1.未來存款利率還呈逐月下行的趨勢。現在貸款利率都是用lpr的定價，那麼lpr在本年度1月和4月各降了兩次。其中一年期的LPR利率一共下降了40個基點，也就是說下降了0.4%。而5年期的lpr利率一共下降了20個基點，也就是說下降了0.2%。這就未來壓迫著存款利率也將隨之同比下行。現在銀行吸收存款，如果都是中長期的定期存款，那麼在利率下行之後，相當於銀行成本提升。而如果吸收的都是短期存款那麼在到期後重新選擇存款產品，利率就下降了，銀行的成本也隨之降低了。

2.有人問，那中國央行公佈的基準存貸款利率可沒有變動哦，為什麼會說利率逐年下行呢？這個在之前央行已經反覆解釋過，央行公佈的基準存款利率表（包括存款利率和貸款利率）都是一個指導價格，也就是說它是一個地板價格。而各個銀行實際在市場中採用的利率都是本行利率，他會參照市場lpr利率來進行靈活制定。LPR是個貸款利率，但同樣同樣與各個銀行的存款利率進行同向運動。未來央行的基準存貸款利率表同lpr利率都將長期共存，暫時還不會取消基準存貸款利率表。

4.一個聰明的儲戶在辦理儲蓄業務時應該是這樣的。先去詢問各個銀行的掛牌利率，再去詢問各個銀行的存款特色產品，尤其是各行自己制定的大額存款產品。之後儲戶可以選擇最優利率最優期限的產品進行儲蓄。

5.其實對於銀行櫃員來說，儲戶如辦理中長期存款是個人績效考核目標最大化的選擇。但是銀行營銷人員也會考慮，客戶利益最大化和此存款業務推銷的難易度。如果客戶提前取款，有可能利息收入會大幅縮水（定期存款提前支取是按照活期利率計算的），客戶也會埋怨銀行人員，對於長遠來說會丟失客戶。所以即使在利率下行的大趨勢下，銀行櫃員有時候也會推薦短期存款，以便於長期服務客戶。

現在市場上確實比較缺錢，也就是說希望銀行希望更多的錢在短時間內流動起來，這樣才有機會創造更多財富。這也符合現在市場整體執行要求，現在國際市場不景氣，急需要擴大內需拉動整體的經濟發展，這是從大環境上講。

銀行做的資金的流動中介渠道，當然希望用較低的成本獲得資金，然後在通過比較高的利率進行放貸，獲取更高的收益，這個是經營之本，也屬於正常的。

如果我們有10萬元要存銀行，如果按照三年期存款基準利率計算如下：

100000*2.75%*3=8250元，三年到期本息和108250元。

如果我們按照一年期定期存款基準利率計算，迴圈存三年計算如下：

第一年、100000*1.5%=1500元。

第二年、101500*1.5%=1522.5元。

第三年、103022.5*1.5%=1545.338元。

三年滾存本息和為104567.8元。

108250-104567.8=3682.163元。

同樣的10萬元，按照基準利率計算，三年的時間光利息差距為3682元。

反觀貸款利率，我們發現商業銀行的貸款利率一年期的最基本利率是4.35%，這個很多銀行只是參考，而現在市場上想從銀行貸到款的，最少的利率也在5%以上。

計算同樣的10萬元，存在銀行一年的利息是1500元，而如果從銀行貸款10萬元，一年最少的利息也是4350元。銀行從中賺取的毛利潤是2850元。

這是銀行出於自己利益出發，才推薦儲戶存款只存一年期短期，不要存三年或五年期定期存款。

銀行可以低利率攬儲：

銀行的存款利率都和儲戶的存款期限有關的，一年期定期存款利率是1.5%，而兩年定期存款是2.1%，三年定期存款利率是2.75%，五年定期存款利率是3.3%。從這個利率可以直接看出來，銀行推薦一年短期的定期存款，同樣是攬儲金額，1年期存款利率只有五年期存款利率的一般，這樣節省了銀行的利息支出，省出來的利息可以為銀行去創造出更多利潤。

