直接說觀念哈，理財和保險混在一起就是扯淡，或者說能養老能理財的保險，他的理財收益會超級低。個人是堅決不買理財性的保險，那我具體說說如何分配：

1，保險：保險堅決只買消費型，就是那種沒有分紅的，但是一年也交不了多少的，具體買什麼險種，這看你自己，買點健康和意外險就可以，一年的保費也就是幾百元，千萬不要買分紅型的，那種一年交幾千，交多少年，然後保一輩子，甚至後面還有錢拿的。為什麼？

第一個，你為這份保單，你要連續每年投幾千，十幾年下來大概要花上十萬，一筆不小的開支，有人說不是最後還分你十幾萬麼？30幾年後，10幾萬就不值錢啦~~

第二，知道保險為何每年都推新品種麼，而且賠付越來越高，你去看看二十幾年的保單，基本意外賠付也就是十來萬，現在都是百萬級別的，所以30年後可能就上升到千萬級別了，那你現在買的百萬賠付有什麼用？？

第三，買消費型，就可以靈活很多，今年買賠付500w的，十年後，你就可以選1000w的，多好

2，理財：理財收益跑不過通貨膨脹的，在我看來都是失敗的~都是拿錢給別人去投資， 就像你存錢給銀行，然後銀行把這錢給開發商建房子，最後你還得再向銀行借錢買用你錢建的房子，銀行什麼都沒出，賺了一波，開發商付了點利息，也賺了一波~賺得都是誰得？你得！！！！

所以自己有時間去學習下理財知識吧，比如定投指數基金，現在投個5.6年，翻倍應該不是什麼難事，難在你不能堅持，

買股票，有些人說中國股市就是垃圾，太片面了，中國大多數股票是垃圾，這沒錯，但是也有很多優質企業呀，具體哪些就不說了，你去找些市值上千億得股票買，拿著別動，時間會給你很好得收益得。別和我說中石油，，那只是個例，你不知道多買幾支呀，還有誰讓你們買新股得？

好啦說遠啦，總結下，理財保險要分開！！！不買分紅型保險，有時間學習下理財知識，買好股買好基~~~

理財型養老保險兼顧保障和收益，比起傳統型的養老保險會更復雜一些。購買理財型養老保險時要注意：

1.選擇合適的養老金領取方式。養老保險金的領取方式通常有這樣幾種，一次性領取、每年定時領取一次、每月領取一次。領取養老金的年齡也可以自行選擇，一般來說是在50歲-65歲這個年齡段之間，最好能和自己的退休年齡銜接

2.對於最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要儘量拉長；

3.繳費方式要適合自身的收入水平和財務規劃；

4.現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在於其長期投資帶來的複利效應，如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足；

5.除了保險本身的養老金保障，一些保險公司還附加了高階養老社群服務之類的保障，例如滿足保單累計保費達到一定金額或其它條件，即可入住高階養老社群，享受更高品質的養老服務。

理財型養老保險主要有傳統的年金險、分紅型養老險、萬能型壽險賬戶。這三種各有優勢，所適用的人群也不同

1、傳統的年金型養老險

養老保險產品會在合同中載明固定的年金，不同產品返還的金額可能不一樣，年金收益是相對來說較為穩定的。適合以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

2、分紅型養老險

分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低迴報外，每年還有不確定的紅利獲得，但不能保證一個固定金額。在選擇分紅型的養老保險時，最好選擇一個具備長期盈利能力的保險公司，其盈利能力越強對我們來說也更有利。適合想要要保障兼顧保障和收益的人群。

3、萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。適合堅持長期投資，自制能力強的理性投資理財者。