等額本息還款如果已經過了三分之一，這個時候已經還了一半的利息，沒有必要提前還。

如果是等額本息已經到了中期，這個時候已經還了大部分的利息，以後更多還的是本金，提前還款意義不大。

最後告訴大家一個祕密：‘

等額本金20年，第5年還。

等額本金30年，第7年還。

等額本息20年，第6年還。

等額本息30年，第8年還。

如果是公積金貸款，可以說是普通人最划算的貸款，千萬不要提前還，你記住了嗎？

賣房的時候，由買方來還，俗稱:買方解押！

針對該問題:房貸什麼時候一次性還清最划算的三個答案。

1、房貸雖然是負債，但換一種思維來看待就是每個月的固定存款，而在這些年的房貸、房價、通貨膨脹中的微妙關係中，房貸提前還並不見得有多划算，大部分購房者在實際的操作中，均是需要賣房的時候才還的房貸，因此針對該問題的第一個答案是:賣房的時候一次性還，或者由買家來還最划算！

2、房貸是提前預支的消費，則需要支付相應的利息，要提前還款的情況，大部分都是因為有閒錢，有沒有投資渠道，同時也不願再承擔房貸的利息，此類提前還款，在有錢的時候，任何時候都划算，這是針對這個問題的第二個答案。

3、換貸“穿政策空子”的時候，在市場上有低利率的貸款產品的時候，例如:這一次的“經營房產抵押貸”，政策扶植中小微企業，推出的低息抵押經營貸，也被很多有房有房貸的薅了一把羊毛，有的資金進入了樓市，有的企業得到了喘息。這是針對這個問題的第三個答案。

房貸什麼時候一次性還清最划算？那就看你 的房貸還剩多少了，也要看你的還款時間還剩多少。

1、等額本息還款年限過半。按照等額本息還款方法，凡是貸款年限過半，剩下月供利息金額很少，本金佔據多數，並且大部分都是償還完畢了。這時候的小部分也就沒有一次性提前償還的必要。

2、申請了公積金的貸款。如果是公積金的貸款，那就不適合一次性還清了，不划算。因為公積金貸款利息最低，如果你還清剩餘的貸款，萬一還需要貸款的話，是找不到比公積金貸款利率還低的產品。

3、等額本金還款期已過1/3。按照等額本金還款方法，當還款時間超過三分之一，所剩利息無幾，剩下的基本上都是本金，如果還要一次性還款不太划算。

房貸利率上漲。趁著房貸利率大幅度上漲之前可以考慮把房貸一次性還清，但是按照現在的市場發展，利率大幅上漲的可能性很低。

房貸分為“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式。相比較來說，“等額本息”方式後期提前還款不划算；“等額本金”方式什麼時間提前還款都划算。

等額本息，主要特點是每個月還款額固定。比如房貸100萬元，20年還清，按照基準利率計算，20年共需要還利息49.9萬元。把貸款本金和利息加總後，除以240個月，得出每個月需要還款6246元。這種方式每個月還款額固定，房主還款壓力小。但在前期還款中，每個月還的利息大於本金。剛才例子中計算每個月需要還款6246元，在第一個月還款中，含有利息3626元、本金2620元。當然隨著每個月都還一部分本金，貸款利息也會逐漸減少。到後期，每個月還的大部分是本金，利息在前期已經還了。所以等額本息的房貸，在已經還了一半的時候，利息都已經還了大部分了，提前還款極不划算。

等額本金，指的是每個月還的貸款本金相同，主要特點是開始時還款額最多，每個月逐漸減少。這種房貸節省利息，但開始還款額度大，房主壓力也大。以上面的房貸100萬元計算，20年共需要還利息43.7萬，比等額本息少還6萬元，每個月需要還本金4166元。這種還款方式，最直白的解釋是，當月用了多少貸款本金，就還多少利息。所以，什麼時候提前還款，都很划算。

目前已經有房貸的朋友，如果是等額本金方式，有錢就提前還，少付點利息。如果是等額本息的話，就堅持到最後吧；手頭上的錢可以去買理財，甚至是定期存款，都比提前還房貸強。如果是目前正打算貸款的朋友，建議選擇等額本金方式，當然銀行不一定批，畢竟這種方式銀行賺的最多。