儲戶的要求：

央行降息後，銀行存款利率普遍走低，而且現在投資理財產品眾多，選擇的餘地非常大，這就導致很多人不願意把錢只放在銀行存款裡面。存短期更能靈活利用資金，如果有其他好的理財產品可以即使更換。銀行短期存款可能只是一個過度，這是儲戶為什麼要短期存款的真實原因。

而且現在賺錢比較困難，如果把太多資金過長時間的存入銀行會影響錢的流動性，也不利於生活和未來的安排，雖然五年定期存款利率更高，儲戶一般也不喜歡存五年期的存款。

總的來說，銀行推薦短期的存款業務是根據銀行自身利益和儲戶的需求出發綜合考慮的結果。

現在銀行存款一般推薦一年期短期存款，不像以前推薦五年的定期存款，這個跟市場環境有關，現在國內市場進一步進入貨幣寬鬆狀態，居民存款選擇短期存款有利於刺激市場。

當然其實很有很多原因的，最近銀行業競爭也增加不少，近年民營銀行陸續成立，是由民間資本組成的銀行，打破以往的銀行市場份額，加上民營銀行主打市場的網際網路，會攬收市場上一部分的存款。

銀行攬收存款量減少，會主動推薦儲戶選擇短期存款，這是由於短期存款比長期存款利率低，在貸款利率不變的前提下銀行賺取的利率差會變多，即是銀行的利潤變多。

除了競爭增加之外，市場利率逐漸下滑也是一個原因，近段時間很多銀行都發售五年期的存款產品，這是由於央行實行貨幣寬鬆政策，會逐漸縮短存款期間和降低存款利率，有利於儲戶把存款用於投資以至於刺激市場，所以銀行會推薦短期存款，增加市場資金流動性。

最後，隨著經濟環境的改變，存款產品也會跟著改變，變得符合經濟環境，不過這都是有周期性的，跟著經濟環境走，更加容易賺取利潤，存款產品利率下滑，可以選擇其他利率高一點的低風險產品作為替代。

　　在2014年以後央行不再公佈五年定期基準利率，即商業銀行沒有了五年的參照標準，不好設定五年存款利率，或者說五年定期對商業銀行而言存在較大的風險。

　　比如央行降息，下調基準利率，而五年定期因時間較長沒法及時的更改，付給儲戶相對較高的利息——為了規避此類風險，商業銀行通常三年定期利率與五年定期利率保持一致，或相差不大，與五年國債4.27%保持一致。

　　假若你是儲戶，三年定期利率與五年定期利率一致，你會選擇三年還是五年？選擇三年的，一個三年和一個兩年存在資產再投收益（複利），但同時會面臨利率下調風險，以及兩年期本身利率較低，致使複利不如五年都保持一致的五年定期利率。

　　不管是對儲戶還是對商業銀行，提供五年期存款都存在一定的弊端，那又為何要推薦五年定存呢？而在2014年以前（包含2014），中國是提供五年期基準利率的，有參考利率，商業銀行存款利率便可跟隨基準利率變化，對銀行而言經營風險較低。而對儲戶而言，五年期利率更高，銀行自然推薦五年期了。

　　銀行都推薦一年期嗎？不見得。對工作人員而言，可能為短期業績考慮，致使推薦一年定期。但對商業銀行而言，反而三年定期成本更低，畢竟競爭激烈，銀行獲客能力有限，長期存款更能留住儲戶的存款。

有人發現，現在銀行大多推薦一年左右短期存款，而不像以前那樣鼓勵客戶存五年的長期存款了。隨著社會發展，銀行和儲戶的需求都發生了變化，主要的原因有這麼幾個：

第一， 銀行需要降低成本。目前定期存款基準利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一樣，那五年期的產品本身就失去了吸引力。

更重要的是，讓客戶存短期，同樣的本金可以節約一半的利息支出，即節省了成本，也增加了銀行的淨利潤。現在銀行的競爭壓力大，錢不像以前那麼容易賺，開源節流已經成為每個銀行必做的事了。

