銀行存款的利率是跟儲存時間成正比的，儲蓄時間越長則利率也就更高，高出的利率是彌補長時間儲蓄的流動性的，所以不能絕對地判斷哪一個更划算，主要還是要根據儲蓄者的個人情況來做選擇。

從利率高低角度進行選擇

假設儲存本金為100萬元，三年期儲蓄每年的利息收入是4.35萬元，而五年期的利息收入為每年4.5萬元，每年相差1500元。所以對於那些對現金流動性要求不高的儲蓄者來說，肯定選擇五年期的定期儲蓄更加划算。

從存款流動性角度進行選擇

雖然五年期儲蓄存款的利率高，但是儲存後的資金鎖定期很長，對於隨時有資金需求的儲蓄者，例如開公司做生意、有房屋貸款的個人來說限制很大。一旦存入五年期的銀行存款，意味著該筆資金將被鎖定五年，在這五年的時間裡儲存者不能支取，如果提前支取，就會直接按照銀行活期利率計算利息收入，現階段銀行的活期利息只有百分之零點幾。

如果發生這種情況，不僅在資金使用時非常不方便，儲存者也同時損失了同期存款利息。原本是為了增加利息收入而選擇的五年期存款，如今不僅不能取得較三年期存款更高的收益，連三年期的利率都拿不到，可以說是得不償失的。因此，儲蓄者如果想要資金流動性更強一些，就應當選擇期限比較短的，即三年期定期存款，這樣不會面臨現金流拮据的窘況。

從存款利率走勢角度進行選擇

今年受到疫情的影響，全球經濟形勢都不穩定，全球各國都在施行寬鬆的貨幣政策，不少國家已經實行了零存款利率甚至負存款利率，通過降低存款利率讓公眾減少存款金額，將儲蓄用於投資和消費，從而促進市場資金流動，達到刺激經濟的效果。

這也意味著，今年及接下來很長一段時間裡，國際的存款利率都會呈現下降趨勢。中國也一樣，跟2019年相比，各期限的銀行存款利率已經有所下降，理財產品的基準收益率也在下降，接下來，銀行各個期限的存款利率大概率也會下調，所以在現在這個時點上，如果儲蓄者對於資金流動的要求不那麼迫切，選擇期限長一點的存款產品肯定會更好一些，現在已經有不少銀行不再推出五年期的存款產品，有點買到就是賺到的意思。

綜上所述，在市場利率下行的趨勢下，和儲蓄者對資金沒有流動性需求的前提下，現在購買五年期的存款更為划算，在這五年中可以一直按照4.5%的利率計算利息收入。但是長期限高利息同時意味著低存款流動性，一旦資金在五年裡有急用需要取出，五年期的優勢就蕩然無存了。所以儲蓄者仍然應該根據自身的資金安排情況進行選擇，適合自己的才是最好的。

銀行存款存三年還是五年主要要從三個方面進行分析：

01.看本金大小，本金少差別不大。

假設有10萬存銀行定期存款三年利率4.35%，一年利息收入是4350元。

存五年的話一年利息收入是4500元，兩者只是相差150元。

如果是100萬的話放哪裡不是放，差距在1500元，肯定哪個高放哪個。

02.看資金的使用時間，閒置時間是三年就存三年，閒置時間為五年就放五年。

銀行定期存款顧名思義是定期，一旦發生急用錢需要提前支取，銀行不會按定期算利息只會按活期0.35%，你這時就會吧辛苦放置一年兩年的利息都虧損了。

所以，根據資金的閒置情況來做選擇是比較合理的。

03.不管是存三年還是五年，我都建議按照下面的方法進行定存，可以最大限度的保住大部分利息收入。

我的建議是：把資金根據用錢需要分成幾筆進行定存，碰到急用錢時就可以做到按需提前支取，不會損失全部利息。

銀行存款可以放置一部分在裡面，作為最後的一道保險，全部放置對於資金收益來說有點低，可以嘗試一年定期理財、債券基金以及指數型基金定投，來獲得更高收益。

如果想要儘可能高的收益，那麼選擇銀行5年期利率4.5%比較合算；如果希望資金流動性寬鬆一些，就選擇三年期利率4.35%。事實上，兩者都具備一定的優勢，需要根據你個人的實際情況去選擇，適合你的才是最好的。

首先我們可以看一下兩者之間收益的差距，以100萬存款為例。假設選擇銀行5年期利率4.5%，那麼100萬×4.5%×5年＝22.5萬元，五年之後就可以獲得總共22.5萬元的利息收入。

而選擇銀行三年期利率4.35%，100萬×4.35%×3年＝13.05萬元，但是這個利息收入只是3年時間的而已。只有再加上之後2年的利息才能達成對比的條件，實際上可以按照複利的方式去計算。113.05萬元×4.35%×2年＝98353.5元，加上之前3年的收益，98353.5元+13.05萬元＝228853.5元。

