目前最常用的兩種還款方式為：等額本息還款法和等額本金還款法。

1.等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息。這種方式在償還初期的利息支出最多，本金還得相對較小，以後隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐步增多。

2.等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

總結：在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法，等額本金更划算，具體分多少年還款看個人可承受多少錢的月供，貸款期限越短就意味著支付更少的利息。

作為一個金融從業者，經常會被問到類似關於貸款方式選擇的問題。這裡做一個說明和簡要回答。

如果是貸款45萬，在沒有特殊情況下，一般房貸肯定是時間越長越好，這樣對每個月的資金佔用比較少，畢竟現在能借銀行錢的機會不多，能多借點算一點、能借長點算一點。因此，就現有政策而言，在年齡符合銀行規定的前提下，儘可能貸款最高30年。

就45萬的貸款方式選擇上來說，目前就只有兩種：等額本金和等額本息。

其中，前者等額本金是將總貸款額度平均化，每月償還本金相同，同時利息會因為本金的逐漸減少而降低。這樣的情況下，前期還款壓力較大，後面會越來越少。

後者等額本息，是將總貸款金額和總利息金額相加，再進行平均化，每月都還固定一樣的錢，壓力相對小一些，但是總利息的支出會多一點。

迴歸到具體數字上來。

若選擇等額本金，按基準貸款利率4.9%計算——

期限20年：還貸總額671418，其中利息221418；貸款月數是240個月，從每月3712元減至1882元。

期限30年：還貸總額781668，其中利息331668；貸款月數是360個月，從每月3087元減至1255元。

若選擇等額本息，同樣按基準貸款利率4.9%計算——

期限20年：還貸總額706800，其中利息256800；貸款月數是240個月，每月固定還款2945元。

期限30年：還貸總額859777，其中利息409777；貸款月數是360個月，每月固定還款2388元。

由上可知，在經濟能力能夠承受的情況下，還是選擇“等額本金為佳”，畢竟總體利息會省下很多。但是，如果剛工作不久或者當下並沒有足夠積蓄，選擇“等額本息”會相對更實用些，壓力比較小。雖然這種看著利息多一些，但是在幾年、十幾年的發展後，就不覺得那麼多了。

當前銀行的主營業務就是借貸收息，至於哪種年限哪種還款方式合適，只有匹配自己的才是最好的。如果是你，你會怎麼去選擇呢？