等額本息法： 本金：350000,假定基本年利率：4.900%,加上利率上浮，這裡算5.39%，貸款年限：10 年 ，連本帶利總還款金額是： 453524.54元，共應還利息： 103524.54元。這樣算的話還是有點高。

一，房貸。年化利率5.22%，這個水平略高，但也是正常範圍內。估計這個是商業貨款，我認為完全可以接受。如果可以申請公積金貸款，年化利率4%左右，可節省不少利息（2.5萬左右）。

二，非房貸，比如抵押貸款，消費貨款等等。年化5.22%的利率就是相當低了。根據我接觸的例項來看，8%到10%的年化利率都算是低的。

按現在的商業貸款利率來說，別管是銀行還是外面的金融機構，這個利率還是可以接受的。但是我不知道你借錢幹什麼用，如果是創業的話我勸你不要輕易出手，因為今年的風險比較大。

題目給的條件太少了，不好計算分析，把可能情形一起比較一下吧。

第一種，到期還本、按期付息。為簡化計算，按年付息。即本金35萬，期限10年，到期還本，每年付息1.5萬，年利率4.29％。

第二種，等額本金。為簡化計算，按年計算。即本金35萬，期限10年，每年等額歸還本金，每年付息，10年共付利息15萬，年利率7.79％。

第三種，等額本息。為簡化計算，按年計算。即本金35萬，期限10年，每年等額歸還本息，10年共付利息15萬，年利率7.07％。

具體計算見附圖，第一種和後兩種差距還是很大的，原因是第一種情形，是在10年實打實用了35萬；而後兩種是在10年間每年還本，每年的實際用款在持續減少。當10年內利息總支出相同時，利率就差出很多了。

有了利息率，就可以評價一下利率高低了。

目前，人民銀行貸款基準利率是:一年以內(含一年)4.35％，一至五年(含五年)4.75％，五年以上4.9％。

對比一下，第一種情形的利率較同期人民銀行基準利率下浮了22％，已經很低了。第二、三種情形的利率較同期人民銀行基準利率上浮了40％多，偏高了。

因為，單看金額，屬於普惠金融的個人或小微企業貸款，目前，國家對普惠金融的支援力度非常大，有些銀行的普惠金融貸款已下探到4％以下了，但期限都較短啊。這個10年期，應該屬於房貸類，目前房貸利率也應該多在5-6％吧。

不算太高

相當於年息4.29%（15÷10÷35≈0.04286×100≈4.29%）

現在銀行消費貸款利率下調後，年利息在5%~6%

30年的房貸，利率在5%左右

公積金貸款利率在3.25%左右

供你參考

35萬貸款，10年15萬利息，高不高，算一下就知道，10年15萬利息，我們來算下年利率多少？

有兩種方式，一種等額本金，一種等額本息，算出來的利率肯定不一樣的，你在網上找貸款利率計算器，就可以算出來，我這裡直接給你結果，等額本息算出來年利率大概7.57%，等額本金算出來8.5%，這個利息算高嗎？像借唄、微粒貸等正規網貸產品，年利率大概在15%到20%左右，你對比下，就知道了。

如果賺的錢一直沒有提升，那給你年化1%，你也是一樣說貴。

賺錢有提升的購房者，都會在後期一次性提前結清。利息不高，但是你沒能力提前結清，就要不停地每年付利息。除非你的房價上升，收入提升。

我見過有房貸還了20年的，雖然收入沒提升，但是房價翻了好幾倍。

這就在於個人。

35萬貸款十年，利息共計15萬，算不算高？關鍵在於還款方式。

如果是採用先息後本，即每年付息，到期還本，那麼，每年利息僅為1.5萬，貸款年利率僅為4.29%左右，都低於現行央行基準利率和LPR了。

如果是採用等額本息，即每月還款，如同房貸按揭，那麼，每月還款金額4167元，貸款實際利率為7.85%；若為等額本金還款，那麼實際利率更高。

當然，在現行利率環境下，無論哪一種還款方式，這個利率都不算太高，不過，也還有更低利率的貸款。至於能否享受得到，要看個人的資質了。

35萬貸款十年，利息共計15萬，算不算高？

針對這個問題我們需要進行橫向和縱向雙重比較。橫向比較就是看一下這筆貸款的利率與正常銀行當前貸款利率一個對比情況。縱向比較要結合你貸款的投資回報和通貨膨脹率來考慮。

根據你本金和所還利息，這筆貸款的年化利率是4.28%，現在銀行5年期以上的貸款利率是4.9%以上，所以透過橫向對比來看，你這比貸款的利率並不高。

接下來我們就要透過計算你這筆貸款的投資回報率或者通脹率看一下他的時間價值，簡單的說即你提前獲得這筆資金並且付出利息，你這一行為的價值怎麼樣。因為我不知這筆貸款的用途，我們透過“72法則”和通脹率來計算一下：72/8=9年，也就是說你現在得到這筆錢，相當於7.2年時的35萬*2=70萬的價值，即你現在借的35萬的價值等於9年後的70萬，而你只是付出了10年15萬的代價，綜合來看這筆貸款的價值還是非常高的。

無論橫向比較還是縱向比較，你35萬貸款十年，利息共計15萬，這個利率都是非常低的，價效比也非常高。

看還款方式的。

如果是一次性還款付息，天啊，那實在太低了！設年利率為x則（1+x）^10=50/35，兩邊去常用對數，x=0.0363，和餘額寶的利率差不多了。

如果按等額本金按月還本付息，那是挺高的。共120期，每期本金2917元，設月均利率x，則年化為（1+x）^12-1。350000*x+（350000-2917）*x+...+(350000-2917*35)x=150000，最終年化約8.5%，其實還算好，比小企業向銀行的綜合貸款成本能低5-6個點。

如果按等額本息，那麼每期還款4167元，最終年化約7.57%，也算低的。

老百姓除了房貸，哪有這麼低的貸款利息，能借到，偷著樂吧！