從最終的收益來看，明顯選擇利率更小的三年期4.35%更加高，因為3年後到期可以本金加利息再投資。但是這樣真的合算嗎？並不能這麼簡單認為，因為後面兩年我同樣按照之前4.35%的利率來計算，但是近些年因為降息等多方面影響，存款利率也連年開始下降，實際上3年之後可能達不到4.35%這麼高的利率。

當然利率高低，並不是選擇存款產品唯一的因素。也要考慮資金的流動性，三年期和五年期相差2年時間，這兩年能夠改變很多事情。例如這筆錢可能在第3年之後就要急著拿出來用，如果你存的是五年期的，就會影響到你最終的利息收入。如果不取出來，又沒有辦法解決急錢用的難處。這個時候3年期的存款顯得流動性很高，非常靈活。實際上兩者之間的收益差距也並不是特別多，所以很多儲戶在選擇存款期限的時候更喜歡存三年時間。

總之，如果你一定要在這兩個產品中選擇其中一個，那麼我更推薦你選擇銀行三年期利率4.35%，流動性高很多，利率也不低，會更加合算。

銀行存款哪個更划算沒有絕對性的，如果要考慮存款利息更高，肯定選擇五年利率4.5%的更划算；如果要考慮本金資金流動性更強，肯定選擇三年利率4.35%更划算，所以不管選哪個都有利弊之處。

（1）從存款利息高低來選擇

銀行存款利息高低，三年期的年利率為4.35%，五年期的年利率為4.5%，每年存款利率相差了0.15%，這樣下來一年存款利息相差不小。

假如選擇三年期的存款利率4.35%的話，一年下來總利息收入為4.35萬元；

假如選擇五年期的存款利率4.5%的話，一年下來總利息收入已經達到4.5萬元。

有100萬本金，存三年或五年期的，每年相差1500元利息，10年下來就是相差1.5萬元，這筆利息是一筆不小的金額。所以想要存款利息高，肯定選擇五年期的銀行存款更好。

（2）從存款資金流動性強弱來選擇

銀行存款總共有9個期限，每個期限不同就代表銀行存款資金鎖定的時間。

一年期的存款，銀行存款就是鎖定一年，只有到期後才能取現。

所以得知，銀行存款想要資金流動性更強，資金不被鎖定更久，肯定會選擇期限比較短的，也就是選擇三年期，而不會選擇五年期的存款，這樣資金流動性更加強。

（3）從存款安全性方面考慮

銀行存款是低風險投資，屬於一種保本保收益的，銀行存款的安全性是非常高的，這種風險基本可以忽略不計，主要有三個方面的保障：

其一銀行背後是央行，銀行有什麼事都由央行兜底；

其三儘管銀行走向破產倒閉，超50萬元存款由銀行承接方或者收購方賠付。

正銀行存款有三個方面的安全保障，所以不管是選擇三年期還是五年期，同等本金的情況之下安全性一樣高，選擇哪個都可以。

總結

銀行存款通過以上三個方面進行分析，從不同的角度分析，選擇的就有區別，為利息高，選擇五年的；為資金流動性強，選擇三年的；為本金安全，選擇哪個都一樣。

所以不管怎麼選擇都是有利弊之處，沒有絕對性的划算，只要適合自己的選擇是最划算的。

你去超市買酸奶，一盒酸奶4塊錢，三盒酸奶10塊錢，你是花4塊錢買一盒酸奶還是花10塊錢買三盒酸奶呢？如果酸奶是你日常生活的必需品，花10塊錢買三盒酸奶更划算；如果你正在減肥，花上4塊錢買一盒酸奶更適合你。

選擇三年期4.35%還是五年期4.5%的定期存款，就像購買酸奶一樣，關鍵在於你為什麼要存這筆錢？

銀行存款是保本保息的，沒有本金虧損的風險，安全性完全不用擔心，選擇存款類產品應該考慮流動性和收益。

三年期的定期存款，三年以後可以取出本息，五年期的定期存款，五年以後取出本息。很明顯，前者比後者的流動性更好。

五年期的利率4.5%，三年期的利率4.35%，顯然前者收益更高一些。

以目前的經濟形勢看，外部環境存在很多的不確定性，誰也說不好未來三五年會發生什麼，人們可能隨時都需要用錢。

所以，從流動性來看，把錢存起來三五年不能動還是很被動的。不過，現在超過4%的存款產品越來越少，真三五年用不到這筆錢，今早鎖定收益也不錯。

如果不考慮流動性，這筆資金是閒錢，存三年也是存，存五年也是存，其實利率高一點多存幾年是沒有關係的，但是真要去較真，三年期與五年期相比，肯定存三年期在流動性方面會更好，存滿三年期之後這筆錢取出來可以繼續做其它的投資，或者考慮繼續存錢，就在於儲戶如何選擇了。

