不靠譜，這是預演的結果，是保底+不確定的萬能賬戶，按4.5推演。

仔細看完，對保險的偏理財部分即可明瞭。

1、預定利率

目前最高預定3.5%複利，剛性兌付，每年多少錢都寫的一清二楚，不扯皮；

未來幾十年，不受經濟變化的影響，比如銀行存款利率下行，甚至於負利率時代，但這些都是確定的給付

可以說，風險是保險公司承擔。

2、保底利率+萬能賬戶

國內老牌保險公司，常用的方式；

1995年前後，銀行利率當時10%左右，為競爭，保險公司推出8%的複利，之後銀行利率一路下滑到今天的1.5%，保險公司也虧損嚴重，於是老謀深算。

保底利率+不確定收益的萬能賬戶，並且各家保底也不一定，最低1.75%，最高3%，什麼意思？

如果我保險公司沒錢賺，我保底比如1.75%，我就給你兌現1.75%。我破產了，銀保監會接管，也會按1.75%計算。

因此，該類險保底越高越好，未來幾十年足以讓一家公小到大，也有可能有大到小。

附加萬能賬戶，並沒有多萬能；存入的錢扣除成本後，進入。可以領取、可以急用時貸款，目前大部分公司收益5%左右。

但，一旦領取萬能賬戶積累較少，增值就無意義，所以可領取，不一定就能領取。要透過時間+資金的積累，才能轉化價值。

5%，可以遇見的未來一定達不到，保險公司粗暴迅猛發展之後，資訊沉澱，人們也趨於理性，必然下行，這是拋物線規律。當然，保險公司投資渠道的收益受經濟或者政策影響更大，從長期趨勢看，高速發展後，必將平穩執行，政策紅利已不多。

總之，這類險可以買，尤其是不懂理財的人，或者手裡握不住錢的人。

當然，首先你要是有錢人，有多餘的閒錢，如果房貸還欠一屁股，去買保險年金，那就...

我就在基層銀行上班，可以明確的告訴你：如果有人給你說“保險一年交1萬，交10年，20年後返還30萬”，你不用多懷疑，那就是在忽悠你。

保險產品裡的坑，比你農村老家，房子後面的土路上的坑都要多。

一不小心，你就會掉進各種“陷阱”裡。你想著拿到翻倍的收益，其實是被別人收割智商稅而已。

這是保險期交產品！

而且，大機率還是那種保額遞增的終身壽險。

就是沒有滿期的時候，到你人不在的那一天才算保險滿期。

這種保險當初設計的初衷，就是把錢留給下一代的。只不過很多不良的業務員，把賣保險當成賺快錢的工具。為了業績，為了錢，毫無底線的忽悠不懂的客戶。

在這裡，就要說到某國有銀行了。不得不吐槽一下，只要你去櫃檯存錢，櫃員必定會推薦你買保險。

如果你不買，就會有好幾個大堂經理圍著你不停的說。你都不知道，這到底是銀行的人，還是保險公司的人。

只要新聞上出現保險售後問題，十之八九都是它家的事情。

那這種保險產品，真的可以20年後10萬變30萬嗎？

做夢！

只能用這兩個字來形容。

現在保險市場上，這種“保額遞增終身壽險”，額定利率大多都是3.3％。就是購買過後，保額每年以3.3％的幅度增加。

你也可以把這個3.3％，當成是年化收益。

每年交1萬，連續交10年。前面十年的時間，是沒有任何收益的。如果你交滿十年，就退保取出來，最多就只能保證你本金沒有損失。

如果不滿十年，你就要退保的話。別說收益了，本金還會有損失。

那20年後收益有多少？

如果滿20年後，綜合收益最多就是在3.5％左右。

這種十年交保險產品，最少要等到30年左右的時間，本金才能翻一倍。看清楚，是30年翻一倍。

如果20年就退保取出來，收益最多隻有3.0％左右。你的本金是10萬，收益還不到5萬。你退保的金額，最多在15萬左右。

10年退保，沒利息，本金沒損失。

20年退保，金額在15萬左右。

30年退保，本金翻倍，有20萬左右。

所以，如果有人給你過，只需要滿20年的時間，本金就可以從10萬增加到30萬。想都不用想，就是在忽悠你，收割你的智商稅。

每年交1萬，連續交10年，想要20年本金變成30萬，年化收益要達到13％。你覺得，這可能嗎？

雖然我也是在銀行上班，但還是要提醒所有的儲戶：保險產品可以購買，但是一定要謹慎。

保險產品本身不會騙人，但是賣保險的人就不一定了。

人都有私慾，大抵都是為了掙錢。會有很多人為了錢，而去不擇手段。只要能掙錢，保險怎樣能賣的出去，就怎樣忽悠。

不管是保險公司的保險產品，還是銀行代銷的保險產品，購買的時候都要打起十二分精神。

購買保險產品，一定要謹慎再謹慎！