保險買對了是恩人，買錯了是仇人。

比如你媽感冒了，讓你去藥店買藥，藥店讓你買板藍根、阿司匹林、維C、感冒通，。

買回家一大堆錢還沒少花，有用的卻是那5塊錢的感冒通。

其實，普通老百姓的保險，買這4種就夠了。

每年只要100多塊，就能保50萬保額，平時小磕小碰醫療報銷就用它。

這裡需要注意一點，最好是買短期的綜合意外險，不要選擇長期意外，市面上有些公司在重疾險中捆綁了長期意外，價格貴不說，保障還十分單一。

比如以下這份重疾險保單中包含的意外險，18萬的保額，繳費30年，保費每年要交702塊，更重要的是這麼貴的保費，只保意外身故和傷殘，沒有意外醫療和住院津貼。

所以在後面又不得不加上一份保額2萬的意外醫療，保費138，還有一份住院日額，保費260，這裡的費用加起來就達到了1100。

而同樣這個公司的綜合意外險，只要168塊，就能保50萬的保額的意外身故和傷殘，附帶5萬的醫療、200萬的航空意外、30萬猝死、20萬傳染病身故這些責任。

無論從哪個角度來對比，綜合意外的價效比都要秒殺長期意外。

目前市面上百萬醫療險種類繁多，大多數都能保上百萬的保額，每年的保費也只需要幾百塊（30歲左右，每年保費300左右）。

大病大災，只要住院就醫就能報銷，社保報不了的自費藥和進口藥都能報。

選擇百萬醫療險需要注意以下3點：

保證續保期限：因為醫療險都是一年期，只能交一年保一年，保證續保期限的長短，決定了你買的這份保險到期後能不能續保，續保多久。

之前有很多公司將本來是屬於非保證續保的百萬醫療險，包裝成終身保證續保來銷售，後來銀保監會出臺了7號檔案：《關於規範短期健康險業務有關問題通知》

讓這些不符合規定的產品停售，這讓很多客戶覺得之前承諾的終身保證續保沒了，從而導致了大規模的維權事件。

所以，百萬醫療險儘量選擇保證續保時間長的，對自己更有利，目前市面上的產品最長的續保期限是20年。

注意，這裡的保證續保一定要寫入合同條款的才作數，業務員說得再好，條款沒寫就別信，總之一切以條款為準。

某百萬醫療險的保證續保條款

是否包含院外特定藥品責任：

大家還記得之前一針就需要120萬的抗癌藥吧，類似於這種天價藥還有很多，都沒有納入醫保，所以醫保不給報銷。

由於這類藥，價格很昂貴，很多醫院不會進貨，你要用，就只能到醫院外面藥店去買，如果沒有院外特定藥品這個責任，就只能自掏腰包了。

警惕捆綁銷售：

有些公司和代理人一個勁誇百萬醫療險好，但是不單獨銷售，必須要繫結一份重疾險或者理財才能買，實際這是一種違規行為，銀保監會已經三令五申不得捆綁銷售，遇到這種行為，可以向銀保監會舉報。

百萬醫療險是一種獨立的保險，不是附加險，可以單獨購買，如果有代理人要求一定要捆綁，你來找我。

有了社保和百萬醫療，實際上醫療費用基本可以解決了，重疾險的本質並不是為了支付醫療費用。

重疾險最初的目的是為了彌補重病治療和康復期間的收入損失。

我們業內也把重疾險稱為收入損失險。

舉個例子，像癌症這種病，需要經過長期放化療和手術治療，短則一年，長則達兩三年，這期間不能工作，沒有收入，家庭的開支怎麼辦，貸款要不要還，孩子的學還要不要上、父母的養老錢還要不要給？

所以重疾險是為了防止因為重病而打破了生活的平衡。

相比於社保和醫療險，治病花多少就報銷多少的理賠方式不同，重疾險是達到條件就賠保額。

比如買50萬的重疾險，最後患了癌症，只要拿到病理報告，就可以申請理賠，不管以後治療費用是花了10萬，還是100萬，都會獲得50萬的理賠金。

去年，我一個客戶患甲狀腺癌，醫療費用花了1萬多點，社保報銷了5000多，重疾險賠了70萬，準備拿這錢買房子去了

投保重疾險需要注意的事項：

能不帶壽險（身故）責任，就不要帶壽險責任，目前我所見過的所有帶身故責任的重疾險，都是收兩份錢，賠一份責任。

具體可以從條款上體現：重疾、高殘和身故保險金只能給付一項。

重疾險買多少保額合適呢？

一般建議2-3年的年收入為保額，或者2-3年的年度開支為保額，這樣的話就能保證即使患重病，2-3年沒有任何收入，家庭經濟情況不會變壞。

壽險，其實就是身故理賠，也就是人去世了，賠給家人的錢。

很多人說，人都不在了，要錢幹什麼？

但是有沒有想過，一個人去世了，他的家人還得繼續生活，要繼續生活就得花錢，有時候還要還貸款，家庭經濟支柱沒了，貸款誰來還，還不上貸款銀行收房子，家人住哪兒？

所以，有人用一句話總結了壽險的作用：留愛不留債

我一直建議，重疾和壽險最好是分開投保，如此一來，若先得重疾，理賠後，壽險還能繼續有效。

買50萬保額的重疾險，捆綁壽險投保，只能賠50萬，若分開投保，則重疾賠了50萬以後，壽險還能再賠50萬，合計100萬，這就是差別。

而且如果經濟情況緊張的話，壽險可以選擇定期的，保障到60-70歲就可以了，因為那時候你已經退休，家庭的重擔已經不在你的肩上。

壽險的保額至少要覆蓋你的負債額度，或者以5-10年的年收入為保額，比較合適。

今天的內容就分享到這裡，如果以上內容你讀懂了，基本就知道自己該買什麼保險了。

按照以上的方式配置保險，一個年輕的三口之家每年的保費不會超過1萬元，平均每個人3000元左右就能配齊。

意外險、醫療險、重疾險、壽險。

以上屬於標配版本吧。

意外險解決發生意外之後的問題，包括身故和傷殘，保費不貴，保額還挺高，可以透過較少的保費撬動較高的意外保障，如果發生意外，賠付的還是非常不錯的。

醫療險解決疾病醫療問題，人吃五穀雜糧，生病在所難免，醫療險只要住院，基本都是可以獲得賠付的，最高可以到幾百萬的醫療費用都是可以透過醫療險來解決的，還有很多附加的服務，這個一定要有，百萬醫療是最好的解決醫院醫療費用的保險產品。

重疾險是解決發生重大疾病之後的問題的，主要是解決後期的療養費用，收入損失費用等等，一般重疾險都是給付型的，就是買了多少，保險公司就會賠付多少，一般賠付是在治療中後期或者是治療結束之後才可以賠付的，如果想透過重疾險解決治療重疾的前期費用，比較困難，因為賠付有延遲。

壽險是解決身家問題的，如果提前走了，或者是殘了，可以透過高額的壽險來解決後續的問題，殘疾按照比例賠付，身故按照保額賠付，一般壽險產品的責任比較單一，所以保費相對來說比較便宜一些。售賣壽險的時候建議在能力範圍之內多買一些，因為發生保險事故之後，保險公司會賠付一大筆錢，解決後續家人的問題。

以上是標配，其他的都是選配。