昨天一個很久沒有聯絡的朋友突然找到我，讓我幫幫他想想辦法渡過眼前的關。這個朋友是15年的時候做裝置租賃的時候認識的，當時他跟著我另一個朋友老王在學做音響出租，當時婚慶裝置行業還沒有現在這麼完善，做音響這塊的利潤還是非常可觀的，期間有過一段時間的合作，再過兩年我沒做婚慶行業就慢慢沒聯絡了。坐下來細聊了一陣子才知道，16年的時候他就沒跟老王后面幹了，問家裡拿了幾萬塊錢買了幾套音響裝置自己出來單幹了，頭兩年還好，18年後就慢慢不好做了，他前兩年賺的錢也沒有存下來也沒有投入新裝置發展新業務，漸漸的做不下去了，剛乾始的時候辦了幾張信用卡互相套現養著用，再後來信用卡有了逾期也辦不下來新卡了，就在網上借網貸，日積月累的網貸也還不上了，現在已經轉到了催收公司天天催賬，於是他就辦了新卡換了住址，現在催收電話打遍了他通訊錄所的有好友，現在算是走投無路了，問我有什麼辦法。我讓他把徵信報告打出來看下，好傢伙，信用卡7個月以上的逾期有5個，已經代償催收的3個，總額度加起來本金才不到2W塊。。很無語告訴他你完全不用走到這一步的，一共才2萬塊錢的事情，這個徵信算是廢了，如果還想堂堂正正地過下去，找親戚朋友湊這2萬塊，主動聯絡髮卡行跟催收公司，把這些錢先還進去，然後再找一份工作，踏踏實實的做事，五年後逾期的資訊可以被覆蓋掉，不知道代償的還能不能覆蓋掉，也不知道他有沒有聽進去，似乎是已經麻木了。

我想如果不是當初他接觸小網貸的時候，放款放的太容易，他應該不會走到這一步，前兩年因為網貸出的社會熱點還不少，所以，小額網貸我認為就是個陷阱，建議大家能不碰就儘量別碰吧。

市面絕大部分網貸基本上都是陷阱，看似動動手機就可以秒到賬，確實比銀行手續簡便，但後期還款的時候就有你哭的了，什麼套路貸、714高炮、這些違規違法的咱都不說、就說說那些合規的網貸的套路，供你參考；

我在17-19年先後用了15個網貸（都是合規的）51人品貸、你我貸、安逸花、國美易卡、玖富萬卡、潤心貸，小贏卡貸等等，這些都是市面上比較知名的網貸、但都有幾個共性：

1、年利息全部都是踩著法律紅線邊緣35.9%。額外還會收取很小一部分所謂的擔保費等等。

2、分期時間最長給你放24期絕對不會更長。

3、額度普遍都在3000-10000元之間不會有太大的變化。

4、一但逾期100%爆通訊錄、簡訊轟炸、上門暴力催收。

看完這四條你還有膽量借款嗎！一旦你一個平臺還不上就會再從第二平臺借款償還第一平臺、從而以貸養貸，那恭喜你基本就走進惡性迴圈的圈子裡了。這也是網貸為什麼不批給你大額度的原因，巴不得你以貸養貸，每天睜開眼都是賬單日。所以打死也不要借網貸。

如果你是50歲以前的平凡的年輕人。陷阱無疑。不僅如此。

如果有貸款中介給你打電話，請記住三句話不要回答，你是獵物

電話那頭是敲骨吸髓的吸血鬼

現在各種各樣的小額貸款平臺越來越多，因為小額貸款一般不需要抵押物，而是以信用為基礎，貸款金額一般在1000元以上，20萬元以下。

這讓很多人享受到了貸款的方便；另一方面，這些貸款平臺申請門檻低，下款速度快，但這些貸款平臺的利率都遠遠高於銀行，也有一些人因為小額貸款而越貸越窮，自己深陷其中，久久不能自拔。

根據中國的具體國情來說，小額貸款主要服務於三農、中小企業及部分個人。

眾所周知，在貸款渠道上，銀行雖然利率較低，但審批時間長、准入門檻高，要想獲得銀行放款並不那麼容易；而民間高利貸儘管無需過於嚴格的稽核程式，但高利率往往令人避之唯恐不及。

在這樣的情形下，小額貸款平臺利率低於高利貸、審批難度小於銀行，自然成了不少人的第三種選擇。

但是我們應該清楚地認知到，小額貸款發生的語境只能是暫時性的“應急”或“獎勵”，而非設想據此途徑徹底改變我們的生存狀態和生活方式。

也許你萬事俱備，就差一筆創業啟動資金來改變你的人生軌跡；也許你不過因為今天心情好，在本月工資花完的前提下仍想買那雙已心儀很久的鞋……某一瞬間，你處於金錢需求和個人財務能力不相匹配的尷尬之中，而小額貸款的存在，能夠幫助你緩解這一瞬間的尷尬。

金融服務相對其他行業來講算是比較高的一項的服務，因為它屬於服務業，靠的是信用進行運轉的，運營的又是世界上資源最稀缺的商品（資金），且風險較高，如果貸款者還不起，則可能血本無歸，徹底壞賬。

壞賬是不可避免的，只能儘量控制壞賬率，而壞賬的本金和利息，只能攤平到整體貸款的利息總額上。

因此，銀行往往不會輕易貸款給經營風險較高的中小型企業，對個人信貸更是能不做盡量不做。這就使得原本融資困難的個人金融更加雪上加霜。

這時候高利貸就開始出現了，因為有鉅額利率的支撐，加上高利貸近乎滅絕人性的盤剝方式，但凡和高利貸有絲毫關係的，被扒層皮都算是輕的。

這時候，出現了小額貸款，貸款利率比高利貸稍低，也沒有太多的非法逼債手段，這對急需資金的窮人來說，就是一個很好的平臺。這麼一看，小額貸款的利率真的不算是昂貴了。

當前，中國也在大力發展金融，旨在向社會各階層、群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是重點服務物件。

小額貸款其實是降低了金融服務的門檻，讓普羅大眾能夠得到優質的金融服務。

實際上任何合理的貸款形式，都不應該是一場不求回報的公益活動，而是以市場性為原則的可持續商業活動，有供有求，雙方受益。

所以，小額貸款既不是萬能的，也不是萬惡的，它到底是福音還是陷阱，其實往往取決於人自身如何利用這筆資金，以及如何看待自己的人生。