第二，銀行想降低長期負債率。儲戶的錢存在銀行，對銀行來說是負債。如果長期存款太多，銀行的長期負債率就會很高，導致長期風險也越來越大。為了避免長期負債率過高，銀行便改為推薦一年期的短期存款，減少長期定期存款，避免因長期負債率過高導致的風險。

第三，是儲戶的需求轉變。現在人們對資產的流動性要求越來越高。

一方面，理財產品種類千變萬化，各有優劣，人們就不太願意把雞蛋都放在一個籃子裡，更不願意放太久，害怕機會成本太大。存短期的，靈活性高，可以及時轉變策略，選擇更合適的產品。

另一方面，生活節奏快，消費升級，日常生活開銷也越來越大，經常遇到急需用錢的時候，如果錢做了定期存款，想要提前取出來，只能按照活期計息，損失太大了。為了保證資金流動性，銀行推薦短期存款正合了儲戶的心意，不失為一個吸引存款的好方法。

綜上所述，銀行不是慈善機構，是要盈利的，要盈利就得不斷升級產品和服務來適應市場的變化。銀行不再推薦長期存款產品是根據自己運營策略調整，以及儲戶的真實存款需求做出的營銷手段的改變，說明我們的社會在進步，銀行服務也在改善。

所以，銀行為了降低運營成本，儲戶想要降低未來不確定性帶來的風險，那就順勢而為，用短期存款滿足雙方的需求。

首先， 不管哪一家銀行，其實只要你去存款了，銀行都是歡迎的，無論期限長與短。至於你所說的，都推薦一年期短期存款，不像以前推薦五年的定期存款，這個現象應該說很少存在，因為從銀行員工自身的角度來說，大部分的銀行的員工在給儲戶辦理存款時，都是希望儲戶可以辦理三五年期的，因為這個涉及到營銷人員名下的日均存款，存款期限越長，對於銀行員工來說，名下的日均存款可以保持越久的優勢。

當然如果從銀行的整體的角度來說，會相對喜歡儲戶選擇短期的存款，這主要涉及到兩個方面的因素：

（1）利率因素：銀行短期存款的利率相對於長期存款來說，一般利率值都偏低，以四大行的一年期及3年期為例，存1萬元，一年期的一年只需要付出195元的利息成本，而三年期的一年需要付出385元的利息成本，同樣獲得使用者這個1萬元的使用權，短期存款付出的成本低，相對應銀行的利潤就會提高。

（2）FTP轉移：上述利率因素是從銀行整體來看，FTP是從單個銀行網點來看，FTP又稱之為內部資金轉移定價，它是指商業銀行內部資金中心與業務經營單位（支行網點或者公司業務部門）按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。

舉個簡單的小例子：比如某國有銀行的X網點吸收了一筆20萬元的儲戶存款，此時一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.85%，假設該國有銀行內部的FTP價格為4%。

如果儲戶存的是1年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，可以獲得2.05%的利潤；如果儲戶存的是三年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，僅可以獲得0.15%的利潤，對於X網點來說，儲蓄存1年期的，其考核利潤比較高，存3年期的，其考核利潤相對較低。而這個考核會涉及到X網點年終績效考核、排名甚至是職務的升遷等等（貸款也是同樣的道理，X網點從銀行資金中心拿到資金（假設支付給資金中心5%的利率），然後放貸給客戶，放貸的利率越高，其相應的考核利潤越高）。

所以從整個網點來說，也是相對會喜歡使用者存短期的期限的。不過無論是從全行還是從單個網點來說，最終的執行都要落實要員工身上，而員工從自身的因素考慮出發，反而會更加願意儲戶選擇長期的（日均存款是員工定級的一個重要因素），所以你所謂的都推薦一年期不推薦5年期的，應該是極其個別的現象。

現實中，其實儲戶到銀行辦理定存時，一般都是由儲戶自主決定選擇期限的，如果客戶沒有諮詢，很少說員工會一直給儲戶推薦各種期限。再者無論是長期還是短期，只要你有來存了，銀行都是極其歡迎的。

