感謝懶夥計的文章提供~這篇能夠完美解答你的問題和需求~
本文重點評測2018年高性價比的幾款重疾險產品,這些產品具備如下共性:
更適合成人,保障時間至70歲或終身。
消費型產品,不含壽險或分紅、返還等功能。
為何重點選擇消費型重疾險?
這類產品的優勢就是簡單直接,直奔“保障”的主題,僅含重疾或輕症保障,沒有太多附加責任來混淆視線、變相增加成本,分散保險預算。
重疾險的評測標準
按重要程度排序為:
1、價效比
也就是相同保障的情況下,固定保額的價Grand SantaFe低,價效比越高。
2、投保的靈活性
產品可供消費者選擇的空間越大,靈活性越好,主要指保險時間、繳費週期、投保地域等。
3、購買的條件
購買條件越低,適合人群範圍越大,產品就越有競爭力。主要指健康告知、投保年齡、職業限制等。
購買條件這項,主要是從產品覆蓋率角度進行評測的,對於消費者意義不大,只要自己符合產品的購買條件就好。
4、保險公司
透過保險公司的償付能力、投訴率和風險管理能力等資料,瞭解經營情況。
含有輕症保障的消費型重疾險評測
符合條件的產品有6款,分別來自6家保險公司,先看對比圖:
6款產品的重疾保障數量雖然有多有少,但並非重點,100種重疾和50種重疾間的差別很小;最高保額基本都是50萬,但健康之享可以透過階梯增長的方式,達到100萬,獨樹一幟。
輕症保障方面,健康保和康樂e生最好,都是30%的重疾保額,3次賠付;健康之享最弱,只有10萬。需要注意的是,康樂e生這款產品,等待期內罹患輕症的話,重疾保障也隨同終止,而其它產品只是輕症保障終止。
按照我們的原則,依次進行分析:
1、價效比:
我們以男子,0歲和30歲兩個年齡段對比。
在保障至70歲這個範圍內,康惠保價格最低,其次是健康保、康樂e生和健康人生A款。在保障終身這個範圍內,至尊保的價格最低,其次是健康保和康惠保。
考慮到康惠保的輕症保障只有1次,價效比方面,我們認為健康保最佳,其次是至尊保和康惠保。
關鍵要看繳費時間,越長越好,可以降低每年的繳費壓力、規避通貨膨脹。目前最長的繳費期是30年,康惠保、健康保、康樂e生、健康人生A,都有這個選項。
著重說一下投保地域,康惠保的投保地域最廣,20個省市,其次是至尊保和和諧健康之享;健康保只有北京、上海、浙江、廣東、山東等5個省市,而康樂e生則只有廣州一地。但不在投保地域,不等於不能投保。
投保地域影響理賠嗎?不影響,畢竟人口流動性這麼大,誰也不能保證幾年後還在當初的投保地域,不必過於糾結投保地域的事情。
健康告知:幾款產品都很嚴格,相差不大,投保時要仔細審讀,如實告知。如果身體情況不符合健康告知,或有所疑問,可以申請核保或者諮詢懶夥計。目前,健康人生支援線上智慧核保,康惠保支援線上人工核保。
投保年齡:健康保最高可到60歲,其次是康惠保和健康人生A款,可到55歲,其它產品只到50歲。
職業要求:健康保最為寬鬆,其次是康惠保和健康人生,支援1-6類職業。
償付能力:核心償付能力充足率低於 50%,綜合償付能力充足率低於 100%,風險評級在B級以下,只要不符合任意一項,即為償付能力不達標。SARMRA分數越高,代表保險公司管理風險的能力越強。
投訴率:三項指標,2017年保險公司的平均值為1.69、0.47、0.09,大家可以參考這個資料進行判斷。
5、綜合評定
綜合上述多個維度進行評測,在含輕症的消費型重疾產品方面,我們給出的排名為:健康保、康惠保、康樂e生、至尊保、健康人生A款、健康之享
不含輕症的消費型重疾險評測
只含重疾保障的重疾險,堪稱極致的消費型保險,共有5款產品,除了健康人生C款外,其它都在上面出現過,這讓我們的分析更容易。
單看價效比,無論是保障70歲還是保障終身,康惠保都是價效比最高的產品,堪稱純重疾險裡的王者,其它幾款產品則各有不同。其它方面,因為健康人生C款也來自弘康人壽,和含輕症的情況基本一致,就不做贅述了。
我們給出的綜合排名為:康惠保、健康人生C、健康保、至尊保、健康之享。
總結
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本文重點評測2018年高性價比的幾款重疾險產品,這些產品具備如下共性:
更適合成人,保障時間至70歲或終身。
消費型產品,不含壽險或分紅、返還等功能。
為何重點選擇消費型重疾險?
