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莪就能想出這麼多樂,

^_^

鬧

讓我來發一張大大的好人卡：重疾險很好，但不是每個家庭都適合買。

因為95%的人對重疾險功能存在誤解，99%的人買重疾險吃虧了！

車貸房貸，育兒養老，看病醫療，治病喪葬，

進可臨終追夢燃一把，退可床前吊命燒一陣。

重疾險在某些人嘴裡，除了走大街上被哥斯拉叼走，彷彿什麼都能賠。

給我們老百姓聽得一愣一愣的。

但其實，90%的人，無論是賣的還是買的，都對重疾險的功能有著嚴重的誤解。

很多人誤以為重疾險是用來看病的，但其實重疾險並不全然如此。

重疾險怎麼賠錢的？

是滿足標準之後，一次性把一筆錢賠給你。

買了50W的保額，就一次賠50W。

可能是真實花費5W的病，一次賠50W，

可能是真實花費30W的病，一次賠50W，

也可能是真實花費100W的病，一次賠50W。

所以它的功能一定不是看病。

而它真實的功能，其實是收入補償。

張三收入20W，每年還房貸10W，健健康康每年倒沒什麼，但不幸的是，張三患了癌症，治療和康復週期很長，一家老小圍著轉，房貸只能吃老本。

而且張三也不知道，回去工作，還會不會有人要。

而重疾險的功能，其實正是提供這個週期的花銷，以及提供未來的收入補償。

有人問，那醫療費呢？醫療費主要靠的是社保+醫療險的組合，而不是重疾險。

所以言必稱重疾險一定是錯誤的。

重疾險的緊要程度以及購買次序，一定是在社保和醫療險之後。

而且如果家庭有足夠的儲蓄，大可以不去買幾十萬保額的重疾險（而是要買幾百萬保額的（狗頭）。

如果不在意因為得病，家庭幾年裡的收入斷流，那麼也大可不必去買重疾險。

所以，重疾險從不是家庭必需品。

當然，還是有很多朋友對重疾險多少有些興趣，都傾向於去買一份重疾險，

但是絕大多數人看到重疾險的責任、條款，往往是一個頭兩個大，

有人抓住了這個狀況，便給咱老百姓強塞各種保險，

結果，絕大多數買錯了重疾險，被各種套路給坑了。

那麼，重疾險有哪些坑呢？公子給大家縷一縷。

1、重疾險從來就不是“確診即賠”

