為什麼銀行的存款壓力逐漸越來越大呢。這一點筆者是了解的，筆者給許多銀行的行長們培訓過。銀行現在存款壓力大原因是幾個方面的：

一是現在銀行越來越多，新增加的大量城市商業銀行，農村商業銀行，村鎮銀行是越來越多，還有大量的信用社。大量的銀行都需要存款，銀行必須有大量的存款才能正常經營，存款太少沒有資金就會很難盈利。所以，銀行之間，搶存款是正常的。

二是現在的理財產品越來越多，各類金融機構通過發行大量的理財產品及金融產品賣給老百姓，實際上拉走了原來在銀行存款的人。

三是網際網路金融及民間金融拉走了銀行的部分存款人，網際網路金融和民間金融給老百姓非常高的利息，高額的利息吸引了大量的民眾參與投資網際網路金融、民間金融，這些資金都是從銀行存款中流出來的。

四是保險、信託及各類基金的大規模擴張。這些機構賣給投資者的產品收益遠遠高於銀行的利息，拉走了銀行的部分存款客戶。

五是地方政府的各種融資平臺，地方政府最近十年是大量的借債，筆者就幫地方政府搭建過各種融資平臺，許多原來把錢存在銀行的人也參與到投資地方融資平臺。在這樣的背景下銀行存款壓力大很正常，銀行到了必須轉型升級的時候了，不能再千行一面。銀行必須提供更加專業的金融服務，銀行才不被存款壓力所困。

曾幾何時，銀行是何等的風光，那時候銀行可以躺著賺錢，大家即便有錢拿去銀行存，銀行都是愛理不理。但時過境遷，目前銀行已經沒有了當日的威風，而是要面臨存款壓力山大的尷尬。

那為何銀行的存款壓力會越來越大呢？我認為主要有幾個原因。

第1個原因、銀行之間的競爭更加激烈。

幾十年前中國的銀行機構數量是非常少的，那時候的銀行主要以五大銀行以及股份制銀行，還有一些信用社以及儲蓄所為主，而且同一個銀行機構網點也沒有現在這麼多。

但隨著中國經濟的不斷髮展，大家對金融的需求量不斷增加，所以最近十幾年中國的銀行業經歷了一輪高速發展的階段，銀行法人機構不斷增加，同一個銀行的網點也在不斷增加。此外各種型別的銀行也不斷推出，以前中國的銀行主要以國有銀行為主，但目前在中國的銀行體系當中囊括了國有大型商業銀行，股份制銀行，城商行，農村信用社，農商行，村鎮銀行，民營銀行，外資銀行等，截止2018年目前中國銀行業法人機構數量超過4100家，銀行網點數量超過20萬個。

所以目前銀行之間的競爭要比以前更加激烈，存款客戶可以選擇的空間更大。

第2個原因，利率的限制。

想必大家都經常聽到一句話，就是錢放在銀行越存越窮，因為目前銀行的利率確實比較低。下圖是目前中國的基準利率：

可以看出目前利率基準利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。雖然在實際吸收存款過程中，各大銀行會上浮較高的利率，但上浮的空間是有限的，雖然中國在2015年已經逐漸放開了存款利率的限制，但市場上仍然有一個利率定價機制公約，這個利率定價機制公約會對會員的利率做限制，目前屬於這個公約的會員利率上浮範圍一般控制在55%以內。所以目前大部分銀行三年期實際給到的利率都在4.2625%之內。

這個三年期的利率表面上看還可以，但是期限比較長，流動性比較差。而流動性相對比較好的一年以內的存款利率都不會很高，比如一年期，目前大部分銀行的存款利率都在2.2%以內。

但是最近幾年中國的通貨膨脹率平均下來至少在5%以上，也就是說存款的利率趕不上通貨膨脹的水平，所以導致越存越窮，因此很多人都不願意把錢放在銀行裡面。

第3個原因、其他理財平臺的衝擊。

最近幾年中國金融市場管制逐漸放開，很多金融機構都不斷湧現出來，目前除了銀行機構之外，大家可以選擇的投資渠道很多，比如信託，債券，貨幣基金，銀行理財，P2P，貴金屬，外匯，養老基金，股票，金融衍生品等等。