其實對於我們來說，如果說利率是固定的話，那麼你的還款金額是隨著貸款的時間而產生的，沒有所謂的什麼時候提前還款最合適這一說。因為房貸是目前，市場上所有貸款產品中利率最低的一款貸款產品，所以小編覺得這是很划算的，那麼如果說你有錢了想提前結清的話，那麼我們來看一下哪一年結清最划算，假設房貸是30年，如果是等額本息還款的話，那麼是第15年的時候，還款是最划算的，就是不超過貸款年限的一半。如果是等額本金還款，那麼就是第10年的時候，一次性還款是最划算的。

其實對於普通人來說。我們在選擇房貸的時候，無論是選擇等額本息還是等額本金，都要根據自己的收入情況來確定，如果你的收入比較穩定的話，那麼你可以選擇等額本息，如果你的收入比較高的話，那麼建議你選擇等額本金，因為等額本金，前期付的都是本金，所以說小編感覺什麼時候還款都是最划算的，因為利息少

其實小編這裡是不建議提前還款的，因為我們可以參照一下，歷史通貨膨脹，從2008年到目前，中國大的貨幣增發一共有三次，從08年的40萬億，一直到17年的168萬億，中國的m2年均增長率為15%左右，GDP年均增長大概在8%左右，那麼每年通貨膨脹率大概為7%，也就是說。你18年的時候有1000萬，那麼，只相當於08年的，500萬。錢不值錢了，貨幣在不停的貶值。我們通過分析可以發現，工資在不停的上升，但是我們還是買不起房子好多，因為貨幣在不斷的貶值，以前2000塊錢一平方的房子現在可以賣到2萬，所以說在大環境下能在銀行裡拿到更多的貸款絕對是最划算的，一定要好好利用，所以小編這裡是不建議提前還款的，其實，有時候房貸也是對你工作的一種動力。

一般情況下，房貸需要在12個月以後才可提前還款，而同時銀行會收取相應的違約金，比如以提前還款金額計算的多少個月利息（一般在12個月以內）作為違約金。

而如果要考慮提前還款，那麼在可提前還款期限內任何時候還款都一樣，並沒有存在劃不划算的說法。因為房貸利率不存在複利，也不存在先付息後還本，每個月的月供是以已發生的當期的本金和本金所產生的利息計算，即貸款利率多少就決定了具體的還款金額，與期限的長短沒有直接關係，不管是等額本金還是等額本息還款。

以目前中國經濟發展，尤其是貨幣發行導致的通貨膨脹居高不下來看：

以一個十分負責的態度告訴你，任何時候一次性提前還款都不划算，不僅如此，應該能多貸款就多貸款，通過銀行貸款來沖銷貨幣貶值。

這是一個從資本角度去理解的問題，和具體的問題無關。如果你有提前還款的想法，那麼，在你選擇當看方式時，應該選擇等額本金的方式，這樣，提前還款，會少付很多利息。

當你有錢足夠一次還清的時候。這個時候大多數想的是那肯定一次性還清啊，畢竟揹著貸款壓力大，而且利息還不斷的增加，壓力山大啊，但是其實這是不一定的，如果這個時候經濟不景氣，也就是沒有什麼投資渠道，賺不到什麼錢，那用錢把貸款還清是可以的，但是如果此時經濟很火熱，比如08年金融危機以前的中國股市，那時候基本上進股市都能賺錢，而且收益率遠高於貸款利率，那就沒必要用錢還貸款了，把錢拿去投資，所得收益還了貸款利息，自己還有剩下的。

當沒有錢足夠一次還清的時候。那就要看貸款利率和通貨膨脹率如何變化了。如果預期市場的通貨膨脹率上升或者貸款利率下降，那就可以借新債還舊債，雖然貸款名義數額還是那麼多，但是實際償還的數目變少了。

比如某銀行規定。一年內提前還款，罰息三個月；兩年內還款，罰息兩個月；三年內還款，罰息一個月；三年以上還款，不罰息。

銀行還規定提前還款的數額可以還全部，也可以還部分，部分的金額一般是1萬的整數倍。

因此，如果我們是一年內提前還款20萬元，罰息三個月，利息是標準利率4.9%，應該是這樣計算：20萬×4.9%÷12×3，大約2450元左右。

但說實話，只靠工資還款的年輕人，還是越早還款越划算，因為我們拖的時間越長，銀行累積的利息就越高。30年等額本息還款，基本利率下，利息就跟本金差不多了。比如100萬貸款，30年按揭利率4.9%的情況下，我們累計要償還的利息高達91萬元。

