一、保險到底該不該買？

我們先來舉個例子，A 先生和太太生活在三線城市，兩個人都在國企任職高管，家庭稅後年收入穩定在 50 萬左右，其他福利待遇也非常不錯。

孩子今年 5 歲，報了幾個興趣班；家裡有兩個老人，身體都一般；還有幾十萬的房貸要還。

家庭風險分析：雖然夫妻兩人的工作十分穩定，但家庭責任也非常沉重，如果有人不幸患病或意外傷殘或者意外身故，鉅額的醫療費用和經濟收入中斷，可能會擊垮整個家庭。

商業保險就可以有效的轉移此類風險：

重疾險：防止家庭成員因為罹患重疾，造成鉅額醫療費用，以及無法工作帶來的收入損失。

醫療險：透過醫保和商業醫療險的搭配，避免發生災難性的醫療支出。

意外險：意外傷殘會造成永久性的收入下降，意外身故同樣會對家庭經濟帶來沉重的打擊。

定期壽險：預防家庭支柱走得太早，把償還貸款、贍養父母、養育子女的責任都留給了另一半。

這也是一個家庭，最基本的保障。

保險是一種金融工具，不管是大人還是孩子，購買保險是為了轉移預期以外的風險（身故、傷殘、大病等），幫助家庭在風險來臨時有足夠的財務支援，渡過難關。

那有沒有不需要買保險的人呢？有，如果一個人能保證自己一生不會罹患重大疾病或者發生任何意外的話，那就真的沒必要買保險。因為他根本不需要保險的保障，買保險簡直就是浪費。

再如果一個人特別有錢，無論自己遭遇什麼樣的不測之禍，他都可以拿出大把的鈔票從容應對的話，那也沒必要買保險。因為他本身就具有抗風險的能力，還買保險幹啥！（有人會說，香港鉅富李嘉誠說過，“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。”他那麼有錢都買了保險，你說有錢人不用買保險？好吧，我錯了，有錢人不用買保險這條不算。）

二、為什麼要買保險？

購買保險是為了減少預期以外的事件對被保險人的財務狀況造成衝擊，為受益人提供經濟補償減輕負擔。

用經濟學原理來解釋就是被保險人透過繳納保費換取未來財務狀況更大的確定性。

還是以A先生為例，在認識到家庭風險後，A先生為全家配置了保險，注重基礎保障和保險產品的價效比，配置好家庭方案後，每年總花費36500元，佔家庭總收入的7.3%。

A先生自己的配置有：重疾險100萬保額（50萬保終身，50萬保到70歲），定期壽險150萬保額，意外險100萬保額，醫療險200萬保額，每年保費支出17100元。（保險方案僅為舉例，保額可根據自身實際情況及保險需求而定）

如果A先生罹患重疾，可以得到100萬的理賠金，醫療險可以報銷相關的治療費用，理賠金可以用來支付高額的醫療費用和後期康復費用，還能用來維持整個家庭的日常生活開銷和還房貸。

如果A先生不幸身故，200萬的疾病身故理賠金和300萬的意外身故理賠金，也可以保證家庭十幾年的正常運轉。

從舉例中可以看出，透過保險的組合配置，做出的保險方案，用現在較少的保費支出，保證了以後風險來臨，可以為家庭提供一定的經濟支援，減輕家庭的經濟負擔，財務狀況得到了更大的確定性。

每個家庭都是獨一無二的，但是在疾病和意外面前，大家都會有脆弱的時候，而保險無疑就是最好的解決辦法。

俗話說：“晴帶傘，飽帶糧，開車帶備胎”。農耕社會，“耕三餘一，”就是古人最樸素的保險意識。人生不能打無準備的仗，做一個對自己對家人都負責的人才是未雨綢繆的人。保險就像把陰晴兩用傘，是Sunny明媚下的安心，在關鍵時刻還可以遮風擋雨。

所以說，保險應該買！而且很有必要。

三、購買什麼保險

優先做好基礎保障

人的一生面臨的風險主要有身故風險、傷殘風險、大病風險。所以相對應的壽險、意外險、重疾險和醫療險是我們最先要買的保險。

壽險（主要解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於償還債務、贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（主要解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

重疾險（主要解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可根據合同規定報銷醫療費用。

每個險種的獨特功能，讓他們互相不可替代，同時也不能片面的判斷孰輕孰重。

配置好基礎保障後，如果還有預算，再考慮購買其他保險。

答案，肯定是對的，因為人們常說天有不測風雲，人有旦夕禍福，誰也不知道明天會發生什麼。透過購買保險，遭遇風險後，保險可以讓身處給困境中的我們提供經濟援助，賠償經濟損失。特別是重大疾病和意外風險，對家庭經濟往往衝擊巨大，遭遇這些風險後，如果沒有保險，家庭損失慘重，甚至因此陷入疾病、貧困。希望對你能有所幫助，謝謝！