相對於銀行存款利率比較低來說，其他理財產品的收益相對比較高，所以那些有錢的人能夠承受一定風險的，更傾向於購買其他收益更高的理財產品。

第4個原因、網際網路技術的衝擊。

網際網路技術對銀行的改變不僅僅是寶寶類理財產品對銀行衝擊這麼簡單，更重要的是網際網路技術的進步，直接改變了銀行交易的時間空間限制。比如以前大家去銀行存款的時候，只能到銀行櫃檯辦理，但是現在大家可以通過網上的其他渠道來辦理，比如APP或其他理財平臺。

也正因為網際網路技術的這種便捷性大家可以跨區域存款，哪個銀行利率高，大家就去哪個銀行購買，比如現在有些民營銀行推出的存款，5年期的利率達到了5.45%，如果放在以前大家是很難買到的，但現在通過網際網路技術大家可以在一些平臺裡面直接購買，非常簡便，所以那些墨守成規跟不上時代的銀行，存款就面臨了很大的擠壓。

房地產對銀行存款的擠壓效應是非常明顯的，最近幾年中國的房價不斷上升，大家購房成本不斷上升，以前買一套房首付只需要20萬左右就可以，但現在在一線城市光首付款都需要一兩百萬，所以大家的存款一下子被掏空。更關鍵的是除了首付之外，大家每個人面臨的月供也很大，所以這就導致很多人沒有錢存款。銀行的客戶減少，銀行存款的壓力當然會提升。

銀行存款壓力越來越大，主要有三方面原因：

第一，房地產分流了很大存款，中國人歷來有難以割捨的“家”情結，要成家立業，一般都需要有自己的房子。而中國的房價一直在上漲，很多人上班打工攢錢就為了買上一套房，而且還只能按揭購買，錢都買房去了，誰還有錢存？

第二，老一輩人有儲備的觀念，省吃儉用把錢存下來，以防不時之需。但年輕一代，生活消費理念改變了，儲蓄意願越來越低。很多年輕人不光是沒錢存，而且還是揹著一屁股債，花唄借唄白條信用卡，各種透支，每個月發工資還債後馬上變“日光族”，根本沒錢存。

第三，以前國內投資理財渠道不暢，老百姓的錢只能存在銀行裡。但這些年來，隨著移動網際網路的發展，投資理財的渠道日愈增多，各種理財產品種類也愈加豐富，很多中低風險的理財產品年化收益率都高於同期銀行存款利率，使得很多人不再像過去一樣單一的選擇存款，而是將部分資產配置到各類理財產品中。

因此，整體來說，銀行存款搬家仍在繼續，各銀行的攬儲壓力自然加大，不少銀行都推出了大額存單和結構性存款留住儲戶，而為了發展到理財客戶，國有幾大銀行也相繼成理了理財子公司，長期來看未來來國內金融資產結構，存款資產仍有進一步下降趨勢。

很多人最近發現，銀行變著法給出的存款利率越來越高，各種吸引存款的活動也是也來越多。比起銀行以前對客戶愛理不理的樣子，這一切都說明這些年銀行攬存是越來越困難了。

銀行攬儲越來越難的原因 ，我以為有四個：

一是民眾的理財意識增強了。以前大家資訊閉塞，對於理財將信將疑。隨著網際網路的興起，人們對於理財有了更進一步的認識，加上人們購買理財的便捷程度也提高了，因此存款轉化為理財是必然趨勢。

二是網際網路金融對存款的侵蝕。即使人們理財意識提高 ，如果沒有網際網路金融的興起，銀行現在或許依舊高高在上，不用求著人來存款——這就是馬雲說的“銀行不改變我們就改變銀行”的威力 。餘額寶的存量曾經可以直追中國銀行，說明了網際網路金融的影響是非常大的。

