期，而你這個情況是比較特殊，因為疫情的原因而斷交，可以打電話到保險公司申請延長，不到萬不得已，不要去退保，退保了，意味著你什麼都沒有，一但有事起來，那是很恐怖的。

現金價值還有另外的一些作用的。

保單貸款

保單貸款是保險是一個不錯的優勢，可以較低的利息借到對應的款項。正常是借6個月，到期後本金與利息一起還，保單貸款可貸的最高額為該份保單的現金價值的80%，與不同的保險公司政策有關。

自動墊付

如果保費短時間內無法繳納時，可以和保險公司申請，利用保單的現金價值自動墊交保險費，合同依然有效，在經濟能力緩和過來的時候再進行補繳。

分紅

如果是分紅型的保險，保險公司是按照現金價值來進行分紅的。

減額繳清

如果長期來講已經不具備繳費能力了，我們可以按本合同當時的現金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息後的餘額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，讓合同繼續有效。

希望這樣能幫到你。

因為這個事情我覺得特別能理解。

客戶買保險的時候，希望說這筆錢永遠是我的。如果是個重大疾病保險。出了問題要有槓桿。如果沒出問題，這筆錢必須一分不少的還給我。

那麼這個問題就簡單了。以上的想法，只有這筆錢一直放在保險公司才能夠做到。如果只是短期內放在保險公司，那麼既然前期他給了你很多的槓桿，他肯定是要收取費用的。

而且這個在投保的時候，銷售人員就應該跟您說清楚，包括猶豫期過後的退保只退現金價值，無論是在遞送合同的時候還是回訪的時候都需要認真清晰地知道短期內退保有損失。

是合理的！簽到之時，所有條款和約定內容都公開透明的。

這裡謝老師想問題主一個問題：假如謝老師和你訂一批貨，簽了訂貨合同，並交了5000元定金，約定約定30天來提貨，結果我3個月也沒有去你那提貨，請問題主你能退回我那5000元嗎？同理保單過了十五天猶豫期，我們所交的保費，一小部分給了代理人作佣金了，絕大部分保險公司拿去投資國家戰略工程了，所以退保只能領取退保時的現金價值了！

保險公司每個產品上市之前都要透過監管機構保監會嚴格稽核才允許上的，保險條款所有內容都公開透明的！簽訂時需要核保，保單下來時，保險公司嚴格回訪：確認保單資訊及約定的條款，並提醒：自收到保單之日還有十五天的猶豫期，在十五天內可以無條件退保，不損失一分錢的。關於後期續費更人性化，來年交費如有壓力，還寬限60天，保單效力不變，過了60天后，保險先不管一段時間，只要一年內補交上保費，不收一分錢利息，三年內只收少許利息，保障效力同樣有效，過了三年了，就永遠失效了，可來公司辦理退保手續！保單是有溫度的，對嗎？

為啥會有現金價值呢？

被保險人年輕時，死亡機率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。

被保險人年老時，死亡機率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。

這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。

剛交保險的幾年，保險公司要扣除銷售過程中的成本支出，所以剩下的現金價值就很低了，越往後越多，但是當年齡越大出險越高的時候，現金價值會被消耗，又逐漸減少。就是這麼一個變化趨勢。

另外，既然猶豫期後退保只賠現金價值是本身存在的，又寫進了合同，所以題主也只能怪自己當時購買之前未弄明白，這些問題都是應該在購買保險之前就知道的。

購買保險很簡單，但是前提得弄明白裡面的各種規則。所以磊保建議，購買保險還是要找專業的保險經紀人，不僅能幫你解答各種疑問，排除各種保險產品的坑，以後理賠以及出現理賠糾紛都可以找他提供幫助，而且是花同樣的錢！為啥不找一個可以提供服務的專業人士來幫你呢？

說到保單的現金價值，很多人都會聯想到一個詞“退保”，確實，保單的現金價值就是投保人退保時能夠領回來的錢。現金價值這個詞也反覆地出現在保險合同內，可見它非常的重要，但是很多朋友對於現金價值並不瞭解，今天我們就來聊一聊保單的現金價值。

什麼是現金價值？

保單的現金價值是長期保單所具有的價值，簡單地說，就是你交了多少年保費，你的保單對應多少現金價值。

哪些保單具有現金價值呢？一般保障期限長、具有儲蓄性質的人身保險產品都有現金價值，比如終身壽險、終身重疾險和養老保險等，繳費時間越長，現金價值就越高，相反，短期的意外險和家財險是沒有現金價值的。

很多不知道自己保單的現金價值，可以在你的保險合同內找到“現金價值”的表格，再按表格檢視：你交了多少年，在對應行找到“現金價值”的數值。現金價值也可以說是投保人退保所能退回的金額。