重疾險動輒幾千上萬，絕不是一筆小支出，

像這種“大件”，咱老百姓本是要精挑細選的，

但是呢，某些銷售人員為了方便銷售，說重疾險“確診即賠”，

於是，絕大多數人就在啥都沒弄明白的情況下被忽悠了。

記住了啊，各位，如果有業務員敢這麼說，

一定要開啟錄音，把這話給錄下來。

要知道，重疾險並不全是確診即賠，

大多數重疾是需要一定條件的，

而且這些條件，還不算容易達到：

如圖，

只有很少一些病種是確診即賠，大多數都需要實施某種手術或者達到特定狀態。

比如腦中風後遺症，它的條款長這個樣子，

條款明確要求180天后還處於某種狀態，這顯然不是確診即賠的。

重疾險本身正是為了保障對身體健康有極大傷害，需要長期治療的病，

而費率與定價相一致，

這些看起來定義嚴苛的病，咱老百姓其實並不吃虧，

如果重疾的定義寬鬆下來，那它一定會非常非常貴。

此外，還有一點，

也經常有人來問公子，XX公司的理賠寬鬆，

別人XXX病不賠，XX病定義嚴格，只有XX公司他們賠

這話是真的嗎？

誰說了這話，真的是丟人現眼。

早在2007年，保監會就一刀切了25種重疾，進行了統一規範，

而且這最高的25種佔到了重疾理賠的95%左右，是重疾險的核心保障：

今年重疾出了新定義，

細化定義了6種核心重疾，

新增了3種全新重疾，分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。

今後統一規範的重疾就不再是25種，而是28種了。

你看，最核心的保障都有著統一的規範，何談“理賠寬鬆”？

也正是因為主體保障都一樣，所以我們才說，挑選重疾險時就是挑便宜的買。

2、保障不足：缺失高發輕症

重疾新定義首次定義3種輕症，

分別是：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗塞、輕度腦中風後遺症

而且明確要求，保險產品中如果有輕度疾病保障，必須要包含這三種輕症。

這也不得不提，重疾險種潛在的大坑——缺少高發輕症，

雖然最核心的25重疾有著統一的規範，

但是呢，就目前而言輕症尚無統一標準，保險公司有一定的操作空間，

所謂輕症/中症，可以認為是重疾的早期，還沒有發展到重疾的程度，

由於重疾賠付有著統一規範，所以輕症保障是有一定的參考意義的。

像冠狀動脈介入術和微創冠狀動脈搭橋術，是對冠狀動脈疾病的不同治療方式，這兩個至少有一個就可以接受，

如果其它的高發輕症存在缺失，那就是實打實的坑爹了。

除了輕症的有無，部分產品甚至可能在輕症定義上動手腳，

定義過嚴，

舉個例子，

重疾嚴重Ⅲ度燒傷的條款是這樣的：

如果是重疾部分，

由於嚴重Ⅲ度燒傷屬於25種規範重疾之一，可以說是一字不差。

但是輕中症沒有規範，

就Ⅲ度燒傷的輕中症方面而言，大多數產品都會保上10%-20%的燒傷面積，

而某產品的輕症Ⅲ度燒傷卻是這樣的：

要求燒傷面積達到15%以上，就顯得過於嚴苛。

這類坑也務必當心。

有些產品的輕症有是有，但理賠難度比重疾還難，

那這輕症就明顯不值了。

3、捆綁垃圾保險：“大而全”

以某重疾產品A舉一個例子

A重疾最重要保障責任其實是“重疾險”（核心條款是個終身壽險），

但實際上，它卻捆綁了七七八八的險種“終身壽險+重疾險+長期意外險+意外醫療+…”

終身壽險，必選，想買A重疾你就必須買終身壽險；

長期意外，之前都是強行捆綁，不過後面已經更新，不再捆綁長期意外，捆綁各種保險的計劃書長這樣：

意外醫療更是讓人瞠目結舌，1萬保額的意外醫療A（527）就要78元？？!

這價格，都夠買一份完整的意外險了...

究其原因，保險公司利用了很多人圖省事的心理

很多人覺得買保險太麻煩了，想偷懶，一次買全，

這就給了很多保險公司可乘之機，很多保企趁機推出了很多大而全的產品，說什麼“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

我們以某少兒重疾產品B為例，

表面是重疾險，實則是“終身壽險+重疾險+…”

其它的先不說，單說這捆綁的終身壽險，

這終身壽險，對孩子有什麼意義？

我們做個簡單地分析，我們就能知道， 給孩子買終身壽險是多麼的荒誕： 假設我們給孩子買終身壽險，這筆賠償， 不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白髮人送黑髮人。 孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什麼意義？

買保險是為了買到保障，

捆綁對當事人沒什麼意義的保險，這不明擺著坑人嗎！

4、“有病治病，沒病返本”：返還型重疾險

一份重疾險動輒大幾千甚至上萬，是一筆不小的支出，

很多人會想，這要是交了一大筆錢，結果平平安安啥事沒有，那重疾險不就白買了。

於是很多公司推出了返還型重疾險，號稱“有病治病，沒病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢，

要是沒得病，到期之後還能把“保費”返還給你，

“這簡直是免費的保險啊！”