三是老百姓真沒錢了。現在的80後、90後、00後，能有大量存款的人真不多。原因有兩個：一是收支不平衡。生活成本提高，而收入跟不上，但他們又偏偏不願意降低生活水準，這樣只能坐吃山空；二是房地產對存款的虹吸效應。國人喜歡（或者說不得不）買房，很多存款都轉化為房產被固定下來，工資在每月還房貸之後所剩無幾，哪能餘下什麼存款。

四是人民幣國際化，大量存款外流。有些是合法渠道出去的，有些是從另外渠道出去的，總之離岸的人民幣存款越來越多。作為國內銀行對這些存款，只能望洋興嘆了。

以上是我對於銀行攬儲越來越難的一些看法。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

1，人工智慧。

最早期大家存錢都要去銀行櫃檯辦理，那個客戶經理接待的你那麼就是他的業績，但是現在不同了，現在想存錢只要在ATM機上就可以了。隨著人工智慧的快速發展，不但存取款不需要人力，列印流水，更新資訊，開卡辦卡等都是人工智慧完成的。隨著人工智慧的普及，大家都願意去花短時間去辦理一些不復雜的業務，那麼銀行的客戶經理自然就會得到相對少的客戶，客戶少了存款壓力也就大了。

2，各種貸款讓年輕人無錢可存。

現在的年輕人都是超前消費，多數都是這個月花下個月的工資，下個月還這個月的貸款。一月下來都是月光族，那沒有什麼錢要存呢。現在的年輕人多數都身背多重貸款，比如房貸，車貸，信用貸等，甚至還有一些違規的貸款平臺。每個月的工資貸款都還不起，哪還有錢去存銀行呢？年輕人的超前消費意識也是銀行客戶經理存款壓力大的一大原因，現在有存款的多數是那些老年人。

3，理財渠道的多樣性。

以前我們理財的唯一途徑就是存銀行，也只有銀行是最安全的存款地方而且還有利息。但是現在不一樣了，微信，支付寶等都有理財功能，而且還可以隨時存取利息也比銀行的活期存款高。隨著大家收入的增加，基金，股票等都會是大家去選擇的理財工具，雖然有風險但是收益也比銀行的高的多。理財渠道多樣性，讓大家有了更多的選擇，那麼低收益的銀行存款自然機會減少，客戶經理的存款壓力有自然會增加。

銀行存款壓力大，和以下一些因素有關:

第一，存款準備金率。

目前中國的存款準備金率為14%，也就是說每吸收100元存款要向央行繳納14元準備金。

中國的準備金率高，其根源是中國以外匯作為人民幣發行之錨。即外匯淨流入多少，需要多少人民幣強制兌換外幣，從而流出對應的人民幣。

而隨著外匯順差和外匯儲備上升的速度下降乃至於外匯儲備總規模下降，對應放出的人民幣數量就會下降。而準備金率就凸顯比較高。

第二，銀行的經營品質。

隨著銀行放貸的增長，壞賬率和壞賬準備比例就會上升，隨著這些，就會產生相應的流動資產和現金比例下降。而目前人行公佈的銀行壞賬率水平為1.7%左右，事實上各地的經濟情況不同，可能被平均之後為1.7%而某些地方和銀行實際壞賬率階段性或者長期保持在1.7%以上，真實的壞賬率不排除個別達到15%左右，因此，會導致銀行流動資產和流動現金壓力大。

這也是去年以來地方城商行特別多上市募集資金的根源所在，即地方城商行的資產品質惡化速度。

第三，銀行存款利率低。

銀行存款利率，是百姓存款的主要收益和動力，存款利率低，則百姓用於存款的現金增長速度就會下降。

第四，社會流動資產下降。

社會的實際財富，和可流動的資產，主要是百姓薪資收入和存款儲備，而這些隨著通脹和房價持續上漲，用於買房和房貸支出的壓力和支出在百姓每月可支配收入中的佔比逐步上升，百姓的餘錢相應地下降。導致百姓可以儲備的存款增速長期下降。

