關於保險，現在居民越來越關注，那麼買保險我們應該注意一些什麼問題呢？首先三個問題：1、為什麼買保險？2、為什麼給XXX買保險？3、為什麼現在買保險？

這三個問題解決之後我們再來研究一下，第二個三問題：1、保險是什麼，保險究竟能幫我們解決什麼問題？2、購買保險的原則是什麼？3、如何科學的購買保險。

第一個三問題是作為客戶要回答的，第二個三問題是由壽險顧問回答的。為避免出現買了保險得不到理賠，就必須得更多瞭解保險的本質，瞭解保險的功能與意義，針對我們的需求制定個性化的方案。很多朋友總會說，你就做一份跟XXX一樣的方案給我看看，殊不知，保險是最個性化的家庭財務安排，你的家庭情況跟XXX不一樣，收入不一樣，責任不一樣，那你的保險方案怎麼能一樣呢？！夫妻倆坐下來，好好了解一下，好吧！

回答第二個三問題：

1、保險是什麼？

2、購買保險的原則：

A、家庭經濟支柱原則，誰掙錢先給誰買，誰掙的多買的額度高；

B、自下而上選擇原則

萬丈高樓平地起，有誰見過高樓是從頂樓開始往下建的呢？在我們家庭保障規劃的高樓裡，最底層的就是意外、重疾、醫療、身故等等，往上才是子女教育金、養老金，最後是投資理財。而我們大部分家庭都是倒三角，投資理財最多，幾乎是股票基金，房產投資…殊不知風險來臨，我們就得賣房賣車、股票低價套現…

C、保費保額原則

保費支出為家庭年收入的10~20%為宜，太少作用不大，太多壓力大；壽險保額為年收入10倍，重疾險保額為年收入5倍。

3、如何科學正確購買保險

在三原則下足額、全面的購買保障型產品，可減少買保險得不到理賠的情況出現。很多朋友甚至代理人覺得壽險、重疾險、意外險、意外醫療險、住院醫療險、住院補貼六個保險理賠責任在同一份保單裡購買，是一個強制性的捆綁銷售，但正是因為有這樣的捆綁銷售，才避免不理賠的情況。對於人生來說，幾十年的時間，又有誰能確定自己不會發生風險，又有誰能確定自己重疾風險比較大而沒有意外風險？既然我們都不確定哪個風險來，哪個不來，那麼，為什麼不全面的規劃？？

我這個回答主要有三方面的內容。第一部分簡單講一 下保險基礎知識和保障型保險中重疾、壽險、醫療險和意外險的作用；第二部分也是重點，就是配置保險主要有那些坑，以及如何科學地配置保險方案；第三部分講講如何確保買了保險能夠順利理賠。

保險按照保障目的的不同主要分為保障型保險和理財型保險，保障型保險按照保障風險不同可分為重疾險、醫療險、意外、壽險。

我們先來看醫療險，在諮詢工作中很多朋友會問我，我買了社保還需要買商業醫療險嗎？看到下圖，起付線以上、封頂線以下，扣除掉自費部分和自付部分，才是醫保報銷的部分，所以萬一患大病僅僅依靠社保是不夠的。

我們以重大疾病中發病率佔60%以上的惡性腫瘤來舉例，保守估計治療費用是12-50萬。如果只有社保，僅僅能報銷很小一部分治療的費用，CT、伽瑪刀、核磁共振等治療專案為社保不報銷或者部分報銷，同時80%以上的進口特效藥不在社保醫療報銷範圍內。現在市面上的醫療險非常便宜，大部分有一萬免賠的百萬醫療險，最高能報銷600萬的住院醫療費用，而保費一年才幾百塊錢。