但是真買了它，你就上當啦。

讓我們來看兩款產品，

一款純保障的重疾產品，每年4490；

一款返還型重疾，每年10750。

這兩款在保障形態相同：得了重疾，賠50萬；沒得重疾，掛了，也賠50萬；

如圖，真要論保障，返還型重疾險甚至沒有輕中症，在保障上比非返還型要差出一截。

那麼問題來了，兩者的價格為什麼能差出一倍呢？

沒錯，就是因為返還型重疾險可以返還，

這款返還型重疾險唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險，返還已交保費，

那麼，這所謂的“返還”划算嗎？

我們不妨把返還險的保費（11150）分為兩部分：保障部分和增值部分，

保障部分約等於非返還型重疾的保費（4490），那麼增值部分就是6660（11150-4490），

所謂的返還，不過是保險拿這增值部分（4490），利滾利幾十年，最後把貶值了不知道多少的本金還給你，

利率是多少呢？

每年多交6660元，以3.0%的複利算，40年後能拿到438598元，

以3.5%複利算，40年後拿到5019448元。

可是保險公司所謂返還呢，只能拿回334500元。

看到沒，這所謂的返還，連年化3%都給不起，

這還不是最恐怖的，如果之前出險了，返還也就跟著沒了，

那買返還險還有什麼意義？

返還險我之前有專門講過，

還有什麼問題可以看我這篇：

今天，我把返還險的底褲拔下來了

所謂的返還型保險，只不過是保險公司多收你一大筆錢，

然後拿這筆錢去理財，幾十年後，把貶值了不知道多少倍的“本金”返還給你。

買重疾險就是買保額，

我們本可以用相同的保費去做足保額，但卻因為所謂的返還而影響了保額，這就得不償失了。

明白了這個，千萬不要買返還型重疾險這個大坑了。

5、保費倒掛

所謂保費倒掛，指的是交的錢比賠的錢還要多，

出現了保費倒掛，買這份保險的意義就會大大下降。

比如這位朋友的保單，

一年交15900，交20年，保費一共交了31萬8，

再一看保額，30萬？？！

交31萬，保30萬。

保費倒掛現象，在老人身上也很常見，

前段時間，公子收到了這麼一份保單，是孩子為了孝敬老人，給老人買的。

每年保額交6704元，交10年，一共6萬7，

再一看保額，6萬？？？？

咱們說，買保險就是花小錢，能夠撬動咱們無法承擔的風險。

這保險，花6萬7，保6萬。

花的錢比保的錢都多，又有什麼買的必要呢？

正確的做法是，用最低的保費，去覆蓋最高的保額。

在做足保額的基礎上，保證基本的槓桿比，

如果本身的預算有限，那麼可以相應的縮減責任，縮短保障期限。

而“填鴨式”的塞雜七雜八的無用責任，未必能讓這麼保險更好，反而會降低槓桿比。

再者，對於中老年人來說，買重疾險可能出現的槓槓較低甚至保費倒掛的情況，

不妨退而求其次只保癌症，可以選擇防癌險。

前面講了兩件事，一件叫做不必要，另一件叫做難買。

重疾險用處很大，但也是最複雜的。

誰也不想每年花個幾千上萬，買的卻是個坑貨。

那麼，怎麼挑選重疾險呢？

新規重疾險的挑選原則和舊版區別並不大。

重疾險各種責任繁多，

於是乎，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、 保額

保額是得了重疾後會賠的錢，

可以說，買重疾險就是買保額。

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

而且，最近幾年有這麼一個趨勢，

很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，

比如，60歲前多賠50%，

這類責任非常的優秀，

意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，

如果在保費上也很友好，“加量不加價”。

那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。

2、保障期限

保障期限通常建議保終身，

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1） 如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

