分紅險個人是不建議購買的，基本上而言就屬於一個坑，即使是支付寶推出的，這個產品的整體收益也一般，甚至你還可能不回本。

以支付寶內的測算為例：我目前是29週歲，到60週歲還有31年，從今年開始每個月繳納1000元，那麼到60週歲時，每個月可以領取2186.35元，另外按照中檔的預測到60週歲的這30年裡我一共可以領到13.67萬元的分紅。

每個月投入1000元，一年投入12000元，31年共投入：12000*31=372000元，即使不考慮利息的因素，扣除分紅的13.67萬元，還有23.53萬元的差額，按照每月2186元，需要領取235300/2186=108個月，即九年的時間回本，所以不考慮利息最少要活到69歲；如果沒有分紅（分紅都是預估的，有可能不分紅），那麼你需要372000/2186=170個月，即需要14.2年回本，也就說要活到74歲以上，而這只是剛剛回本而已，要想賺錢還要看你能活到幾歲。

其實就算讓你活到90歲，多領20年也就是40幾萬元，你花了31年的投資+30年領取時間，共計61年，把投資372000元翻了一倍左右，賺到了嗎？如果考慮到幾十年的通脹，你這個投資其實虧到掉褲子。

如果在算上利息呢？每個月投資1000元，年利率取2%（摺合月利率0.167%），那麼31年（摺合372期）後，本息共計：1000*(1+0.167%)[(1+0.167%)^372-1]/0.167%=51.6萬元。所以考慮利息的話，扣除分紅的13.67萬元，還有37.93萬元的差額，按照每月2186元，需要領取379300/2186=173個月，需要14.5年的時間回本，最少要活到75歲；如果沒有分紅，那麼你需要516000/2186=236個月，即需要19.67年回本，也就說要活到80歲左右才回本。

總結

雖然目前每個月投1000元，60週歲以後每個月可以領2186元，看上去翻了一倍似乎賺了很多，但保險就是利用這種視覺差來忽悠人的，因為很多人會忘了去考慮通脹的因素，須知目前的1000元，其實30年後的價值可能不止10000元了，現在看2186元/月似乎不低，但是30年後，可能2186元也就購買幾斤豬肉幾袋米而已，所以保險公司是不會虧的，保險的精算師工資那麼高不是白給的，一切都是算計的好好的，要想從保險公司上賺錢，基本屬於痴人說夢。

養老保險永遠是虧的，因為保險公司有專職的精算師早就研究透了才會拿出來賣。要知道現在每年的通脹率接近13%，嚇死個人了，這是什麼概念呢，現在的1000元放到20年後退休的時候，實際購買力只有86塊多，不好理解？再換一下，現在的1000元等於20年後的11500元！！

也就是說，今天你給保險公司1000元，20年後保險公司只要還你的錢比11500少他就是血賺，至於分紅，羊毛不還在羊身上麼。

唯一能買的養老保險只有社保！！！因為是和社會平均工資掛鉤的，還白送個醫療，還是按比例報銷的！！你上班公司還幫你付一半，這麼大的便宜不佔，得多傻。更傻的是明明賺的多能多交社保的，偏要按最低基數交，省錢留著買商業險，這賬算的，國家貼錢給你你不要，偏要給保險公司送錢，留著自己花也好啊。

先說結果：不值得。

利益演示：30歲男性，躉交1萬元保費，60歲開始領取養老金。

從表中可知：

現金價值，按照3%的速度遞增；被保人從60週歲的保單生效日開始領取養老金，每年領取1010元，至少領取20年活多久領多久80歲後發生身故，合同直接終止。

假設再60歲時發生身故，一次性領取20200元，IRR是2.37%。總收益是2.37+分紅。總的來說，這款養老險的收益還是蠻低的~

有閒錢，且不在乎投資收益的話，買一些也是可以的。

畢竟起步低，投保方便。

養老年金保險，最大的作用其實還是強制儲蓄。

假設投保檔選擇1000元/月，一年繳費12000元，按照保險投保的“雙十法則”，這個家庭的年收入至少要在20萬以上（養老險保費1年12000元，其他保險費加起來至少8000吧），這個收入很多人達不到。

當前一個月繳費1000元，從財務管理的角度看是“現值”，60歲後每個月可獲得1368.7元的養老金，這個我們可以叫“終值”，20幾年才這麼一點的投資回報？（具體我沒去算），這裡還要考慮被保險人壽命的問題。