聊完醫療險我們再來看下重疾險，很多人會問我都買了幾百萬保額的醫療險再買重疾險還有必要嗎？這個還是有必要的。為什麼？

第一：國內的百萬醫療都是短期的，現在市面上保障期限最長的百萬醫療險也就六年，也就是說保障到期後萬一醫療險停售而自己身體又發生一些問題，到那時候再想買百萬醫療險有可能買不了了。而重疾險大部分是長期、終身的，只要買保險之前符合健康要求，以後無論身體發生什麼變化，該有的保障還是會有。

第二：如果患了一場大病，看的見的費用是我們在治病期間的花費，比如住院期間的檢查、相應治療以及手術等，這些都可以透過醫療險來報銷，但是患病後看不見的費用可能會比我們預想的會更多。正常來說，一個人在患病期間並不能保證維持未患病時的收入水平、甚至沒有收入，同時可能還需要家人來陪護。如果患病的是家裡的主要經濟支柱來說，那麼在患病期間雖然報銷了醫療費用，但是整個家庭的支出就沒了保證。所以重疾險相對於醫療險來說，主要是補償生病期間的收入損失。

這樣看來重疾險和醫療險搭配起來才是保障最全面的。

說完重疾險，我們來說壽險。壽險是以人的壽命為保險標的，且以死亡為給付條件的人身保險。壽險裡面分為終身壽險和定期壽險，定期壽險主要保障的是家庭經濟支柱，萬一身故的情況可以給家人一筆錢，比如可以作為孩子的教育、學習以及老人贍養的費用。60歲以後孩子基本也大了，大多數人也不需要贍養老人了，所以基本上定期壽險保障到60歲左右就可以了，這樣一年只需要花幾百塊錢就能買到幾十萬的保額，這是對家人愛和責任很好的體現。因為終身壽險是一定會賠付的，所以一般來說終身壽險的保費是定期壽險保費的5-10倍，這樣保障價值就會大大降低，終身壽險的作用更多的是儲蓄和傳承，更適合富裕家庭選擇，對於保障來說，配置保額充足的定期壽險就可以。

接下來我們說說意外險，在諮詢中很多朋友會有疑問，買了壽險還要買意外險嗎？意外險主要保障有三大塊，意外身故、意外傷殘、意外醫療。意外身故和壽險的保障有重疊，意外醫療和醫療險的保障有重疊，所以購買意外險主要關注的是意外傷殘的保障，意外險的保額需要覆蓋因殘疾不能工作導致的收入損失。所以一般來說，意外險的保額起碼要達到五年的年收入，如果五年的年收入還不足50萬的話，你可以直接買50萬保額的意外險。

那我們又有疑問了，我們買了意外險還要不要買壽險。我們來看下壽險和意外險對於身故保障的範圍：意外保險只對意外導致的傷害承擔責任，而壽險對意外身故、疾病身故承擔責任。在國際權威醫學機構的資料統計中，2017年華人的十大死因中，跟意外死亡有關的只有道路交通傷害，且排名在第六位。在身故保障中，意外險的保障範圍是遠遠小於壽險保障的，所以壽險對於有家庭責任的我們來說非常關鍵。

瞭解完這四種主要的保障性保險後，我們的重點來了。買保險有什麼坑，以及如何科學給孩子配置保險呢？

第一坑：把保險當理財買。

在工作中我們碰到很多朋友在還沒有給自己和家人配置充足保障的前提下，就買了一大堆理財型保險，比如分紅險、年金險等。這類保險基本沒有什麼保障功能或者保障功能很低，保費卻貴的驚人。我們這代人出生在一個物質貧乏的年代，現在有經濟能力了，很多人都希望給孩子最好的。很多家長想到給孩子留錢，很多保險代理人就利用大家的這種心理給推薦理財型保險。很多保險理財產品宣傳的很好、保底收益5%甚至更高，然後代理人再給您看計劃書利益演算，每年交幾萬，連續交幾年，到孩子100歲的時候賬戶價值上千萬，看起來是不是很美好？保底收益的5%，其實只是分紅賬戶的收益，分紅賬戶只是本金的利息。也就是說我們所謂的5%的保底利息就是利息的利息。同時保險代理人透過對保險計劃書加工，按照最高檔的利益演算看起來理財收益非常突出。其實長期來看理財型保險的內部收益（IRR）也就3%左右，可能還比不上銀行理財，並且這個資金長期被鎖死，非常不划算。