而且現在還有一個趨勢，很多保定期產品捆綁了身故責任，保費並不便宜，不能達到減輕預算的目的。

保終身可能是目前最優選擇。

3、保費

保費即每年要交得錢，

同等責任，當讓越便宜

從第二波新產品測評來看，價格有所下降了，但很多產品比老版還是貴了20%以上。

以目前價效比較高的超X瑪麗4號為例，

30歲男，30萬保額保終身，30年交的保費是4407元。

樣本也漸漸多了，但還是先儘可能挑便宜點的買。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。

所以，輕症/中症責任建議一定要加上。

銀保監會定義的28種成人高發疾病，其中26種都有輕症/中症來對應。

公子把健X保普惠多倍版裡的輕症/中症挑出來幾樣，可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、惡性腫瘤-輕度 。

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，

通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

友情提醒一下，下面這些高發的輕症一定要有：

前3種疾病惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風後遺症、

較輕急性心肌梗死為中保協會規定的，必須有，

後9種如原位癌、慢性腎功能衰竭等為經驗資料高發疾病，儘可能有。

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態

目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

考慮到癌症作為最高發的一類重疾，有癌症多次賠就會很實用。

但就現階段而言，新重疾的癌症多次賠價格不便宜，某些產品能貴30%以上。

透過粗略的計算，癌症二次賠的總體發生率提高8%-10%。

粗略計算可以參考這篇：重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品

所以，在癌症二次責任不貴的情形下（最好不超過保費的20%），可以選上。

預算充足的，就加上。

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

人的一生，確實有多次得重疾的機率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下來實為大幸，二次三次機率並不太高（一般買到兩次三次也差不多了，再高無意義）。

所以，在重疾多次賠的理賠機率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，

一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是相對重疾多次賠，癌症多次賠通常更便宜。

6、身故責任

身故責任就是死亡責任，如果沒得病，那麼會賠得一筆錢。

身故責任分為三種：身故賠現金價值、身故賠保費、身故賠保額。

一般來說身故賠現金價值就夠了。

身故賠保額的重疾險相當於加了半份壽險，

人固有一死，帶身故責任保終身的話，一定能用上。

但同樣的，保費至少要高出30%以上，即使高出50%也很常見，像康X保旗艦版2.0就是這種情況。

這樣一來，不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

以定海柱2號為例，30歲男性，100萬保額，30年交保到60歲，保費是1068元。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；

丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

剩下的像重疾數量、等待期、猶豫期等都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了。

接下來，公子根據挑選規則，給大家篩選出目前價效比最優的幾款重疾險。

嚴篩嚴選，公子來重點介紹其中最便宜的兩款：

1、超級瑪麗5號

超級瑪麗5號是最近新出的重疾險產品，承保公司是和泰人壽。

先看看其產品形態：

從表中可看出，超級瑪麗5號的必選責任包括：

110種重疾，賠1次，賠付100%保額；

25種中症，賠2次，每次都是60%保額；

50種輕症，賠4次，每次都是30%保額。

除了3項基本責任外，超級瑪麗5號還首創了一項重疾復原責任。

即60歲前（不含）第一次確診重疾，理賠了，60歲（含）後再次確診重疾，可以是與第一次同種重疾或其它重疾，就可以額外賠60%保額。

兩次疾病至少間隔1年。

個人覺得一般，這個必選責任相對比較雞肋。建議把它當作贈送責任就好，不要白不要。

剩下的就是可選責任了。

包括疾病關愛金、癌症津貼、心腦血管二次以及身故責任。

其中，它的疾病關愛津貼賠付比例高。

在60歲前初次確診疾病，產品有額外賠付。

而且癌症津貼給付優秀。

癌症確診1年後，只要還在接受治療，每年就再賠40%保額，最多領3年。如果領3年，總共能拿到120%的保額。

如此全面的保障，它的價格又是多少呢？

超級瑪麗5號的最大優勢是，超便宜。

以30歲為例，30萬保額保終身，30年繳費：

在同樣不附加保額額外賠的情況下，超級瑪麗5號比達爾文5號榮耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。