存款不僅考慮利息的前提下還要去在意它的流動性，利率超過4%以上的存款產品一般都是大額存單和智慧存款，選擇此類存款最最重要的還是你的資金需要長期閒置，一般人存款達到5年這筆錢基本上五年內不動用，但是大多數時期很多人存錢後三年內都會有變動，導致很多人存款之後急於取出這筆資金只能計算活期的利率或者靠檔計息，是非常不划算的。

隨著寬鬆貨幣政策保持不變，市場上的貨幣投放數量越來越多，這時候銀行的存款利率是會下降的，近期部分銀行的存款利率就出現了有所下調的過程。那後期存款利率都會不斷的減少，若可以在銀行存款的時候搭配一些低風險浮動收益理財產品或者其它的低風險固定收益理財產品就存在著填補單一的存款利率降低的引起收益降低的問題。

銀行的工作人員永遠都不會告訴你三年期存款和五年期存款哪種更好？告訴你的只會是他們的考核要求還缺的那一種，如果五年期考核還沒有達標那肯定推薦五年期的，如果三年期的考核沒達標那肯定推薦三年期的。在沒有具體的利率時確實不好說哪種更划算，不過既然給出了利率，那麼完全就可以來判斷出來誰更划算了。

因為對不同的人對資金安排的不同，也會對資金流動性的要求有較大的區別。不過相對來說，如果在收益性上相當，那麼肯定選擇靈活性更高的品種進行儲存是更好的。

例如這次的新冠疫情影響，很多人在幾個月內都沒有收入，但是相關的開支還是要有，不得不將以前的存款取出來使用。這樣帶來的結果就是提前支取的資金利息按照活期存款進行計息，白白損失了一大部分的利息。

三年期年化收益4.35%，五年期年化收益4.5%。單純的看收益五年期的確實是要高一些，如果存款10萬元，五年期存款一年可以多拿150元的利息。

但是因為五年期的流動性太差，很多人不想存五年期的存款，但是比較饞五年期的利率，那麼我們可以根據相關的計算方式來算一下兩者之間的收益情況。

如果從十五年的角度來看，十萬元存款分別存三年期轉五次，和五年期轉三次看哪一種的收益更高。

三年期轉五次：本息和=10萬X（1+4.35%X3）^5=18.465萬元

五年期轉三次：本息和=10萬X（1+4.5%X5）^3=18.383萬元

不管是存款還是其他的理財方式，作比較的時候都不能這麼單純的去比較，還是要綜合地進行考慮的。

如果對資金的靈活性要求比較高，那麼肯定選擇三年期更划算。如果選了五年期中途需要用錢而提前取出按活期計息得不償失，划不來。

三年利率4.35%，五年利率4.5%哪個合算？

現在的人理財意識都很強，知道錢生錢的好處，所以都會把多餘不用的錢用來買理財或者存定期。只是定期存款的利率還是很低，理財的相對好一些，但是理財有風險。金融市場鐵的定律就是“風險與收益永遠成正比”。

題主所說的三年利率4.35%，在現在的市場環境下，應該算是比較高的了。但是三年利率與五年利率哪個更核算呢？

我們先來計算一下:

以10萬元為例，算一下三年利率的收益，因為三年利率的年化收益是4.35%，一年的收益是4350元，三年的收益是13050元。

再來看五年利率4.5%的收益，年化4.5%，10萬元的一年收益是4500元，五年一共收益22500元。乍一看，比三年的高出快一萬塊錢了！

但這是五年的收益，如果按照三年利率4.35%存上五年再比較似乎更合理一些。三年利率存五年的收益一共是21750元。只比五年的少了750元。這樣來看，其實二者的收益是差不多的，也就是0.15%的差距。

這麼看來，如果都要存五年的話，當然是選擇利率更高的五年期，但如果要我選擇的話，我會選擇三年期的利率！

利率市場是不斷變化的，時高時低，投資人在做投資的時候只能根據近兩年的趨勢來判斷，一般情況下能研判未來三年的利率走勢已經了不得了，算是頂尖人才了！超過五年就不好說了，金融市場瞬息萬變，世界經濟更是風雲變幻。比如美國在一個加息週期沒有走完的時候，就開始大幅度降息，讓市場搓手不及，更是讓投資美債的人大幅度虧損。

所以，看似五年期的利率更實惠，但五年畢竟時間太長，中途用錢會很麻煩，畢竟貸款的利率要遠高於存款的利率。當然，如果僅僅是一部分錢投資的話。五年期還是可以考慮的，只要不影響自己的財務狀況，比如拿出自己資產的20%-30%進行五年期的投資，都是很合理的。