還有很多家長很容易被返還型的重疾險所誘惑，很多人認為買了純保障的重疾險，沒病沒痛，錢就白給保險公司了。返還型的重疾險有病治病、沒病返錢，看起來挺不錯。但是保險公司是營利機構，怎麼會做賠本的買賣呢。其實返還性型的重疾險很簡單，實際上大家交了兩份錢，同時買了兩份保險，一份是純做保障的重疾險，另一份是理財型的保險。純做保障的重疾險為大家提供重疾保障；而理財型的保險剛才已經介紹了，這部分保險保費很高、收益很低。所以在相同保障下，返還型的重疾險會比純做保障的重疾險要貴非常多，這不僅無形中會增大你的經濟壓力，而且會導致預算有限的情況下，你的保障大打折扣。

第二坑：給孩子買壽險

壽險是保死不保生的，主要是保障家庭經濟支柱的家庭責任。孩子沒有收入，不需要掙錢養家，所以不需要配置壽險。同時為了規避一些道德風險，保監會規定兒童10歲以下身故保險最高賠20萬，10-18歲最高賠50萬，我們保額買再高也沒用。

市面上帶壽險責任的兒童重疾險保費通常會比純保障的兒童重疾險貴很多倍，為什麼傳統保險公司或者代理人非常願意給你推薦這類保險呢。主要是在有網際網路保險之前，國內大部分地區線下保險公司也就那麼幾家也沒得挑，保險公司這樣設計可以多收一些保費。保險代理人也愛推銷這種保險，這樣對自己的業績和收入都是有好處的。但是現在網際網路上保險產品的資訊都是透明的，透過第三方中立的保險諮詢平臺，我們可以讓保險顧問幫我們挑選保障好且價效比最高的保險產品，而且可以針對不同的家庭情況量身定製保險方案。

第三坑：先給孩子買，大人卻裸奔

很多人關注保險都是從有了孩子開始的，自從有了孩子後風險意識突然爆發，生怕孩子受到一丁點傷害，很多人第一時間想到給孩子買保險。在工作中見過不少家長，花大價錢給孩子買了保險，而自己卻只有單位的“醫保”，這簡直就是“裸奔”。

保險配置的原則是：先大人後小孩。對於一個家庭來說，大人的平安才是孩子健康成長的重要保障，所以父母才是孩子最好的保險。只要父母的工作能力還在，孩子如果有一些健康問題，還是可以想辦法解決。但是如果父母一旦患大病的話，孩子的保費以及孩子未來學習生活的費用就沒有來源了。

如果我們在給孩子配置保險中能避開以上幾個大坑，孩子的保險配置就成功了一大半。

接下來我給大家介紹下如何給孩子設計保險方案和挑選合適的保險產品。

因為孩子沒有家庭責任不需要配置壽險，給孩子配置保險我們主要關注重疾、醫療和意外的保障。

給孩子配置重疾險主要看三個方面：第一是保額是否充足：因為孩子年齡小所以保障時間一般情況是比大人長，如果保額不夠高經過多年的通貨膨脹和醫藥費用的高速增長，到時候保障價值會面臨很大的縮水，所以建議給孩子的重疾保障建議配置到50萬以上。

第二個是兒童高發疾病保障是否到位，因為兒童的免疫能力比較差，所以有些重大疾病相對於成人更高發，比如兒童白血病佔全部白血病的一半，患病率基本上是成人的好幾倍。同時白血病治療費用非常高，最少需要100萬。很多兒童專屬重疾針對兒童高發的疾病會有額外的賠付，所以如果我們僅僅按照成人的標準去選擇產品，這樣就會導致非常大的保障缺口。