如果附加（60歲前）保額額外賠，下面三款產品責任是對等的。

超級瑪麗5號：男4173元，女3951元

超級瑪麗4號：男4407元，女4248元

達爾文5號榮耀版：男4125元，女3756元

超級瑪麗5號和達爾文5號榮耀版男性保費基本持平，女性超級瑪麗5號貴一點點，它比超級瑪麗4號便宜5%-7%。

另外，它對健康告知也放得很寬鬆。

像只問了1年內體檢是否異常，很多重疾險的健康告知通常會顯示2年內體檢是否異常。

而且家族史、菸酒嗜好都沒有問。

當然，如此接近理想型的產品也有兩個可以被挑刺的地方：

一個是重疾復原責任，如果首次重疾1年後還沒治好，就不能算“再次得重疾”，

也就是說保險公司不承擔首次重疾的持續狀態責任。

比如老王58歲得了肺癌，到60歲還在持續治療，是沒有額外賠的。

另一個是等待期，它的等待期條款不是很友好。

它對重疾、輕症/中症都有限制。

以重疾為例，等待期內發生疾病且一直延續到等待期後，被確診為了重疾，保險公司不賠。

假設，小王在等待期內被查出甲狀腺結節5級，已經無限接近甲狀腺癌了，

等待期後又確診了甲狀腺癌，那麼保險公司是不賠的。

買這款產品的時候，大家儘量不要在等待期內去體檢，萬一查出點什麼，影響後面的理賠就不好了，等待期結束，你想怎麼體檢都行。

總得來說，拋開以上兩個缺點，整個產品給我的感覺是相當驚喜的，

定價極低，保障全面，也不缺足夠的靈活性，而且健康告知寬鬆。

絕對是當下最接近理想的重疾險。

2、有為1號

有為1號由復星聯合健康承保，屬於單次賠付型產品，它可以保終身，也可以只保到70歲。

保一次重疾，其它責任根據預算自由附加。

還是先看看它的產品形態：

看上去，責任似乎並不簡單。

但如果我們只看橙色表格部分，就知道有為1號的保障多麼極簡了，一個非常純粹的裸重疾險。

保110種重疾，賠付100%保額。

有為1號除了重疾必選外，其他都是可選項。

包括輕症/中症/癌症額外賠付、癌症二次賠付、身故責任、投保人豁免。

其中輕症/中症/癌症額外保障這三個責任是捆綁的，必須一起買。

而癌症二次賠付定價偏高，大多數情況下不建議附加。

再說說保費，因為只保1次重疾，保費也非常便宜。

假設30歲，買50萬保額，保終身，繳費30年，

男每年是4780元，女是4360元。

如果預算有限，保到70歲，男每年才3155塊，女每年2790塊。

價格有非常大的優勢。

所以預算不夠怎麼買？

在保障保額足夠（最好不低於50萬）的前提下，先考慮刪減責任（不附加），再考慮縮短保障期限。

預算不夠，先只保重疾；

預算還不夠，再選保到70歲。

這兩個的先後次序儘量不要顛倒。

總結下來，

有為1號，不是最好的產品，從保障、預算來看，它整體的表現其實比較平平，也沒有特別突出的地方。

但勝在靈活多變，保一次重疾，其它責任自由附加，而且足夠便宜。

對預算不多或者想要加保的人來說，它是最好的選擇。

除了以上兩款產品外，其他產品也各有特色。這裡就不多做介紹了，

具體可參考我的這篇文章：

這可能是目前最真誠也最完整的新版重疾險購買攻略了！！

寫在最後：

重疾險形態複雜，

大多數朋友在挑選重疾險時都可能無從下手，

消化了公子這篇文章，

你就知道買重疾險要避過哪些坑，你也會搞明白重疾險該怎麼挑。

實際操作中，重疾險可能會有很多細節，

短期內，後邊的產品不會有太大的差異。

不要總想著最便宜的重疾險，因為說實話，我也不確定。

如果有保障需求，建議還是早點下手。

或者先買一部分保障，後邊再做補充。