現在人的保險意識高了，其實買保險真的是很不錯的選擇，對於一個普通人來說，沒有什麼存款，還要照顧一家老小，真的是有啥不敢有病，像我們農村人家裡敢有一個人得了什麼病，或者什麼的，真的是要傾家蕩產的，現在國家也鼓勵人們買保險，沒病權當存錢，用的著的時候真的是會起大作用的，現在小孩從出生就開始買了，每個月也不多幾千塊錢，買個保障

您的觀點非常✔️。

保險是跨越時間週期的金融產品，用現在少部分的錢，對沖未來的風險。

現代保險誕生之前，老百姓對沖風險的能力非常有限。本就沒有土地權的人們，一單遇到風險，解決的途徑非常有限：

1、透過宗族血親救助解決；（儒家思想）

2、透過宗教教會救助解決；（宗教文化）

3、透過政府救助解決；（近代產生）

4、賣妻賣子的悲劇。（人生的悲劇）

現代金融的誕生，尤其是保險的發展，讓人們可以從以上限制中解脫，更從容的面對風險。

所以保險不僅是讓人守住財富，更重要是守住了自由，不用再因為救濟而低頭。而針對只有一次的寶貴人生，完全可以對沖的風險，為什麼不用一點點保險成本，換來一個更加確定性更加尊嚴的人生呢？

所以，您說的對：保險可以讓人守住財富，更加能守住人性的自由和生命的尊嚴。

守住財務我覺得保險是手段之一，正確的應該是把資產合理規劃。個人資產可以分成四個部分，這四部分要比例合理才會有過的越來越富足。

第一，短期消費的錢。就是我們銀行活期，信用卡，支付寶等可以隨時花掉，沒有太高收益，用於日常開銷。自由支配，大概可以拿3-6個月生活費放在這裡面，或者年收入的10%，不宜過多，否則其他的象限會沒有錢支配安排。

第二，人生一定要準備的費用。包含房產，子女深造，自己養老，父母孝養，夢想基金，提前退休的被動收入。這些都是大額百萬級以上開銷，需要用分期的方式強制儲蓄存出來。不能有風險。差不多佔收入的30%

第三，規避風險的準備。包含人生身風險，婚姻風險，傳承風險。由於第二部分的費用額度大，儲備時間長，依靠的是長期工作帶來的穩定收入，萬一風險發生，則需要快速擺脫風險，如果沒辦法渡過，也需要有一大筆錢代替我們繼續照顧家人，家人可以繼續生活。繼續實現人生規劃。這部分可以拿年收入的20%來準備。另外保險也可以讓個人資產跟企業資產隔離，避稅避債，防止婚姻導致的資產分割，透過指定受益和信託的方式在人走之後讓資產繼續按照意願保值，甚至保障家族富過三代。保險雖好，也不要買太多。要和收入相匹配。

第四，財富增值。如果一輩子只靠工資是很難實現這麼多百萬級財富累積，錢生錢的速度高於人生錢。房產，股票，企業等都可以考慮。人生只要抓住一兩次投資機會，就能賺取一生財富的80%。這部分的比例佔年收入40%。另外一種演算法是（70-當前年齡）%，也就是年齡越大，越要減少投資比例。

人生的財富就像一張桌子，而這四個部分就是桌子的四條腿，缺一不可，比例合理，桌子才會穩當，財富才會健康增長。

守住自己的財富必須要進行合理的資產配置 1、

　　資產配置比例，是說個人和家庭需要將資金按合理的比例投入到不同的投資領域、不同的投資工具中去，就比如儲蓄、股票、房地產，做到控制風險，讓資產實現穩定的保值增值。那麼資產配置的比例怎樣才合理呢？可以參考一些資產配置的法則來進行，比如4321家庭收入配置法則；80法則； “三一法則”等。不過，任何資產配置的法則只可作參考，在理財的過程中還需根據個人和家庭各階段的實際情況，對資產配置的比例進行調整。

2、

資產投放的市場，資金存入銀行，每年僅能拿到1.50%的超低利息，資產只會貶值，必須轉戰其他投資市場，但是面對魚龍混雜的投資市場，像票據寶的短期票據、股票、房地產等等，該如何選擇呢？首先個人和家庭必須對自身的風險偏好和風險承受能力進行了解，然後再結合個人和家庭的財務狀況和理財目標等，來選擇投資市場。

3、

資金投入的時機”　　投資還需注重“資金投入的時機”。投資前期需要做準備，進行資訊的蒐集，分析並做出決策，等待時機的到來。在投資工具的選擇方面，如果能在專業理財師和理財機構的幫助下進行，為個人和家庭精選各種投資工具的具體品種，不僅能讓個人和家庭盡享資產配置的好處和優勢，還能讓個人和家庭的財富輕鬆實現穩定增值。