第五，就業形勢影響。

就業形勢和國家巨集觀經濟週期息息相關，而隨著百姓的就業壓力，其薪資收入的增長和可持續性也必然受到影響，從而導致銀行的存款增量增速下降。

因此，銀行存款壓力持續加大，且未來的存款增速下降，是諸多因素共同作用的結果，在整體經濟增速下降，以及房地產價格持續保持高位的前提下，加上就業形勢壓力持續加大，百姓可支配收入和收入結餘必然比例下降。而隨著經濟增速的下滑，企業的經營惡化面積和持續時間也會拉長，這也導致了銀行的壞賬率的持續壓力，從而導致自有資本和流動資產在銀行負債表的比例持續提升，因此，銀行會在村裡上壓力越來越大，且，越是經濟不發達的地區，銀行的存款壓力因為上述因素越強而壓力越大。

銀行攬儲壓力越來越大，存款流失現象也越來越嚴重，我認為主要有兩方面的原因。

一、存款利率太低

自從央行2015年10月降息以來，銀行存款利率降至歷史最低水平，一年期存款基準利率僅1.5%，之前銀行大多上浮30%，執行利率是1.95%，近兩年逐漸上升，但現在也不過2%左右。如果把錢存在銀行，顯然無法抵抗通貨膨脹，把錢存在銀行只能坐等貶值。

銀行的競爭對手越來越多，而且提供了很多更有優勢的理財產品，老百姓可以獲取更高的利息，比如銀行理財、保險理財、券商理財等，過去一年民營銀行創新型存款的誕生也對傳統銀行造成了很大的衝擊。

二、老百姓理財意識越來越高

2013年6月餘額寶的面世開啟了網際網路金融元年，也喚醒了廣大老百姓的理財意識。過去大家有了錢只能存在銀行，沒有其它地方客房，可是餘額寶讓大家意識到，原來除了銀行存款，還有低門檻、高利率、高流動性、高安全性的理財產品。

餘額寶收益率至少十倍於銀行的活期存款利率，而且背靠支付寶、馬雲，逐漸成為“全民理財產品”，上至六七十歲的老年人、下至十幾歲的少年，幾乎都會用餘額寶。餘額寶之後，其它金融機構也紛紛出臺了同類寶寶產品，另外也有更多其它的網際網路理財產品冒出來。

老百姓的錢有了更多的選擇，銀行拉存款就更難了。

未來銀行要想留住或吸引儲戶的存款，有三種路徑可以實現：一是提供更加優質的服務，二是推出更多創新型的產品，三是提高存款利率。

銀行如此賺錢，卻說存款壓力卻很大，給人感覺有點矛盾，沒有存款銀行怎麼能成為最賺錢的公司呢？看來只是日子比原來難過一點罷了。好像有位行長曾經說過，“銀行是弱勢群體。”結果全國人民都笑了。

馬雲說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”現在看來基本實現了，銀行已經感到了存款的壓力。俗活說“會哭的孩子有奶吃。”銀行日子難過一點就變成弱勢群體，最賺錢的銀行看來是比較會哭的，因為哭會減輕壓力。

現在馬雲已經退休了，銀行的好日子可能也快回來，因為我們看到，從去年餘額寶限額限購，然後收益率持續下降，現在餘額寶只有2.3%的收益率，已經低於銀行長期存款和大額存單，天弘餘額寶的規模也從最高的1.69萬億下降到現在的1萬億左右。

與之相適應的是，老百姓的資金可能需要重新迴流銀行，或者購買銀行理財子公司的理財產品，轟轟烈烈的網際網路金融創新將告一段落，餘額寶等貨幣基金重歸默默無聞，P2P等網際網路金融全部偃旗息鼓。

這樣看來，銀行的存款壓力可能會逐步緩解，“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”這種聲音聽起來已經變得很遙遠了。