後來詳細的瞭解情況發現，A在3年前的有次逾期，金額在6萬以上，逾期時間3個月以上，徵信上還款記錄顯示數字“3”，後來還清了之後，直接登出信用卡了。

客戶B：在公司上班，公司同樣的繳納五險一金，和A的情況類似，同樣的信用卡有過3個月的逾期，徵信上還款記錄那裡顯示有“3”。

但是在給B操作銀行貸款的是，徵信稽核通過了，後買順利的貸到了10萬額度的貸款。

A和B 的對比，明顯的是在還清逾期欠款之後，A直接登出了信用卡，徵信上沒有更新還款記錄，最新的還款記錄也就是逾期記錄；而B在還清逾期欠款之後，繼續的使用信用卡，良好的還款記錄不斷的覆該逾期記錄。

所以，在其他條件相同的情況下，B能獲得貸款而A不能。我們來看下信保公司貸款審批，對於逾期次數的要求：

12個月內逾期數不能有“3”

當前信用卡或者貸款逾期總數不能大於等於“3”

2年以上5年以內的逾期數有“3”的，則要求最近一兩年內，要有正常劃扣記錄，且為出現逾期。

這個是信保公司貸款對於逾期次數的要求，換成是銀行直接申請的，對這個逾期次數要嚴格的多，新版徵信出來之後，都是要往後看5年內的還款記錄。

一是時間往後拖半年到1年再申請，現在徵信只顯示5年的還款記錄，時間往後拖，徵信上的逾期次數是“減少”的；

二是增加各方面的資質，比如：穩定的收入、各種資產證明等等；

三是維護優化好徵信，減少負債，暫停信用卡和貸款的申請等等。

這種情況叫習慣性逾期，估計也很難辦下來房貸。房子的按揭貸款申請條件對於徵信這一塊，理論值是連三累六，也就是說兩年內不能有連續三次逾期和累計六次逾期。並沒有對，兩年以前的徵信報告有太多的要求。 三年內無逾期，五年內22次逾期，意味著什麼呢？2年時間裡總共有24個月，其中有22個月都在逾期狀態，這是典型的習慣性逾期，每次逾期金額都不高，時間也不長，但是每一次都在逾期，這樣的徵信在生活中存在，並且還很多。 我見過好幾次這樣的徵信報告，某人的房貸是14號還款，每次他的還款時間都是14號9點半，因為他九點鐘下班，9點半可以趕到銀行ATM去存錢，9點半存進去以後，銀行系統已經不扣款，那麼第二天銀行扣款的時候，他那個房貸就屬於逾期狀態。最近兩年，24個月裡面有23個月處於逾期狀態。還有另外一個客戶是這種情況，25號還房貸，28號發工資，每次發完工資以後存錢到房貸卡里去，然後一到兩天後銀行才會扣款。他的徵信報告也是每個月都逾期。 這種情況下，房貸能不能辦下來，要看銀行怎麼認定這個事 有些銀行認為他連續逾期，肯定是不給他辦房貸，但是有些銀行嚴格按照政策執行，最近兩年內沒有逾期記錄，那麼就可以申請房貸，關鍵還是看銀行。

先分析下樓主的情況：

1、要搞清是貸款逾期還是信用卡逾期。要是信用卡逾期情況要稍微樂觀一下，主要可以說是忘了還嘛，誰沒有有張貸記卡？就是忘的次數多點嘛。要是貸款逾期的話，這個情況要嚴重一些。銀行肯定會想了，之前貸款逾期了，再貸是不是仍然有較大逾期的可能？所以拒貸的可能會增加。

2、這個22次逾期這情況，申公積金是不行的。據我瞭解，我公積金申貸尺度對逾期的要求還是非常高的，申不到很正常。

3、一般來說，這種情況去四大行等國有商業銀行申貸相對也是難一些。有些銀行對逾期也是有比較高的要求，一看22次，直接可以拉到了。 有些銀行是看某一段時間（比如較為常用2年）不能連3累6（連續三期累計六期逾期）。有些城商行或者農商行也許相對寬鬆一些。

主要建議：

1、儘量給申請銀行對於“5年內22次逾期”一個較為合理的、能購接受（或理解）的解釋，有三方給你開個證明性的東西更好。

2、多諮詢一些城商行或者農商行等中小金融機構，尋找對於上述逾期情況並不敏感的銀行試試。各家金融機構對於房貸的政策還是有一定差異的。

3、提供更多關於自身財力、收入水平的材料，證明樓主本身還是優秀的。提供自身工作情況證明啊、收入流水啊、工資憑條啊什麼的，前提是得好，不好是沒有用的。

4、提供追加擔保措施。根據情況可以追加別的抵押物或者強勢第三方擔保嘛。能抵房子最好。要是抵押物充足，還是有希望的。

但是這裡我們要注意以下幾點:

1、儘量選擇小一點的商業銀行去申請，因為大銀行客戶多，它們一般都是挑客戶做，所以以前有瑕疵的客戶也可能會拒貸。

2、儘量選擇銀行額度充足的時候去申請貸款，我們都知道，銀行在審批貸款業務的時候，如果額度充足那麼通過率就會大大提高，但是如果額度緊張的時候，銀行也是先緊著優質客戶來辦。

3、去申請貸款的時候，一定要提前準備好大一點的流水，還有正規的收入證明，工作證明。如果結婚了儘量夫妻雙籤，這樣銀行會覺得你風險小。

4、適當的時候可以提高首付，降低貸款金額，這樣通過率也是會大大提高的。

個人認為，都可以包裝，哪些貸款中介的存在價值就在這裡。按正常流程走審批很難申請下來的，親身經驗，2018年貸款116W，因為3年前先生的幾次逾期，多花了2W來辦貸款，2014年，同樣是先生的幾次逾期，多花了1.5W，反正自己去辦是被拒絕的。

單純徵信表述次數有點單一，貸款除了徵信還會考慮收入單位收入流水等等，能否通過銀行系統評分。所以說無法一概而論。

如果除了徵信剩餘一切正常，我認為可貸，溝通下就可以。

這個估計得跑到各大銀行信用卡中心，開具結清證明，不是惡意拖欠，應該有機會批貸款，如果是買房，估計首付得提高些。正常首付3成，可能要付到4成或5成

商業銀行的可以。我告訴您需要什麼。

1·結清證明或非惡意逾期證明，找對應的機構或銀行協商開，基本結清的話，能開出來。

2·單位出工作證明，蓋單位的章，這個只證明工作穩定

4·最好能有一點資產證明什麼的，實際一點的話，比如你要在招商銀行做房貸，那你可以在招商銀行買一點理財什麼的，會更好一點。有助於提供額度。當然，這是舉例。實際情況看自己。

5·聯絡銀行貸款的客戶經理，說明情況。

5年內逾期，目前三年無逾期，基本下款穩定不大。不要慌、。

說實話，辦不下來，現在貸款，都是一刀切的看徵信。

三年內沒有逾期，可以試試地方小銀行，信用社等，這些都不行，那基本不行了。

如果不行，也沒有關係。不要著急，徵信五年後就自動覆蓋了，還堅持兩年，就不會有任何影響了。賣房的也不會催你，會跟你想辦法的，大不了就是等你兩年之後再辦房產證，在還款，時間長了一點而已。

去人行查一下你的徵信，看看上面還有多少次。如果上面還顯示很多次逾期，那基本還是比較困難的。如果上面只能看到6次以下，基本可以跟貸款銀行去溝通一下，寫一個證明材料，證明自己不是故意逾期。希望可以幫到你。