財富管理都是相通的，穩健的理財都是組合式資產配置方式，雞蛋不能放在一個籃子裡，攻守兼備，合理均衡風險與收益才是王道。

目前市場上針對中產階級家庭，比較有影響的是標準普爾家庭資產四象限配置圖，參見下圖。

保險資產作為資產配置中防守型的資產配置方式，槓桿率高，尤其是重大疾病保險、意外險、壽險，保險資產的保障和風險防範功能更強，是家庭守富必備的資產之一。

首先，要明確一點，保險也是一種金融工具。

我們明確這點後，再來看你這個問題。普通人目前要守住自己的財富其實方式也算比較多；

一是投資房產，比如可以投資小公寓，像有的地方小公寓全款也就三十萬樣子；

二是可以投資實業，比如有朋友創業，你可以投資錢進去，但是不參與經營，這樣拿股份分紅

三是現在也有很多理財產品，根據需求不同，選擇收益和風險穩健的理財產品比較好。

四是理財保險，在提到用保險轉移風險守住財務前，你要確定你保障型的健康保險都已經配置齊全，常見的有重大疾病險，醫療險，意外險。

重大疾病險：是指以保險合同約定的重大疾病的發生為給付保險金條件的保險。通俗理解重大疾病險是醫治花費巨大且在較長一段時間內都嚴重影響患者及其家庭的正常生活和工作的保險。

醫療險：分為萬元醫療險和百萬醫療險，就是指因為疾病或者意外住院治療，治療過程中產生的醫療費可以全部透過醫療險進行保險。

意外險：就是日常生活中因為意外造成的傷害都可以得到理賠，小到貓爪狗咬，走路摔跤，運動受傷等，大到車禍、火災等自然災害，這些造成的傷害都可以得到理賠。

這幾個健康保險配置齊全再考慮買理財保險，目前的理財險主要是年金險。

年金險，就是我們給保險公司定期繳納一筆保險費（比如每年2萬），交夠一定的年限（比如5年或者10年），也可以一次繳費50萬，然後從合同約定時間開始持續、定期地（如每年、每半年、每季度、每月）返還一定金額錢給我們的保險，其中間隔期最長是一年，所以叫年金，這份錢一直給到我們死亡為止，比如規定從60歲開始，必須每個月給我們3000元，一直給到我們死亡結束，假設我們活到了90歲，那就是3.6萬乘以30年，總共我們能給領取到108萬元。

年金險目前的收益，30年看下能到4%樣子，還算是不錯，不算很高，但也不低，但是非常安全，而且是強制儲蓄，現在很多人都是透過年金險來規劃養老，所以下面重點聊聊保險養老問題。

沒有人可以透過一種投資工具或者一種短期的理財工具去解決未來長期的人生規劃，但是年金險是不二選擇，他可以幫助我們實現有規劃的養老。

在30多年的時間裡，無論收益有多高，但凡出一次風險，就要從頭再來！最近的P2P暴雷潮，無數人將養老金投入其中，終生的積蓄付之一炬。我們來做一個簡單的計算，假設養老金儲備需要30年，每年暴雷的機率是1%，不高吧？那麼安全投資30年的機率是0.99的30次方，結果是驚人的74%。也就是說，即使是這麼低的暴雷機率，在30年間，會有26%的人無法達成養老金儲備的目標。因此，年金的安全性，以及長期投資的特點，幾乎是養老金儲備的首選。

其次在我們還能工作掙錢的時候給自己一次性存一筆錢或者每年固定交一筆錢，連續繳費10年，然後等我們退休了，就可以每個月或者每年源源不斷的領取一筆養老金，就跟每個月領取工資一樣。如果中間身故了，這筆錢也不會浪費掉，還可以給到受益人，我們可以把受益人設定為自己的後代，實現財產的傳承。特別是對比其他保險，壽險、重疾險、意外險、醫療險都是跟損失有關係的保險，唯獨年金險是一個關於收入的一個險種。

另外年金險一般都會附加萬能賬戶，其實就是一個投資理財賬戶，我們可以隨時往裡面存錢也可以隨時從裡面取錢，然後這個理財賬戶收益是不確定的，一般保險公司會簡單將其劃分為三個檔次，高中低三檔利率。比如高檔是6%，中檔是4.5%，低檔是3%。這個利率是複利，大家要清楚。關於複利到底要多厲害，大家可以上網查查，總之你記住複利十幾年收益遠遠超過我們現在任何一款理財產品。