這類產品的優勢就是簡單直接,直奔“保障”的主題,僅含重疾或輕症保障,沒有太多附加責任來混淆視線、變相增加成本,分散保險預算。
重疾險的評測標準
按重要程度排序為:
1、價效比
也就是相同保障的情況下,固定保額的價Grand SantaFe低,價效比越高。
2、投保的靈活性
產品可供消費者選擇的空間越大,靈活性越好,主要指保險時間、繳費週期、投保地域等。
3、購買的條件
購買條件越低,適合人群範圍越大,產品就越有競爭力。主要指健康告知、投保年齡、職業限制等。
購買條件這項,主要是從產品覆蓋率角度進行評測的,對於消費者意義不大,只要自己符合產品的購買條件就好。
4、保險公司
透過保險公司的償付能力、投訴率和風險管理能力等資料,瞭解經營情況。
含有輕症保障的消費型重疾險評測
符合條件的產品有6款,分別來自6家保險公司,先看對比圖:
6款產品的重疾保障數量雖然有多有少,但並非重點,100種重疾和50種重疾間的差別很小;最高保額基本都是50萬,但健康之享可以透過階梯增長的方式,達到100萬,獨樹一幟。
輕症保障方面,健康保和康樂e生最好,都是30%的重疾保額,3次賠付;健康之享最弱,只有10萬。需要注意的是,康樂e生這款產品,等待期內罹患輕症的話,重疾保障也隨同終止,而其它產品只是輕症保障終止。
按照我們的原則,依次進行分析:
1、價效比:
我們以男子,0歲和30歲兩個年齡段對比。
在保障至70歲這個範圍內,康惠保價格最低,其次是健康保、康樂e生和健康人生A款。在保障終身這個範圍內,至尊保的價格最低,其次是健康保和康惠保。
考慮到康惠保的輕症保障只有1次,價效比方面,我們認為健康保最佳,其次是至尊保和康惠保。
2、投保的靈活性
關鍵要看繳費時間,越長越好,可以降低每年的繳費壓力、規避通貨膨脹。目前最長的繳費期是30年,康惠保、健康保、康樂e生、健康人生A,都有這個選項。
著重說一下投保地域,康惠保的投保地域最廣,20個省市,其次是至尊保和和諧健康之享;健康保只有北京、上海、浙江、廣東、山東等5個省市,而康樂e生則只有廣州一地。但不在投保地域,不等於不能投保。
投保地域影響理賠嗎?不影響,畢竟人口流動性這麼大,誰也不能保證幾年後還在當初的投保地域,不必過於糾結投保地域的事情。
3、購買的條件
健康告知:幾款產品都很嚴格,相差不大,投保時要仔細審讀,如實告知。如果身體情況不符合健康告知,或有所疑問,可以申請核保或者諮詢懶夥計。目前,健康人生支援線上智慧核保,康惠保支援線上人工核保。
投保年齡:健康保最高可到60歲,其次是康惠保和健康人生A款,可到55歲,其它產品只到50歲。
職業要求:健康保最為寬鬆,其次是康惠保和健康人生,支援1-6類職業。
4、保險公司
償付能力:核心償付能力充足率低於 50%,綜合償付能力充足率低於 100%,風險評級在B級以下,只要不符合任意一項,即為償付能力不達標。SARMRA分數越高,代表保險公司管理風險的能力越強。
投訴率:三項指標,2017年保險公司的平均值為1.69、0.47、0.09,大家可以參考這個資料進行判斷。
5、綜合評定
綜合上述多個維度進行評測,在含輕症的消費型重疾產品方面,我們給出的排名為:健康保、康惠保、康樂e生、至尊保、健康人生A款、健康之享
不含輕症的消費型重疾險評測
只含重疾保障的重疾險,堪稱極致的消費型保險,共有5款產品,除了健康人生C款外,其它都在上面出現過,這讓我們的分析更容易。
單看價效比,無論是保障70歲還是保障終身,康惠保都是價效比最高的產品,堪稱純重疾險裡的王者,其它幾款產品則各有不同。其它方面,因為健康人生C款也來自弘康人壽,和含輕症的情況基本一致,就不做贅述了。
我們給出的綜合排名為:康惠保、健康人生C、健康保、至尊保、健康之享。
總結