有人可能會說，不是還有分紅嗎？但是別忘了，保險公司是否分紅、分紅多少取決於保險公司的經營狀況，是不穩定的。

如果追求高收益，不值得買；如果想存點錢，還是可以考慮！

1.全民保屬於年金險，就是指自己存錢，到一定年齡保險公司每年、每季度或者每月返還錢的一種理財險；交多以後就能領多，相對社保的養老金，還是擁有較高的自主權；

2.收益率其實不高，整體下來2%左右，其實養老金的準備有很多方式，不必要非得買保險，比如說買股票指數，比如說買一年期銀行理財復投

3.注意全民保，靈活性不足，短期投資勿買！強制儲蓄可以考慮！

4.家庭成員保障性產品做足，再來考慮理財險，錢使到刀刃上

圖片是一年期理財的情況，自己衡量

我買了，雖然看了網上很多人覺得這款產品不值，但看個人需求嘛，我覺得值得，說說我買的原因。

第一我在保險公司工作過2年，雖然不是很認同一些保險銷售人員，並且原來一直覺得保險就是騙人的。但現在覺得騙人的只是人，很多好的保險產品是值得購買的，前提是你買保險時是懂保險並且有需求，而不是聽別人說好盲目買了後半推半就買的。

第二一般情況下保險最不應該買的就是收益型產品，而應該注重保障。但是我對這款產品既沒有當理財產品也沒有當保險產品看待。相當於自己的強制儲蓄（畢竟它的收益比不過很多理財產品），而且是為未來的自己提供一定經濟保障，這個是在社保基礎上的補充，除了這款自己也購買了其他產品。為自己留個後路吧。若是老了，又沒多少存款，至少每個月有自己相對滿意的資金，保證自己老年生活的需求。

第三就是我信支付寶。這個看上去有點呵呵，但是就是信任而已。

支付寶的螞蟻保險與中國人保共同推出了一份叫“全民保.終生養老金”，其實這是一份分紅商業養老保險，這份分紅保險與社保完全不是一個概念的，社保才是大家真正的首選養老保，類似這種全民保值不值得購買根據個人情況而定。

但我個人看法是在你具有購買社保的前提之下，這款商業全民保是值得購買的，把全民保看作是一種存款類似長期投資一樣，購買時間越長金額越大分紅越高;所以自然買了肯定對於個人是比較好的，前提是你個人有這個能力去購買，下面我們一起來了解這份商業全民保的情況。

保單生成終身有效，期間可隨時加投，定期投可隨時取消或者更改;

每個月分紅，保證領終生，分紅可提現或自動轉保費;

半個月猶豫期可隨時退款，半個月猶豫期過了之後根據現金價值退還。

退休年齡開始領養老金，可月領或年領，保底20年。;

本產品是分紅保險，其分紅分配是不確定的。

（7）值不值的購買

通過以上6項對於全民保.終生養老保的了解，這是一份高分紅的商業保險，資金有保障，而且還能增值;通過這份保險的得知，這份分紅商業保險只要有條件之下是值得購買的，值得大家擁有的一份保險。

至於這份保險如果在有社保前提之下是值的購買;同時有條件之下也是值得購買;穩健投資者，享受分紅的投資者的人這份保險也是值得購買，所以這款保險大家可以根據自身情況做出值不值購買的決定。

關於支付寶推出的全民保終身養老金，我只能回答值得買，因為我已經購買了，否則我無法解釋自己為什麼購買。

我選擇的是每週定額投入，有時也會一次性購買一些，現在累計投入不到五百元，收到的分紅已經有3.5元，按照支付寶上的資訊，我60歲以後可以每月可以獲得月40元的養老金。隨著我投入資金的增加，獲取的分紅和養老金還會進一步提升。

按照支付寶提供的資訊。這份保險繳費要繳到60歲(中間可以停止，但不能退保)，養老金可以領到80歲。如果壽命超過80歲，可以繼續領取養老金，直到去世；如果去世年齡不足80歲，差多少年可以由繼承人繼承。

全民保終身養老金的宣傳是非常誘人的，這也是我購買的重要原因。

還有一個原因就是對支付寶和中國人保的信任。這兩家公司都是國內知名的大公司，我對這兩家公司是非常信任的，所以它們聯合推出的產品，我也是非常信任的。

如果問我買這個保險有風險嗎？當然有，這個保險推出的時間不長，相信還沒有人領到過這個養老金。我距離六十還有幾十年的時間。幾十年後，這些承諾是否能如實兌現，誰也不敢保證。

幾十年的時間，什麼事情都有可能發生。