所年金險的強制儲蓄、絕對安全性，再加上萬能賬戶的靈活性和收益性，讓保險成為一個比較好的投資工具。

單純就是普通收入者，買保險來轉移風險是一種合理的選擇！

我們知道生活中充滿了風險，而任何一種風險的發生，比如生病，都需要一定的物質資源去解決，而普通收入者的收入除去日常生活所剩並不多。

因病致貧就是一個很好的例子，所以透過合理的保險搭配，讓自己和家人的生活多一層保障，當然如果你的資產很多，抗風險能力很強，保險對於你來說就不那麼迫切了！

疾病，養老，醫療，意外等等，幾種主要的保險就夠了，當然最大的保險就是經常鍛鍊身體，保持身心健康，這才是最根本的減少風險的方法！

我是野豬，我來回答。

看看普通人為什麼要守住自己的財富呢？因為有可能遭遇某些風險，會給我們自己的財富帶來巨大的損失。那我們看看，作為普通人，有可能給自己財富帶來巨大損失的風險都有哪些？

中國現有的貧困家庭約有20%是源於家庭的經濟支柱遭遇了意外帶來的傷害，導致身故或者殘疾。據調查，中國每年因為意外傷害造成的身故人數約320萬左右，每年意外傷害身故的比例約為千分之三，也就是每1000人在接下來的一年中，約有3人會因為意外傷害離世。這個比例比起國內彩票中頭獎的機率（1/1700萬）高出5000+多倍。

中國現有的貧困家庭越有60%源於家庭的主要經濟支柱遭遇了重大疾病，導致身故或者是殘疾。據調查，每年因為重疾身故的人數約為600萬+，更不用說，治療重疾那令人窒息的治療費用。現在華人終身重疾的發病率約為72.18%，由於環境的惡化，食品衛生，以及生活和工作帶來的巨大壓力，重疾呈現爆發式增長。現在各大醫院裡的人比最火爆的菜市場也不遑多讓，常常是一床難求。

中國已經步入了老齡化國家，養老問題也是一個很尖銳的社會問題。國家透過很多方法，不斷努力解決養老問題。但是作為普通人，在年輕的時候就做好養老規劃，也為越拉越多的人所接受。所以，不想自己老了之後，生活品質下降，就必須在年輕的時候做好養老規劃。

現代人的婚姻關係越來越脆弱，離婚率一直在上漲，而離婚後財產分割也成了法院最主要官司之一。普通人通常沒有這種財產保護的意識，等到離婚的時候才發現，原來自己的房子車子票子都不可思議的少掉一半。

怎麼保護自己的財富不會莫名奇妙的突然就遭受巨大的損失，從天堂一下掉入地獄，這就需要我們提前規劃，而保險就是一種非常好的抵禦風險的金融工具。以上風險問題透過保險規劃，可以很好的對沖。在萬一遭遇到這些風險的時候，不至於落入萬劫不復的境地。

所以，儘早規劃購買好各類保險，以把未來可能遇到的風險轉嫁給保險公司，才是真正保護我們普通人財富最可靠的途徑。

我理解的普通人，大體應當是指工薪階層。

工薪階層首要的任務是要讓自己的財富增值，守住財富屬於第二位的。這是因為普通人或者說工薪階層所擁有的財富是有限的，做增量比做存量更為緊迫。這是我的第一個觀點。

至於想透過買保險來轉移財富風險，我也不認為是一條正確的路徑。保險不過是一種是依靠機率來保護自己的金融工具。只要你瞭解了汽車險，你就會知道，保險總是讓你多花錢，而不可能讓你去賺錢。雖然保險公司也常常推出一些理財險產品，最多不會超過銀行的利息。只不過保險的避險功能還是有益的，畢竟你不能徹底排除意外情況降臨到你的頭上。所以，如果出於守住財富目的，保險作用顯然不如銀行存款。

本質上，財富依靠守，是守不住的。畢竟通貨膨脹的長期性，會讓所有人的金錢財富貶值。尤其是在我們這樣一個還沒有走出中等收入陷阱的國家，對於通貨膨脹必須保持高度的警覺。看看俄羅斯走過道路，看看拉美國家走過道路，我們就知道鈔票有多麼不可靠。那麼如何讓你手中的錢值錢，最好的辦法就是將鈔票換作實物，如土地、房產，以及黃金等貴金屬，這些東西曆史證明都是可以保值增值的。

還有理財產品——當然今天也不十分可靠了——其中陷阱也很多，需要專業知識來作後盾；另外優質企業的股份，也是可以獲得長期投資回報的，這也不是一般人可以輕易做到的。

普通人守住財富的底線是頭腦清醒，不被忽悠，不上當，好好過日子，遠離金融槓桿。錢夠用就好。