第三個看高發輕症是否保障全，國內的重疾險保障的重疾種類中前25種高發的重疾都是由保監會統一規範，這25種重疾佔重疾發病率的95%左右，所以重疾險中重疾的種類是佔100種還是110種這不是很重要。但是保監會對於重疾險中高發的輕症是沒有規範的，輕症就是重大疾病的前期，隨著醫療水平的進步，很多疾病都可以在早期階段就被發現和治癒了，那為了能在早期階段同樣得到用來治病的錢，選擇對高發輕症保障全面的保險產品尤為重要。

給孩子配置醫療險除了上面介紹的百萬醫療險，如果保費預算寬裕的情況下建議再配置一個帶門診和沒有免賠額的小額醫療險。因為孩子感冒發燒多，一些小病住院的機率也比大人高很多，所以如果這塊都能有相應的保障，那有什麼情況我們也不要擔心了。

給孩子買意外險很簡單，兒童天性好動比較容易發生磕磕碰碰、貓爪狗咬等意外情況，我們主要關注的是意外醫療。目前市面上的兒童意外保險產品很豐富，價格最高的也就一兩百元，我們挑選合適的產品就可以了。

剛才說了父母是孩子最好的保障，所以想著給孩子配置保險的時候必須把自己和愛人的保險配置好。在中國過去多年的計劃生育中，我們當中很多人都是獨生子女，所以我們的保障是否做好了甚至關係到好幾個家庭。家庭支柱的保險配置不光要考慮自己還需要涉及整個家庭，這樣重疾、醫療、壽險、意外都需要配置上，但是重疾和壽險是保障的重中之重。

三四十歲是事業的頂峰期，無論是企業家、自由職業者、在創業公司工作，還是在普通公司按部就班，巨大的工作壓力都難以避免，長期加班熬夜甚至996，再加上缺乏鍛鍊，身體很容易出現問題。同時國內環境問題也很突出，全國大部分城市都有不同程度空氣汙染、水汙染，這些問題都是在不同程度的對我們的身體健康產生衝擊。據某保險公司2018年得理賠資料來看，30 - 60歲時得重疾的高發期，佔了理賠的80%。所以家庭頂樑柱需趁早配置重疾險，一旦出險即可拿到現金，可以免去四處借錢的尷尬，也能用於後期治療康復和彌補收入損失，及時幫助家庭度過難關。

購買重疾險主要關注的是保額和保障期限。保額低了起不到保障作用，現在大病治療的醫療費用最低需要30萬，有的甚至會更高。同時治病期間和病治癒後需要休養幾年不能上班，根據權威的醫學機構統計，患有重大疾病的康復週期一般是三到五年，因此重疾險的保額最少應該是30萬元，再加上三年年收入。具體到保障期限，保費預算有限可以選擇保障70歲，等保費預算寬裕後再配置終身的保險產品。如果保費預算寬裕可以直接選擇保障終身，這樣就可以避免到老了以後沒有保障和買不到保險的情況了。

同時人到中年大部分人都是上有老下有小，每個人都需要肩負起很大的家庭責任。家庭支柱一旦被疾病或者意外擊垮，不光會對家庭造成巨大的傷痛，還會讓家庭的未來陷入困境。所以家庭支柱除了健康保障之外，身故保障也一定要重點考慮。為了家人的未來，充足的身故保障是對他們最大的保護，所以定期壽險是家庭支柱不可或缺的險種。具體壽險的保額需要跟家庭責任，比如孩子撫養長大的費用、老人贍養的費用以及家庭債務來綜合確定。

俗話說百善孝為先，父母為我們操勞了大半輩子，讓父母安享晚年是我們應盡的責任。但是老人身體機能差、患病的機率高，萬一大病可能會讓整個家庭陷入巨大的財務困境，所以如果能提前為父母配置相應的保險，既能讓老人可以安心養老也可以減輕我們的壓力。