銀行肯定是相對精明的吧！銀行這樣做，肯定是其內部決策的結果，通過推薦一年期短期存款對客戶起到引導作用，對這些銀行勢必是有利的。

可是銀行為什麼要這麼做呢？傳統意義上來說，銀行要通過各種渠道吸收社會閒置資金，然後將其放貸到資金需求方來獲取收益，儲戶將資金放置在銀行時間越久，銀行也可以將資金配置到長期投資的領域來獲取高額收益。然而，銀行現在這麼做，說明這樣做的銀行資金是相對比較充裕一點的，可以滿足其存量客戶貸款的需求以及客戶提現的需求；另一點，也反映銀行沒有放貸出去的資金給銀行帶來的收益不理想。既然這樣，銀行肯定會選擇成本更低的一年期短存給儲戶推薦做到低成本吸儲，這樣可以降低銀行吸收資金的成本，同時也可以讓銀行的長短期負債結構更合理，有利於銀行資本體現的運營。

對於銀行員工來說，客戶存款一年期和存款五年期對他們來說完成的任務差別並不大。而銀行客戶復投率還比較高，客戶存款到期後，極有可能還會繼續存下去，這樣對於員工來說應該是有利的吧。一年期客戶到期後，繼續存在該銀行，那麼這個員工每年是不是都有這樣存款做業績支撐啊。

對於儲戶來說，銀行只是推薦，不能替他們做選擇，他們完全可以按照他們自己的資金流動性需求來合理配置資產，他們可以選擇一年期，也可以選擇五年期，還可以選擇三年期，開心就好，哈哈。

今年以來，利率進行了市場化改革，貸款利率從原來的基準利率轉向LPR報價利率，LPR報價利率每月更新一次，但存款利率並沒有下調，這就會帶來實際的非對稱性降息，銀行負債端成本加大，盈利能力下降。

而銀行的一定期定期存款利率比五年期採低不少，通過引導使用者存一年期，可以降低負債端成本，從而提高銀行的盈利能力。

第二個原因，基於利率預期，其實這幾年來，利率水平都是不斷下降的，這不但包括銀行存款，還包括各類理財產品的收益率也有明顯下降，這一點我們最直觀的看現在餘額寶的收益和前幾年也可以看出來。

在這樣的背景下，未來利率仍有進一步下行的預期，那麼如果客戶存五年期的話，則會用當前利率鎖定未來較長流動性，會在利率下行趨勢中讓銀行相對更被動。

因此，銀行引導使用者存入一年期利率，期限較短，未來也可以隨實際利率進行調整，通過優化儲戶的存款結構，可以讓銀行在業務發展上更有零活性。

對銀行工作人員來說，推薦一年定期存款，主要還是出於利益需求和指標考核等因素。由於經濟增長放緩，利率長期來說將逐漸下行，五年期的定期存款利率鎖定，對銀行也是不利的，所以銀行從考核上不太願意讓儲戶去存五年期存款。但存款又不能不拉，存款是銀行獲得資金、放貸獲取經營收益的基礎。

儲戶可以根據自己的需要選擇定期產品。對定期存款來說，一年期流動性高但是利率太低不合算，三年期和五年期相比還是三年期更划算一些。

根據銀行統計資料，5年期的產品和3年期的利率差別並不大。而在風險方面，三年期的存款比五年期存款小很多。五年期的存款沒到期前不能取，非要取出來只能享受同期存款活期利率，也等於之前都白存。而選擇三年期到期後再轉存，就算第四年有事應急拿錢出來，至少能拿到前面三年的利息，損失相對要少很多。儲戶如果對流動性有需求，也可以將資金通過不同的時間存定期，來提高資金的流動性。

此外，現在有的銀行，還提供靠檔計息功能（如果提前支取，以最靠近的一期的利率計息，比如你存3年期的，一年後提前支取，則按一年的利率計息）或者有智慧分期計息功能（比如智慧型現金類存款，按照不同存款期限計息，存期越長利率越高）的定存產品，流動性和高收益兼顧，非常方便。