我的觀點是，如果不是特別有錢，沒有必要非得一次性還清，可以少還一點，逐漸減少月供對生活的影響。

我看很多人說，等額本金可以提前還，等額本息就不要提前還了，因為前期已經還了很多利息了。

我不同意這個觀點，無論是等額本金還是等額本息，都在不斷的產生新的利息，都在不斷的吞噬家庭收入。

按目前首套貸款利率上浮10%來算，貸款利息就是5.39%，也就是說，從銀行借到的錢，每天都在收著5.39%的利息。

如果手裡有錢不還，那你每天都在損失著5.39%，假如手裡的錢去做了4%的理財，那就相當於你每天都在損失著5.39%-4%=1.39%的利息。

所以，提前還款和等額本息還是等額本金沒有關係，只和當有的利息有關係，如果還了，就節省了所還部分5.39%的利息，如果不還，就損失了5.39%或1.39%的利息。

當然了，如果你有能力，去炒股、買基金、甚至P2P理財，收益大於5.39%，那你可以不還

但你要明白，高收益和高風險是一對雙胞胎，你不知道最終到來的是哪個，被割韭菜、雞飛蛋打的例子簡直太多了，希望你不是其中的那一個。

不是不能一次性還清，如果你有錢，足夠多，沒問題，隨你怎麼還都行。

但多數家庭的收入是一點一點上升的，但同樣伴隨著結婚、生子、養好等一系列的問題。

此時除了房貸之外，其他支出更多了，家庭出現臨時事情的機率也更大了。

如果一次性還清貸款，可能將很長時間攢下來的錢一次性掏空，雖然沒了房貸，但家庭承擔風險的能力可能也會直接歸0了。

總不能出意外的時候再賣房啊。

所以，

還款多少還是要量力而行，評估好家庭的穩定收入能力，正確的方式為，做好家庭資產的合理配置，一部分日常開銷，一部分理財（可隨時呼叫），一部分提前還貸（減少利息和月供佔比），這樣既保障了家庭生活，又能更好的將錢發揮更大的價值。

最划算的時候當然是最開始買房子的時候，一開始就一次付清就是最划算的。

只要辦了貸款，任何時候提前還清都是不划算的。

貸款發放後第二天就還清最划算，因為利息最少。這是單純從利息多少來評判的最直接結果。事實上討論什麼時候還清最划算這個問題，不光要從利息多少上來評判，還應該參考：還款方式、閒置資金到位情況、借款人職業、借款人對負債的認知等維度。

等額本金，每月還的本金一樣多，剩餘的本金越少，利息越少。

等額本息，每月還的本金加利息一樣多。前期還的利息多，本金少，後期還的利息少，本金多。

如果採用等額本金的還款方式，什麼時候有錢什麼時候還就對了。

如果採用等額本息的還款方式，如果已經度過貸款總期限的2/3還沒有全部還清，那就沒必要提前全部還清了，因為剩餘的月供中含的利息比較少。每月還跟一次性還，金額差距不大。

如果你的手中正好有貸款金額的1.2倍以上，可以考慮提前全部還款。如果低於貸款金額的1.2倍，那暫時不適合提前還款。因為如果這個時候全部還款，以後要裝修，要買車，要買車位可能就會捉襟見肘，還得再貸款。以這種名目貸款，利率是要高於房貸的。

借款人如果是工薪族，一時半會兒可能湊不夠全部還款的資金，只能靠每月的工資進行累積。對於這類人群，我建議每年還一部分本金。不要奢求快速全部還款，因為工資收入關係，要等到湊夠全部再還，可能需要付出較多的利息。

借款人如果是做生意的人，即使有錢，我也不建議提前還款。因為把手中的錢投到生意中掙的錢可是遠高於還上貸款所省的利息。除非你覺得你的生意連投資額的6%都掙不到。如果掙不到，乾脆關門上班去吧。