但是給老人買保險面臨很多困難，第一、老年人或多或少都有一些健康問題，如果患有高血壓、糖尿病 等常見疾病，往往就很難買到重疾險和醫療險，第二、老人年齡大保費貴，給老人配置重疾險一般會導致保費倒掛的情況。所以給老人配置保險一般推薦防癌險和意外險，根據資料統計癌症是最高發的重大疾病，基本上佔重疾發病率的60%以上。同時防癌險便宜、健康告知少，這樣就能滿足大部分老年人的保障需求。不過雖然防癌險會比重疾險的健康要求寬鬆，但也不是沒有要求的，比如囊腫、息肉、結節等情況也是會造成無法投保的情況。所以投保之前也是要諮詢專業人士，確保以後不會出現理賠糾紛。

首先，投保前一定要對健康狀況如實告知，根據保險公司理賠的資料統計，絕大多數保險理賠糾紛發生在“如實健康告知”部分。除了意外險以外，絕大部分帶有保障性質的保險都對健康有要求。保險公司根據被保人的健康狀況不同，會給出拒保、加費、除外、延期承保等核保結論。這樣保險公司既規避了巨大的理賠風險，對其他健康人群投保也公平。被保險人如果不進行如實告知，出險後可能會無法獲得理賠，甚至保險公司解除合同並不退還保費。健康告知的原則是問啥答啥、不問不答，不如實告知或告知不到位可能無法賠付，變成無效投保。

其次，保險產品專業且複雜，大部分人對保障內容並不清楚，基本是保險代理人說什麼就是什麼。同時國內大部分保險代理人流動性大、從業時間短，導致很多保險代理人對保險的保障內容也是一知半解，所以在推銷保險的時候也沒有把準確的資訊傳遞給大家。在多種因素的作用下導致很多客戶對保險條款的理解和保險產品的保障內容有很大的偏差。所以，買保險前有一個專業的保險顧問的科學規劃和指導非常重要。

文章最後我給大家總結一下保險保障的重點。第一，家庭保險配置的原則是先大人後小孩，家庭支柱優先配置。第二，不要買返還型保險，保險和理財分開配置。第三，孩子沒有家庭責任，不需要配置壽險。保險產品非常複雜，建議在專業人員的指導下投保。

作者簡介：劉仙文 男，江西人，鵬風理財師事務所合夥人，獨立理財師（IFA），事務所保險諮詢師，本科畢業於東華理工大學經濟系，曾先後在信託、三方財富、保險代理公司從事金融投資和保險諮詢相關工作8年，對國內及國外大部分理財產品和保險產品有較深入認知，立志成為一名優秀的保險規劃師。

一、保險如何買保險：社保和商業保險

1、社保

社保一般是由企業來購買，如果對某些自由職業者，如全職媽媽、個體工商戶、農村戶口人員、城鎮非從業人員等，以靈活就業身份自行繳納社保也是可以的，詳情需諮詢當地社保局。

2、商業保險

商業保險的種類有很多，醫療險、意外險、重疾險、壽險、年金險、養老險等等，需要跟著每個人的實際情況綜合考慮，一般來說，百萬醫療險+重疾險是每個人優先購買的標配；如果是有孩子需要撫養的家長、揹負房貸的房奴，需要加上定期壽險；如果考慮未來資產傳承或養老規劃，終身壽險和年金險可以配置。

二、注意事項

1、把握購買順序

做任何事情都有先後順序，購買保險也是如此，先買保障型保險（醫療險、意外險、重疾險、壽險），再買理財型保險（終身壽險、年金險、分紅險等），決不可順序顛倒，否則花了錢，卻不能解決問題。

2、看清保險責任

需要關注保險保的是什麼，在什麼情況下可以賠，什麼樣的情況下不能賠，這是至關重要的！

3、健康告知

如實健康告知是法定義務，尤其是保障類保險，健康告知非常重要，不能隱瞞，做不好健康告知，一定會為以後的理賠糾紛埋下隱患。