所以，要怎麼投資還是要看自己未來幾年的財務狀況，長期投資佔總投資的三成應該沒有問題，其他的靈活運用，切記，不要把雞蛋放在一個籃子裡。很多人都知道這個名言，但總是在利慾薰心是選擇忽略，這是投資大忌！

選擇5年期4.5%：到期後總利息收益2.25萬（4.5%×5×10萬=2.25萬）；選3年期到期後本息轉存2年：總利息收益2.05萬元（4.35%×3×10）×3.318%×2=20552元；5+1方式存款:到期後總利息收益2.54萬(4.5%×5×10萬)×2.37×1=25403元3+3方式存款:到期後總利息收益2.78萬元(4.35%×3×10萬)×4.35%×3=27803元。

綜上:某銀行定期存款三年期4.35%，五年期4.5%，要說選擇那個比較合適，人與人的不同適合的自然也就是不同，在能保證存款達到5年的情況下優先考慮5年期4.5%的定期存款，因為可以鎖定未來5年內較高的存款利率但是靈活性非常低，選擇3年期雖說靈活性略高，但是三年後銀行存款利率發生變化的概率又太高也不合適！總的來說各有利弊沒有任何一款產品能達到十全十位，根據自身情況分散混合搭配不同存期的存款產品比較合適大多數人群。

想都不用想，當然是五年4.5%合算啊。

貨幣政策寬鬆的情況下，利率不斷下行，五年後利率是多少沒人知道，但4.5%的時代是回不去的了。其實現在4.35%的存款利率在一線城市應該是絕跡了，了不起只有4.125%，而且還要100萬起跳，還要預約審批。

所以如果這筆錢五年內用不到，就可以存5年的。如果資金比較大，又不確定3-5年內會不會用到這筆錢，可以分兩部分來存，一部份三年，一部分五年，或者是小頭三年，大頭5年。

它就是投資理財的“三性”原則，也是通用原則，即安全性、效益性和流動性原則，三個原則拿捏到位，就是最佳選擇。

3年利率4.35%和5年利率4.5%，哪個合算？雖然描述並不詳細，但可以肯定比較的標的應該是存款類產品。

要比較二者孰優孰劣，重點還是在效益性和流動性方面。

流動性比較抽象，究竟怎麼理解？簡單說就是能夠以最小的損失滿足我們最大需求的能力。以例項講解更直觀，比如我們存了100萬5年期，中途如果急需用錢，但只存夠了3年，如果提前支取按照活期利率0.35%計息，只能得到利息1.05萬，而如果當初選擇3年期存款，那麼這時的利息就是13.05萬。利息損失高達12萬，不得不說5年期存款流動性是很差的。

因此，綜合分析，如果對流動性需求不高的投資者，選擇5年期利率4.5%更划算，不僅可以獲得更多利息，而且在當前利率下行趨勢下，可以提前鎖定長期收益。選擇3年期利率4.35%，3年到期以後的利率很可能低於4.35%，再與5年期利率4.5%比較，可能差距更大。反之，如果利率處於上升通道，當然選擇3年期利率4.35%更合算，因為可以同時兼顧效益性和流動性，從而提高綜合性價比。所以，投資理財踩準節奏也至關重要。

銀行三年期存款利率4.35%和五年期存款4.5%的區別其實不是很大，畢竟進去利率相差只有0.15%，即是1萬存入銀行裡面每年相差15元，可見利率差確實不高，不過兩者的差距在於五年期比三年期的期限長，可以享受更高的存款利率，這個需要分析一下未來存款利率的走勢，才能去選擇哪個合算一點，畢竟三年期和五年期相差兩年的時間。

受到疫情的影響，全球各國都開始貨幣寬鬆政策，這樣有利於市場資金流動，從而刺激經濟，這個意味著存款利率會逐漸下降，降息是政府調控貨幣政策的手段之一，通過降低存款利率讓公眾減少存款的資金，把資金都用於投資和消費，從而達到刺激經濟的效果。

未來一段時間記憶體款利率會逐漸下降，簡單來說，現在三年期利率是4.35%，五年期利率是4.5%，不過三年或者五年後的存款利率會變少，所以現在選擇期限長一點的存款產品會划算一點，而且現在不少銀行已經不推出五年期的存款產品，五年期存款產品可以說是買少見少的。

最後，現在購買五年期存款會划算一點，畢竟限期長和利率高，存款之前看看能不能到期自動轉存，這樣可以一直都按4.5%利率計算，當然前提是資金沒有流動性需求，其實錢放在銀行只會貶值，如果有保值產品或者一些收益率高一點投資，可以拿存款去購買或者投資，這樣會把錢存在銀行裡面好。

很簡單的，3×5是15年。

3年利4.35x3×5是65.35，（15年）

5年利4.5×5x3是65.25。

其它通貨膨脹，利滾利等不算。

區別不大。