有錢買點保險做補充是可以的，一般人都有社會醫保，大病互助保險。有的單位大病不能報銷的部分單位報銷。所以要視你的經濟條件而定。根本的方法是養成良好的習慣，加強體質鍛練。

買保險的原因，是為了減輕因重大疾病的醫療費問題！所以根據家庭經濟條件，以及身體健康問題，選擇合適的重疾險就行！

保險的本質是互助，把個人的風險分攤給大家共同承擔，為什麼這麼說呢？

有些風險發生的機率是確定的，比如1000人中有3人會發生意外事故，這3人不區分貧富貴賤，但與職業類別有關係。

因此，按照職業類別，年齡等把人群分組，在一個組內，大家發生風險的機率差不多，繳納的保費差不多，這樣相對公平。

假設每個人都交1塊錢保費買了300塊保額，每年有3個人出險，賠付了900塊，剩下的100塊支付保險公司（或社保機構）的運營費用。

這出險的3個人是誰？不知道。意外事故發生的原因就是意料之外的天災人禍。

如果自己沒有出險，那1塊錢就拿不回來了，幫助了別人。如果自己出險了，拿到了300塊的保險金。

因此，保險的本質是互助，保險的基礎功能是保障，“保險姓保”，是中國銀保監會提出來的指導方針。

保險有社保和商業保險。

社保針對的人群更廣泛，入手門檻低，有強制性，提供基礎保障，受政策影響比較大。政策受人口結構，經濟發展的影響大，社保是今天的年輕人養今天的老人。

30年後，華人口結構老齡化，曾經是10個人養一個老人，發展成4個年輕人養活一個老人，壓力變化可想而知。

商業保險對身體健康狀況，經濟水平有門檻，按照人的身體狀況和繳費把人群分組，運營保險互助這件事。

因此，我是同意上述這句話的。

意外與疾病保險是以小博大，我認為這是對自己及家人負責任的行為！

買保險就像我們家裡安裝的防盜網，意外與疾病，我們誰也不可控制，有了保險這層防盜網，無論如何我們可以睡個安穩覺！

保險這個事要看怎麼理解。如果是為了保障自身的話沒什麼意思。如果是財產保全還算有意義，如果是投資的話就算了。買保險也不是為了得到幫助，是出現問題的時候對財產的保護。

你永遠不知道明天會發生什麼，大病治癒的希望比較渺茫，這時候保險的作用不是幫助你，而是為你解決死後為家人持續創造價值。那我為什麼要把錢提前給保險公司？比如，我1990年買了一份意外險，當時的保額是10萬，保費是每月100持續一年，總額1200元保終身。看似挺合適。那我當時的平均約收入是多少？2140元/年看著是100倍的回報，但我當時放棄了年收入的一半，這筆賠款放在現在不算什麼。不到一年平均工資而已，但我1990年的時候可要節衣縮食的過一年呀！對於個人來說投資回報比真的太低太低了。當然你還有符合種種保險條款的情況下才能拿到這筆賠款。萬一哪條不符合的話最多你能拿回本金。想想的話我不會為了所謂十幾年或幾十年以後的事去如此投資！還不如買定投基金來的靠譜！

生老病死是每個人都要面臨的現實，只是時間早晚的問題，提前用保費換取保險公司的保額比自己承擔高額醫療費更輕鬆，仁者見仁智者見智。

保險本身是一個幫我們轉嫁風險的一種金融工具，也是一種合理的消費，用我們儘可能少的錢去規避未來可能發生的一些我們無法承受的風險！

但是保險產品很多，如果只是醫療問題，那一個百萬醫療險一年幾百元就能報銷幾百萬的醫療費用，但是如果家庭支柱得了大病，即使報銷了醫療費用，還有後續的康復費用，收入損失和中斷，孩子的學費，房貸，車貸等等，還是要錢，所以就需要收入損失險來補充，一般配置2~5倍的年收入，彌補家庭支柱得了大病後，家庭未來2到5年都有錢可以正常生活！

如果不幸意外或者疾病身故，就需要壽險頂上去，壽險至少配置5倍的年收入加上負債，這樣才能在家庭支柱倒下後保障最愛的人，家庭成員能正常生活，你的責任保險幫你頂著！

配置齊全家庭所有人的保障方案，一般在自己家庭年收入7%~10%之間，就能配置好以上保障，如果超出這個預算很多，家庭還有人沒有配置齊全這些保障，只能說自己沒有選擇合理！

我感覺這個保險是應該買個的，首先我不是賣保險的，我是因為去年家裡人生病花了好多錢，之前沒有買保險也不怎麼關注保險這個事情，等發生了，才知道買個保險也是有好處的，但是因為老人的年齡太大，已經不適合買了，有條件的朋友趁著年輕還是買個比較好，對家人和自己保險點。