有些人一提到貸款就壓力大，哪怕每月還的金額比較少，也依然覺得自己像個房奴一樣。像這種人群，越早還，越好。

還有些人覺得，每月有點月供，能夠增加自己賺錢的動力，不覺得房貸能給自己帶來任何壓力，那就可以不用還。省下的錢可以用於投資，用於高收益的理財等等。

為了考驗下大家的理解情況，我來出道題：

如果一個人是上班的，房貸100萬採用的是等額本息還款法，貸款期限30年，已經還了5年，手中現在有110萬，並沒有覺得房貸壓力太大。你覺得他應不應該提前還呢？

因為面臨著房價的巨大壓力，許多人都是選擇貸款買房，但是我們都知道房貸最長的時間是30年，那麼對於還房貸的這個問題，許多人都不清楚，有的人只是循規蹈矩，一點一滴的選擇慢慢還，但是有的人可能會有其他的選擇，比如有的人會選擇中途提前還貸。

一、適合提前還貸的人

有這樣一部分人，對負債相當的敏感，自己的心裡面總是有很大的精精神壓力。為了想要減輕一點心理壓力，不想要負債累累的，那麼就會選擇提前還貸。或者說沒有其他的投資打算，手上又剛好有這麼一筆錢，不投資選擇在銀行存起來，那麼其中的利息可能還沒有你提前還貸省下來的多。所以這種情況，是建議提前還貸的。

還有一種情況就是，因為我們都知道，還房貸是拿房子做抵押，那麼如果你需要把這個房子的抵押解除掉，再去用做其他的抵押投資也是可以選擇提前還貸的。

二、不適合提前還貸的人

既然有適合提前還貸的人，那麼當然也就有不適合的。這裡說的不適合，並不是說真正意義上的不適合，還是說不建議提前還貸。

首先，如果你有更好的投資渠道，可以利用手中的現金，去做更好的事情。或者是自己更想做的事情，那麼就可以不用提前還貸。

當然還有一種人就是利用住房公積金貸款，那麼我們要知道這種利息其實是非常低的，提前還貸給自己減輕的壓力是沒有多少。

最後一種就是，如果你是選擇等額本息，那麼還貸已經還了一半，或者說選擇等額本金，還款已經過了1/3這種情況，能省的利息是相當的有限，當然也是不建議提前還貸的，慢慢來還貸，其實也並沒有給自己帶來多大的壓力，還是不適合提前還貸。

三、具體要什麼時候還清最好？

具體要什麼時候還清最好，這個跟當初你辦理貸款的時候是選擇等額本息還款還是等額本金還款是有很大關係的。因為我們辦理貸款的時候，每個月所還的金額裡面既包括了本金又包括了利息。“等額本息”是每個月還同等的金額，這是大多數人都會選擇的一種方式，“等額本金”是每個月同等的本金，利息會隨著本金的減少而逐漸減少。

如果真的不想還月供，也沒有什麼投資能力，那當然是越早還款越划算，因為利息是按複利計算的，這樣時間越長，利息就越高。比如30年的等額本息還款，基本利率下，利息就跟本金差不多了。

那根據專業人士的意見，最好的還款期限應該是在購房後的三到五年，這個時候把錢一次性還清更好一些，因為這個時間段，利息並沒有付很多。

但是需要提醒大家：提前還款時間過早是需要支付相應的違約金的，這在貸款合同裡都是有明確約定的。而且還款時間如果不對，可是不划算哦！

首先，違約金一般是分兩種形式收取：

按照提前還款時的未結餘額的百分比計算（一般是2%到5%）

罰若干個月份的利息。比如我們要提前還20萬餘款，然後銀行規定提前還款要罰息3個月，那麼按照基準利率4.9%計算，你要交付的違約金為20萬×4.9%÷12×3,大約2450元左右。

其次，提前還款的可以還全部，也可以還部分。如果是部分提前還款，金額一般是1萬的整數倍。

還有不少過來人建議不要一次性還清房貸，尤其以減少利息支出為目的一次性還款。因為對於大多數人來說，市面上所有借貸的渠道，只有銀行房貸的利息最低，如果是公積金貸款那就更划算了。這可能是我們人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。再加上現在物價上漲、貨幣貶值，留著一部分房貸能更好的抵禦通貨膨脹。

不管有沒有提前還款的想法，還是要多多關注這方面的行情，對我們只有利無害。