現金價值是如何產生的？

我們買的人身保險通常會有兩種保費計算方式，有的保險採用自然保費，有的保險採用均衡保費。所謂自然保費是指隨著年齡的的增加，所交的保費也逐年增加，而均衡保費的意思則是每一年的保費都是相同的。

自然費率一般針對一年期的短期險，比如熱銷的百萬醫療險採用的就是自然費率，它會隨著被保險人的年齡增長而保費有所增長。因為年紀打了罹患疾病的機率提高了，所以相對應的，保險公司收取的保費也變多了。

目前市場上能夠購買的長期險都是採用“均衡費率”的，採用均衡費率的話就會產生一個這樣的問題，當我們在年輕時繳納保費時，是高於“均衡費率”的，多交的保費連同利息累積起來，就變成了保單的現金價值。

現金價值有什麼用？

1、退保

退保是保單現金價值最直接的權益，只要保單按時繳費，每年的現金價值都是按照保險合同上規定的數字決定的。對於長期險現金價值的演算法，除了精算師的精心計算，保險公司為了保護消費者的權益，會規定好最低的現金價值計算方法，使消費者不會損失太重。

然後一般消費者退保，都會產生一定的損失，這是由於保險公司需要扣除前期的費用，無論怎樣，退保肯定是不划算的，很多人問什麼時候退保最划算？其實如果真的想退保，越早退，損失越少，發現不合適的保單最好儘早退掉，千萬別拖著。

對於想要退保的朋友，還應該提前把新的保單準備好，等新的保單過了等待期之後，再退保，這樣可以保證不會因為老的保單失效而沒有保障可言。

2、保單貸款

保單的現金價值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現金價值抵押給保險公司，投保人可以申請現金價值80%的貸款。由此可見，保單的現金價值越高，能貸到的錢也就越多。

比如今年你的保單現金價值是10萬，那麼你可以用保單貸款8萬元，而且你的保單繼續有效，只要按時還貸就可以了。保單貸款的流程通常比其他貸款的流程都要簡單，因為保單的現金價值本來就是你的錢，所以很好變現。保險公司也願意貸錢給你，畢竟是用你自己的錢借給你，還能從中賺點利息。

不過，保單貸款一般由於急用錢的時候，因為保單的現金價值本身就抵禦所交保費，能貸出的錢也非常有限。

3、減保

保單的現金價值還有減保功能，什麼是減保呢？我們簡單來了解下，減保就是減少保單的保額來降低後期所需要交納的保費。

什麼意思呢？舉個簡單的例子，比如我們買了50萬保額的重疾險，繳費期是30年，每年繳納5000元，但是出於某些原因，覺得每年交5000元有點多了，但是也沒有想退保的打算，這個時候我們就可以利用保單的減保功能，申請降低這份保單的保額，讓保費和保額相應的下降，比如每年只要繳納3000元，保額30萬這樣壓力小了，還有保障。

4、減額交清

和減保的本質差不多，減額交清也是透過降低保額來緩解自己的經濟壓力，但是和減保不同的是，減額交清後我們就不需要再繳納保費了。

舉個例子，我們買了一份50萬保額的重疾險，需要繳納30年，交了20年後不想再交了，可以透過減額交清將保單的保額降低到30萬，而之後的保費不用再繳納了。

減額交清的原理是將之前的保單做退保處理，然後利用退保的現金價值購買一個一次性交清的新保單，保障內容和之前一樣，只是保額比之前要低。

減額交清之後的保額還剩多少，要根據目前的現金價值來計算。減額交清也是一種避免失去保障的方式，對於不想退保的朋友來說，減額交清的損失要去退保後重新買一份保險的損失要少很多，畢竟退保的損失真的太大了。

5、獲得分紅收益

除了上面這些作用，保單的現金價值還可以在分紅險中給投保人的分紅，分紅險實際上是保險公司用投保人的現金價值進行投資獲取收益，然後分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現金價值作為基數的，而不是你交的保費，這一點一定要分清。

結語

最後說明下，不是所有保單的現金價值都有這些功能的，特別是像醫療險、意外險這樣的短期險，本身也不具備退保的功能，現金價值也很低。而對於長期險來說，一般都有現金價值，無論是用於退保還是其他功能，我們都要應該瞭解現金價值，說不定哪天就派上用場了。

首先，你這個事不對！

你說疫情期間買的保險！疫情是今年1月份開始的吧？你下次續交應該是明年1月份，怎麼現在就說資金緊張斷交？

再者，過了猶豫期只能退現金價值，這是你買之前應該瞭解的！

如果說有些人趁著疫情期間肺炎沒有觀察期買了保險，疫情過了又反悔了，那就不太好了